Liquidación de deudas y consolidación de deudas comparten un objetivo común: ayudar a los consumidores a encontrar una salida de la deuda de tarjetas de crédito, pero tome rutas muy diferentes para lograr ese objetivo.

La liquidación de deudas consiste en negociar con los acreedores para liquidar una deuda por menos de lo que se adeuda. Este método se utiliza con mayor frecuencia para liquidar una deuda sustancial con un solo acreedor, pero se puede usar para tratar con múltiples acreedores.

La consolidación de deudas es un esfuerzo para combinar las deudas de varios acreedores, luego tomar un solo préstamo para pagarlas todas, con suerte a una tasa de interés reducida y un pago mensual más bajo. Esto generalmente lo hacen los consumidores que intentan mantenerse al día con las facturas de varias tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas.

Los pros y los contras de la liquidación de deudas y la consolidación de deudas varían, especialmente con respecto a la cantidad de tiempo que tomará eliminar las deudas y el impacto que tendrá en su puntaje de crédito. Cuando se usa correctamente, cualquiera de los dos puede ayudarlo a salir de la deuda antes y ahorrar dinero.

Entonces, ¿qué opción es la mejor para ti?

¿Cómo Funciona la Liquidación de Deudas?

Usted, o un representante que negocia por usted, le hace una oferta a su acreedor para saldar la deuda por menos de lo que se le debe. Por ejemplo, si usted debe 1 10,000, puede ofrecerle al acreedor un pago único de sum 5,000.

Si el acreedor acepta la oferta, usted realiza el pago y el asunto aparentemente se resuelve.

Decimos aparentemente, porque si debe más de un acreedor, como suele ser el caso, debe pasar por el proceso con cada uno. Por lo tanto, si está atrasado en varias tarjetas de crédito o facturas (por ejemplo, cable, teléfono celular, servicios médicos, etc.).), tendrá que negociar un acuerdo con cada uno antes de salir de deudas.

Mientras tanto, es probable que acumule costosos cargos por demora y cargos por intereses en todas sus deudas. En el caso de los pros y los contras de la liquidación de deudas, esta es solo una de las muchas desventajas asociadas que la convierten en una elección arriesgada.

Liquidación de deudas: Pros y Contras

La perspectiva de pagar menos de lo que debe, mucho menos en algunos casos, hace que la liquidación de deudas sea una opción atractiva para eliminar la deuda.

También es una opción arriesgada, una opción de alivio de la deuda tan cargada de malentendidos y aspectos negativos que la mayoría de los expertos financieros la recomendarían solo como último recurso.

Desventajas de la Liquidación de Deudas

• Cargos adicionales por mora: Las compañías de liquidación de deudas a menudo lo animan a dejar de hacer pagos a sus acreedores mientras negocian un acuerdo. Los cargos por pago atrasado, los intereses y otras multas que siguen se agregarán a la cantidad que ya debe.
• Período de tiempo: El período de tiempo normal para un caso de liquidación de deudas es de 2 a 3 años, lo que significa 24 a 36 meses de cargos por mora y multas que se agregan a la cantidad que debe.
• Impacto en el Puntaje de crédito: La liquidación de deudas tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito. No pagar la cantidad total es negativo. La falta de pagos durante la negociación de un acuerdo es negativa.
• El impacto en el Informe de crédito-El hecho de que haya saldado su deuda, es decir, no pagó el monto total — permanece en el historial de su informe de crédito durante siete años, lo que hace que sea más difícil para usted obtener crédito de cualquier prestamista.
• Las empresas cobran comisiones: Las empresas de liquidación de deudas cobran una comisión, que generalmente es un porcentaje de la cantidad adeudada, para negociar en su nombre. Las tarifas generalmente son del 20 al 25% del acuerdo final, por lo que si su acuerdo final es de 5 5,000, podría deber otras tarifas de 1 1,000 a 1 1,250.
• Los prestamistas pueden negarse – los prestamistas no están obligados a aceptar ofertas de liquidación. De hecho, algunos prestamistas se niegan a trabajar con compañías de liquidación de deudas.
• Consecuencias fiscales-Podría haber consecuencias fiscales de una liquidación de deudas. El IRS puede contar cualquier cantidad condonada como ingreso y pedirle que la incluya en sus impuestos.

¿Vale La Pena La Liquidación de Deudas?

Con tantos negativos asociados al resultado, muchos consumidores se preguntan: ¿Funciona realmente la liquidación de deudas?

Para las personas que se sienten impotentes con su situación financiera y no quieren declararse en bancarrota, la solución de la deuda podría ser la respuesta a corto plazo. Si puede reunir suficiente dinero lo suficientemente rápido como para hacer una buena oferta de suma global a su acreedor, esta es una forma de salir de los problemas.

Sin embargo, si cree que necesitará crédito en el futuro para comprar una casa, un automóvil u otro artículo de gran valor, esta podría no ser la mejor opción. Es una mancha considerable en su informe de crédito y permanecerá allí durante siete años.

Consolidación de deudas: Pros y Contras

Si está abrumado por el gran volumen de facturas que llegan a su hogar todos los meses, la consolidación de deudas puede ser el programa de alivio de deudas que necesita, pero solo si puede frenar su entusiasmo por el gasto.

Las tarjetas de crédito son la fuente de la mayoría de los problemas financieros para los consumidores. La familia estadounidense promedio tiene 3.7 tarjetas de crédito y debe debt 5,700 en deudas de tarjetas de crédito. Agregue facturas de alquiler, cable, teléfono celular, servicios públicos, etc., y eso es un montón de contabilidad para mantenerse al día cada mes.

Si se atrasa en una tarjeta de crédito, puede ser una lucha cuesta arriba ponerse al día. Cuando llegue el punto en el que solo está haciendo pagos mínimos en una o más de las facturas, es hora de considerar la consolidación de deudas.

Pros para la Consolidación de deudas

Los pros para la consolidación de deudas son obvios:

• Usted está simplificando el proceso de pago de sus facturas. Usted hace un pago a un prestamista con un plazo cada mes en lugar de varios pagos a varios acreedores con varios plazos.
• Debería estar pagando tasas de interés más bajas. Si te atrasas en los pagos con tarjeta de crédito, las compañías de tarjetas suelen aumentar los intereses de tu cuenta a un rango del 25% al 30%, a veces más alto. Los préstamos de consolidación de deuda se pueden obtener entre el 8% y el 15% en la mayoría de los casos.
• Pagar todas sus tarjetas de crédito debería mejorar su puntaje de crédito, siempre que no use las tarjetas de la forma en que lo hacía antes.

Contras para la consolidación de deudas

Los contras para la consolidación de deudas son igual de obvios:

• La deuda no se perdona ni siquiera se reduce. Todavía debe la misma cantidad de dinero y si no disminuye sus gastos, el problema nunca desaparecerá.
• Obtener una consolidación de deuda efectiva requiere un buen puntaje de crédito. Si tiene un puntaje de crédito deficiente, es posible que se le niegue un préstamo de consolidación de deudas o que la tasa de interés del préstamo sea la misma que la de sus tarjetas de crédito.
• el Tiempo también puede ser un problema. Debe estar preparado para pasar de 2 a 5 años en un programa de consolidación de deudas antes de eliminar la deuda.

Tipos de Consolidación de Deudas

Si decide consolidar sus deudas, debe tomar otra decisión: ¿ Qué tipo de programa de consolidación de deudas debo usar?

Hay cuatro tipos principales de consolidación de deuda:

• Plan de gestión de deudas (DMP)
• Transferencia de saldo en tarjetas de crédito
• Préstamos personales
• Préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria

Un programa de gestión de deudas es una opción popular porque normalmente incluye programas de educación y asesoramiento crediticio para ayudarlo a identificar las causas de sus problemas financieros. Los asesores de crédito también pueden proporcionar soluciones que puede llevar con usted después de completar el programa. La desventaja de los DMPs es que generalmente tardan de 3 a 5 años en eliminar la deuda y algunas personas no son lo suficientemente pacientes como para seguir con el programa por tanto tiempo.

Las transferencias de saldo, a menudo denominadas transferencias de saldo del 0%, son ofertas extremadamente atractivas de las compañías de tarjetas de crédito, pero generalmente se limitan a consumidores con excelentes calificaciones crediticias. Si su puntaje de crédito no está por encima de 700, probablemente no califique. Además, normalmente hay una comisión de transferencia involucrada (2-3% del saldo que se transfiere) y una fecha de vencimiento (generalmente 12-18 meses) en la tasa de interés del 0%.

Numerosas fuentes ofrecen opciones de préstamos personales, la mayoría de las veces un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea. Las tasas de interés varían, pero por lo general se fijan a tasas inferiores a las que se pagan en las tarjetas de crédito. Sin embargo, la mayoría de los préstamos personales incluyen una tarifa de originación, algunos incluyen una multa por prepago y otros requieren una garantía (por ejemplo, una casa o un automóvil). Calificar para un préstamo personal con un puntaje de crédito bajo puede ser difícil, especialmente si su relación deuda-ingresos es alta. Busque en sitios web de préstamos en línea y de igual a igual, como Lending Club.

Las líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda también tienen tasas de interés relativamente bajas, pero su vivienda sirve como garantía y podría perderse si no realiza los pagos. Las tarifas de solicitud y los costos de cierre también podrían estar involucrados.

Cuando examine cada método, es importante que determine el costo total de la consolidación de facturas, la cantidad de tiempo que tomará el proceso y el impacto, si lo hubiera, que tendrá en su puntaje de crédito.

Alivio de la deuda vs. Bancarrota

Bancarrota podría ser la palabra más temida en el diccionario financiero. También podría ser la única manera de salir de problemas para las personas que se ahogan en deudas.

Si probó la liquidación de deudas y la consolidación de deudas, y ninguno de los dos es capaz de eliminar su deuda en menos de cinco años, la bancarrota es una alternativa viable. De hecho, si ha considerado que su situación es «desesperada», incluso podría ser prudente buscar la bancarrota más pronto que tarde.

Las leyes de bancarrota fueron escritas para dar a las personas un nuevo comienzo, especialmente aquellos cuyos problemas financieros no fueron el resultado de gastos descuidados, sino algo inesperado como la pérdida de un trabajo, un divorcio o una enfermedad catastrófica que resultó en facturas médicas masivas. Declararse en bancarrota podría detener las ejecuciones hipotecarias, el embargo de salarios y la actividad de cobro de deudas, mientras se deshace de las deudas no garantizadas.

Hay varios tipos de bancarrota, pero los dos más populares son el Capítulo 7 y el Capítulo 13. En el Capítulo 7, ciertos activos se consideran exentos (hogar, automóvil, ahorros para la jubilación, algunas herramientas y algunos muebles para el hogar), pero todos los demás se liquidan y los fondos se utilizan para pagar a sus acreedores.

La bancarrota del Capítulo 13 le da la oportunidad de reorganizar sus finanzas y elaborar un plan para pagar la totalidad o la mayor parte de su deuda en un período de tiempo de 3 a 5 años.

A diferencia de la liquidación de deudas y la consolidación de deudas, la bancarrota generalmente elimina toda la deuda no garantizada. Aunque esto puede parecer una solución a sus problemas de dinero, tendrá consecuencias duraderas en su informe de crédito. La bancarrota permanece en su informe de crédito por 10 años.

Es difícil comparar la liquidación de deudas o la consolidación de deudas con la bancarrota, porque muchas leyes estatales y federales que se aplican a la bancarrota no se aplican a las otras dos formas de alivio de la deuda. Sin embargo, es seguro decir que si bien la bancarrota es un curso de último recurso, sigue siendo una opción que vale la pena considerar si está listo para comenzar de nuevo financieramente.