¿Alguna vez ha tenido amigos o colegas afectados por problemas de salud que los dejaron sin poder trabajar durante meses (o incluso años) a la vez? Es difícil ver a otros luchar para llegar a fin de mes cuando la vida lanza una bola curva. Y es aún más difícil de imaginar si fueran tú y tu familia.

¿Qué significaría para usted una pérdida de ingresos? Probablemente sería estresante, frustrante e incluso un poco aterrador. La buena noticia es que puede arreglar este agujero en su red de seguridad financiera con un seguro por discapacidad a largo plazo.

¿Qué Es el Seguro de Discapacidad?

En general, el seguro por discapacidad cubre parte de sus ingresos si algo le sucede (como una enfermedad o lesión) y no puede trabajar.

Cuanto más joven y saludable sea, más fácil será calificar para una póliza. Pero a medida que envejeces, las primas aumentan. Y si su salud se deteriora, es posible que le resulte difícil calificar para una póliza asequible.

Pero el seguro por discapacidad no solo cubre accidentes raros. La mayoría de las reclamaciones se refieren a cosas que no se dan cuenta de que se consideran discapacidades, como lesiones físicas, un ataque cardíaco o cáncer. Estas cosas podrían pasarle a cualquiera en cualquier lugar de trabajo.

Por qué necesita un Seguro de Discapacidad

¿Cree que nada de esto le sucederá? Piénsalo de nuevo. La Administración del Seguro Social (SSA, por sus siglas en inglés) informa que uno de cada cuatro de los jóvenes de 20 años de hoy en día quedará discapacitado por 90 días o más antes de cumplir 67 años, y que un masivo 68% de los trabajadores no gubernamentales no tienen seguro por discapacidad.(1) ¡Caramba!

Tener un plan a largo plazo, más allá de un fondo de emergencia de 3 a 6 meses, es importante no solo para usted, sino también para las personas que dependen de sus ingresos. ¿Cuánto mejor se sentiría saber que el dinero todavía está entrando mientras se está recuperando?

¿Cuáles son los Tipos de Seguro por Discapacidad?

Ahora, hay dos tipos de seguro de discapacidad que verás: a corto y a largo plazo. Básicamente hacen lo mismo en la forma en que reemplazan parte de su salario mensual. Pero hablaremos de eso más tarde.

Aunque hacen lo mismo, el seguro por discapacidad a corto y largo plazo tiene algunas diferencias que debe conocer. He aquí cómo se comparan:

Seguro de discapacidad a largo Plazo

Creemos que el seguro por discapacidad a largo plazo es el único plan que vale la pena comprar. Pero, ¿cuánto dura la cobertura a largo plazo? Cualquier póliza de más de dos años y hasta la edad de jubilación se considera una póliza a largo plazo (pero puede extenderla hasta la jubilación si lo desea). Y ya sea que esté trabajando en un escritorio o en una obra de construcción, querrá tener algo en su lugar hasta que cumpla 65 años.

Recomendamos obtener la mayor cobertura posible, alrededor del 60-70% de sus ingresos. Si contrata su propia póliza, se quedará con usted cada vez que cambie de trabajo. Pero es más barato si puedes comprarlo a través de tu empleador. (Para presentar un reclamo, se requerirá una prueba de un ingreso de empleo para reemplazar.) Hable con su departamento de recursos humanos para configurarlo.

Cuando miras los números, el seguro por discapacidad a largo plazo es realmente tu mejor opción. Recomendamos obtener cobertura por al menos 5 años o más, para cubrir la pérdida de ingresos a largo plazo que su fondo de emergencia de 3 a 6 meses no cubrirá.

El único inconveniente de la cobertura a largo plazo es el período de eliminación (cuánto tiempo tiene que esperar antes de que llegue el primer control después de que el médico confirme que está discapacitado). Debido a que la discapacidad a largo plazo está diseñada para hacer efecto después de una discapacidad a corto plazo, generalmente hay un período de eliminación de varios meses. El tiempo promedio que lleva procesar una reclamación a largo plazo es de alrededor de 90 días.

Seguro de discapacidad a Corto Plazo

El seguro de discapacidad a corto plazo es exactamente eso: corto. Los pagos solo duran de unos meses a un año. El período de eliminación es normalmente de alrededor de dos semanas, por lo que puede obtener su pago más rápido que con la cobertura a largo plazo. Pero cuando se trata de costos, las primas a corto plazo son aproximadamente las mismas (pero generalmente más caras) que las primas a largo plazo.

Básicamente, a menos que su empleador le ofrezca cobertura a corto plazo de forma gratuita, no la obtenga. ¡Puede armar su propia cobertura de discapacidad a corto plazo ahorrando de 3 a 6 meses de gastos en un fondo de emergencia! Si se enferma o se lesiona y tiene que tomarse un tiempo libre del trabajo por unos meses, sus ahorros pueden llenar los vacíos hasta que se recupere.

¿Cuánto Cuesta El Seguro por Discapacidad?

Los costos de seguro por discapacidad (también conocidos como primas) para cobertura a corto y largo plazo pueden variar del 1% al 3% de su ingreso anual. Así que si ganas 50.000 dólares al año, son de 60 a 125 dólares mensuales. Pero pagará menos si obtiene una póliza a largo plazo con un período de eliminación más largo. Si puede, obtenga una «póliza de seguro no cancelable» que, lo adivinó, no puede ser cancelada por la compañía de seguros, incluso si su salud cambia.

Otras cosas que afectan la cantidad que paga en primas cada mes son su edad, si fuma, lo que hace para ganarse la vida y cuánto dinero gana. (Porque si ganas mucho, va a costar más proteger esas ganancias.)

Y dado que las compañías de seguros no son conocidas por hacer las cosas fáciles, otra cosa que afecta el costo del seguro de discapacidad es su definición de discapacidad. Si desea una póliza que cubra su trabajo como deshollinador específicamente, su prima costaría más en comparación con una póliza que lo cubra en un trabajo de oficina.

¿Quién Necesita un Seguro de Discapacidad?

¡Todos! Usted debe tener un seguro de discapacidad a largo plazo, independientemente del trabajo que tenga, ya sea que sea un lavaplatos de gran altura o un vendedor de automóviles. La realidad es que es más probable que se incapacite mientras trabaja con equipo o maquinaria pesada que cuando está sentado frente a una computadora todo el día, pero no permita que esto le impida proteger sus ingresos a largo plazo.

Por cierto, si tiene un trabajo arriesgado como bombero, policía o manipulador de tiburones, verá primas de seguro por discapacidad más altas en comparación con las de un vendedor telefónico.

Afortunadamente, el seguro por discapacidad es una ventaja común que ofrecen los empleadores si tiene un trabajo de alto riesgo. Sólo recuerda: ¡el seguro de discapacidad no está ahí para hacerte rico! Está ahí para pagar las cuentas y poner comida en la mesa si algo te sucede.

¿Qué no está Cubierto por el Seguro de Discapacidad?

El seguro por discapacidad solo está diseñado para reemplazar una parte de sus ingresos, no cubre gastos adicionales como sus facturas médicas y los costos de atención a largo plazo.

Aunque el embarazo no suele estar cubierto por pólizas a largo plazo, las complicaciones que se extienden más allá del embarazo (como si un médico te ordena que te quedes en casa después de una cesárea) podrían calificarte para recibir beneficios, pero solo si tenías una póliza a largo plazo establecida antes de quedar embarazada.

Las pólizas a corto plazo cubren el nacimiento como discapacidad, pero es posible que esté esperando de seis a ocho semanas por cada cheque.

Cómo obtener un Seguro por discapacidad

Puede obtener un seguro por discapacidad averiguando si su empleador ofrece un plan de seguro por discapacidad a largo plazo. Si no lo hacen, entonces necesita ponerse en contacto con un profesional de seguros. Dave recomienda el seguro de Zander. Ellos lo guiarán a través del proceso y lo ayudarán a obtener la cantidad correcta de seguro por discapacidad para su situación específica.

Lidiar con una discapacidad puede ser lo suficientemente aterrador sin la preocupación adicional de cómo vas a pagar las facturas. Es por eso que proteger su cheque de pago con el tipo correcto de seguro por discapacidad es una parte fundamental para mantener a su familia y a su futuro seguros. Para comenzar a encontrar la mejor opción de seguro por discapacidad para usted, consulte nuestra nueva Herramienta de Chequeo de Cobertura hoy mismo.