Avec tant de volatilité sur le marché boursier, certains investisseurs recherchent un refuge pour investir leur argent. Et rien ne signale la stabilité et la sécurité comme les obligations d’épargne. Soutenues par la pleine foi du gouvernement américain, les obligations d’épargne offrent un moyen incroyablement sûr d’économiser et de gagner de l’argent au fil du temps.

Parce que les obligations d’épargne sont essentiellement un prêt au gouvernement, les achats d’obligations entraînent une augmentation de la dette nationale globale, mais permettent finalement au gouvernement de dépenser et de stimuler l’économie. Une augmentation des achats d’obligations peut être particulièrement bénéfique pour le gouvernement en période de crise financière.

En réponse au déficit budgétaire croissant de 1 billion de dollars, le département du Trésor américain a commencé à émettre un billet à 20 ans pour la première fois en trois décennies et a augmenté les adjudications d’obligations à trois, 10 et 30 ans pour atteindre des montants record.

Donc, si vous vous demandez si un bon d’épargne vous convient pendant cette période, voici comment ils fonctionnent.

Explication des obligations d’épargne

Lorsque vous achetez un billet américain obligation d’épargne, vous devenez essentiellement un créancier pour le gouvernement des États-Unis.

Pensez-y comme si vous preniez un prêt. Lorsque vous empruntez de l’argent, vous recevez un taux d’intérêt qui s’accumulera sur le solde jusqu’à ce que vous ayez fini de rembourser le prêt. Plus vous prenez de temps pour le rembourser, plus vous paierez d’intérêts. Les obligations d’épargne fonctionnent de la même manière; la différence est que vous êtes le prêteur et que le gouvernement est l’emprunteur, et vous pouvez demander au gouvernement de vous rembourser à tout moment.

Puisque les obligations d’épargne américaines sont garanties par les États-Unis. Trésorerie, ils sont souvent considérés comme l’un des placements les moins risqués au monde, ce qui signifie que vous ne perdrez jamais votre investissement principal. Mais ce faible risque signifie également qu’ils offrent un faible rendement des intérêts.

Comment acheter une obligation d’épargne

Alors que les obligations d’épargne étaient émises sur de petits morceaux de papier, ces jours ont pris fin. Les obligations d’épargne peuvent désormais être achetées en ligne sur TreasuryDirect, la plateforme électronique de portefeuille d’épargne du Trésor américain. Si vous êtes attaché à des obligations papier, les obligations de série I peuvent toujours être achetées sous forme papier en utilisant votre remboursement d’impôt IRS lorsque vous produisez votre déclaration de revenus annuelle.

L’achat d’une obligation d’épargne est assez simple. Lorsque vous achetez une obligation d’épargne, vous choisissez un montant compris entre 25 $ et 10 000 $ et décidez si vous souhaitez acheter une obligation de série EE ou une obligation de série I. (Les obligations en papier de série I sont limitées à 5 000 $.)

Vous paierez la moitié du prix de la valeur nominale de l’obligation. Par exemple, vous paierez 50 $ pour une caution de 100 bond. Une fois que vous avez le lien, vous choisissez combien de temps le conserver — entre un et 30 ans. Pour obtenir le rendement total du double de votre investissement initial (plus les intérêts), vous devrez attendre la durée complète jusqu’à l’échéance de l’obligation. Bien que vous puissiez encaisser une obligation plus tôt, votre rendement sera basé sur un calendrier de maturation qui augmente au cours de la durée de l’obligation.

Le Trésor promet que les obligations d’épargne de série EE atteindront leur valeur nominale dans 20 ans, alors que les obligations d’épargne de série I n’ont aucune garantie de valeur à l’échéance. Gardez à l’esprit que les deux atteignent leur valeur maximale à 30 ans.

L’intérêt qui s’accumule au fil du temps avec une obligation d’épargne dépend de sa série. Le gouvernement ajuste les taux des obligations de série EE en mai et en novembre de chaque année. Par exemple, une obligation de série EE a un taux d’intérêt fixe de 0,1 % et une obligation de série I a un taux de 1,06 %, qui s’ajustera à l’inflation tous les six mois. Les deux taux sont en vigueur jusqu’à leur prochain ajustement le 1er novembre 2020.

Comment calculer la valeur des obligations d’épargne

Les obligations d’épargne sont considérées comme l’un des placements les plus sûrs que vous puissiez acheter. La théorie de base est que la valeur d’une obligation d’épargne augmente avec le temps, mais il est facile de perdre de vue sa valeur sur une longue période de temps.

Heureusement, le calculateur d’obligations d’épargne de TreasuryDirect permet de trouver facilement la valeur d’une obligation d’épargne achetée. Pour calculer la valeur de votre obligation d’épargne, vous devez connaître la série d’obligations, la valeur nominale, le numéro de série et la date d’émission.

Par exemple, si vous avez acheté une obligation de série EE de 50 $ en mai 2000, vous l’auriez payée 25 $. Le gouvernement a promis de rembourser sa valeur nominale avec intérêts à l’échéance, portant sa valeur à 53,08 $ d’ici mai 2020. Une obligation de 50 purchased achetée il y a 30 ans pour 25 $ serait de 103,68 today aujourd’hui.

Voici quelques autres exemples basés sur la calculatrice du Trésor. Ces valeurs sont estimées sur la base des taux d’intérêt passés. Les taux d’intérêt futurs varieront.

Comment encaisser votre bon d’épargne

Encaisser un bon d’épargne de série EE ou de série I est relativement facile. Lorsqu’il est temps d’échanger votre obligation d’épargne contre de l’argent, il vous suffit de vous connecter à votre compte sur TreasuryDirect et de suivre les instructions pour échanger votre obligation. La valeur en espèces sera créditée sur votre compte bancaire dans les deux jours ouvrables.

Gardez à l’esprit que toutes les obligations d’épargne nouvellement émises sont électroniques et que les obligations d’épargne papier peuvent être converties en obligations électroniques. Si vous avez une obligation d’épargne en papier, vous devrez l’apporter à une banque avec une pièce d’identité avec photo pour l’échanger contre de l’argent.

Avant d’encaisser vos obligations d’épargne, il est toujours bon de vérifier ce qu’elles valent. La plupart des obligations d’épargne cessent de rapporter des intérêts après 30 ans, mais vous pouvez racheter votre obligation d’épargne avant cette période. Vous devez attendre au moins un an après l’achat d’une obligation d’épargne pour l’encaisser. La seule exception à cette règle est si vous êtes touché par une catastrophe naturelle.

Cependant, il est généralement sage d’attendre au moins cinq ans, sinon vous perdrez les trois derniers mois d’intérêt lors de l’encaissement. Il est important de prendre en compte le taux d’intérêt de votre obligation et vos besoins financiers, mais il est généralement préférable d’attendre que votre obligation d’épargne soit complètement arrivée à échéance.

Comment tirer le meilleur parti des obligations d’épargne

Pour maximiser votre rendement avec une obligation d’épargne, et il y a quelques éléments clés à considérer.

Parce que les obligations d’épargne ont traditionnellement de faibles rendements, Yusuf Abugideiri, associé et planificateur financier senior chez Yeske Buie, une société de conseil financier basée à San Francisco et Washington, D.C., recommande de conserver une obligation d’épargne jusqu’à l’échéance pour obtenir le rendement complet. C’est particulièrement le cas pour les obligations de série EE puisque le Trésor promet de doubler tout investissement une fois qu’elles auront atteint l’échéance de 20 ans.

« Vous tirerez plus d’une obligation d’épargne si vous recevez des intérêts sur toute la durée, plutôt que de l’encaisser avant l’échéance”, a déclaré Abugideiri. « Une fois que vous aurez dépassé les cinq ans, vous n’aurez pas à payer de pénalités, mais vous n’avez pas reçu tous les intérêts que vous pourriez gagner. »

Donc, si vous achetez des obligations de série EE, il est préférable de prévoir de les conserver pendant toute la période de 20 ans si vous le pouvez.

Si vous décidez de racheter votre obligation d’épargne tôt, Abugideiri dit qu’il y a la possibilité de prendre cet argent et de l’investir d’autres façons pour gagner plus en fin de compte. ”Si vous encaissez sans pénalité, prenez les intérêts que vous avez jusqu’à ce moment-là et mettez cet argent au travail d’une manière différente, alors cela pourrait être un moyen d’augmenter encore vos rendements », a déclaré Abugideiri.

Comment offrir une obligation d’épargne

Bien qu’elles ne soient pas très rentables, les obligations d’épargne restent un cadeau financièrement prudent. Voici un guide étape par étape sur la façon d’acheter et de donner une obligation d’épargne électronique.

1. Aller à www.treasurydirect.gov , et connectez-vous à votre compte TreasuryDirect ou ouvrez un compte à votre nom.
2. Cliquez sur BuyDirect. Sur la page d’achat, sélectionnez une inscription existante dans la liste déroulante ou créez une nouvelle inscription pour le destinataire en cliquant sur  » Ajouter une nouvelle inscription. »
3. Ayez en main le nom et le numéro de sécurité sociale du bénéficiaire pour vous inscrire. Assurez-vous de cliquer sur la case « Ceci est un cadeau. »
4. Achetez le type de bon d’épargne que vous souhaitez (série EE ou Série I), pour un montant spécifique (25$ à 10 000$).
5. Remettez le cadeau du bon d’épargne sur le compte direct du Trésor du bénéficiaire.
6. Imprimez un bon cadeau à remettre au destinataire.

Les obligations d’épargne-cadeau prennent généralement au moins un jour ouvrable pour être émises sur un compte direct du Trésor. Une fois émis, vous pouvez revenir sur votre compte et le remettre au destinataire. Pour recevoir le cadeau, le destinataire doit avoir son propre compte TreasuryDirect.

Les résultats

Si vous envisagez d’investir dans des obligations d’épargne, il est important de savoir comment elles fonctionnent et quel impact elles peuvent avoir sur votre stratégie de placement. Vous prêtez votre argent au gouvernement pendant une longue période, et le gouvernement promet de vous rembourser avec intérêts plus tard.

« L’économie globale est la véritable préoccupation”, a déclaré Troy Harmon, CFA et directeur des investissements chez Henssler Financial, une société de conseil financier basée en Géorgie. « Je pense que les chiffres peuvent confirmer que nous sommes actuellement en récession. » En période financière difficile, Harmon affirme que les obligations d’épargne sont un bon moyen de diversifier votre portefeuille et de gérer vos risques. Les rendements ne sont pas aussi lucratifs que les stocks pourraient l’être, mais ils sont garantis.

Lisa Bernardi a contribué à cet article.