Si vive en un desarrollo o comunidad que está gobernado por una asociación de propietarios (HOA), podría terminar pagando menos por el seguro de propietarios individual que el propietario promedio. Esto se debe a que las HOA son responsables de comprar un seguro que cubra todas las áreas públicas y comunes del desarrollo.

Los propietarios individuales necesitan asegurar solo sus propias unidades, ya sea un condominio, una casa adosada, una casa unifamiliar u otra cosa. Por supuesto, el seguro HOA no es completamente «gratuito» para usted; una parte de las evaluaciones mensuales que paga para vivir en esta comunidad se utiliza para comprar la cobertura.

Vale la pena aprender dónde termina el seguro HOA y dónde debe comenzar el suyo, para asegurarse de que no existan brechas que lo dejen sin cobertura después de que ocurra el daño.

Póliza de seguro Maestro HOA

Muchas HOA llevan lo que se conoce como «póliza maestra».»Esto generalmente proporciona cobertura tanto para daños como para lesiones personales.

Daños físicos cubiertos por la Póliza Maestra de la HOA

La póliza maestra de la HOA debe proporcionar cobertura en caso de daños a las partes de la propiedad compartidas por todos los propietarios, como techos, paredes comunes, vestíbulos o atrios, escaleras, ascensores, sótanos, gimnasios y piscinas, estanques o lagos, parques infantiles y casas club.

Este daño puede ser causado, por ejemplo, por el viento, el fuego, las inundaciones o por delincuentes y vándalos. (Sin embargo, tenga cuidado con las exclusiones; por ejemplo, a menudo es necesario comprar cobertura de inundaciones por separado, y las inundaciones se encuentran entre los desastres naturales más comunes de los Estados Unidos.)

Para los propietarios de condominios, este seguro a menudo se conoce como cobertura de «paredes hacia fuera», ya que todo lo que se encuentra dentro de las paredes de la unidad del propietario generalmente es responsabilidad individual de esa persona.(Pero en algunas pólizas de condominios, las paredes interiores «desnudas» también están cubiertas por la póliza principal de HOA.)

Los documentos de gobierno de su HOA deben indicar exactamente qué áreas asegura la póliza de HOA. Eche un vistazo de cerca y considere qué se omite o para qué no comprar cobertura duplicada.

Lesiones cubiertas por la Póliza Maestra de la HOA

Su HOA también debe comprar un seguro de responsabilidad general para pagar los costos de cualquier demanda por gastos médicos presentada por personas lesionadas en las áreas comunes de la propiedad.

Por ejemplo, supongamos que el ascensor de su edificio funciona mal y alguien se rompe una pierna como resultado, un visitante se resbala en el hielo en un camino común o el nieto de alguien casi se ahoga en la piscina comunitaria. La persona lesionada puede demandar y ganar una cantidad sustancial de dinero. Si su seguro HOA carece de esta cobertura, usted y otros propietarios de vivienda podrían ser responsables de los pagos médicos.

Idealmente, el seguro de responsabilidad civil de la HOA también incluirá cobertura de «directores y funcionarios». Esto se activará si alguien sufre pérdidas o daños debido a que la administración de la HOA maneja mal los fondos o actúa de manera negligente.

Qué Cobertura de Seguro Debe Comprar el Propietario de la Unidad

Es muy poco probable que la póliza de su HOA cubra todo lo que necesita asegurado.Plan de compra de una póliza de seguro individual (a menudo llamada póliza de condominio) tanto para su propia protección como porque, si está tomando un préstamo hipotecario, su prestamista lo requerirá.

Esta póliza debe cubrir tanto su responsabilidad personal (por ejemplo, si accidentalmente hace tropezar a alguien dentro de su apartamento, causando lesiones) como los daños físicos dentro de su unidad, probablemente a las paredes interiores, electrodomésticos y accesorios (como encimeras, luces, alfombras y gabinetes), su propiedad personal (ropa, joyas, aparatos electrónicos, etc.) y las mejoras que haya hecho a su unidad.

También asegúrese de cubrir sus gastos de subsistencia si el daño a su unidad lo obliga a vivir en otro lugar por un tiempo.

Consulte a un profesional de seguros para obtener más detalles.

¿Qué pasa Si la HOA No obtiene un Seguro Suficiente?

Su HOA debe proteger sus intereses como propietario de vivienda. Si su HOA compra cobertura inadecuada o ninguna, no compra cobertura para una fuente probable de daños (como inundaciones) o no se mantiene al día con las primas, pone en peligro la inversión que ha hecho en su hogar.

Si los documentos de gobierno de la HOA lo requieren para comprar ciertos tipos de seguro, usted tiene el derecho de examinar el papeleo y asegurarse de que la HOA haga lo que se supone que debe hacer.

Preguntas para hacerle a un Abogado de Bienes Raíces

• La póliza maestra de mi HOA parece bastante completa, pero ¿hay lagunas en la cobertura que no estoy notando?
• ¿La póliza maestra de nuestra HOA realmente pagará lo suficiente para hacer reparaciones después de daños mayores?
• Sospecho que nuestra HOA se ha retrasado en el pago de las primas de seguro, pero siguen demorando en dejarme examinar las finanzas; ¿qué hago?
• ¿Es posible que nuestra HOA esté comprando más seguros de los que necesita?
• ¿Hay duplicaciones entre la cobertura que he comprado y la proporcionada en la póliza maestra de HOA?
• Mi unidad se inundó debido a una fuga proveniente de una tubería de área común. Cuya seguro debe cubrir esto?