¿Nunca has oído hablar del seguro PLPD? No estás solo a pesar del hecho de que la mayoría de las personas lo han estado llevando desde que aprendieron a conducir.

Entonces, ¿qué significa PLPD en el mundo de los seguros? PLPD significa seguro de responsabilidad personal y daños a la propiedad. Probablemente lo conozcas como seguro de responsabilidad civil. La mayoría de los estados requieren que cada conductor en la carretera tenga cobertura de responsabilidad civil, solo los niveles de cobertura varían.

El seguro de automóvil PLPD paga el costo de los costos médicos de los otros conductores si usted es responsable de un accidente y la persona que atropelló está lesionada. Además, cubre el costo de cualquier daño a la propiedad que pueda hacer en un accidente. Si bien este es generalmente el automóvil de otra persona, también cubrirá los daños a cercas, buzones, jardines e incluso puertas de garaje.

Es posible comprar cobertura de responsabilidad civil como dos pólizas separadas, pero a menudo solo se vende bajo el nombre de seguro de responsabilidad civil. El término PLPD se utiliza principalmente en Michigan debido a un sistema de seguro único que tienen, pero el seguro de automóvil PLPD se vende en todo el país.

¿Qué es el seguro PLPD?

El PL en PLPD significa seguro de responsabilidad personal y esta cobertura se activa cuando usted tiene la culpa en un accidente automovilístico y hay lesiones involucradas. En la mayoría de los estados, se conoce comúnmente como cobertura de «lesiones corporales». Este seguro ayuda a cubrir las facturas médicas del otro conductor y de los pasajeros del vehículo. También se paga para cubrir los salarios perdidos y los costos de rehabilitación.

El seguro de automóvil PLPD viene con dos niveles de cobertura, el primero es el monto máximo que la póliza pagará por persona por accidente y el segundo es el pago máximo por accidente. Los límites de cobertura de lesiones corporales generalmente se escriben juntos en la póliza para detallar los límites de cobertura exactos.

Por ejemplo, 100/300 es un nivel de cobertura común recomendado por expertos en seguros y esto se desglosa en una cobertura máxima de 1 100,000 para cada persona en el automóvil y $300,000 es la cantidad máxima que la póliza pagará por accidente.

Esto significa que si una persona en el automóvil que atropelló termina con facturas de hospital que exceden los 1 100,000, estará en el gancho por la cantidad restante. Lo mismo es cierto para la cobertura total de accidentes, si los costos médicos relacionados con el accidente superan los 3 300,000, usted cargará la cuenta del saldo.

Los límites de cobertura pueden variar drásticamente, y si bien los estados establecen cantidades mínimas de cobertura de responsabilidad personal que cada conductor debe llevar, a menudo son bastante bajos y se consumirán rápidamente en un accidente grave. En California, por ejemplo, solo se requiere que los conductores tengan una cobertura de lesiones corporales de 15/30.

Si usted es responsable de algo más grave que un accidente de defensa, las facturas médicas podrían superar fácilmente estos límites muy rápidamente. Si hubiera tres personas en el automóvil y una de ellas terminara con bills 20,000 en facturas de hospital, tendría que cubrir 5 5,000 de sus facturas. La misma matemática se aplica al costo total del accidente, si cada una de las tres personas en el automóvil llamara 1 12,000 en facturas de hospital, estaría escribiendo un cheque por 6 6,000.

Cuando se trata de seguro de automóvil PLPD, elegir los niveles de cobertura adecuados es clave. Si usted lleva los mínimos estatales, lo más probable es que tenga un seguro insuficiente si está en un accidente grave (o incluso moderadamente grave). En general, los estados tienen límites obligatorios bajos que a menudo no son suficientes para cubrir una colisión, que van desde $10,000 en responsabilidad por lesiones corporales en Florida hasta 5 50,000 en Alaska, Maine y ahora Michigan. Sin embargo, la mayoría de los estados están alrededor del límite de 2 25,000.

«Recomiendo que los conductores lleven 100/300 cuando se trata de responsabilidad por lesiones corporales y considere aumentarlo a 300/500 si tienen activos significativos», dice Penny Gusner, analista senior de consumidores de Insurance.com.

Seguro de daños a la propiedad explicado

El otro componente de la cobertura de seguro de automóvil PLPD es la sección de daños a la propiedad (el PD de PLPD). Este seguro paga por daños a la propiedad de otra persona cuando usted es culpable de un accidente. Por lo general, cubre el costo de reparar el vehículo de la otra persona después de un accidente, pero también cubre problemas como cercas, buzones e incluso daños en una casa si se desvía hacia una casa.

La cantidad de cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad que tiene es el último número del trío que representa los límites de su seguro de responsabilidad civil. En la mayoría de los casos, el seguro de responsabilidad civil está escrito con tres números que representan los límites de su cobertura, por ejemplo, 100/300/50 se desglosa en $100,00 por lesión corporal por persona, 3 300,000 por lesión corporal por accidente y 5 50,000 en daños a la propiedad.

Los daños a la propiedad se requieren en casi todos los estados para ser legales en las calles, pero los mínimos requeridos pueden ser bastante bajos. Van desde una simple $5,000 hasta $25,000. En muchos casos, los mínimos estatales son bastante bajos y debe considerar aumentar sus niveles de cobertura.

» Aconsejo a los conductores que lleven al menos 5 50,000 en cobertura de daños a la propiedad, pero si puede pagar 1 100,000 eso es aún mejor.»dice Gusner. Señala que la protección adicional podría ser útil si alguna vez causa un accidente múltiple o incluso si choca con un solo vehículo, pero uno caro, como un Tesla.

Los vehículos de hoy en día están llenos de sensores y cámaras que aumentan el costo de las reparaciones, esto significa que incluso un choque de guardabarros puede superar fácilmente los 5 5,000, por lo que llevar los mínimos estatales puede resultar en que tenga que pagar la diferencia.

¿Qué cubre el seguro PLPD?

El seguro PLPD cubre una amplia variedad de gastos relacionados con un accidente automovilístico. Aquí hay un resumen rápido de algunos de los costos que cubre el PLPD:

Lesiones corporales:

Esta parte del PLPD cubre los gastos relacionados con las facturas médicas y las lesiones a las personas en el otro automóvil. Por lo general, pagará los siguientes costos:

• Gastos médicos: Hospital, ambulancia y otros gastos médicos están cubiertos por esta sección de la póliza. También cubre costos como sillas de ruedas, muletas y otros equipos médicos necesarios.
• Dolor y sufrimiento: Si el accidente es lo suficientemente grave, podría encontrarse en el extremo equivocado de una demanda. Esta cobertura pagará sus costos legales, así como cualquier juicio o acuerdo que surja de una demanda hasta sus niveles de cobertura. Los juicios por dolor y sufrimiento suelen ser el resultado de una demanda.
• Salarios perdidos: Si la persona que usted lesionó no puede trabajar, esta cobertura debe aplicarse para ayudar a cubrir sus ingresos perdidos hasta los límites de su cobertura.

Daños a la propiedad:

Esta parte de su seguro PLPD cubre los daños que usted haga a la propiedad de otra persona, incluida la pérdida de uso de esa propiedad en particular. En la mayoría de los casos, es el vehículo de otra persona, pero también se puede aplicar a otra propiedad. Por lo general, cubrirá estos costos:

• Reparación de vehículos: Esta cobertura repara los daños al vehículo que la otra persona conducía hasta los límites de su cobertura. No paga reparar su propio vehículo, que cae bajo cobertura de colisión.
• Reparación de la puerta del garaje por la que se estrelló: el seguro PLPD pagará por reparar el daño que haga con su automóvil a la propiedad de otra persona. Esto puede incluir una puerta de garaje, una casa, un buzón de correo o cualquier propiedad que pueda dañar con su automóvil. Este seguro también pagará las facturas del hotel y los costos del restaurante si el daño que causó hace que una casa sea inhabitable. (Nota:No paga por daños a su propia puerta de garaje u otra propiedad, solo propiedad de otros.)
• Eliminación del árbol derribado: Si logra derribar el árbol de alguien o dañar su paisaje, debe estar cubierto. Las vallas también están cubiertas.Demandas: Si lo demandan debido al accidente, el costo de la demanda y los acuerdos están cubiertos hasta los límites de su póliza.

Cuánto cuesta el seguro plpd en Michigan

Michigan es un estado único en lo que respecta a la cobertura de responsabilidad civil y están llegando cambios importantes a su sistema de seguros debido a la reforma recientemente aprobada.

Aquí hay una descripción general de PLPD en Michigan y los cambios que los residentes de Michigan experimentarán a medida que las nuevas opciones de seguro lleguen al estado.

El seguro PLPD se requiere en Michigan, pero debido a su sistema único de seguro sin culpa, el seguro PLPD se usa generalmente cuando un residente de Michigan está involucrado en un accidente fuera del estado, mientras que su cobertura PIP se encarga de los accidentes en el estado.

Michigan aprobó un sistema de seguro sin culpa en 1973 que básicamente requiere que los conductores lleven un seguro de protección contra lesiones personales (PIP) y usen su propio seguro después de un accidente, independientemente de quién tenga la culpa, por lo que el seguro PLPD no es tan crucial en el estado.

Hasta hace poco, Michigan requería que los conductores tuvieran beneficios médicos ilimitados de por vida, lo que significaba que las aseguradoras tenían que cubrir los costos de los gastos médicos «razonables y necesarios» para las personas lesionadas en un accidente automovilístico durante toda su vida. Esto elevó drásticamente el costo del seguro de automóvil, de hecho, Michigan ha encabezado la lista de los estados más caros para el seguro de automóvil en los últimos siete años consecutivos, según Insure.com.

El Gobernador de Michigan Gretchen Whitmer firmó la legislación de reforma el 30 de mayo de 2019, y esos cambios entraron en vigor para las políticas emitidas o renovadas después del 1 de julio de 2020. Este es un resumen de esos cambios:

Opciones de cobertura médica:

Este es probablemente el mayor cambio en el seguro de automóvil que verán los residentes de Michigan. Ahora pueden elegir una cobertura que no incluya beneficios médicos ilimitados de por vida.

Protección contra lesiones personales (PIP):

Esta cobertura paga sus facturas médicas independientemente de quién causó el accidente. Antes de los cambios, todos los conductores tenían que llevar beneficios médicos ilimitados de por vida» para PIP. La nueva legislación ofrece las siguientes nuevas opciones, todos estos niveles de cobertura son por persona/por accidente:

• Cobertura Ilimitada: Esta es la misma cobertura que antes de las reformas
• Hasta $250,000 de la cobertura: la cobertura es a $250,000
• Hasta $500,000 de la cobertura: La cobertura está limitada a $500,000
• Hasta $250,000 de la cobertura por persona, por accidente, con exclusiones: Esta opción permite que algunos o todos los conductores de su póliza sean excluidos de la cobertura de PIP si tienen un seguro de salud que cumpla con requisitos específicos. Un par de esas calificaciones son que su seguro de salud no puede excluir lesiones de automóvil y el deducible de su seguro de salud no puede exceder los 6 6,000.
• Hasta 5 50,000 en cobertura: Para calificar para esta opción, debe estar inscrito en Medicaid y cumplir con otros requisitos de elegibilidad.
• Sin PIP: Para optar por no recibir PIP por completo, debe tener Medicare Parts A & B y cumplir con otros requisitos de elegibilidad también.

Si no hace una selección de esta lista, se inscribirá en cobertura ilimitada de forma predeterminada.

Seguro de Protección Personal (PPI):

El PPI es exclusivo de Michigan. Esta cobertura pagará hasta 1 1 millón por daños que su vehículo cause a la propiedad de otras personas en Michigan. Este requisito de cobertura sigue siendo el mismo. Esta cobertura es diferente a su responsabilidad normal por daños a la propiedad (PD, por sus siglas en inglés) porque no cubre daños a vehículos que conducen en la carretera, sino solo artículos estacionarios. Cubre edificios, vallas y vehículos debidamente estacionados propiedad de otras personas. Además de los coches aparcados, el PPI no cubre ningún otro vehículo dañado.

Lesiones Corporales Residuales y Daños a la Propiedad (BI/PD):

Esta es la versión de cobertura de responsabilidad civil de Michigan y se aplica para cubrir los gastos de defensa legal, así como cualquier juicio relacionado con dolor y sufrimiento o daños excesivos que excedan sus beneficios de PIP. También cubriría las facturas médicas si el accidente ocurriera fuera de Michigan. Debido al sistema PIP de Michigan, los conductores de Michigan usarían su propio seguro de automóvil para cubrir las facturas médicas, por lo que este seguro se ocupa principalmente de los gastos legales.

En esencia, tu cobertura BI/PD de Michigan solo se activa cuando:

• Eres culpable de un accidente en Michigan en el que alguien resulta gravemente herido, desfigurado permanentemente o muerto.
• Usted es culpable de un accidente con un no residente de Michigan que se encuentra en un vehículo no registrado en Michigan.
• Usted es culpable de un accidente que tiene lugar fuera de Michigan.
• Usted es el 50% o más culpable de un accidente que causa daños al automóvil de otra persona (PD pagará hasta 3 3,000).

La nueva ley establece niveles mínimos de cobertura en 50/100/10, lo que significa:

• 5 50,000 por persona que resulta lesionada o fallece en un accidente automovilístico
• 1 100,000 por cada accidente para todas las personas lesionadas o fallecidas
• 1 10,000 por daños que su automóvil causa a la propiedad en otro estado

Los requisitos mínimos hasta julio de 2020 se fijaron en 20/40/10.

Otros cambios que entrarán en vigor

Si bien hay muchos otros cambios que entrarán en vigor, aquí están algunos de los más grandes que no se relacionan con el seguro de responsabilidad civil:

• Factores que no conducen: Michigan ya no permitirá que las compañías de seguros consideren los siguientes factores al establecer una prima: puntaje de crédito, nivel educativo, propiedad de vivienda, ocupación, estado civil, sexo y código postal.

• Asociación de Reclamaciones Catastróficas de Michigan (MCAA, por sus siglas en inglés): La MCAA es una asociación privada no incorporada sin fines de lucro. Las compañías de seguros que en Michigan pagan los primeros benefits 580,000 en beneficios de PIP y la MCAA reembolsa a las aseguradoras por reclamos por encima de esa cantidad. La MCAA ahora tendrá que proporcionar un informe anual a la Legislatura de Michigan, publicar una declaración anual del consumidor en su sitio web y estará sujeta a una auditoría del Departamento de Seguros y Servicios Financieros de Michigan (DIFS) cada tres años. Había una cuota anual de evaluación de MCAA que se cobraba a los propietarios de automóviles. Debido a las reformas, solo los conductores que opten por continuar con la opción PIP ilimitada tendrán que pagar la tarifa. La buena noticia para esos conductores es que la tarifa se ha reducido de $220 por vehículo a 1 100, una reducción del 55%.

El objetivo de estos cambios es reducir las tarifas de seguros de automóviles en el estado de Wolverine, tendremos que esperar y ver qué tan exitosos terminan siendo.

¿Cuánto PLPD tienes que llevar?

Casi todos los estados requieren que los conductores lleven una cantidad mínima de seguro de automóvil PLPD. Los requisitos varían según el estado, el Instituto de Información de Seguros (III) elaboró esta lista que detalla los requisitos de cada estado.

Las diferencias pueden ser dramáticas, por ejemplo, Pensilvania requiere que los conductores solo lleven 1 15,000 en cobertura de lesiones corporales, mientras que Alaska tiene un nivel mínimo de 5 50,000.

A pesar de la variación, la mayoría de los mínimos requeridos por el estado son muy bajos y pueden dejarlo desprotegido, particularmente si se encuentra en un accidente grave.

Cómo obtener un seguro PLPD

Dado que el seguro PLPD se requiere en casi todos los estados, es uno de los tipos de seguro de automóvil más comunes disponibles. Puede comprar una póliza de PLPD de casi todos los agentes de seguros. Estos son algunos consejos para ayudar a mantener sus primas asequibles y asegurarse de tener suficiente cobertura:

• Compre: Este es siempre un consejo sólido. Las aseguradoras califican el riesgo de manera diferente, lo que puede resultar en una diferencia dramática entre las cotizaciones de las primas. Obtenga al menos cinco cotizaciones y siempre asegúrese de comparar manzanas con manzanas con respecto a los niveles de cobertura y deducibles.Descuentos
• : Las compañías de seguros ofrecen toneladas de descuentos, así que asegúrese de obtener todos los descuentos disponibles en su póliza. La compra de su seguro de hogar y automóvil de la misma aseguradora debe resultar en un descuento significativo por agrupación.
• Mejore su puntaje de crédito: Las aseguradoras usan su puntaje de crédito (ahora no en Michigan, sin embargo, allí pueden usar el historial de crédito) para determinar su prima y una puntuación baja puede resultar en una prima significativamente más alta. Mejorar tu puntuación y tener un buen historial de pago a tiempo puede ayudarte a reducir tu prima.