Les condos représentent moins de 10 % des logements américains occupés. Malgré leur part de marché relativement faible, les condos sont de plus en plus populaires. Environ une unité sur cinq dans les propriétés multi-unités nouvellement construites sont des condos.

Les condos devancent systématiquement les appartements dans les sondages de satisfaction. En fait, les résidents estiment régulièrement que la propriété d’un condo est tout aussi satisfaisante que la propriété d’une maison autoportante.

Ces logements attrayants ne sont cependant pas sans complications. Trouver la bonne couverture d’assurance, en particulier, peut être un défi. Heureusement, le calcul de la couverture de logement dont vous avez besoin ne doit pas être un casse-tête.

Voici ce que vous devez savoir pour calculer la couverture de votre logement idéal pour un condo.

Tout d’abord

La première étape pour répondre à la question « de quelle couverture de logement ai-je besoin pour un condo? »c’est comprendre ce qui est déjà couvert.

En tant qu’habitant d’un condo, vous payez presque certainement des frais de condo. Une partie de ces frais sert à financer la police d’assurance complète de votre HOA. Ces polices couvrent généralement:

• Les dommages causés aux espaces partagés, y compris les équipements extérieurs tels que les piscines
• Les dommages causés aux parties extérieures du bâtiment, y compris les murs et les toits
• Responsabilité générale pour les blessures subies dans les espaces partagés

Si votre HOA a une police « murs nus”, son assurance couvrira également les dommages causés à:

• Murs
• Planchers
• Plafonds

Si votre HOA a une couverture « tout compris” ou « entité unique”, son assurance couvrira vos murs, planchers et plafonds, ainsi que tout ce qui est intégré dans votre condo. Cela peut inclure :

• Appareils électroménagers
• Luminaires
• Armoires

Il est important de noter que, dans la plupart des cas, cette couverture s’étend uniquement aux articles en stock. Les mises à niveau que vous apportez à vos appareils ou appareils ne seront probablement pas couvertes.

Dans tous les cas, vous pouvez vous attendre à ce que l’assurance HOA paie les dommages causés par des catastrophes spécifiques, telles que des tempêtes ou des incendies. Les incidents dans votre appartement, tels que les accidents ou le vandalisme commis par des invités, peuvent toutefois ne pas être couverts.

Vérification de votre police d’assurance HOA

Si vous n’avez pas de copie de votre police d’assurance principale HOA, demandez-en une avant d’acheter une couverture privée. Examinez exactement ce qui est et n’est pas couvert en détail. Posez des questions à votre représentant HOA ou à votre agent d’assurance, si nécessaire.

Comprendre ce qui est couvert et ce qui n’est pas déjà couvert vous permettra de déterminer avec précision les parties de votre condo dont vous devez tenir compte lors de l’achat d’une couverture.

Limites de la police HOA

Lorsque vous examinez la police de votre HOA, n’oubliez pas de vérifier les limites de couverture maximales. De nombreuses polices plafonnent le montant total que la police versera. Bien que ces limites aient du sens pour la compagnie d’assurance, elles peuvent poser problème aux propriétaires d’unités.

Par exemple, une police peut limiter le paiement total qu’un HOA peut recevoir en cas d’incendie à 500 000 $. Si la propriété subit un incendie et subit des dommages de 600 000 $, le HOA ne recevra toujours que 500 000 $.

Si la propriété dispose d’un fonds d’urgence, elle pourra peut-être utiliser cet argent pour couvrir la différence de 100 000 $. Si ce n’est pas le cas, les propriétaires d’unités peuvent être tenus de couvrir eux-mêmes cette différence.

En tant que tel, vous devriez vérifier les limites de votre politique HOA. S’ils sont faibles et que vous ne croyez pas qu’ils couvriront toutes les dépenses probables en cas d’incident, vous souhaiterez peut-être ajouter une couverture supplémentaire à votre propre police. Cela garantira que vous ne finirez pas par payer une facture coûteuse et inattendue après une urgence.

Les polices privées et ce qu’elles couvrent

Maintenant que vous savez ce que vous n’avez pas à couvrir, il est temps de regarder ce que vous faites. Lorsque vous choisissez une assurance habitation, les résidents d’un condo peuvent s’attendre à avoir besoin des types de couverture suivants:

• Biens personnels réels
• Biens personnels
• Responsabilité
• Perte d’usage
• Frais médicaux
• Assurance contre les inondations

Le montant de la couverture dont vous aurez besoin dans chaque catégorie dépend de divers facteurs. Ceux-ci incluent vos:

• Situation géographique
• Besoins personnels et physiques
• Possessions et style de vie

Lorsque vous vous demandez: « de quelle couverture de logement ai-je besoin pour un condo?”il est préférable d’évaluer chaque type de couverture à tour de rôle.

Biens personnels réels

Si votre HOA a une police « murs nus », vous aurez besoin d’une couverture étendue des Biens personnels réels. Si votre HOA a une police plus généreuse, vous n’aurez peut-être besoin que d’une couverture RPA suffisante pour couvrir la différence entre les finitions standard du condo et les améliorations que vous avez apportées.

Pour déterminer la couverture dont vous avez besoin dans cette catégorie, dressez une liste de tous les appareils et appareils de votre appareil. Cela comprend:

• Éclairage
• Appareils de cuisine tels que poêles, lave-vaisselle et réfrigérateurs
• Installations de blanchisserie
• Armoires dans la cuisine et la (les) salle(s) de bain
• Tapis et moquettes

Si votre HOA a une police « murs nus”, choisissez une police privée qui assure tous ces articles pour leur pleine valeur. Ainsi, par exemple, une couverture de 600 $ pour votre lave-vaisselle.

Si votre police HOA couvre le coût de base de ces articles, vous pouvez sélectionner une police qui ne couvre que la différence entre ce montant et ce que vous avez. Par exemple, vous pourriez avoir besoin d’une couverture de 200 $ pour couvrir la différence entre les 400 covered couverts par la police HOA et le coût total de 600 cost de votre machine mise à niveau.

Vous pouvez également obtenir ce type de couverture d’écart grâce à une couverture d’évaluation des pertes.

Biens personnels

Les biens personnels sont souvent la catégorie la plus importante pour laquelle les résidents d’un condo ont besoin d’une couverture. Déterminer la couverture dont vous avez besoin pour ces articles peut sembler compliqué et lourd. Un calculateur de couverture de logement en copropriété peut vous aider.

Pour commencer, faites un inventaire de ce que vous possédez. Examinez les objets petits et grands, y compris:

• Meubles
• Vêtements et bijoux
• Appareils électroniques, y compris les DVD et les jeux vidéo
• Œuvres d’art
• Objets et collections de collection

Portez une attention particulière aux objets d’une valeur inhabituelle, car ceux-ci peuvent nécessiter une couverture ou une assurance spéciale ou supplémentaire.

Valeur réelle vs Valeur de remplacement

Une fois que vous avez répertorié vos biens personnels, vous devrez décider si vous souhaitez une police d’assurance valeur réelle ou valeur de remplacement. Les polices de valeur réelle assurent vos articles pour leur valeur de revente actuelle. Les polices de valeur de remplacement assurent vos articles pour ce qu’il en coûterait de les remplacer pour une nouvelle version de la même chose.

Par exemple, imaginez que votre canapé a coûté 2 000 brand tout neuf lorsque vous l’avez acheté il y a plusieurs années, et que sa valeur dépréciée est maintenant d’environ 1 000 $. Si le canapé est détruit ou volé, une police de valeur réelle vous donnera 1 000 $. En théorie, cela vous permettra d’acheter un autre canapé d’occasion de qualité similaire.

Une politique de valeur de remplacement vous donnera 2 000 $, ce qui est suffisant pour acheter un nouveau canapé exactement dans le même style que celui que vous avez perdu. Les stratégies de valeur de remplacement coûtent plus cher au départ, mais les stratégies de valeur réelle vous coûtent plus cher lorsque vous devez remplacer des objets après une urgence ou une perte.

Responsabilité

La couverture de responsabilité est un type d’assurance que vous souscrivez dans le cadre de votre police d’assurance habitation en copropriété, mais elle n’est pas strictement liée à votre condo. Au lieu de cela, il s’agit d’une catégorie de couverture globale qui fournit une protection d’assurance si vous êtes poursuivi pour presque n’importe quelle raison. Il peut se chevaucher avec la couverture médicale et votre police d’assurance automobile si vous en avez une.

Cette imprécision peut rendre difficile le choix de la couverture de responsabilité dont vous avez besoin. La façon la plus simple de calculer le montant de la couverture de responsabilité à acheter est d’additionner la valeur totale de votre:

• Comptes bancaires
• Produits d’investissement
• Véhicules
• Actifs réels tels que des biens
• Tous les autres actifs dont vous êtes entièrement ou en partie propriétaire que les avocats pourraient poursuivre si vous êtes poursuivi en justice

Lorsque vous avez ajouté toutes ces choses ensemble, achetez une couverture égale ou supérieure à ce montant.

Perte d’usage

La couverture pour perte d’usage couvre vos dépenses si vous êtes forcé de vivre ailleurs en raison de dommages à votre condo. Cela peut inclure la nourriture, les hôtels et d’autres coûts raisonnables.

Le montant de la couverture pour perte d’usage dont vous avez besoin dépend de votre situation personnelle. Par exemple, si vous avez de la famille à proximité avec laquelle vous êtes à l’aise, vous pourriez avoir besoin de très peu de couverture. Si vous avez des problèmes de santé chroniques ou d’autres besoins spéciaux qui entraîneront des coûts plus élevés que la moyenne, si vous êtes forcé d’entrer dans un logement temporaire, vous aurez besoin d’une couverture supplémentaire.

Frais médicaux

Si un visiteur est blessé dans les espaces publics de votre immeuble en copropriété ou de votre propriété, la police de votre HOA devrait couvrir ses frais médicaux. Votre police personnelle couvrira les blessures et les incidents:

• Qui se produit dans votre condo
• Causé par vous, vos animaux de compagnie ou un membre de votre famille n’importe où sur la propriété
• Causé par vous, vos animaux de compagnie ou un membre de votre famille hors de la propriété, comme au domicile d’une autre personne

Il est essentiel d’acheter une couverture généreuse pour les frais médicaux. Bien que vous ne pensiez pas que la probabilité d’en avoir besoin est élevée, les frais médicaux peuvent s’accumuler rapidement. Cette couverture vous protégera des factures lourdes dans le cas où quelque chose se produirait.

Si vous avez des animaux de compagnie, vérifiez auprès de l’assureur qu’ils sont couverts. Certaines espèces et certaines races peuvent ne pas être couvertes par des conditions générales.

Assurance contre les inondations

Les polices de copropriété ressemblent beaucoup aux polices des propriétaires et des locataires en ce sens qu’elles ne couvrent pas les inondations. L’assurance contre les inondations doit être achetée séparément ou ajoutée spécifiquement à une police.

Certains propriétaires de condos croient à tort qu’ils n’ont pas besoin d’une assurance contre les inondations parce que:

• Ils ne sont pas dans une zone inondable.
• Leurs condos sont situés à un étage élevé de leur immeuble.
• Ils ont une autre assurance.

Ce n’est jamais vrai. Tous les résidents d’un condo ont besoin d’une assurance contre les inondations, car les dommages causés par l’eau de toute nature ne sont souvent pas couverts par d’autres types ou catégories d’assurance. De plus, les dommages causés par les inondations sont extrêmement coûteux à réparer.

Les inondations peuvent également entraîner des risques secondaires, tels que la moisissure. Ces risques ne sont souvent pas couverts, sauf si vous avez une assurance contre les inondations.

Autres considérations

Il y a quelques autres éléments à prendre en compte lors du choix de la couverture du logement.

• Limites minimales de l’État
• Exigences du prêteur hypothécaire
• Couverture ou couverture planifiée pour les objets de valeur
• Couverture parapluie
• Clauses de reconstruction verte

Vérifiez auprès de la HOA de votre condo ou des autorités de l’État pour voir s’il existe un niveau minimum requis de couverture dans votre État. Tous les États n’ont pas de telles exigences, cela peut donc s’appliquer ou non à vous.

Si vous avez une hypothèque sur votre condo, votre prêteur peut également exiger que vous portiez un montant minimum de couverture.

Si vous possédez des articles d’une valeur particulièrement élevée, vous aurez peut-être besoin d’une couverture supplémentaire. Des exemples courants de tels articles incluent:

• Bijoux
• Œuvres d’art
• Objets de collection

Individuellement ou ensemble, ces articles peuvent dépasser les limites de catégorie standard. Pour éviter d’arriver à court après une catastrophe, vous devrez acheter une couverture supplémentaire spécifique à ces articles. Vous pouvez le faire par le biais de polices de couverture générale, de polices de couverture planifiées ou de coureurs.

La couverture parapluie peut combler les lacunes de votre police. Il peut couvrir des dépenses qui ne relèvent pas d’autres catégories ou qui dépassent les limites de catégorie standard. Il peut offrir une tranquillité d’esprit supplémentaire aux propriétaires de condos qui ne veulent pas payer de leur poche pour quoi que ce soit en cas d’urgence.

Enfin, vous pouvez envisager des clauses de reconstruction verte. En vertu des présentes conditions, votre assureur vous fournira des fonds supplémentaires lorsque vous devrez effectuer des réparations ou remplacer des appareils après une catastrophe si vous utilisez des produits écologiques ou écologiques admissibles. Les conditions peuvent varier, alors vérifiez auprès de votre assureur pour plus de détails lors de l’achat.

Calcul de la couverture

Une fois que vous avez évalué vos besoins en assurance par catégorie, il peut être utile d’utiliser un calculateur de couverture de logement pour trouver des chiffres précis. Suivez les étapes suivantes pour tirer le meilleur parti de combien d’assurance condo ai-je besoin d’une calculatrice.

1. Déterminez les types ou catégories de couverture dont vous avez besoin
2. Faites un inventaire des appareils, des installations et des mises à niveau de votre condo.
3. Faites un inventaire de vos biens personnels
4. Faites un inventaire de vos biens réels qui pourraient être à risque si vous êtes poursuivi en justice
5. Faites faire des évaluations professionnelles si nécessaire pour obtenir des chiffres précis
6. Vérifiez le montant de la couverture que vous avez déjà sous votre police HOA
7. Branchez les chiffres ci-dessus dans une calculatrice en ligne pour trouver le total de vos besoins en matière de couverture d’assurance

Obtenez la couverture dont vous avez besoin Aujourd’hui

Acheter une couverture d’habitation pour votre condo n’a pas à être accablant. Obtenez un devis dès aujourd’hui ou contactez l’un de nos agents pour obtenir de l’aide pour concevoir un plan parfaitement adapté à vos besoins individuels.