Si está planeando jubilarse, necesita saber si tendrá suficiente dinero para mantener su estilo de vida y cubrir sus gastos de atención médica necesarios mientras viva.

Ahí es donde entra en juego el ingreso nominal frente al ingreso real. Es posible que no conozca los términos, pero son relevantes para cómo planea la jubilación.

Ingresos reales

Necesita saber cuánto valdrán sus dólares en términos reales; es decir, qué cantidad de bienes y servicios pueden comprar.

Por ejemplo, si tiene suficiente dinero para comprar una barra de pan y pagar su prima de seguro de salud hoy, también quiere saber que tendrá suficiente dinero para comprar una barra de pan y pagar su prima de seguro de salud en 15 años, incluso si el precio de estos artículos ha aumentado. Eso se conoce como dólares «reales». Son reales porque compran la misma cantidad de bienes y servicios, que es lo que necesitas que hagan.

Ingreso nominal

Para entender los dólares nominales imagina que te entrego un billete de 10 dólares hoy. Lo pones en un cajón y lo sacas dentro de 15 años. Sigue siendo de 10 dólares en términos nominales, lo que significa que su valor nominal es de 10 dólares. ¿Pero comprará la misma cantidad de pan y seguro de salud que compró hace 15 años? Probable. Eso significa que en términos reales no vale la misma cantidad que vale 10 dólares hoy en día.

En la jubilación, lo que necesitas son dólares reales. Si supiera cómo subirían o bajarían los precios de sus productos y servicios necesarios, eso sería relativamente fácil de calcular. Como no hay forma de saberlo, tienes que hacer una estimación informada. Una tasa de inflación del 3% o 4% es la cantidad estándar utilizada.

Tasas de rendimiento

También debe estimar la tasa de rendimiento que obtendrán sus ahorros e inversiones. Supongamos que invierte de forma conservadora y asume que sus ahorros e inversiones ganarán alrededor del 3% al año. Suponiendo que los precios suban alrededor de un 3% al año, ¿cuál es su rendimiento real?

Es cero. Sus inversiones aumentarán en valor al 3% anual, pero si la inflación también es del 3% anual, comprarán la misma cantidad de bienes y servicios que antes. Por cierto, es un resultado aceptable.

Ahora, asuma que sus ahorros e inversiones ganan un 5% al año, mientras que la inflación es del 3%. ¿Cuál es su tasa de rendimiento real? Es del 2%. Sus ahorros e inversiones aumentan cada año, y compran más bienes y servicios de los que tendrían el año anterior.

Fuentes reales de Ingresos de Jubilación

El Seguro Social tiene incorporado un ajuste por costo de vida, y el ajuste se realiza anualmente en función de la medida de inflación del año anterior. Eso significa que si comienza a recibir Security 1,000 de Seguro Social, en 20 años esos $1,000 aún deberían comprar aproximadamente la misma cantidad de bienes y servicios que pudo comprar inicialmente. Mil dólares de ingresos del Seguro Social representan income 1,000 de ingresos reales.

Si trabaja a tiempo parcial en la jubilación, eso también puede proporcionarle una fuente de ingresos reales, ya que los salarios a menudo aumentan con la inflación.

Fuentes nominales de Ingresos de Jubilación

La mayoría de las pensiones no tienen aumentos del costo de vida, por lo que le proporcionarán dólares nominales. Eso significa que por cada income 1,000 de ingresos de pensión que reciba, dentro de 20 años comprará menos bienes y servicios de los que compró inicialmente.

Cualquier fuente fija garantizada de ingresos de jubilación proporcionará dólares nominales a menos que ofrezca contractualmente un ajuste por costo de vida.

Algunas anualidades ofrecen pagos ajustados a la inflación. Se necesita más capital para comprar una anualidad que proporcione un pago que aumentará con la inflación (dólares reales) que para comprar una que ofrezca un pago mensual fijo (dólares nominales). Puede que no valga la pena, ya que le dará menos ingresos al principio de la jubilación y más ingresos más adelante, cuando es menos probable que lo necesite. Gran parte del gasto en jubilación la investigación muestra que más tarde en la vida las personas salen menos, compran menos y viajan menos, y a medida que estas cosas ocurren menos, estos ingresos se pueden redirigir para compensar el aumento de los precios en otras áreas.

La desventaja es que, aunque incurrirá en menos gastos de restaurantes, viajes, compras, etc., es probable que asuma más gastos de atención médica. Debido a que ninguno de nosotros sabe cómo será la vida en el futuro, la planificación financiera responsable significa ahorrar dinero para cubrir estas incógnitas. Hable con un planificador financiero para elaborar proyecciones detalladas de cómo se verá la jubilación o, si ya está jubilado, cuánto podrá gastar cómodamente y aún así llegar a fin de mes en los últimos años de la jubilación.

Es bueno tener ingresos reales, pero no todos sus ingresos de jubilación deben aumentar con la inflación. Lo importante es ser consistente en cómo hacer su planificación y recordar que twenty 10,000 dentro de veinte años no vale lo mismo que today 10,000 hoy.