Cuando las transacciones bancarias pendientes son superiores al saldo de su cuenta corriente, su banco puede cubrir esos pagos por usted, pero con un costo. Los bancos cobran un promedio de 3 30 cada vez que cubren una transacción con sus fondos en lugar de los suyos. Esto se conoce como sobregiro.

Para continuar cubriendo transacciones, incluso cuando tiene un saldo bajo, algunos bancos ofrecen protección contra sobregiros. La protección contra sobregiros vincula su cuenta de cheques a otra cuenta, como una cuenta de ahorros, una tarjeta de crédito o una línea de crédito, y utiliza esa cuenta para cubrir transacciones que de otro modo habrían generado un cargo por sobregiro.

Sin protección contra sobregiros, su banco podría rechazar cualquier transacción por encima del monto de su cuenta de cheques. En lugar de cobrar un cargo por sobregiro, su banco le cobraría un cargo por fondos insuficientes y el comerciante al que presentó el pago también podría cobrar un cargo adicional al monto original de la transacción.

Protección contra Sobregiros de Tarjetas de Crédito y Líneas de Crédito

Normalmente, la actividad de su cuenta de cheques no afecta su puntaje de crédito porque estos detalles no se informan a las agencias de crédito. Usar su cuenta de ahorros para protección contra sobregiros tampoco le hará daño. Sin embargo, su crédito podría estar en riesgo si conecta una tarjeta de crédito o una línea de crédito con protección contra sobregiros a su cuenta de cheques para protección contra sobregiros.

Algunos emisores de tarjetas de crédito tratan los pagos de sobregiro como un anticipo en efectivo. Esto hace que la protección contra sobregiros sea más costosa porque los anticipos de efectivo a menudo tienen tasas de interés más altas, sin período de gracia y un cargo por adelanto de efectivo. Con el tiempo, podría terminar pagando tanto, y posiblemente más, en el anticipo en efectivo como lo habría pagado en cargos por sobregiro.

Cuando su sobregiro está conectado a una línea de crédito, corre el riesgo de pagar cargos por el sobregiro si no paga el saldo antes de que termine el período de gracia (si hay un período de gracia). Si ya tiene un saldo en su línea de crédito, el sobregiro se agregará a su saldo actual.

Si no tiene suficiente crédito disponible en su tarjeta de crédito o línea de crédito, el emisor de su tarjeta de crédito puede rechazar la transacción. De todos modos, es posible que se le cobre un cargo por sobregiro.

Impacto en Su Crédito

La protección contra sobregiros está diseñada para protegerlo de los problemas que se derivan de no tener suficiente dinero en su cuenta de cheques. Sin embargo, si no puede permitirse el lujo de despejar el descubierto, podría sufrir peores consecuencias. Por ejemplo, si su cuenta se sobregira en su tarjeta de crédito y más tarde pierde el pago de su tarjeta de crédito o incumple en la tarjeta de crédito, su puntaje de crédito se dañará.

Si la transferencia de sobregiro es grande y aumenta la utilización de su crédito por encima del 30%, su puntaje de crédito podría disminuir debido al mayor saldo de la tarjeta de crédito. Reducir el saldo de su tarjeta de crédito puede ayudarlo a recuperar esos puntos de puntaje de crédito perdidos.

Protección opcional contra sobregiros

Ahora se requiere que los bancos pidan su permiso antes de procesar las transacciones de sobregiro. Si opta por no participar, su banco denegará las transacciones con tarjeta de débito que excedan el saldo de su cuenta de cheques. En su lugar, se le podría cobrar una tarifa de fondos insuficientes y tendrá que encargarse de la transacción directamente con el comerciante para evitar más cobros.

Optar por cargos por sobregiro significa que su banco procesará las transacciones cuando no tenga fondos suficientes para cubrirlas y se le cobrará un cargo por sobregiro por esa cortesía.