P: ¿Necesito inscribirme en Medicare a los 65 años si sigo trabajando?

A: La elegibilidad para Medicare comienza a los 65 años, y registrarse a tiempo puede ayudarlo a evitar los recargos de primas. Pero si trabajas a los 65, tienes un poco más de margen.

La elegibilidad para Medicare comienza a los 65 años de edad. Su ventana inicial para inscribirse es el período de siete meses que comienza tres meses antes del mes de su cumpleaños número 65 y termina tres meses después. Por lo general, se recomienda a las personas mayores que se inscriban a tiempo para evitar multas que podrían resultar bastante costosas durante el transcurso de la jubilación.

Específicamente, si no se inscribe en Medicare a tiempo, se arriesga a un recargo del 10 por ciento en sus primas de Medicare Parte B por cada período de un año que pase sin cobertura al ser elegible. (Dado que la Parte A de Medicare generalmente es gratuita, no se aplica una multa por inscripción tardía a la mayoría de las personas.) Sin embargo, si aún trabaja a los 65 años, se aplica un conjunto de reglas diferente.

No es necesario duplicar la cobertura

Muchas personas mayores ya no tienen empleo a los 65 años, por lo que se apresuran a inscribirse en Medicare tan pronto como puedan. Pero si todavía trabaja a los 65 años y tiene cobertura en un plan de salud grupal a través de un empleador con 20 empleados o más, entonces no tiene que inscribirse en Medicare ahora mismo. Pero si su empleador tiene menos de 20 empleados, debe tomar las Partes A y B de Medicare, porque ese será su seguro primario. Si no se inscribe, su plan de empleador puede pagar menos, o nada en absoluto, por su atención cuando se entere.

Dicho esto, a menudo vale la pena inscribirse en Medicare Parte A a tiempo, incluso si ya tiene cobertura de salud. No le costará nada, y de esta manera, Medicare puede servir como su seguro secundario y potencialmente pagar la cuenta de cualquier cosa que su seguro primario (en este caso, su plan de salud laboral) no cubra.

La única excepción es si está contribuyendo a una cuenta de ahorros para la salud y desea continuar haciéndolo. A los afiliados de Medicare no se les permite contribuir a una HSA, incluso si continúan teniendo cobertura bajo el plan de salud de deducible alto calificado para HSA de un empleador.

Su período de inscripción especial de Medicare

Si su empleador tiene al menos 20 empleados y usted sigue trabajando y cubierto por ese plan cuando cumpla 65 años, puede retrasar su inscripción en Medicare (específicamente en la Parte B de Medicare, que le permite evitar la prima de la Parte B mientras esté cubierto por el plan de su empleador). En ese caso, obtendrá un período de inscripción especial de ocho meses para inscribirse en Medicare si deja su trabajo o si su empleador deja de ofrecer cobertura. Comenzará el mes después de que se separe de su empleador, o el mes después de que termine su cobertura de salud grupal, lo que ocurra antes.

Regístrese durante esos ocho meses y no tendrá que preocuparse por los recargos de la prima por llegar tarde. Y el período de inscripción especial de ocho meses también está disponible si está retrasando la inscripción de la Parte B porque está cubierto por el plan patrocinado por el empleador de su cónyuge, suponiendo que su empleador tenga al menos 20 empleados.

Pero tenga en cuenta que en cualquier caso, tiene que ser un empleador actual. Si está cubierto por COBRA o un plan para jubilados, no evitará la multa por inscripción tardía de la Parte B cuando finalmente se inscriba, y no tendrá acceso a un período de inscripción especial para inscribirse en la Parte B; en su lugar, tendrá que esperar al período de inscripción general.

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Ejecute los números

Aunque no necesita inscribirse en Medicare a los 65 años si tiene cobertura a través de un plan de salud grupal calificado, hacerlo podría tener sentido si ese plan no está fuertemente subsidiado por su empleador. Averigüe lo que está pagando por la cobertura de salud grupal y cómo se ven sus beneficios bajo ese plan, y luego compárelo con lo que pagará bajo Medicare, teniendo en cuenta el costo de todo, desde primas hasta coseguros, deducibles y copagos.

Tenga en cuenta que para una cobertura integral bajo Medicare, necesitará un plan de medicamentos de la Parte D que acompañe a las Partes A y B. Aún así, es posible que se dé cuenta de que inscribirse en Medicare a los 65 años tiene más sentido desde el punto de vista financiero, incluso si tiene derecho a un período de inscripción especial más adelante.

Maurie Backman ha estado escribiendo profesionalmente durante más de una década, y su área de cobertura abarca desde la atención médica hasta las finanzas personales y el asesoramiento profesional. Gran parte de sus escritos en estos días giran en torno a la jubilación y sus diversos componentes y desafíos, incluidos la atención médica, Medicare, el Seguro Social y la administración del dinero.