Connaître votre valeur nette est précieux pour un certain nombre de raisons, de vous aider à planifier vos prochains mouvements financiers à court terme à vous préparer à la retraite.

Lorsque vous connaissez votre valeur nette, vous avez une bonne idée de votre situation financière actuelle et vous pouvez tracer votre route vers votre meilleure santé financière. Une partie de cette image est votre valeur nette liquide, qui est la partie de votre valeur nette à laquelle vous pouvez accéder facilement.

Votre valeur nette liquide est un chiffre clé à connaître pour vous aider à mieux vous préparer à répondre à vos besoins financiers d’urgence sans faire dérailler vos plans financiers et votre budget établi.

Valeur Nette Comparée à la Valeur Nette Liquide

Votre valeur nette est une jauge de votre patrimoine. C’est essentiellement la valeur de résultat de ce que vous avez dans l’ensemble après avoir soustrait tout ce que vous devez de ce que vous possédez. En d’autres termes, il s’agit de votre actif total moins votre passif total.

Les actifs sont tout ce que vous possédez qui a de la valeur. Ils comprennent des choses comme des investissements (actions et obligations), des maisons, des voitures, des bijoux, des objets de collection ou de l’argent. Le passif est une dette comme une dette de carte de crédit, une dette de prêt étudiant, des hypothèques, des prêts personnels ou d’autres prêts.

La valeur nette médiane d’un ménage américain était de 97 000 $, selon l’Enquête de la Réserve fédérale sur les finances des consommateurs. Cela signifie que la moitié des ménages aux États-Unis avaient moins de 97 000 net en valeur nette, et la moitié en ont plus. La valeur nette moyenne des ménages américains était significativement différente — 692 000 $. La différence entre la valeur nette moyenne et la valeur nette moyenne des ménages américains est due au fait que certains citoyens américains ont une richesse énorme, ce qui fausse la moyenne.

Pourquoi utilisons-nous parfois la médiane au lieu de la moyenne ou de la moyenne?
C’est une excellente question, et il y a une illustration simple qui peut donner une réponse claire. Considérons un bar typique avec des gens très normaux assis au bar. Il y a une dizaine de personnes assises là, et ce sont des gens qui ont du travail, rien de chic. Ils gagnent probablement entre 40 000 $ et 80 000 each chacun en termes de salaire annuel. En outre, disons que la valeur nette moyenne du groupe est d’environ 55 000 $ et que la valeur nette médiane est également d’environ 55 000 $.
D’accord, disons maintenant que Bill Gates entre dans le bar et s’assoit et commande un verre. Bill Gates vaut environ 100 milliards de dollars. Réexaminons la valeur nette moyenne et médiane. Eh bien, la valeur nette moyenne ou moyenne des personnes dans le bar est maintenant d’environ 9 milliards de dollars. Cependant, si vous regardez la médiane, la valeur nette médiane se situe toujours autour de la barre des 55 000 $. Ça n’a pas vraiment changé grand-chose.
Alors, quelle métrique, moyenne ou médiane, décrit le mieux le groupe de personnes que vous trouvez généralement dans cette barre? Diriez-vous que la personne que vous trouvez a généralement une valeur nette de 9 milliards de dollars? Ou est-il plus exact de dire que vous trouverez généralement une personne ici avec une valeur nette d’environ 55 000 $. La réponse est clairement la dernière et montre pourquoi la médiane est parfois préférée à la moyenne. En résumé, la moyenne peut être biaisée beaucoup plus par des valeurs extrêmes et aberrantes, tandis que la médiane est plus résistante à ces valeurs aberrantes.

Ce n’est pas parce que vous avez une valeur nette plus élevée que vous vivez grand. Vous pouvez avoir tous vos actifs attachés dans une maison coûteuse et avoir du mal à payer vos factures quotidiennes. C’est pourquoi il est important de connaître votre valeur nette liquide.

La valeur nette liquide, d’autre part, est la partie de votre valeur nette que vous pouvez transformer rapidement en espèces afin que vous puissiez y accéder lorsque vous en avez besoin. Cela n’inclut pas les immobilisations comme votre maison ou votre voiture qui prennent du temps à se vendre et vous fournissent de l’argent que vous pouvez utiliser à d’autres fins. Votre valeur nette liquide est le montant d’argent auquel vous pourriez accéder en très peu de temps.

Qu’est-ce qui compte comme Actif liquide ?

Les actifs liquides sont ceux que vous pouvez transformer rapidement en espèces pour leur pleine valeur. La question de savoir si un actif est considéré comme liquide dépend du délai que vous utilisez pour exiger l’argent. Une règle empirique pour évaluer un actif liquide est de savoir si vous pouvez le convertir en espèces dans les 24 heures. Plus vite vous pouvez vendre un actif et le convertir en espèces, plus il est liquide. Bien sûr, l’actif le plus liquide est l’argent lui-même.

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Les actifs liquides courants comprennent:

• Espèces
• Actions et obligations
• Comptes d’épargne
• Compte courant
• Comptes du marché monétaire

Les immobilisations sont celles qui prennent plus de temps ou coûtent de l’argent à convertir en espèces. Ils comprennent généralement:

• Biens immobiliers (Maisons, Terrains)
• Automobiles
• Antiquités ou Objets de collection
• Comptes de retraite
• Bijoux

Les actifs comme l’immobilier, les voitures et les objets vendables ne sont pas considérés comme liquides car ils mettent un certain temps à se vendre sur le marché, en fonction de la demande. Pour les maisons et les biens en particulier, le processus de vente prend généralement plusieurs mois, de sorte que ces actifs ne seraient pas convertis en espèces à utiliser rapidement en cas de besoin.

Exemples de calculs de la Valeur Nette et de la Valeur Nette liquide

Le calcul de votre valeur nette et de votre valeur nette liquide est simple.

Ici, nous allons vous expliquer comment faire ces calculs. Pour cet exemple, supposons que votre situation financière comprend:

• Une maison d’une valeur de marché de 375 000 $
• de 200 000$à gauche sur un prêt hypothécaire
• Une voiture d’une valeur de $12,000
• solde de 7 000 $sur un prêt de voiture
• prêt de 15 000 $
• la dette de carte de Crédit de 3 000 $
• $3 000 dans votre compte courant
• 10 000$dans votre compte d’épargne
• de 50 000$dans des actions, et non pas dans un compte de retraite
• de 150 000$dans un 401(k) compte de retraite

Pour calculer votre valeur nette, vous devez ajouter à votre total de l’actif et soustraire le total des passifs. Vos actifs totaux comprennent: votre maison, votre voiture et l’argent de tous vos comptes.

de 375 000$(home)
+ 12 000 $(en voiture)
+ de 3 000 $(contrôle de compte d’argent)
+ de 10 000 $(compte d’épargne de l’argent)
+ de 50 000 $(stocks)
+ de 150 000 $(compte de retraite)
$à 600 000 $ dans le Total de l’Actif
$à 200 000 $ (ce qui reste de l’hypothèque)
+ de 7 000 $(prêt de voiture)
+ de 15 000 $(dette de prêt d’étudiant)
+ de 3 000 $(dette de carte de crédit)
de 225 000$dans le Total des Passifs
$à 600 000 $ (Total des Actifs) – somme de 225 000 $(Total des Passifs) = De 375 000 $Total de la Valeur Nette

le Calcul de votre liquide de la valeur nette est similaire, sauf vous incluez uniquement les actifs liquides, lorsque le total de vos actifs nets – vous de ne pas inclure les immobilisations. Cela n’inclurait donc pas la valeur de votre maison, de votre voiture ou de votre compte de retraite. Cependant, vous devez inclure la dette que vous devez sur une hypothèque ou un prêt automobile comme passif.

Votre calcul de la valeur nette liquide ressemblerait à:

+ de 3 000 $(contrôle de compte d’argent)
+ de 10 000 $(compte d’épargne de l’argent)
+ de 50 000 $(stocks)
de 63 000$dans le Total des Actifs Liquides
$à 200 000 $ (ce qui reste de l’hypothèque)
+ de 7 000 $(prêt de voiture)
+ de 15 000 $(étudiant, prêt de la dette)
+ de 3 000 $(dette de carte de crédit)
de 225 000$dans le Total des Passifs
de 63 000$(Total des Actifs) – somme de 225 000 $(Total des Passifs) = – 162 000 Dollars Liquide Total de la Valeur Nette

Vous pouvez voir que, dans ce cas, votre valeur nette de 375 000 $est sensiblement différente de celle de votre liquide de la valeur nette, ce qui est un total négatif de 162 000$. La raison pour laquelle la valeur nette liquide était négative ici est due au fait que le passif total était supérieur au total des actifs liquides.

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Lorsque vous calculez votre filet liquide vaut la peine, vous voudrez peut-être inclure certains articles qui ne sont pas traditionnellement considérés comme « liquides. »Vous pouvez le faire en appliquant une réduction. Par exemple, si vous vouliez vendre vos bijoux en espèces, vous pourriez probablement le faire rapidement si vous baissiez suffisamment le prix pour que quelqu’un veuille conclure une bonne affaire. Ainsi, vous pouvez réduire la valeur marchande totale des bijoux d’un certain pourcentage – quel que soit le pourcentage que vous pensez le rendre vendable rapidement – et l’inclure dans votre calcul de la valeur nette liquide. Vous pouvez effectuer des réductions similaires pour d’autres immobilisations.

Incluez-vous les Comptes de retraite dans la Valeur Nette liquide?

Lors du calcul de votre valeur nette liquide, vous souhaitez inclure les actifs qui peuvent vous fournir de l’argent rapidement. Bien sûr, la définition de « rapidement” est différente pour tout le monde.

En général, les comptes de retraite 401 (k) et IRA ne sont pas considérés comme liquides, sauf si vous êtes dans vos années de retraite et que vous pouvez accéder aux fonds sans pénalité. Si vous retirez vos fonds de retraite tôt, ils seront très probablement soumis à des frais de retrait anticipé. Ainsi, ils ne devraient généralement pas être inclus dans vos calculs de valeur nette liquide, car vous ne pouvez pas les échanger rapidement contre de l’argent pour leur valeur marchande totale.

Cependant, vous pouvez accéder facilement à ces fonds avec de simples virements de compte, il est donc possible de les inclure dans votre valeur nette liquide. Si vous souhaitez les inclure dans vos propres calculs, soustrayez tous les impôts et frais associés que vous devrez payer si vous retirez les fonds de votre compte de retraite plus tôt. Appliquez toutes les remises appropriées si vous les incluez dans vos calculs d’actifs liquides.

Les Obligations Sont-Elles Considérées Comme Des Actifs Liquides ?

Généralement, les obligations sont considérées comme des actifs liquides car vous pouvez les convertir rapidement en espèces. Lorsque vous achetez une obligation, vous achetez essentiellement de la dette en payant la valeur nominale de la dette. Ensuite, vous êtes remboursé de ce montant plus les intérêts au fil du temps par des paiements réguliers. Mais, dans la plupart des cas, vous pouvez vendre vos obligations ou leur valeur nominale et cesser de percevoir les paiements à tout moment, ils sont donc considérés comme des actifs liquides.

Mais gardez à l’esprit que vous devrez payer des impôts sur les gains que vous réaliserez si vous les vendez pour plus que la valeur nominale. Vous pourriez également perdre de l’argent si vous vendez vos obligations pour un montant inférieur à ce que vous avez payé pour elles.

Pourtant, la transaction de conversion des obligations en espèces est un processus assez rapide, elles sont donc considérées comme des actifs liquides.

Comment surveiller Votre valeur nette liquide

Il est important de garder un œil sur votre valeur nette et votre valeur nette liquide, car vous pouvez suivre l’évolution de ces chiffres au fil du temps. Cela peut vous montrer si votre valeur nette ou votre valeur nette liquide s’améliore ou si votre situation empire. De cette façon, vous pouvez prendre les bonnes mesures pour essayer de faire avancer les choses si elles vont bien, ou de changer de cap si les choses ne vont pas bien.

Vous devez donc calculer régulièrement votre valeur nette liquide – au moins une fois par an. Vous pouvez suivre les changements sur n’importe quel nombre d’applications de finances personnelles comme Mint ou même simplement sur une simple feuille de calcul.

Vous pourriez être surpris de voir à quel point votre valeur nette liquide peut changer d’une année à l’autre en fonction de l’évolution de votre charge de la dette et de vos actifs. Lorsque vous recalculez votre valeur nette, assurez-vous de revoir la valeur de vos actifs. Les maisons gagnent souvent de la valeur marchande tandis que les voitures ont tendance à se déprécier. Votre portefeuille d’actions peut avoir gagné de manière significative ou subi des pertes en fonction des conditions générales du marché.

Vous pouvez également constater des changements substantiels dans vos passifs, qui seront plus faibles si vous avez remboursé des dettes ou plus élevés si vous avez contracté de nouvelles dettes.

L’objectif financier global, bien sûr, est de travailler à la réduction de vos passifs et à la constitution de vos actifs. En fin de compte, cela conduit à construire votre valeur nette totale au fil du temps.

Comment améliorer Votre valeur nette liquide

Votre valeur nette et votre valeur nette liquide changent au fil du temps. La liquidité est importante pour éviter les turbulences financières. Vous pouvez améliorer votre valeur nette liquide de plusieurs façons.

Tout d’abord, vous pouvez réduire vos passifs. Pour ce faire, vous pouvez vous concentrer sur le remboursement de votre dette.

Certaines personnes le font en mettant de l’argent supplémentaire pour la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé, ce qu’on appelle la méthode « avalanche”. Cette méthode permet d’économiser le plus d’argent à long terme. Une autre méthode de réduction de la dette se concentre d’abord sur la plus petite dette, puis sur le remboursement de dettes plus importantes, appelée méthode « boule de neige”. Certaines personnes disent que cette deuxième stratégie est motivante car vous pouvez éliminer rapidement les petites dettes et voir des résultats. Quelle que soit la stratégie que vous utilisez, la réduction de votre dette améliore votre valeur nette liquide.

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Vous pouvez également essayer d’augmenter le total de vos actifs liquides. Une façon consiste à investir dans des actions, qui peuvent croître au fil du temps et sont considérées comme des actifs liquides. Les actions peuvent voir des gains composés à long terme.

Vous pouvez également élaborer un budget qui inclut de consacrer une plus grande partie de vos flux de trésorerie à l’épargne, qui est également considérée comme des fonds liquides, pour aider à augmenter le total de vos actifs liquides.

Vous cherchez plus de conseils pour améliorer la valeur nette et la valeur nette liquide? Consultez notre article sur 25 façons d’augmenter votre valeur nette.

Autres mesures clés de Votre santé financière

Votre valeur nette et votre valeur nette liquide ne sont pas les seuls indicateurs de votre santé financière. D’autres indicateurs courants qui peuvent vous aider à prendre des décisions financières comprennent :

• Votre pointage de crédit
• Votre ratio Dette/revenu

Votre pointage de crédit est un numéro à trois chiffres attribué par l’une des trois principales agences de crédit – TransUnion, Experian et Equifax. Il indique aux prêteurs si vous feriez probablement un bon emprunteur ou non. Ce score tient compte de votre historique de paiements à temps, du dépassement de vos limites de crédit et du montant de la dette que vous utilisez par rapport au montant dont vous disposez, entre autres facteurs. Avoir un pointage de crédit sain est essentiel pour obtenir les meilleurs taux sur les prêts, les hypothèques et les cartes de crédit.

Connaître votre ratio dette / revenu peut vous donner une bonne base pour faire le meilleur choix pour améliorer votre budget et vos flux de trésorerie. Pour obtenir votre ratio dette / revenu, divisez vos paiements mensuels totaux en dette (comme les paiements par carte de crédit, les paiements hypothécaires ou les paiements de prêts étudiants) par votre revenu mensuel total. Si votre ratio dette / revenu est supérieur à 50%, cela peut indiquer que vous faites face à un stress financier et que vous devez prendre des mesures pour réduire votre dette ou améliorer votre revenu. C’est une autre mesure de votre liquidité.

La liquidité mesurée par votre valeur nette liquide et votre ratio dette/revenu est essentielle dans tout type de processus de financement. Comme nous l’articulons sur notre récent article sur le financement des bateaux:

La liquidité de l’emprunteur fait référence au montant d’espèces (ou d’actifs pouvant être rapidement transformés en espèces) que l’emprunteur possède sur divers comptes. Beaucoup de liquidité donne à un prêteur la confiance que si votre revenu est perturbé, vous pouvez toujours couvrir les paiements de service de la dette sur le bateau.

Si vous envisagez de passer par le processus d’approbation d’un prêt immobilier ou de tout autre type de financement, examinez vos liquidités ainsi que ces autres indicateurs de crédit clés tels que le pointage de crédit et le ratio dette / revenu. Vous pouvez déterminer qu’il est judicieux d’améliorer ces mesures avant de passer par le processus d’approbation.

Le résultat net

Votre valeur nette est un bon indicateur de votre santé financière. Mais il est également important de connaître votre valeur nette liquide pour vous aider à vous préparer à des événements inattendus comme une perte d’emploi. Savoir calculer sa valeur nette liquide est un outil essentiel à utiliser régulièrement tout au long de votre parcours financier.