Intérêt
Qu’Est-Ce Que L’Intérêt?
L’intérêt est la charge monétaire pour le privilège d’emprunter de l’argent, généralement exprimée en taux annuel en pourcentage (TAEG). L’intérêt est le montant d’argent qu’un prêteur ou une institution financière reçoit pour prêter de l’argent. Les intérêts peuvent également faire référence au montant de la propriété d’un actionnaire dans une société, généralement exprimé en pourcentage.
Principaux points à retenir
- L’intérêt est la charge monétaire pour emprunter de l’argent — généralement exprimée en pourcentage, comme un taux annuel en pourcentage (TAEG).
- Les principaux facteurs influant sur les taux d’intérêt comprennent le taux d’inflation, la durée de l’emprunt, la liquidité et le risque de défaut.
- L’intérêt peut également exprimer la propriété d’une entreprise.
Intérêt
Comprendre l’intérêt
Deux principaux types d’intérêt peuvent être appliqués aux prêts — simple et composé. L’intérêt simple est un taux fixe sur le principe initialement prêté à l’emprunteur que l’emprunteur doit payer pour la capacité d’utiliser l’argent. L’intérêt composé est l’intérêt sur le principe et l’intérêt composé payé sur ce prêt. Le dernier des deux types d’intérêt est le plus courant.
Certaines des considérations qui entrent dans le calcul du type d’intérêt et du montant qu’un prêteur facturera à un emprunteur comprennent:
- Coût d’opportunité ou coût de l’incapacité du prêteur à utiliser l’argent qu’il prête
- Montant de l’inflation attendue
- Le risque que le prêteur ne soit pas en mesure de rembourser le prêt en raison d’un défaut de paiement
- Durée du prêt
- Possibilité d’intervention du gouvernement sur les taux d’intérêt
- Liquidité du prêt
Un moyen rapide d’obtenir une compréhension approximative de la durée de son prêt
Le TAEG comprend le taux d’intérêt du prêt, ainsi que d’autres frais, tels que les frais d’origine, les frais de clôture ou les points de réduction.
Historique des taux d’intérêt
Ce coût d’emprunt est considéré comme monnaie courante aujourd’hui. Cependant, la large acceptabilité de l’intérêt n’est devenue courante qu’à la Renaissance.
L’intérêt est une pratique ancienne; cependant, les normes sociales des anciennes civilisations du Moyen-Orient à l’époque médiévale considéraient l’imposition d’intérêts sur les prêts comme une sorte de péché. Cela était dû, en partie, au fait que des prêts étaient consentis à des personnes dans le besoin et qu’il n’y avait pas d’autre produit que de l’argent en prêtant des actifs avec intérêts.
Le caractère douteux de l’imposition d’intérêts sur les prêts a disparu pendant la Renaissance. Les gens ont commencé à emprunter de l’argent pour développer des entreprises dans le but d’améliorer leur propre station. La croissance des marchés et la mobilité économique relative ont rendu les prêts plus courants et rendu plus acceptable la facturation des intérêts. C’est à cette époque que l’argent a commencé à être considéré comme une marchandise, et le coût d’opportunité du prêt qu’il valait la peine d’être facturé.
Les philosophes politiques des années 1700 et 1800 ont élucidé la théorie économique derrière la tarification des taux d’intérêt pour l’argent prêté, dont les auteurs comprenaient Adam Smith, Frédéric Bastiat et Carl Menger.
L’Iran, le Soudan et le Pakistan utilisent des systèmes bancaires sans intérêt. L’Iran est totalement sans intérêt, tandis que le Soudan et le Pakistan ont des mesures partielles. Avec cela, les prêteurs s’associent au partage des profits et des pertes au lieu de facturer des intérêts sur l’argent qu’ils prêtent. Cette tendance de la banque islamique — refusant de prendre des intérêts sur les prêts — est devenue plus courante vers la fin du 20ème siècle, quelles que soient les marges bénéficiaires.
Aujourd’hui, les taux d’intérêt peuvent être appliqués à divers produits financiers, y compris les prêts hypothécaires, les cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts personnels. Les taux d’intérêt ont commencé à baisser en 2019 et ont été ramenés à près de zéro en 2020.
Considérations particulières
Un environnement de taux d’intérêt bas vise à stimuler la croissance économique afin qu’il soit moins coûteux d’emprunter de l’argent. Ceci est bénéfique pour ceux qui achètent de nouvelles maisons, tout simplement parce que cela réduit leur paiement mensuel et signifie des coûts moins chers. Lorsque la Réserve fédérale abaisse ses taux, cela signifie plus d’argent dans les poches des consommateurs, à dépenser dans d’autres domaines, et plus d’achats importants d’articles, tels que des maisons. Les banques bénéficient également de cet environnement car elles peuvent prêter plus d’argent.
Cependant, les taux d’intérêt bas ne sont pas toujours idéaux. Un taux d’intérêt élevé nous indique généralement que l’économie est forte et se porte bien. Dans un environnement de taux d’intérêt bas, les rendements des placements et des comptes d’épargne sont plus faibles, et bien sûr, une augmentation de la dette qui pourrait signifier plus de risques de défaut lorsque les taux remonteront.
Types de taux d’intérêt
Il existe une variété de taux d’intérêt, qui comprennent les taux des prêts automobiles et des cartes de crédit. En novembre 2020, le taux auto moyen pour un prêt de cinq ans pour une voiture neuve était de 4,22%. Pendant ce temps, pour les prêts hypothécaires à 30 ans, le taux fixe moyen était de 3,22%.
Les taux d’intérêt moyens des cartes de crédit varient en fonction de nombreux facteurs tels que le type de carte de crédit (récompenses voyage, cashback ou business, etc.) ainsi que le pointage de crédit. En moyenne, le taux d’intérêt pour les cartes de crédit en novembre 2020 était de 16,03%.
Votre pointage de crédit a le plus d’impact sur le taux d’intérêt qui vous est offert lorsqu’il s’agit de divers prêts et marges de crédit.
Le marché des subprimes des cartes de crédit, qui est conçu pour ceux qui ont un faible crédit, porte généralement des taux d’intérêt allant jusqu’à 25%. Les cartes de crédit dans ce domaine comportent également plus de frais ainsi que des taux d’intérêt plus élevés et sont utilisées pour construire ou réparer un crédit défectueux ou inexistant.
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