Pour ceux qui ont des clients qui refusent de reconnaître l’importance de planifier des soins de santé à long terme à la retraite, lisez la suite.

Le coût mensuel médian actuel des soins à domicile aux États-Unis se situe entre 7 000 $ et 8 200 $, de sorte que chaque plan de retraite devrait inclure une provision pour le financement des soins de longue durée, que ce soit par l’épargne, les investissements, l’assurance soins de longue durée (ICLD) ou le soutien familial.

Et en parlant de soutien familial, alors que peu de clients prévoient d’être un fardeau financier pour leurs familles, certaines lois des États américains imposent ce résultat même.

Des lois sur le  » soutien filial ” ou la  » responsabilité filiale ” sont en vigueur dans au moins 30 des 50 États, contre 45 auparavant. Étant donné que peu de gens savent qu’ils existent et que l’application à ce jour a été inégale, Charlie Douglas, membre du conseil d’administration de la National Association of Estate Planner and Councils et conseiller en patrimoine basé à Atlanta, a déclaré à InvestmentNews que les lois sur le soutien filial « pourraient être un géant endormi. »

Pourquoi? Parce qu’ils pourraient rendre les enfants adultes légalement responsables des dépenses de soins de longue durée – telles que les factures de maisons de retraite – si un parent était incapable de payer. Bien que ces lois ne soient pas nouvelles, leur application l’est.

De nombreux États avaient abrogé ou abandonné les lois sur le soutien filial, car la sécurité sociale, Medicare et Medicaid comportaient suffisamment de filet de sécurité pour les rendre moins nécessaires. Avec les coupes budgétaires fédérales, l’explosion des coûts des soins médicaux à long terme et l’élimination progressive des polices d’assurance de soins de longue durée par de nombreuses compagnies d’assurance, les maisons de retraite, entre autres fournisseurs de soins de santé, pourraient être plus incitées à se tourner vers le système judiciaire pour forcer les enfants adultes à fournir une aide financière à leurs parents ou à courir le risque d’avoir à assumer eux-mêmes le coût des soins.

Le géant endormi s’est définitivement réveillé en Pennsylvanie.

Dans les soins de santé&Retirement Corporation of America c. Pittas, la Cour supérieure de Pennsylvanie a confirmé la décision d’un tribunal inférieur qui a rendu un fils adulte — John Pittas — responsable d’environ 93 000 of des frais de santé de sa mère.

En outre, la cour a conclu que l’État n’avait pas l’obligation de considérer les autres sources de paiement possibles du parent, y compris un conjoint ou d’autres enfants adultes, ou qu’une demande de Medicaid était en instance. Au contraire, pour faire face au fardeau de la preuve, l’établissement de soins devait simplement démontrer que ce fils en particulier avait les moyens de payer la facture de 93 000 $.

Les tribunaux ne sont pas non plus tenus de répartir équitablement la responsabilité entre les enfants adultes, mais peuvent simplement examiner qui peut le mieux se permettre de payer la dette. Et cette responsabilité est basée uniquement sur la relation enfant-parent, car les lois fédérales de Medicaid interdisent aux maisons de soins infirmiers d’exiger des garanties de tiers comme condition de soins.

Autre élément surprenant de la décision: Il semble que la charge incombe à la progéniture légalement responsable de poursuivre à son tour les frères et sœurs ou le conjoint du parent pour qu’il partage le devoir de pension alimentaire.

Soulève quelques sourcils, n’est-ce pas? Pour ne rien dire des querelles familiales potentielles.

Prenons une autre affaire en Pennsylvanie: Dans Eori c. Eori, un frère a poursuivi un autre pour obtenir une obligation de soutien filiale de 400 $ par mois pour aider à payer les besoins de soins de longue durée de leur mère gravement malade. Le fils du demandeur, qui a fourni une grande partie des soins de la mère à son domicile, a démontré que sa mère ne pouvait pas payer tous ses frais et avait besoin d’une aide financière, comme l’a expliqué Jamie Hopkins pour Barron.Le fils du défendeur a fait valoir que leur mère n’avait pas de factures médicales impayées et n’était donc pas indigente. La cour a statué que la loi sur la responsabilité filiale n’exigeait pas la présentation de factures ou de passifs impayés pour justifier une réclamation.

Peut-être que ces exemples feront prendre conscience aux clients réticents.

« Dans la planification, la peur pourrait être une bonne chose tant qu’elle pousse les gens à l’action”, a déclaré Hopkins. « Un peu d’inquiétude, c’est bien.” Les lois filiales obligent les clients à reconnaître que l’absence de planification des soins de longue durée n’est pas seulement une décision personnelle, mais affecte toute la famille.

Carolyn McClanahan, directrice de la planification financière chez Life Planning Partners, avait un point de vue différent sur la question, notant que « cette responsabilité financière pourrait également fonctionner dans l’autre sens, incitant les clients à aborder la planification des soins de longue durée avec leurs parents. »

Si vos clients ont des parents vivant dans des États dotés de lois sur le soutien filial, McClanahan vous recommande de discuter de la responsabilité financière possible pour leurs soins.

Les conseillers doivent également aider les clients à réfléchir à la façon dont ils protégeront leur propre progéniture contre de telles responsabilités.

Comment les clients veulent-ils que leurs propres soins de longue durée soient pris en charge? Qui sera responsable des factures, de l’entretien du domicile, des soins de courte ou de longue durée, etc.? Les conseillers doivent répondre à ces questions et rappeler à leurs clients les éventuelles sanctions financières, voire pénales, que pourrait entraîner l’application des lois sur les pensions alimentaires filiales.

Le conseil de Hopkins ? « Rappelez-vous, donner trop d’argent ou déposer la demande de Medicaid en retard pourrait déclencher une situation de soutien filiale. Et, bien sûr, il est crucial de savoir si l’État de votre client a une loi filiale. »

Comme chaque État a des exigences différentes, Katherine Pearson, directrice de la Clinique de protection des aînés de la Dickinson School of Law de Penn State, recommande aux familles de se renseigner sur les lois sur le soutien filial de leur État. S’ils ne le font pas, plus d’enfants adultes peuvent se retrouver coincés à payer la facture.

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Tous les messages sont l’avis de l’auteur. En tant que tels, ils ne doivent pas être interprétés comme des conseils en placement, et les opinions exprimées ne reflètent pas nécessairement les opinions de CFA Institute ou de l’employeur de l’auteur.

Illustration du roman de Jonathan Swift Les voyages de Gulliver par Jean Ignace Isidore Gérard. Domaine public.

Susan Hoover, JD

Susan Hoover était rédactrice en chef de Connexions, le bulletin de la CFA Society Leader, et rédactrice numérique d’Enterprising Investor au CFA Institute. Avant de rejoindre le CFA Institute, Hoover a travaillé pour McCallum&Kudravetz, PC, et le département américain de la Marine en droit immobilier et en droit du travail. Hoover a obtenu le certificat CFA Institute Investment Foundations™ et est titulaire d’un BA de l’Université Lehigh et d’un JD du Washington College of Law de l’Université américaine.