Croyez-le ou non, obtenir un prêt hypothécaire auprès d’une banque n’est pas le seul moyen de financer l’achat d’une maison. En fait, le financement par le vendeur dans l’immobilier et, en particulier, les hypothèques de report du vendeur peuvent souvent être une alternative viable à un prêt hypothécaire traditionnel.

Si vous vous demandez ce qu’est une hypothèque de report de vendeur, lisez la suite ci-dessous. Ceci est votre guide pour le processus de prêt hypothécaire reporté.

Que sont les hypothèques de report du vendeur?

Dans l’immobilier, les hypothèques de report du vendeur relèvent du financement par le propriétaire. Le financement par le propriétaire, ou financement par le vendeur, également appelé « financement par le vendeur” ou « fourniture d’une hypothèque de détention”, se produit lorsqu’au lieu d’obtenir une hypothèque d’une banque ou d’un prêteur pour acheter la propriété, le propriétaire finance des maisons à vendre. Une fois la vente terminée, l’acheteur est alors responsable d’effectuer des versements réguliers au vendeur en échange de capitaux propres dans la propriété.

Bien que le terme ”contrat de portage du propriétaire » puisse parfois être utilisé pour désigner une propriété entièrement financée par le vendeur, avec un prêt hypothécaire de report, le vendeur accepte généralement de ne financer qu’une partie du prix d’achat de la maison.

Dans ce cas, alors que la majeure partie de l’argent peut provenir d’un prêt bancaire traditionnel, le vendeur peut accepter de financer un pourcentage supplémentaire du prix d’achat, donnant à l’acheteur la possibilité d’effectuer un acompte plus faible.

Une fois que les conditions de portage du propriétaire sont convenues, elles sont généralement garanties par la création d’une hypothèque et d’un billet de prêt hypothécaire. Cependant, ces accords peuvent également être documentés avec un contrat foncier ou un acte de fiducie. Cependant, une fois les documents enregistrés, tout vendeur finançant des hypothèques devient un prêt junior supplémentaire sur la propriété.

Comment tout cela fonctionne: Un exemple d’hypothèque de report du vendeur

Disons que l’acheteur accepte d’acheter la maison pour 100 000 $. Cependant, ils ne peuvent obtenir un financement bancaire que pour un maximum de 80 000 $ et ils n’ont que 10 000 saved économisés pour un acompte. Dans cette situation, plutôt que de laisser la vente tomber, les deux parties pourraient être en mesure de conclure un accord pour que le vendeur finance un prêt immobilier d’une valeur finale de 10 000 $. En d’autres termes, le propriétaire portera le prêt de dix mille dollars.

Raisons d’envisager une hypothèque de report

Traditionnellement, les hypothèques de report des vendeurs sont principalement observées sur les marchés immobiliers en baisse. Après tout, les prêts hypothécaires de financement du vendeur permettent aux acheteurs qui ne peuvent pas être approuvés pour un financement bancaire de devenir propriétaire.

Dans les bonnes circonstances, cela peut être une situation gagnant-gagnant. L’acheteur obtient le financement dont il a besoin pour acheter une maison et le vendeur est en mesure de vendre sa maison, souvent à un meilleur taux de rendement qu’avec un investissement différent d’une taille similaire.

En termes simples, les propriétés qui permettent des prêts reportés obtiennent généralement un prix de vente plus élevé. Pour leur part, les acheteurs peuvent être prêts à payer plus si cela signifie qu’ils ont une voie viable pour devenir propriétaire. Du côté du vendeur, ils peuvent tirer plus d’argent de la vente de leur investissement, et ils peuvent souvent facturer des intérêts pour les compenser pour les tracas d’avoir à agir comme une banque.

Inconvénients potentiels d’une hypothèque de report

Le plus grand inconvénient d’accepter de reporter une hypothèque est que vous prenez un risque. Il y a un risque que l’acheteur cesse d’effectuer des paiements réguliers sur la maison, à quel moment vous seriez responsable d’engager une procédure de forclusion.

De plus, même si vous avez vendu votre maison, si vous acceptez des paiements mensuels, il vous faudra beaucoup de temps pour récupérer votre investissement.

Bien qu’il soit agréable d’avoir une source supplémentaire de revenu mensuel, vous ne pourrez pas retirer l’argent de la vente de votre maison et l’utiliser pour acheter autre chose de la même manière que si vous vendiez à un acheteur qui avait utilisé un financement bancaire.

Vendre votre hypothèque de report

Heureusement, il existe un support heureux où vous pouvez offrir du financement au vendeur afin de trouver un acheteur pour votre maison tout en recevant un paiement forfaitaire. Vous pouvez vendre un billet hypothécaire que vous avez reporté à un investisseur comme Amerinote Xchange.

Gardez à l’esprit que les investisseurs doivent voir un avantage à acheter un billet hypothécaire, ce qui signifie qu’ils l’achèteront probablement à un prix réduit. Cela dit, plusieurs facteurs entrent en ligne de compte pour déterminer le prix d’un billet hypothécaire.

Facteurs qui influencent le prix de vente des billets hypothécaires

Assaisonnement: Le terme « assaisonnement” fait référence à l’historique de paiement de l’acheteur. Un vendeur qui a reçu des paiements en temps opportun pendant un an ou plus obtiendra une meilleure offre que celui qui n’a pas la même expérience éprouvée.

Ratio prêt/valeur: Étant donné que des ratios prêts-valeur plus élevés représentent un risque plus élevé pour l’investisseur, les vendeurs de ces billets font souvent face à des rabais plus importants.

Taux d’intérêt: D’autre part, des taux d’intérêt plus élevés signifient plus de profit pour l’investisseur, donc plus votre taux d’intérêt est élevé, plus votre remise sera faible.

Amortissement: Les conditions hypothécaires à amortissement plus courtes signifient qu’un investissement sera rentabilisé plus tôt. Dans cet esprit, les investisseurs paieront généralement plus d’argent pour des prêts à des conditions plus courtes.

Recours: Enfin, un billet hypothécaire qui inclut un payeur qui est une personne physique au lieu d’une société comme une société à responsabilité limitée évaluera le prêt plus favorablement.

Frais potentiels

Enfin, dans une vente de billets hypothécaires, il y a quelques frais qui seront engagés. En règle générale, les investisseurs demanderont aux vendeurs d’assumer ces coûts, il est donc préférable de se préparer à cela. Pour vous donner une idée de ce à quoi vous attendre, les frais que vous verrez sont similaires aux frais de clôture lorsque vous vendez une maison. Ils sont les suivants :

1. Recherche de titre et assurance
2. Préparation du document
3. Frais d’entiercement
4. Frais d’évaluation
5. Frais de virement bancaire
6. Création d’un relevé de bénéficiaire
7. Enregistrement de l’acte
8. Frais de commission

Qu’advient-il d’un billet hypothécaire après sa vente

En règle générale, après l’achat d’un billet hypothécaire, les investisseurs détiendront le prêt jusqu’à l’échéance ou vendront la totalité ou une partie du prêt à un autre investisseur ou entité. Ceci est considéré comme une négociation de prêt complète, à ne pas confondre avec un titre adossé à une hypothèque.