Bob Hope dijo una vez: «Un banco es un lugar que te presta dinero si puedes demostrar que no lo necesitas.»Tal vez eso explica por qué cada vez más compradores de vivienda recurren a sus seres queridos, e incluso a miembros más distantes de su círculo, en busca de ayuda con el financiamiento. Si se hace bien, tocar el «Banco de Familiares y Amigos» puede ser financieramente lucrativo tanto para usted como para la persona que le presta el dinero. Obtienes el dinero que necesitas, ganan intereses a una tasa igual o incluso superior a la que podrían haber obtenido en otros lugares; todos ganan.

Comúnmente llamado préstamo hipotecario privado, hipoteca privada o hipoteca intrafamiliar, este préstamo no es muy diferente de uno que obtendría de un banco, cooperativa de crédito u otro prestamista institucional. Al igual que con un préstamo institucional, normalmente firmaría un contrato y establecería un calendario de reembolsos mensuales con intereses. Su prestamista privado tendrá un gravamen sobre su propiedad y tendrá el derecho legal de exigir el pago completo del saldo pendiente si se atrasa en hacer los pagos.

(Tenga en cuenta, sin embargo, que a diferencia del pasado, es probable que necesite encontrar un prestamista privado que le financie el monto total del préstamo. Tratar de combinar un préstamo de familiares y amigos con un préstamo bancario tradicional puede llevar a que el banco se niegue a seguir adelante, si parece que está asumiendo más deudas de las que puede manejar.)

Su prestamista privado puede incluso ejecutar una hipoteca si usted incumple el préstamo. Pocos llegarían tan lejos, pero es importante darles este derecho, para que si te metes en problemas financieros y otro prestamista te ejecuta una hipoteca, tu prestamista privado no se quede en el frío.

Tenga la seguridad de que también tiene derechos legales. Tus padres no podían ejecutar la hipoteca de tu casa solo porque llegaras tarde a su 50 aniversario de bodas, y tu mejor amigo no podía exigir un pago anticipado para comprar un auto nuevo.

Cómo ayuda un Préstamo Hipotecario privado al Prestatario

Al recurrir al banco de mamá y papá, su tía o tío favoritos, sus suegros, un hermano o hermana, o incluso su mejor amigo o colega de negocios, puede obtener lo siguiente:

• Una tasa de interés más baja. Pedir prestado a un familiar o amigo puede significar un préstamo con intereses más bajos de lo que podrías encontrar en otro lugar. Esto se debe a que usted y su prestamista privado fijarán la tasa (sujeta al mínimo de intereses imputados del IRS descrito en Pagarés para Préstamos Personales a Familiares y Amigos). Debido a su relación personal con el prestatario, la mayoría de los prestamistas privados están dispuestos a aceptar una tasa de interés baja.

• Flexibilidad en devolviendo el dinero. Los términos de pago de su préstamo se pueden negociar entre usted y su prestamista privado. Esa flexibilidad puede permitirle organizar un préstamo con un calendario de pago inusual al principio (como pagos de solo intereses para el primer año) o pausar temporalmente los pagos más tarde debido a circunstancias imprevistas. No te pongas arrogante con esto, o podrías forzar la relación.
• Deducciones de impuestos federales. Al igual que con un préstamo de un banco, los préstamos privados le permiten, si detalla sus impuestos sobre la renta, beneficiarse de la deducción de impuestos federales por el interés pagado por el préstamo hipotecario.

Cómo ayuda un préstamo Hipotecario Privado al Prestamista

Ya sea un familiar o un amigo, su prestamista privado puede ganar de varias maneras, como:

• Lograr una mejor tasa de rendimiento. Incluso sin pagar tantos intereses como pagaría a un banco, probablemente pueda ofrecer intereses más altos de los que la persona podría obtener en las inversiones actuales.
• Generar un flujo de ingresos estable. Las hipotecas privadas normalmente se pagan con el tiempo en lugar de en una suma global (a menos, por supuesto, que venda su casa, momento en el que tendría que pagar la hipoteca privada en su totalidad). Al establecer y seguir un calendario de pagos, sus pagos pueden convertirse en un flujo de ingresos constante para su prestamista familiar o amigo.

Preparación de la documentación del Préstamo

Una vez que su prestamista privado haya acordado prestarle dinero para financiar la compra de su casa, querrá manejar la transacción casi como lo haría un banco. Esto incluye redactar y firmar un pagaré escrito y los documentos de respaldo de la hipoteca. Es una buena idea, aunque no es obligatorio, redactar un calendario de pagos por escrito también.

• pagaré. También conocido como nota hipotecaria, este es un documento legalmente vinculante firmado por usted, el prestatario, que dice que promete pagar el préstamo bajo los términos acordados. Estos términos, incluida la tasa de interés, las fechas de pago y la frecuencia de pago, deben detallarse en la nota. La nota también debe describir las penalidades que el prestamista puede evaluar si usted se atrasa en el pago del préstamo, incluido el requerimiento de pago completo antes del final del plazo del préstamo.
• Hipoteca o «escritura de fideicomiso.»La hipoteca o escritura de fideicomiso (dependiendo del estado en el que se encuentre la propiedad) es un documento legal que asegura (proporciona una garantía para) el pagaré. Dice que si no paga el préstamo, más todos los honorarios e intereses, entonces su prestamista privado puede ejecutar la hipoteca de su propiedad y usar las ganancias para pagar el préstamo. La hipoteca o escritura de fideicomiso enumera la descripción de la propiedad legal y del propietario reconocido actualmente y describe la responsabilidad del prestatario de: a) pagar el capital, los intereses, los impuestos y el seguro de manera oportuna; b) mantener un seguro contra riesgos en la propiedad; y c) mantener adecuadamente la propiedad. Si no cumple con estos requisitos, su prestamista privado puede exigir el pago inmediato y completo del saldo del préstamo.
• Programa de reembolso. Aunque no se requiere legalmente un calendario de pago por escrito, es una manera conveniente y importante de mantener buenas relaciones con su prestamista familiar o amigo.

Es aconsejable obtener ayuda profesional o legal con esto, en particular si el préstamo no será entre familiares inmediatos. Algunos préstamos familiares podrían caer bajo la Ley federal Dodd-Frank, que es implementada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y rige a los prestamistas hipotecarios.

Después de recibir el Préstamo

Con un poco de suerte, sus ingresos se mantendrán estables y estará organizado para hacer pagos hasta que el préstamo se pague o pueda refinanciar con un prestamista tradicional. Sin embargo, pueden surgir circunstancias imprevistas, lo que le hará quedarse corto de efectivo. Sea cual sea el problema, si es una causa legítima para que se retrase con su pago, discútalo con su prestamista. Póngase en contacto lo antes posible y, por supuesto, antes de que venza el plazo de pago. Su prestamista probablemente apreciará su honestidad y podría ayudarlo reduciendo sus pagos, congelándolos temporalmente o incluso perdonando algunos pagos por completo.

Esa es la belleza de una hipoteca intrafamiliar. El reembolso es mucho más flexible que con un banco. Solo asegúrese de no abusar de la confianza de su prestamista. Guarde las solicitudes especiales para las verdaderas emergencias.

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