Bob Hope a dit un jour: « Une banque est un endroit qui vous prêtera de l’argent si vous pouvez prouver que vous n’en avez pas besoin. »Cela explique peut-être pourquoi de plus en plus d’acheteurs de maisons se tournent vers leurs proches, et des membres encore plus éloignés de leur cercle, pour obtenir de l’aide pour le financement. Si c’est bien fait, taper sur la « Banque de la famille et des amis » peut être financièrement lucratif pour vous et pour la personne qui vous prête l’argent. Vous obtenez l’argent dont vous avez besoin, ils gagnent des intérêts à un taux égal ou même supérieur à ce qu’ils auraient pu obtenir ailleurs; tout le monde gagne.

Communément appelé un prêt immobilier privé, une hypothèque privée ou une hypothèque intrafamiliale, un tel prêt n’est pas très différent de celui que vous obtiendriez d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un autre prêteur institutionnel. Comme pour un prêt institutionnel, vous signez normalement un contrat et établissez un calendrier de remboursements mensuels avec intérêts. Votre prêteur privé détiendra un privilège sur votre propriété et aura le droit légal d’exiger le paiement intégral du solde impayé si vous prenez du retard dans les paiements.

(Notez cependant que contrairement au passé, vous devrez probablement trouver un prêteur privé pour vous financer la totalité du montant du prêt. Essayer de combiner un prêt familial avec un prêt bancaire traditionnel peut conduire la banque à refuser d’aller de l’avant, si vous semblez contracter plus de dettes que vous ne pouvez en supporter.)

Votre prêteur privé peut même saisir si vous faites défaut sur le prêt. Peu iraient aussi loin, mais il est important de leur donner ce droit, de sorte que si vous rencontrez des problèmes financiers et qu’un autre prêteur vous saisit, votre prêteur privé ne sera pas laissé dans le froid.

Rassurez-vous, vous avez également des droits légaux. Vos parents ne pouvaient pas saisir votre maison simplement parce que vous arriviez en retard pour leur 50e anniversaire de mariage, et votre meilleur ami ne pouvait pas exiger un paiement anticipé pour acheter une nouvelle voiture.

Comment un Prêt immobilier Privé Aide l’Emprunteur

En vous tournant vers la banque de maman et papa, votre tante ou oncle préféré, votre belle-famille, un frère ou une sœur, ou même votre meilleur ami ou collègue d’affaires, vous pourriez obtenir ce qui suit:

• Un taux d’intérêt inférieur. Emprunter auprès d’un parent ou d’un ami peut signifier un prêt à taux d’intérêt inférieur à celui que vous pourriez trouver ailleurs. C’est parce que vous et votre prêteur privé fixerez le taux (sous réserve du minimum d’intérêt imputé par l’IRS décrit dans les Billets à ordre pour les prêts personnels à la famille et aux Amis). En raison de leur relation personnelle avec l’emprunteur, la plupart des prêteurs privés sont prêts à accepter un faible taux d’intérêt.

• Flexibilité dans le remboursement de l’argent. Les modalités de remboursement de votre prêt peuvent être négociées entre vous et votre prêteur privé. Cette flexibilité peut vous permettre d’organiser un prêt avec un calendrier de remboursement inhabituel dès le départ (comme les paiements d’intérêts uniquement pour la première année) ou de suspendre temporairement les paiements par la suite en raison de circonstances imprévues. Ne soyez pas cavalier à ce sujet, ou vous pourriez fatiguer la relation.
• Déductions fiscales fédérales. Comme pour un prêt d’une banque, les prêts privés vous permettent, si vous détaillez vos impôts sur le revenu, de bénéficier de la déduction fiscale fédérale pour les intérêts de prêt immobilier payés.

Comment un prêt immobilier privé Aide le prêteur

Qu’il s’agisse d’un parent ou d’un ami, votre prêteur privé peut gagner de plusieurs façons, telles que:

• Obtenir un meilleur taux de rendement. Même sans payer autant d’intérêts que vous paieriez à une banque, vous pouvez probablement offrir des intérêts plus élevés que ce que la personne pourrait obtenir sur les investissements actuels.
• Générant un flux de revenus régulier. Les hypothèques privées sont généralement remboursées au fil du temps, par opposition à une somme forfaitaire (à moins, bien sûr, que vous vendiez votre maison, à quel moment vous deviez rembourser l’hypothèque privée en totalité). En établissant et en suivant un calendrier de remboursement, vos paiements peuvent devenir un flux de revenus régulier pour votre prêteur familial ou ami.

Préparation des documents de prêt

Une fois que votre prêteur privé a accepté de vous prêter de l’argent pour financer votre achat de maison, vous voudrez gérer la transaction presque comme le ferait une banque. Cela comprend la rédaction et la signature d’un billet à ordre écrit et des documents hypothécaires à l’appui. C’est une bonne idée, bien qu’elle ne soit pas obligatoire, de rédiger également un calendrier de remboursement écrit.

• Billet à ordre. Également appelé note hypothécaire, il s’agit d’un document juridiquement contraignant signé par vous, l’emprunteur, indiquant que vous promettez de rembourser le prêt selon les conditions convenues. Ces conditions, y compris le taux d’intérêt, les dates de paiement et la fréquence du paiement, doivent être précisées dans la note. La note devrait également décrire les pénalités que le prêteur peut évaluer si vous prenez du retard dans le remboursement du prêt, y compris exiger le paiement intégral avant la fin de la durée du prêt.
• Hypothèque ou « acte de fiducie. »L’hypothèque ou l’acte de fiducie (selon l’état dans lequel se trouve le bien) est un document juridique qui garantit (fournit une garantie pour) le billet à ordre. Il dit que si vous ne remboursez pas le prêt, plus tous les frais et intérêts, votre prêteur privé peut saisir votre propriété et utiliser le produit pour rembourser le prêt. L’hypothèque ou l’acte de fiducie énumère le propriétaire actuellement reconnu et la description légale de la propriété et décrit la responsabilité de l’emprunteur de: a) payer le capital, les intérêts, les impôts et l’assurance en temps opportun; b) maintenir une assurance contre les risques sur la propriété; et c) entretenir adéquatement la propriété. Si vous ne respectez pas ces exigences, votre prêteur privé peut exiger le paiement immédiat et intégral du solde du prêt.
• Calendrier de remboursement. Bien qu’un calendrier de remboursement écrit ne soit pas légalement requis, c’est à la fois un moyen pratique et important de maintenir de bonnes relations avec votre prêteur familial ou ami.

Il est sage d’obtenir une aide professionnelle ou juridique, en particulier si le prêt ne se fera pas entre membres de la famille immédiate. Certains prêts familiaux pourraient relever de la loi fédérale Dodd-Frank, qui est mise en œuvre par le Consumer Financial Protection Bureau et régit les prêteurs hypothécaires.

Après avoir reçu le Prêt

Avec un peu de chance, votre revenu restera stable et vous serez organisé pour effectuer des paiements jusqu’à ce que le prêt soit remboursé ou que vous puissiez refinancer avec un prêteur traditionnel. Cependant, des circonstances imprévues peuvent survenir, vous amenant à court d’argent. Quel que soit le problème, s’il s’agit d’une cause légitime pour vous d’être en retard avec votre paiement, discutez-en avec votre prêteur. Contactez-nous dès que possible, et par tous les moyens avant l’échéance du paiement. Votre prêteur appréciera probablement votre honnêteté et pourrait vous aider en réduisant vos paiements, en les gelant temporairement ou même en pardonnant complètement certains paiements.

C’est la beauté d’une hypothèque intrafamiliale. Le remboursement est beaucoup plus flexible qu’avec une banque. Assurez-vous simplement de ne pas abuser de la confiance de votre prêteur. Enregistrez les demandes spéciales pour les véritables urgences.

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