Tener un crédito deficiente o no tener crédito puede dificultar calificar para una tarjeta de crédito, un préstamo hipotecario o una hipoteca. Esto se debe a que los prestamistas lo ven como un riesgo de crédito potencial si tiene un historial de pagos pendientes o carece de experiencia en la administración de crédito.

La buena noticia es que ambas situaciones son arreglables: puede recuperarse de un mal crédito y construir crédito desde cero. ¿Pero no tener crédito es peor que tener mal crédito? Esto es lo que necesitas saber.

¿Qué Significa No Tener Crédito?

No tener crédito significa que no tiene cuentas de crédito activas reportadas a las agencias de crédito o que su historial es demasiado limitado para calcular su puntaje de crédito. Este podría ser el caso si nunca ha solicitado crédito, como una tarjeta de crédito o un préstamo, o si no se ha informado de la actividad de la cuenta en los últimos dos años.

Si bien es común que los adultos jóvenes se encuentren en esta situación, es posible que otras personas también no tengan crédito.

Si su estados UNIDOS las cuentas están cerradas o inactivas porque dejas el país por muchos años, podrías regresar a un archivo de crédito delgado, según Rod Griffin, director sénior de educación pública y defensa de Experian.

«Lo mismo es cierto para los nuevos inmigrantes al país», dijo Griffin en una entrevista telefónica con The Balance. «Si se mudara a los Estados Unidos, no tendría un historial de crédito en los Estados Unidos hasta que tenga crédito a su nombre.»

Otros grupos de consumidores que pueden encontrarse con un historial crediticio escaso o inexistente son divorciados, viudas y viudos cuyos cónyuges manejaban todas las finanzas.

Pedir dinero prestado es un desafío cuando no tienes crédito porque es difícil para los acreedores medir la probabilidad de que pagues las deudas a tiempo cuando no tienes historial de crédito.

¿Qué Significa Tener Mal Crédito?

El mal crédito puede ocurrir cuando tiene marcas negativas, como pagos con más de 30 días de retraso, bancarrota o cuentas en cobros, en su informe de crédito. Las notas negativas reducen su puntaje de crédito, lo que dificulta la aprobación de crédito a una tasa de interés competitiva.

El tiempo que se tarda en recuperarse de un mal crédito depende de los registros negativos en su informe. Por lo general, los pagos atrasados, las cuentas en cobro y la bancarrota del Capítulo 7 permanecen en su informe hasta por siete años. La bancarrota del Capítulo 13 puede permanecer en su informe hasta por 10 años. Sin embargo, el impacto que una calificación negativa tiene en su puntaje de crédito disminuye con el tiempo.

¿No Tener Crédito Es Peor Que Tener Mal Crédito?

Depende de la gravedad y la razón detrás del mal crédito. Si omite un pago y se pone al día con el saldo, es posible que un prestamista esté dispuesto a eliminar el pago atrasado con las agencias de crédito, lo que lo devolverá a donde estaba, dijo Griffin.

Tomar medidas como pagar un saldo o disputar registros incorrectos también podría ayudarte a ver una mejora en la puntuación. En este escenario, tener un crédito menos que perfecto puede ser mejor que no tener crédito simplemente porque puede remediar los problemas que causan su puntaje bajo.

Si bien puede ser mejor tener algo de crédito que no tener crédito, podría llevar mucho tiempo reconstruir su puntaje de crédito. Las cuentas que tenga que están al día mostrarán a los prestamistas evidencia de que es capaz de pedir préstamos de manera responsable, así que concéntrese en mantenerlas en buena forma.

«Es mejor tener una herramienta en el kit de herramientas que ninguna», dijo Griffin.

Sin embargo, si tiene problemas sistémicos más graves, como un historial continuo de pagos atrasados, cuentas en cobro o bancarrota, podría tomar años recuperarse del daño. En este escenario, el mal crédito podría ser peor que no tener crédito en absoluto porque puede tomar más tiempo reconstruir su historial de crédito y mejorar su puntaje.

Al empezar de cero, es posible que la primera cuenta tarde unos meses en aparecer en el informe. Entonces, podría tomar alrededor de seis meses de pagos para que FICO produzca una puntuación de la actividad de esa cuenta. A partir de ahí, puede comenzar a construir un historial de pagos positivo sin preocuparse por los efectos persistentes de varios años de las marcas negativas, como las quiebras.

Cómo establecer crédito

Si no tienes crédito, seguir los siguientes pasos podría ayudarte a crear un buen crédito.

Compre una tarjeta de crédito asegurada

Una tarjeta de crédito asegurada es a menudo el mejor tipo de tarjeta de crédito sin historial de crédito. Las tarjetas aseguradas están respaldadas por un depósito de seguridad que realiza al abrir la tarjeta, lo que hace que sea más fácil calificar para ellas.

Obtener un co-Firmante

Obtener la aprobación para un préstamo con un co-firmante y hacer pagos de préstamos a tiempo puede ayudarlo a construir su historial de crédito.

Cuente los Pagos de servicios públicos, Suscripciones y alquileres

Experian Boost es un servicio gratuito de Experian que le permite agregar pagos de servicios públicos y de suscripción a tiempo a su informe de crédito, lo que podría ayudar a su puntaje de crédito. En algunos casos, también puede informar los pagos de alquiler a tiempo a las agencias de crédito a través de su administrador de propiedades o procesador de pagos de alquiler para crear crédito.

Use un préstamo de creación de crédito

Un préstamo de creación de crédito es una forma de crear crédito sin una tarjeta de crédito. Es un préstamo a plazos en el que no tienes acceso a la suma global por adelantado. En su lugar, los pagos mensuales de su préstamo van a una cuenta separada, que luego se reportan a las agencias de crédito, y usted obtiene el préstamo de suma global al final del plazo del préstamo.

Cómo reconstruir un mal crédito

Si tienes un mal crédito, no te preocupes: seguir estos pasos podría ayudarte a mejorar tu crédito.

Revise Sus Informes de Crédito y Discuta los Registros Inexactos

Obtenga sus informes de crédito gratuitos de las tres agencias de crédito en AnnualCreditReport.com una vez al año y regístrese para el monitoreo gratuito de informes de crédito. Verifique que todos los registros sean precisos e informe de cualquier error que encuentre.

Obtenga su puntaje de crédito

Puede obtener su puntaje en uno de los varios sitios gratuitos de puntaje de crédito para ver dónde se encuentra. Muchos sitios web explican qué factores están afectando su puntaje de crédito para que pueda desarrollar una estrategia para mejorarlo.

Realice Pagos a tiempo De aquí en adelante

El historial de pagos es el factor más influyente que afecta su puntaje de crédito, por lo que establecer un registro de pagos a tiempo es clave. Considere la posibilidad de configurar pagos automáticos de facturas para que nunca se pierda una fecha de vencimiento.

Trate de Mantener Baja la Utilización de su Crédito

El segundo factor más importante que afecta su puntaje de crédito es la relación entre los saldos de su tarjeta de crédito y los límites de su tarjeta de crédito. Pagar sus saldos para reducir la utilización de su crédito podría tener un efecto positivo en su puntaje.