Une marge de crédit personnelle (PLOC) est un type de prêt que vous pouvez tirer au besoin et remboursez avec intérêt, un peu comme une carte de crédit. Il peut s’agir d’une option viable pour vous aider à gérer vos flux de trésorerie quotidiens, surtout si vous avez un revenu irrégulier ou si vous êtes confronté à une dépense imprévue. Bien que les marges de crédit personnelles soient similaires aux prêts personnels, connaître la différence entre les deux produits peut vous aider à déterminer lequel peut vous convenir et comment utiliser correctement cette forme de crédit.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit personnelle?

Une marge de crédit personnelle est un compte renouvelable non garanti à taux d’intérêt variable. Les PLOC ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les cartes de crédit, de sorte qu’ils sont généralement moins chers pour les grosses avances de fonds.

Cependant, comme les PLOC ne sont pas garantis, ils conviennent mieux aux consommateurs ayant de solides antécédents de crédit. Cela signifie qu’un PLOC pourrait ne pas être la meilleure option pour tout le monde.

« Vous avez généralement besoin d’un bon crédit pour être admissible à un PLOC (disons, plus de 680 sur l’échelle FICO) car il s’agit d’un crédit non garanti », explique Ted Rossman, analyste de l’industrie à CreditCards.com . « Vous ne mettez pas votre maison, votre voiture ou toute autre garantie en jeu. »

Comment fonctionnent les marges de crédit personnelles?

Une marge de crédit personnelle fonctionne un peu comme une carte de crédit, explique Adam Marlowe, responsable principal de l’expérience pour la propre Caisse populaire de Géorgie.

« Vous allez demander une marge de crédit du montant dont vous avez besoin, mais vous ne sortez pas de la banque avec un chèque”, explique Marlowe. « Vous accédez à l’argent au fur et à mesure que vous en avez besoin, et votre remboursement est basé sur ce que vous avez utilisé. »

Une fois approuvé pour un PLOC, vous avez accès à des fonds via une marge de crédit renouvelable. Cet argent peut être utilisé de différentes manières, par exemple en retirant dans une succursale locale de l’établissement de prêt ou en initiant un transfert via une application mobile. Chaque tirage devra être remboursé avec des intérêts, qui sont variables — ce qui signifie que votre taux d’intérêt augmentera et diminuera en fonction des fluctuations du marché.

Il est également important de noter que la plupart des PLOC ont une date d’expiration, ajoute Marlowe.

« En règle générale, vous recevez une marge de crédit personnelle pour une période allant jusqu’à une date d’expiration ”, explique-t-il.  » Donc, par exemple, si vous avez besoin d’une marge de crédit de 3 000 $, nous accorderons cette marge de crédit et c’est bon pour deux ans. Vous avez une marge de crédit renouvelable ouverte de 3 000 $ pour deux ans. »

Pendant ce temps, vous pouvez continuer à emprunter et à rembourser la marge de crédit, jusqu’à la limite de la ligne. Mais au bout de deux ans, pour continuer à maintenir la marge de crédit, vous devrez présenter une nouvelle demande auprès de l’établissement prêteur.

Comment utiliser les marges de crédit personnellespour

Les utilisations courantes des marges de crédit personnelles peuvent inclure le financement d’achats importants, la couverture de dépenses prévues ou imprévues ou la gestion des flux de trésorerie.

« En général, vous devriez l’utiliser pour des choses qui apparaissent et qui sont imprévues”, explique Dave Sullivan, expert en crédit chez People Driven Credit Union. « Vous voulez l’utiliser comme une sauvegarde, pas pour l’essence ou les dépenses quotidiennes. Si vous l’utilisez pour vos dépenses quotidiennes, vous vous dirigez vers des difficultés financières. »

Les réparations d’urgence des voitures, les frais de scolarité et les factures de services publics étonnamment élevées sont quelques-unes des autres façons d’utiliser une marge de crédit personnelle.

« Certaines personnes qui travaillent à temps plein mais qui vont aussi à l’école pour obtenir un autre diplôme utiliseront une marge de crédit personnelle pour payer leurs frais de scolarité”, explique Marlowe. « Surtout si leur employeur a un programme de remboursement. »

Comment obtenir une marge de crédit personnelle

Il y a deux choses dont vous aurez besoin si vous voulez obtenir une marge de crédit personnelle : un bon pointage de crédit et des antécédents de crédit solides.

« Vous voulez avoir le meilleur crédit possible”, dit Sullivan. « Si vous avez des marges de crédit renouvelables, il est préférable de les payer aussi bas que possible avant de faire une demande et de vous assurer que les informations ont été signalées aux bureaux de crédit. »

Et bien qu’une marge de crédit personnelle puisse avoir des taux plus élevés que quelque chose comme un HELOC, les taux d’intérêt sur les PLOC sont généralement beaucoup plus bas que ceux d’une avance de fonds sur carte de crédit ou d’un prêt sur salaire.

Le processus de demande d’un PLOC est à peu près le même que celui d’un prêt. Une fois que vous avez choisi un prêteur, vous demandez la limite de crédit que vous recherchez — et de nombreuses demandes peuvent être complétées en ligne. Avec de nombreux prêteurs qui opèrent numériquement, vous pouvez accéder aux fonds en aussi peu qu’un jour ouvrable.

Avantages et inconvénients des marges de crédit personnelles

Une marge de crédit personnelle présente plusieurs avantages par rapport à d’autres sources de capital rapide, mais ce n’est pas le bon choix pour tout le monde. Considérez à la fois les avantages et les inconvénients avant de postuler.

Avantages:

• Accès rapide aux fonds.
• Protection contre les découverts sur certains comptes.Des taux compétitifs par rapport aux cartes de crédit ou aux prêts sur salaire.
• Aucune garantie requise.
• Ne payez que pour les tirages que vous faites.

Inconvénients:

• Taux plus élevés que les HELOC.
• Les intérêts ne sont pas déductibles d’impôt.
• Difficile de se qualifier avec un mauvais crédit et / ou un historique de crédit limité.
• Risque de surabondance.
• Taux d’intérêt variables.

PLOC vs prêt personnel

Bien que les marges de crédit personnelles et les prêts personnels semblent similaires, il s’agit de deux types de crédit différents.

Lorsque vous recevez un prêt personnel, vous recevez une somme forfaitaire qui peut être déposée directement sur un compte bancaire. Vous effectuerez des paiements mensuels sur le capital et les intérêts, souvent à un taux fixe, jusqu’à ce qu’ils soient entièrement remboursés.

Les PLOC, en revanche, ne sont pas payés en montants forfaitaires; au lieu de cela, ils ouvrent des fonds accessibles au besoin. Les intérêts sont variables, ce qui signifie qu’ils peuvent changer en fonction des conditions du marché financier, et vous n’avez qu’à rembourser le principal et les intérêts sur la partie de la marge de crédit utilisée.

« C’est la différence entre emprunter 20 000 $ en même temps (avec un prêt personnel) et commencer cette horloge d’intérêt immédiatement, contre 5 000 now de temps en temps 5 000 another supplémentaires en trois mois et 10 000 six six mois après (avec un PLOC)”, explique Rossman.

La ligne de fond

Une marge de crédit personnelle peut être une excellente méthode d’emprunt, en particulier pour les personnes ayant de bons antécédents de crédit. Il offre des conditions flexibles et peut aider avec les flux de trésorerie ou les grosses dépenses.

Avant d’accepter tout nouvel emprunt, assurez-vous d’évaluer vos besoins et assurez-vous d’avoir de la place dans votre budget pour un nouveau paiement mensuel. Si vous êtes prêt à postuler, magasinez avec quelques prêteurs différents pour comparer les taux.

Image présentée par MoMo Productions de Getty Images.

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