Avoir un mauvais crédit ou pas de crédit peut rendre difficile l’admissibilité à une carte de crédit, un prêt immobilier ou une hypothèque. En effet, les prêteurs vous considèrent comme un risque de crédit potentiel si vous avez des antécédents de paiements manqués ou si vous n’avez pas d’expérience dans la gestion du crédit.

La bonne nouvelle est que les deux situations sont réparables — vous pouvez rebondir après un mauvais crédit et créer du crédit à partir de zéro. Mais n’avoir aucun crédit est-il pire que d’avoir un mauvais crédit? Voici ce que vous devez savoir.

Que Signifie ne Pas avoir de Crédit?

Ne pas avoir de crédit signifie que vous n’avez pas de comptes de crédit actifs signalés aux bureaux de crédit ou que votre historique est trop limité pour calculer votre pointage de crédit. Cela pourrait être le cas si vous n’avez jamais demandé de crédit, comme une carte de crédit ou un prêt, ou si vous n’avez pas eu d’activité de compte signalée au cours des deux dernières années.

Bien qu’il soit courant pour les jeunes adultes de se retrouver dans cette situation, une variété d’autres personnes peuvent également ne pas avoir de crédit.

Si vos États-Unis les comptes sont fermés ou inactifs parce que vous quittez le pays pendant de nombreuses années, vous pourriez revenir à un mince dossier de crédit, selon Rod Griffin, directeur principal de l’éducation publique et du plaidoyer chez Experian.

« La même chose est vraie pour les nouveaux immigrants dans le pays”, a déclaré Griffin lors d’un entretien téléphonique avec The Balance. « Si vous déménagiez aux États-Unis, vous n’auriez pas d’antécédents de crédit aux États-Unis tant que vous n’auriez pas de crédit à votre nom. »

Les autres groupes de consommateurs qui peuvent se retrouver avec des antécédents de crédit minces ou inexistants sont les divorcés, les veuves et les veufs dont les conjoints ont géré toutes les finances.

Emprunter de l’argent est un défi lorsque vous n’avez pas de crédit, car il est difficile pour les créanciers de mesurer votre probabilité de payer vos dettes à temps lorsque vous n’avez pas d’antécédents de crédit.

Que Signifie Avoir un Mauvais Crédit?

Un mauvais crédit peut survenir lorsque vous avez des notes négatives — telles que des paiements avec plus de 30 jours de retard, une faillite ou des comptes en recouvrement — sur votre rapport de crédit. Les notes négatives réduisent votre pointage de crédit, ce qui rend difficile l’approbation d’un crédit à un taux d’intérêt compétitif.

Le temps nécessaire pour récupérer d’un mauvais crédit dépend des enregistrements négatifs de votre rapport. En règle générale, les retards de paiement, les comptes en recouvrement et la faillite du chapitre 7 restent sur votre rapport jusqu’à sept ans. Le chapitre 13 de la faillite peut s’attarder sur votre rapport jusqu’à 10 ans. Cependant, l’impact d’une note négative sur votre pointage de crédit diminue avec le temps.

N’A-T-Il Pas De Crédit Pire Qu’Un Mauvais Crédit?

Cela dépend de la gravité et de la raison du mauvais crédit. Si vous manquez un paiement et rattrapez le solde, un prêteur peut être prêt à supprimer le retard de paiement avec les bureaux de crédit, vous remettant là où vous étiez, a déclaré Griffin.

Prendre des mesures comme payer un solde ou contester des enregistrements incorrects pourrait également vous aider à voir une amélioration du score. Dans ce scénario, avoir un crédit moins que parfait peut être mieux que de ne pas avoir de crédit simplement parce que vous pouvez remédier aux problèmes à l’origine de votre faible score.

Bien qu’il soit préférable d’avoir un peu de crédit que pas de crédit, il pourrait prendre beaucoup de temps pour reconstruire votre pointage de crédit. Les comptes que vous avez en règle montreront aux prêteurs des preuves que vous êtes capable d’emprunter de manière responsable, alors concentrez-vous sur leur maintien en bon état.

« Il vaut mieux avoir un outil dans la trousse à outils que pas d’outils du tout”, a déclaré Griffin.

Cependant, si vous avez des problèmes systémiques plus graves — tels que des antécédents de retard de paiement, des comptes en recouvrement ou une faillite —, il peut prendre des années à se remettre des dommages. Dans ce scénario, un mauvais crédit pourrait être pire que de ne pas avoir de crédit du tout, car il peut prendre plus de temps pour reconstruire votre historique de crédit et améliorer votre score.

Lorsque vous partez d’une table rase, il peut s’écouler quelques mois avant que le premier compte apparaisse sur votre rapport. Ensuite, il pourrait falloir environ six mois de paiements à FICO pour produire un score à partir de cette activité de compte. À partir de là, vous pouvez commencer à créer un historique de paiements positif sans vous soucier des effets persistants sur plusieurs années des marques négatives telles que les faillites.

Comment établir un crédit

Si vous n’avez pas de crédit, suivre les étapes suivantes pourrait vous aider à obtenir un bon crédit.

Achetez une carte de crédit sécurisée

Une carte de crédit sécurisée est souvent le meilleur type de carte de crédit sans antécédents de crédit. Les cartes sécurisées sont garanties par un dépôt de garantie que vous effectuez lorsque vous ouvrez la carte, ce qui facilite leur admissibilité.

Obtenir un cosignataire

Obtenir l’approbation d’un prêt avec un cosignataire et effectuer des paiements de prêt à temps peut vous aider à construire votre historique de crédit.

Obtenez les paiements d’utilité, d’abonnement et de loyer Comptés

Experian Boost est un service Experian gratuit qui vous permet d’ajouter des paiements d’utilité et de service d’abonnement à temps à votre rapport de crédit, ce qui pourrait aider votre pointage de crédit. Dans certains cas, vous pouvez également être en mesure de déclarer les paiements de loyer à temps aux bureaux de crédit par l’intermédiaire de votre gestionnaire immobilier ou de votre processeur de paiement de loyer pour obtenir du crédit.

Utilisez un prêt de constructeur de crédit

Un prêt de constructeur de crédit est un moyen de créer du crédit sans carte de crédit. C’est un prêt à tempérament où vous n’avez pas accès au montant forfaitaire à l’avance. Au lieu de cela, vos paiements mensuels de prêt vont dans un compte séparé, qui sont ensuite signalés aux bureaux de crédit, et vous obtenez le prêt forfaitaire à la fin de la durée du prêt.

Comment reconstruire un mauvais crédit

Si vous avez un mauvais crédit, ne vous inquiétez pas — ces mesures pourraient vous aider à améliorer votre crédit.

Examinez Vos rapports de crédit et Contestez les dossiers inexacts

Tirez vos rapports de crédit gratuits des trois bureaux de crédit sur AnnualCreditReport.com une fois par an et inscrivez-vous à la surveillance gratuite du rapport de crédit. Vérifiez que tous les enregistrements sont exacts et signalez les erreurs que vous trouvez.

Tirez vos scores de crédit

Vous pouvez obtenir votre score sur l’un des nombreux sites de pointage de crédit gratuits pour voir où vous en êtes. De nombreux sites Web expliquent quels facteurs ont un impact sur votre pointage de crédit afin que vous puissiez élaborer une stratégie pour l’améliorer.

Effectuez des paiements à temps À partir de maintenant

L’historique des paiements est le facteur le plus influent qui affecte votre pointage de crédit, il est donc essentiel d’établir un enregistrement des paiements à temps. Envisagez de configurer le paiement automatique des factures afin de ne jamais manquer une date d’échéance.

Visez à maintenir votre utilisation du crédit à un niveau bas

Le deuxième facteur le plus important qui affecte votre pointage de crédit est le rapport entre les soldes de votre carte de crédit et les limites de votre carte de crédit. Le paiement de vos soldes pour réduire votre utilisation du crédit pourrait avoir un effet positif sur votre score.