Q: Dois-je m’inscrire à l’assurance-maladie à 65 ans si je travaille encore?

R: L’admissibilité à l’assurance-maladie commence à l’âge de 65 ans, et l’inscription à temps peut vous aider à éviter les suppléments de prime. Mais si vous travaillez à 65 ans, vous avez un peu plus de marge de manœuvre.

L’admissibilité à l’assurance-maladie commence à l’âge de 65 ans. Votre fenêtre initiale pour vous inscrire est la période de sept mois qui commence trois mois avant le mois de votre 65e anniversaire et se termine trois mois après. Les aînés sont généralement invités à s’inscrire à temps pour éviter des pénalités qui pourraient s’avérer très coûteuses au cours de la retraite.

Plus précisément, si vous ne vous inscrivez pas à l’assurance-maladie à temps, vous risquez un supplément de 10% sur vos primes de la partie B de l’assurance-maladie pour chaque période d’un an sans couverture une fois éligible. (Puisque la partie A de l’assurance-maladie est généralement gratuite, une pénalité d’inscription tardive ne s’applique pas à la plupart des gens.) Si vous travaillez encore à 65 ans, cependant, un ensemble de règles différent s’applique.

Pas besoin de doubler la couverture

De nombreuses personnes âgées n’ont plus d’emploi à 65 ans et se précipitent donc pour s’inscrire à l’assurance-maladie dès qu’elles en sont capables. Mais si vous travaillez toujours à 65 ans et que vous êtes couvert par un régime de santé collectif par l’intermédiaire d’un employeur comptant 20 employés ou plus, vous n’avez pas à vous inscrire à l’assurance-maladie pour le moment. Mais si votre employeur compte moins de 20 employés, vous devez prendre les parties A et B de Medicare, car ce sera votre assurance principale. Si vous ne vous inscrivez pas, votre régime d’employeur peut payer moins – ou rien du tout – pour vos soins lorsqu’il le découvrira.

Cela dit, il est souvent avantageux de s’inscrire à l’assurance-maladie Partie A à temps, même si vous avez déjà une couverture santé. Cela ne vous coûtera rien, et de cette façon, Medicare peut servir d’assurance secondaire et potentiellement prendre l’onglet pour tout ce que votre assurance principale (dans ce cas, votre plan de santé au travail) ne couvre pas.

La seule exception est si vous cotisez à un compte d’épargne santé et que vous souhaitez continuer à le faire. Les inscrits à l’assurance-maladie ne sont pas autorisés à cotiser à un AHV, même s’ils continuent d’être couverts par le régime de santé hautement déductible admissible à l’AHV d’un employeur.

Votre période d’inscription spéciale à l’Assurance-maladie

Si votre employeur compte au moins 20 employés et que vous travaillez toujours et êtes couvert par ce régime lorsque vous atteignez 65 ans, vous pouvez retarder votre inscription à l’Assurance-maladie (en particulier dans la partie B de l’assurance-maladie, qui vous permet d’éviter la prime de la partie B pendant que vous êtes couvert par le régime de votre employeur). Dans ce cas, vous bénéficierez d’une période d’inscription spéciale de huit mois pour vous inscrire à Medicare si et lorsque vous quittez votre emploi ou que votre employeur cesse d’offrir une couverture. Il commencera le mois suivant votre séparation de votre employeur ou le mois suivant la fin de votre couverture santé collective, selon la première éventualité.

Inscrivez-vous pendant ces huit mois, et vous n’aurez pas à vous soucier des suppléments de prime pour être en retard. Et la période d’inscription spéciale de huit mois est également disponible si vous retardez l’inscription à la partie B parce que vous êtes couvert par le régime parrainé par l’employeur de votre conjoint, en supposant que son employeur compte au moins 20 employés.

Mais notez que dans les deux cas, il doit s’agir d’un employeur actuel. Si vous êtes couvert par COBRA ou un régime de retraite, vous n’éviterez pas la pénalité d’inscription tardive de la Partie B lorsque vous vous inscrirez finalement, et vous n’aurez pas accès à une période d’inscription spéciale pour vous inscrire à la Partie B — vous devrez attendre la période d’inscription générale à la place.

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Exécutez les numéros

Bien que vous n’ayez pas besoin de vous inscrire à Medicare à l’âge de 65 ans si vous êtes couvert par un régime de santé collectif qualifié, cela pourrait avoir du sens si ce régime n’est pas fortement subventionné par votre employeur. Déterminez ce que vous payez pour une couverture santé collective et à quoi ressemblent vos avantages dans le cadre de ce régime, puis comparez-le à ce que vous paierez dans le cadre de Medicare, en tenant compte du coût de tout, des primes à la coassurance aux franchises aux copays.

Gardez à l’esprit que pour une couverture complète sous Medicare, vous aurez besoin d’un régime d’assurance-médicaments de la Partie D pour accompagner les parties A et B. Néanmoins, vous pourriez trouver que l’inscription à Medicare à 65 ans est la plus logique financièrement, même si vous avez droit à une période d’inscription spéciale plus tard.

Maurie Backman écrit professionnellement depuis plus d’une décennie, et son domaine de couverture couvre toute la gamme des soins de santé aux finances personnelles en passant par les conseils de carrière. Une grande partie de ses écrits de nos jours tourne autour de la retraite et de ses divers composants et défis, y compris les soins de santé, l’assurance-maladie, la Sécurité sociale et la gestion de l’argent.