Postulez au chômage

Faites-le tout de suite si vous avez été mis à pied, mais soyez prêt pour de longues périodes de rétention. Le projet de loi fédéral de relance connu sous le nom de Loi CARES a élargi l’aide au chômage et donnera aux travailleurs licenciés un supplément de 600 a par semaine en plus des allocations de chômage au niveau de l’État qu’ils reçoivent. Le projet de loi rend également les pigistes, les travailleurs indépendants et les travailleurs à la tâche éligibles à la moitié des avantages au niveau de l’État, en plus des 600 extra supplémentaires.

Surveillez votre chèque de relance – et faites attention aux escroqueries

Certains Américains recevront jusqu’à 1 200 $, d’autres recevront des montants plus petits s’ils gagnent plus d’un certain niveau de revenu. Si vous n’avez pas besoin de l’argent tout de suite pour payer vos factures, envisagez de l’utiliser pour recharger un compte d’épargne d’urgence épuisé ou de l’investir. Mais soyez à l’affût des escroqueries: le gouvernement ne vous appellera pas au sujet du chèque, et personne ne devrait vous demander de remettre des informations personnelles comme votre numéro de sécurité sociale pour obtenir votre chèque.

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Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire ne sont généralement pas une bonne idée — la plupart des conseillers financiers disent de les éviter à tout prix. Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme, souvent de 500 $ ou moins, qui sont conçus pour être remboursés en un seul paiement, généralement par le prochain jour de paie du consommateur.

Leur rapidité les rend attrayants, mais les prêts sont généralement assortis de frais et d’intérêts très élevés. Les taux d’intérêt des prêts sur salaire dans certains États peuvent atteindre jusqu’à 662%, selon un rapport de 2016 du Center for Responsible Lending. (À titre de comparaison, le TAEG moyen sur une carte de crédit à la mi-mai était de 15,99%, selon CreditCards.com .)

En raison des taux d’intérêt élevés, les consommateurs se retrouvent souvent dans l’incapacité de rembourser le prêt à échéance, ce qui les oblige à emprunter davantage pour régler ces dettes. Cela peut entraîner les gens dans une spirale de la dette néfaste.

Les consommateurs qui ont besoin d’un prêt d’un petit montant pourraient plutôt se tourner vers les coopératives de crédit. De nombreuses coopératives de crédit offrent des prêts alternatifs sur salaire qui sont similaires aux prêts sur salaire traditionnels en ce sens qu’ils peuvent aller de 200 $ à 1 000 $. Tout comme les prêts sur salaire, ces prêts de coopératives de crédit sont destinés à être remboursés sur une courte période de temps comprise entre un et six mois. Cependant, le taux d’intérêt et les frais sont beaucoup plus bas — le TAEG maximum est de 28% et les coopératives de crédit peuvent facturer des frais de demande ne dépassant pas 20 $.

Avance de fonds par carte de crédit

Ce ne sont pas la meilleure option, mais elles pourraient valoir la peine d’être explorées si vous êtes désespéré, a dit Long. Comme les prêts sur salaire, ceux-ci comportent généralement des intérêts élevés et des frais élevés, et pourraient affecter négativement votre pointage de crédit si vous maximisez votre carte. « Idéalement, vous ne l’utiliseriez que si vous aviez une carte de crédit avec un taux de promo faible ou 0%”, a déclaré Long.

Marges de crédit et refinancement sur la valeur nette de la maison

Les marges de crédit et le refinancement sur la valeur nette de la maison peuvent fournir une bouée de sauvetage aux propriétaires. Les propriétaires sont assis sur des niveaux historiquement élevés d’équité immobilière en ce moment, ce qui est une bonne nouvelle pour ceux qui ont peut-être perdu leur travail ou leur revenu au cours des dernières semaines. ”Les propriétaires ont aujourd’hui des niveaux très élevés de valeur nette des maisons exploitables, ce qui leur permet de résister aux baisses de prix potentielles », a écrit Mark Fleming, économiste en chef de la compagnie d’assurance-titres First American Financial Corp. FAF, dans un rapport récent.

Les marges de crédit sur capitaux propres ont tendance à offrir des taux très bas par rapport à des produits comme les cartes de crédit. Le taux moyen d’HELOC à la mi-mai était de 4,94%, selon Bankrate. Les taux HELOC varient en fonction de la solvabilité de l’emprunteur et d’autres facteurs. Les taux sont variables, ils pourraient donc augmenter et baisser en fonction des actions que la Réserve fédérale prendra à l’avenir.

Mais les emprunteurs peuvent être mieux servis en refinançant leurs prêts immobiliers et en encaissant une partie de leur capital immobilier dans le processus. Les taux hypothécaires sont proches de leurs plus bas historiques, ce qui signifie que de nombreux propriétaires qui ont acheté leur maison au cours des dernières années pourraient économiser des milliers de dollars en se refinançant avant même de prendre en compte l’avantage d’encaisser des capitaux propres.

« Si votre taux hypothécaire est d’environ 5% ou plus, c’est au moins une bonne idée d’évaluer le refinancement”, a déclaré Shon Anderson, président d’Anderson Financial Strategies à Dayton, dans l’Ohio. « Si vous avez des dettes, les prêts hypothécaires ont tendance à avoir le plus de sens en autorisant les conditions les plus longues et les taux les plus bas, en particulier avec les taux actuels. Le refinancement peut réduire considérablement les paiements hypothécaires. »

Mais les personnes qui envisagent un refinancement doivent savoir que les prêteurs hypothécaires ont été submergés de demandes au cours des dernières semaines, ce qui signifie que le délai d’exécution d’un refinancement pourrait être plus long que d’habitude. Il pourrait également être plus difficile d’obtenir certains types de prêts, y compris les hypothèques jumbo, actuellement en raison de la volatilité des marchés des titres adossés à des créances hypothécaires.

Considérez une carte de crédit APR à 0%

Appelez toutes les sociétés de cartes de crédit existantes et demandez ce qu’elles peuvent faire pour vous aider à traverser ces moments difficiles, a suggéré Anderson. ”De nombreuses sociétés de cartes de crédit offrent des périodes d’APR de 0% d’un an pour les nouveaux achats lorsque les titulaires de carte appellent pour demander de l’aide », a déclaré Anderson. « Ce n’est normalement pas une option recommandée, mais étant donné qu’une personne n’a pas à ouvrir de nouvelles lignes de crédit et que 0% d’APR pendant un an peut suffire à faire passer une personne de trois à six mois de chômage ou de dépenses d’urgence, cela peut convenir à certaines personnes. »

Demandez de l’aide à votre communauté locale

Les églises et autres organisations religieuses, les banques alimentaires et les fondations communautaires font partie des ressources locales vers lesquelles les gens peuvent se tourner pendant cette crise. Des fondations communautaires dans les 50 États ont mis en place des fonds de secours d’urgence. Cet argent est distribué à des organisations à but non lucratif sur le terrain qui fournissent des ressources de base, notamment de la nourriture, une aide au loyer, des tablettes électroniques pour les enfants qui font de l’apprentissage à distance et, dans certains cas, une aide financière d’urgence directe aux particuliers.

Les philanthropies et les entreprises nationales distribuent également des subventions à des organisations à but non lucratif. Pour vous connecter aux ressources locales de votre région, essayez d’appeler le 211. Pour trouver une banque alimentaire, consultez le site Web de Feeding America.

Arrêter temporairement de payer des prêts étudiants ou des prêts hypothécaires

Arrêter les paiements sur un prêt étudiant n’est pas quelque chose que les planificateurs financiers conseilleraient généralement, mais le projet de loi de relance de 2,2 billions de dollars permet aux emprunteurs avec des prêts garantis par le gouvernement fédéral de suspendre les paiements pendant six mois sans intérêts courus.

« Si vous n’avez pas d’argent et que vous êtes inquiet, c’est l’endroit idéal où aller”, a déclaré Long. « Arrêtez de payer ce prêt. »Les emprunteurs avec des prêts garantis par le gouvernement fédéral peuvent simplement se connecter à leur compte en ligne et cliquer sur l’option ”abstention », a déclaré Long. C’est une étape facile qui n’implique ni frais ni pénalités. Si vous avez des prêts étudiants privés, appelez votre prêteur et dites-lui que vous avez été lésé financièrement par la pandémie de coronavirus.

De nombreux emprunteurs hypothécaires ont une option similaire. Les emprunteurs avec des prêts garantis par le gouvernement fédéral peuvent suspendre les paiements jusqu’à un an si leurs finances ont été affectées par la pandémie. Pour en profiter, appelez votre préposé aux prêts hypothécaires et dites-lui que vous souhaitez bénéficier d’une abstention, mais assurez—vous également de dire que vous souhaitez une modification du prêt, afin que les paiements soient versés à la fin de votre prêt hypothécaire, a déclaré Long.

Si vous êtes locataire, appelez votre propriétaire pour demander le report du paiement du loyer. Certaines villes et États ont temporairement empêché les propriétaires d’expulser les locataires, et une aide financière est disponible pour les locataires dans certaines régions: le Delaware verse des paiements directs allant jusqu’à 1 500 to aux locataires en difficulté, a rapporté USA Today, et la ville de Boston a un programme similaire fournissant jusqu’à 4 000 to aux locataires en dessous de certains niveaux de revenu.

Retirez de l’argent des comptes de retraite

Les 2 $.le projet de loi de relance de 2 billions de dollars, connu sous le nom de Loi sur l’aide, l’Aide et la sécurité économique du Coronavirus (Loi CARES), permet aux titulaires de comptes de retraite de retirer jusqu’à 100 000 out de leur compte et de remettre l’argent sans pénalité ni conséquences fiscales défavorables, tant qu’ils remboursent l’argent dans les trois ans. Mais, « cela vient avec un énorme signe de prudence”, dit Long. La bonne nouvelle est que vous pourriez retirer 5 000 $ de votre IRA pour vous aider à traverser les prochains mois, a-t-elle dit. Mais vous ne devriez exercer cette option que si vous êtes sûr de pouvoir rembourser l’argent et si vous pouvez vous acquitter des formalités administratives requises par l’Internal Revenue Service, a averti Long.

Un autre point important: la liquidation des actifs de retraite maintenant – lorsque le Dow Jones Industrial Average DJIA a perdu 15% de sa valeur et que l’indice S&P 500 Indice SPX a diminué de 9% cette année — signifie que vous bloquez ces pertes. « Reconnaissez que vous vendez des actifs (qui sont probablement en baisse) pour obtenir l’argent et que vous vous remboursez les intérêts (et que vous payez éventuellement de l’impôt sur les intérêts que vous avez payés vous-même), mais c’est un bon moyen de ne pas puiser dans d’autres sources et de continuer à participer à votre 401 (k)”, a déclaré Leon LaBrecque, un CFP du groupe financier Sequoia à Troy, au Michigan.

Réduisez vos dépenses

Les commandes de mise à l’abri sur place ont forcé les gens à rester à l’intérieur, et pour certains, cela leur donne l’occasion de réévaluer les dépenses sans lesquelles ils peuvent vivre. Les repas au restaurant, les séances d’entraînement au gymnase et les manucures sont hors de question pour beaucoup en ce moment. « Réfléchissez à ce que vous pourriez dépenser au cours d’un mois typique pour l’entretien de l’apparence et reconnaissez que c’est de l’argent que vous pourriez mettre de côté dans un compte d’épargne”, a déclaré Long.

Une autre étape à franchir: Examinez votre compte courant. Y a-t-il des frais pour les applications ou autres services auxquels vous avez oublié de vous inscrire? Y a-t-il des abonnements que vous n’utilisez plus et qui sont configurés pour le renouvellement automatique? Leurs prix mensuels sont souvent bas, ce qui conduit les gens à sous-estimer combien ils dépensent en abonnements. Les applications de suivi des abonnements et certaines applications de budgétisation vérifient vos comptes pour détecter les frais récurrents et peuvent même vous aider à annuler les abonnements indésirables en un clic.

Un autre domaine possible pour économiser de l’argent: votre forfait de données de téléphone portable — en avez-vous besoin si vous êtes principalement sur votre wifi domestique maintenant? Et n’oubliez pas d’échanger des points de carte de crédit contre de l’argent, d’utiliser d’anciennes cartes-cadeaux (ou de les vendre) et d’utiliser votre Compte de dépenses flexible ou votre Compte d’épargne santé, si vous en avez un, pour payer les frais médicaux et de soins de santé.

Contactez vos fournisseurs de services et demandez de l’aide

Dans des circonstances normales, les entreprises qui vous facturent mensuellement vous laisseront généralement reporter les paiements si vous perdez votre emploi ou souffrez de difficultés financières — mais vous devez généralement payer des frais de commodité ou des frais de retard. Au cours de cette urgence nationale, de nombreux fournisseurs de services renoncent à ces sanctions pour les personnes qui ont été touchées par la pandémie de coronavirus. Beaucoup n’exigent pas de preuves détaillées de ces difficultés, ce qui peut ralentir le processus — les clients peuvent simplement dire à leurs collecteurs de factures qu’ils ont subi des difficultés financières, a déclaré Long. Même les personnes qui n’ont pas complètement perdu leur emploi mais qui ont vu leurs heures ou leur revenu réduits ont cette option, a-t-elle noté.

Cela ne durera probablement pas, alors profitez de l’opportunité maintenant: ”C’est une période de flexibilité en termes d’obligations qui sera de courte durée », a déclaré Long.

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Vendez des biens ou des actions que vous possédez

Que ce soit quelque chose de précieux autour de votre maison ou des actions que vous avez accumulées dans votre plan d’achat d’actions au travail (ou des actions ou des fonds communs de placement que vous détenez en dehors d’un compte de retraite), « c’est certainement un endroit pour chercher de l’argent rapidement”, a déclaré Long. Renversé: il n’y a rien à rembourser et cela peut aider à désencombrer. (Les magasins de consignation achèteront des vêtements usagés en douceur, et des sites comme AptDeco, Letgo, Decluttr et ThredUp peuvent vous aider à vendre des choses en ligne.) Inconvénients: Vous devrez peut-être vendre un article pour moins qu’il ne vaut réellement, en particulier les actions lors d’un marché en baisse, ou vous pourriez encourir des impôts sur les gains en capital si vous vendez plus que ce que vous avez payé.

Obtenir un emploi temporaire

Pour les plus de 35 millions d’Américains qui ont demandé des allocations de chômage depuis mars, prendre un emploi temporaire pourrait aider temporairement à payer les factures jusqu’à ce qu’ils décrochent un autre emploi à temps plein. En règle générale, les arnaqueurs gagnent en moyenne 1 122 $ par mois grâce à leur travail à temps partiel, selon une enquête sur les taux bancaires de 2019. Mais de nombreux emplois de concert – comme conduire pour une application de covoiturage — impliquent une interaction étroite avec d’autres personnes et vont à l’encontre des ordres des responsables de la santé publique de pratiquer la distanciation sociale.

Cependant, gagner de l’argent supplémentaire ne signifie pas nécessairement vous mettre en danger de contracter le coronavirus. Des emplois tels que le tutorat peuvent être effectués en ligne, tout comme des concerts aidant les entreprises à créer des magasins en ligne. Gardez à l’esprit que si vous recevez des prestations de chômage après avoir été mis à pied de votre emploi à temps plein, vous devrez peut-être déclarer les revenus que vous tirez du travail à la tâche, ce qui pourrait affecter le montant des prestations de chômage que vous recevez.

Emprunter de l’argent à un ami ou à un membre de la famille

Contracter un prêt auprès d’un ami ou d’un membre de la famille peut signifier beaucoup plus de flexibilité qu’il n’y en aurait avec un prêt formel, a déclaré Mariel Beasley, cofondatrice du Common Cents Lab de l’Université Duke, un laboratoire de recherche sur le comportement financier. Il y a un potentiel de taux d’intérêt plus bas ou inexistants, et une plus grande marge de manœuvre sur le remboursement, « ce qui est vraiment important en raison de l’incertitude qui règne dans le monde”, a-t-elle déclaré.

Mais les accords de prêt informels entre amis et famille peuvent également être source de défis, comme vous le diront de nombreux chroniqueurs de finances personnelles, et vous voudrez peut-être d’abord épuiser d’autres options. Par exemple, 46% des répondants à une enquête sur les taux bancaires de 2019 qui ont déclaré avoir prêté de l’argent à un être cher ont déclaré avoir un résultat négatif.

« Il peut facilement passer d’une relation réciproque entre amis et famille à une relation transactionnelle, ce qui peut vraiment taxer la relation”, a déclaré Beasley. Cela peut se produire lorsque les attentes des emprunteurs et des prêteurs sont mal alignées, a-t-elle déclaré, « et si tout le monde prévoit le scénario le plus optimiste plutôt qu’un plan de remboursement plus conservateur, réaliste et même pessimiste. »

Les relations peuvent en prendre un coup »lorsque le prêteur a une attente et un besoin d’être remboursé sur ce certain laps de temps, et cela ne se produit pas”, a ajouté Beasley.

Si vous choisissez d’emprunter auprès d’un ami ou d’un membre de votre famille, la transparence et la planification dès le départ sont essentielles, a-t-elle déclaré. Pensez à toutes les éventualités possibles et parlez-en: Comment allez-vous communiquer sur le remboursement? Combien pouvez-vous rembourser de manière réaliste et dans quel délai? Si votre revenu diminue ou si vous rencontrez une dépense imprévue, quel impact cela aura-t-il sur votre remboursement? Les paiements partiels SONT-ils CORRECTS? Y a-t-il des possibilités pour vous d’effectuer des paiements en espèces, comme déposer un repas ou effectuer un service? Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas effectuer de paiement?

« Ne dépassez pas le délai de remboursement”, a déclaré Beasley.  » Planifiez un scénario du pire.”

Cette histoire a été mise à jour le 19 mai 2020.