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El pago de un seguro de vida proporcionará el apoyo financiero muy necesario si pierde a un cónyuge o pareja. Si es beneficiario de un seguro de vida, podría usar el dinero para pagar los costos funerarios. Podría usarlo para pagar facturas, cubrir el costo del cuidado de niños o incluso reservarlo para gastos futuros, como la matrícula universitaria. La elección es tuya. También lo es la forma en que desea recibir el pago del seguro de vida.

Hay varias opciones cuando se trata de pagos de seguros de vida. Es importante entender esas opciones para que elijas la adecuada para tu situación. También puede ser útil ser consciente de cuáles son sus opciones por adelantado para que no se sienta presionado a tomar una decisión durante un momento ya difícil.

Cómo presentar un Reclamo de Seguro de Vida

Para cobrar un beneficio por muerte de seguro de vida, debe presentar un reclamo con la compañía de seguros.

Todo lo que necesita saber para comenzar es el nombre de la compañía de seguros de vida. Pueden consultar la póliza y verificar que usted figura como beneficiario. Deberá llenar un formulario de reclamación y enviar una copia certificada del certificado de defunción.

Si no está seguro de si su cónyuge, pareja o familiar tenía una póliza de seguro de vida, consulte los estados de cuenta bancarios para ver si se estaban realizando pagos mensuales o anuales a una compañía de seguros de vida. Y hay otras formas de encontrar una póliza de seguro de vida perdida.

Una vez que haya enviado todos los documentos, el pago podría tardar tan solo unos días o varias semanas.

El proceso podría llevar más tiempo si su ser querido muere dentro de los dos años posteriores a la compra de la póliza y la aseguradora sospecha de fraude o una declaración errónea sobre la salud de la persona en la solicitud, dice Daniel Kopp, un planificador financiero fiduciario de pago único y fundador de Wise Stewardship Financial Planning, que se especializa en servir a viudas, viudos y miembros del servicio.

Si se deniega el reclamo (lo cual es raro), el beneficiario generalmente recibirá solo la cantidad que se pagó en primas, no el beneficio por muerte completo.

Durante el proceso de reclamación, tendrá la opción de decidir cómo desea recibir el pago del seguro. Incluso se le podría dar la opción en los formularios que tiene que llenar para presentar un reclamo. Sin embargo, la aseguradora solo puede enumerar las opciones de pago sin proporcionar información adicional sobre ellas. Por eso es importante entender las opciones antes de hacer una selección.

Pago de una Suma global

Como su nombre indica, un pago de una suma global permite al beneficiario del seguro de vida recibir todo el beneficio por fallecimiento a la vez. En general, no se cuenta como ingreso imponible (solo en casos raros entraría en juego un impuesto sobre el patrimonio).

Pros: El pago de una suma global es el pago de seguro de vida más común, con diferencia, porque brinda a las personas la mayor flexibilidad, dice Kopp. Tienes control total sobre el dinero y puedes usarlo como quieras.

Contras: Recibir una cantidad tan grande de dinero a la vez puede ser abrumador. «Depende de usted, el individuo, el beneficiario, hacer que este dinero dure», dice Kopp.

Además, si va a depositar el dinero en una cuenta de cheques o de ahorros, es posible que tenga que repartirlo entre varias cuentas si recibe un pago grande. Federal Deposit Insurance seguro de depósito sólo cubrirá $250,000 por depositante, por banco asegurado por la FDIC.

Cuenta de Activos retenidos

Es posible que tenga la opción de dejar el pago con la compañía de seguros en una cuenta que devengue intereses.

Normalmente, las compañías de seguros le proporcionarán una chequera para que pueda acceder al efectivo de la cuenta. La aseguradora también puede ofrecer una opción de ingresos por intereses, pero solo se le pagará el interés que se gana sobre el monto del beneficio por fallecimiento.

Pros: No tiene que preocuparse por los límites del seguro de la FDIC si deja un gran pago de beneficios por fallecimiento con la compañía de seguros. Esto se debe a que la compañía de seguros protegerá la cantidad total.

Contras: La tasa de interés que proporciona la aseguradora puede no ser tan alta como la que puede obtener con una cuenta de ahorros de alto rendimiento o invirtiendo el dinero. Además, los intereses devengados por la cuenta serán gravables.

Pago de Ingresos de por vida

Usted puede tener la opción de convertir un pago de seguro en una anualidad. A continuación, recibirá pagos garantizados por el resto de su vida. El monto del pago se basará en su edad en el momento en que presentó el reclamo de seguro y el monto del beneficio por muerte.

Pros: Los ingresos de por vida pueden ser una buena opción si te preocupa gastar una gran suma global.

«Te da tranquilidad», dice Kopp. Además, podría obtener más del monto del beneficio por muerte de la póliza si vive más de lo que la compañía de seguros esperaba al calcular sus pagos garantizados.

Contras: Cuanto más joven seas, más pequeños serán los montos de pago porque tendrán que distribuirse durante un período de tiempo más largo. Podría haber cargos asociados con esta opción y un cargo de rescate si desea retirar todo el dinero en efectivo. Además, si muere antes de cobrar el beneficio completo del seguro de vida, la compañía de seguros se quedará con lo que quede.

Ingresos de por vida con un Período Determinado

Esta opción le permite asegurarse de que los pagos continuarán realizándose durante un cierto período de tiempo, incluso si muriera. Por ejemplo, si opta por un ingreso vitalicio con un período de 10 años determinado y muere en el tercer año, los beneficiarios que designe continuarán recibiendo pagos por otros siete años.

Pros: Si muere dentro de un cierto período de tiempo, sus beneficiarios recibirán pagos en lugar de que la compañía de seguros se quede con todo el beneficio de muerte restante del seguro de vida.

Contras: Los pagos serán más bajos de lo que serían con una opción de ingreso de vida tradicional para compensar el período de pago garantizado, dice Kopp.

Pago de ingresos específicos

Esta opción le permite recibir un pago de seguro de vida en cuotas. A diferencia de una opción de ingresos de por vida, puede elegir el período de tiempo durante el cual desea recibir pagos y la cantidad de los pagos. Por ejemplo, si recibió un pago de seguro de vida de 2 250,000, podría optar por recibir 2 25,000 al año durante 10 años.

Pros: Si te preocupa gastar un pago de suma global demasiado rápido, esta opción puede darte más flexibilidad que la opción de ingresos vitalicios porque puedes establecer los términos de pago.

Contras: Todavía tienes menos flexibilidad de la que tendrías con un pago único. Y cualquier interés ganado será gravable.

Elegir la Mejor Opción de Pago para Usted

Normalmente, cuanto más joven sea cuando reciba un pago de seguro de vida, más atractiva será la opción de suma global. Necesita flexibilidad porque sus necesidades de ese dinero podrían cambiar con el tiempo, dice Kopp.Si es mayor y está jubilado cuando recibe un pago de seguro, Kopp dice que una opción de anualidad puede ser más atractiva. Proporciona una fuente de ingresos garantizada y elimina el riesgo de perder dinero si lo invierte en el mercado de valores.

En lugar de tomar la decisión por su cuenta, considere trabajar con un planificador financiero de pago único. Un planificador puede ayudarlo a revisar sus opciones y ayudarlo a crear un plan que se asegurará de que el pago del seguro que recibe cubra las necesidades actuales y futuras.

Si recibe un pequeño pago, considere trabajar con un planificador que cobre por hora en lugar de un porcentaje de los activos que se administran.