Points à retenir

• La règle empirique de Fidelity : Visez à économiser au moins 1 fois votre salaire par 30, 3 fois par 40, 6 fois par 50, 8 fois par 60 et 10 fois par 67.
• Les facteurs qui auront une incidence sur votre objectif d’épargne personnelle comprennent l’âge de votre retraite et le style de vie que vous espérez avoir à la retraite.
• Si vous êtes derrière, ne vous inquiétez pas. Il y a des moyens de rattraper son retard. La clé est d’agir.

Combien devez-vous épargner pour la retraite? C’est l’une des questions les plus courantes que les gens se posent. Et pas étonnant. Il y a tellement d’impondérables : Quand prendrez-vous votre retraite? Combien allez-vous dépenser à la retraite? Et pour combien de temps ?

C’est pourquoi nous avons effectué une analyse approfondie pour trouver des facteurs d’épargne-retraite basés sur l’âge qui peuvent vous aider à planifier, malgré ces incertitudes. Ces jalons sont ambitieux. Vous ne les rencontrerez probablement pas tous. Mais ils peuvent vous servir d’objectifs pour vous aider à faire un plan pour épargner suffisamment pour maintenir votre style de vie à la retraite.

Nos facteurs d’épargne sont fondés sur l’hypothèse qu’une personne épargne 15 % de son revenu annuellement à partir de l’âge de 25 ans, investit plus de 50 % en moyenne de son épargne en actions au cours de sa vie, prend sa retraite à 67 ans et prévoit maintenir son mode de vie de préretraite à la retraite (voir référence 1 pour plus de détails).

Sur la base de ces hypothèses, nous estimons qu’épargner 10 fois (fois) votre revenu de préretraite avant l’âge de 67 ans, ainsi que d’autres étapes, devrait vous aider à avoir suffisamment de revenus pour maintenir votre mode de vie actuel à la retraite. Cet objectif 10x peut sembler ambitieux. Mais vous avez de nombreuses années pour y arriver. Pour vous aider à rester sur la bonne voie, nous vous suggérons ces jalons basés sur l’âge: Visez à économiser au moins 1 fois votre revenu avant l’âge de 30 ans, 3 fois par 40, 6 fois par 50 et 8 fois par 60. Votre objectif d’épargne personnelle peut être différent en fonction de divers facteurs, dont les 2 principaux décrits ci-dessous. Mais ces règles empiriques peuvent constituer un point de départ pour vous aider à élaborer votre plan d’épargne et à évaluer vos progrès.2,3

Lorsque vous prévoyez prendre votre retraite

L’âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite peut avoir un impact important sur le montant que vous devez épargner et sur vos jalons en cours de route. Plus vous pouvez reporter votre retraite longtemps, plus votre facteur d’épargne peut être faible. En effet, si vous retardez votre épargne, vous aurez moins d’années de retraite et vos prestations de sécurité sociale seront plus élevées.

Considérons quelques exemples hypothétiques (voir graphique). Max prévoit de retarder sa retraite jusqu’à l’âge de 70 ans, il devra donc avoir économisé 8 fois son revenu final pour maintenir son mode de vie préalable. Amy veut prendre sa retraite à l’âge de 67 ans, elle devra donc avoir économisé 10 fois son revenu de préretraite. John prévoit de prendre sa retraite à l’âge de 65 ans, il devrait donc avoir économisé au moins 12 fois son revenu de préretraite.

Bien sûr, vous ne pouvez pas toujours choisir le moment de votre retraite — la santé et la disponibilité de l’emploi peuvent être hors de votre contrôle. Mais une chose est claire : travailler plus longtemps facilitera l’atteinte de vos objectifs d’épargne.

Comment voulez-vous vivre à la retraite

En d’autres termes, vous attendez-vous à ce que vos dépenses diminuent à la retraite? Nous appelons cela un style de vie inférieur à la moyenne. Ou allez-vous dépenser autant que maintenant? C’est moyen. Si vous vous attendez à ce que vos dépenses soient supérieures à ce qu’elles sont maintenant, c’est au-dessus de la moyenne.

Regardons quelques investisseurs hypothétiques qui envisagent de prendre leur retraite à 67 ans. Joe envisage de réduire ses effectifs et de vivre frugalement à la retraite, alors il s’attend à ce que ses dépenses soient plus faibles. Son facteur d’épargne pourrait être plus proche de 8x que de 10x. Elizabeth prévoit prendre sa retraite à l’âge de 67 ans et son objectif est de maintenir son style de vie à la retraite, de sorte que son facteur d’épargne est de 10x. Sean voit la retraite comme une occasion de voyager beaucoup, il peut donc être logique pour lui d’épargner davantage et de planifier un niveau plus élevé de dépenses de retraite. Son facteur d’épargne est de 12x à l’âge de 67 ans.

Faites le point

Notre widget simple vous permet de voir l’impact de ces 2 variables — lorsque vous prévoyez de prendre votre retraite et quel type de style de vie vous souhaitez vivre à la retraite – sur le montant que vous devez avoir économisé lorsque vous prenez votre retraite, et sur tous les jalons intermédiaires.

Et si vous êtes derrière? Si vous avez moins de 40 ans, la réponse simple est d’épargner davantage et d’investir pour la croissance grâce à une combinaison de placements diversifiée. Bien sûr, les actions comportent plus de hauts et de bas que les obligations ou les liquidités, vous devez donc être à l’aise avec ces risques. Si vous avez plus de 40 ans, la réponse peut être une combinaison d’économies accrues, de dépenses réduites et de travail plus long, si possible.

Quel que soit votre âge, concentrez-vous sur les objectifs à venir. Ne vous découragez pas si vous n’êtes pas à votre jalon le plus proche — il existe des moyens de rattraper les jalons futurs grâce à la planification et à l’épargne. La clé est d’agir, et le plus tôt sera le mieux.