Para aquellos con clientes que se niegan a reconocer la importancia de planificar la atención médica a largo plazo en la jubilación, siga leyendo.

El costo mensual medio actual de la atención en hogares de ancianos en los Estados Unidos oscila entre 7 7,000 y 8 8,200, por lo que cada plan de jubilación debe incluir una provisión para financiar la atención a largo plazo, ya sea a través de ahorros, inversiones, seguro de atención a largo plazo (LTCI) o apoyo familiar.

Y hablando de apoyo familiar, mientras que pocos clientes planean ser una carga financiera para sus familias, algunas leyes estatales de los Estados Unidos exigen ese resultado.

Las leyes de» apoyo filial «o» responsabilidad filial » están en los libros en al menos 30 de los 50 estados, por debajo de un máximo anterior de 45. Dado que pocas personas saben que existen y la aplicación hasta la fecha ha sido irregular, Charlie Douglas, miembro de la junta de la Asociación Nacional de Planificadores y Consejos Patrimoniales y asesor patrimonial con sede en Atlanta, dijo a InvestmentNews que las leyes de apoyo filial «podrían ser un gigante dormido.»

¿por Qué? Porque podrían hacer que los hijos adultos sean legalmente responsables de los gastos de cuidado a largo plazo, como las facturas de los hogares de ancianos, en caso de que un padre no pueda pagar. Si bien estos estatutos no son nuevos, su aplicación sí lo es.

Muchos estados habían derogado o abandonado las leyes de apoyo filial, ya que el Seguro Social, Medicare y Medicaid estaban lo suficientemente compuestos de una red de seguridad para hacerlos menos necesarios. Sin embargo, con los recortes del presupuesto federal, el aumento de los costos de atención médica a largo plazo y la eliminación gradual de las pólizas de LTCI por parte de muchas compañías de seguros, los hogares de ancianos, entre otros proveedores de atención médica, podrían tener más incentivos para recurrir al sistema judicial para obligar a los niños adultos a proporcionar ayuda financiera a sus padres o enfrentar el riesgo de tener que asumir el costo de la atención ellos mismos.

El gigante dormido ha despertado definitivamente en Pensilvania.

En el cuidado de la salud& Retirement Corporation of America v. Pittas, el Tribunal Superior de Pensilvania confirmó la decisión de un tribunal inferior que hizo a un hijo adulto, John Pittas, responsable de aproximadamente 9 93,000 de los costos de atención médica de su madre.

Además, el tribunal concluyó que el estado no tenía la obligación de considerar otras posibles fuentes de pago de los padres, incluido un cónyuge u otros hijos adultos, o que una solicitud de Medicaid estaba pendiente. Más bien, para cumplir con la carga de la prueba, el centro de atención solo tenía que demostrar que este hijo en particular tenía los medios para pagar la factura de 9 93,000.

Los tribunales tampoco están obligados a dividir la responsabilidad equitativamente entre los hijos adultos, sino que simplemente pueden considerar quién puede permitirse pagar mejor la deuda. Y esa responsabilidad se basa únicamente en la relación padre-hijo, ya que las leyes federales de Medicaid prohíben a los hogares de ancianos exigir garantías de terceros como condición de atención.

Otro elemento sorprendente de la sentencia: Parece colocar la carga sobre la descendencia legalmente responsable para, a su vez, demandar a cualquier hermano o cónyuge del padre para compartir el deber de manutención.

Levanta algunas cejas, ¿no? Por no hablar de potenciales disputas familiares.

Tomemos otro caso de Pensilvania: En Eori v. Eori, un hermano demandó a otro para obtener una obligación de manutención filial de 4 400 por mes para ayudar a pagar las necesidades de atención a largo plazo de su madre gravemente enferma. El hijo demandante, que proporcionó gran parte de la atención de la madre en su hogar, demostró que su madre no podía pagar todos sus costos y necesitaba asistencia financiera, como explicó Jamie Hopkins para Barron. El hijo demandado argumentó que su madre no tenía facturas médicas pendientes y, por lo tanto, no era indigente. El tribunal dictaminó que la ley de responsabilidad filial no requiere la presentación de facturas o pasivos impagados para justificar una reclamación.

Quizás estos ejemplos hagan que los clientes renuentes se den cuenta.

«En la planificación, el miedo podría ser algo bueno siempre y cuando lleve a la gente a la acción», dijo Hopkins. «Un poco de preocupación está bien.»Las leyes filiales obligan a los clientes a reconocer que la falta de planificación de la atención a largo plazo no es solo una decisión personal, sino que afecta a toda la familia.

Carolyn McClanahan, directora de planificación financiera de Life Planning Partners, tenía una perspectiva diferente sobre el tema, señalando que «tal responsabilidad financiera también podría funcionar al revés, lo que impulsaría a los clientes a plantear la planificación de la atención a largo plazo con sus padres.»

Si sus clientes tienen padres que viven en estados con leyes de apoyo filial, McClanahan le recomienda que analice la posible responsabilidad financiera por su cuidado.

Los asesores también necesitan ayudar a los clientes a pensar en cómo protegerán a sus propios hijos de tales responsabilidades.

¿Cómo quieren los clientes que manejen su propio cuidado a largo plazo? Quién será responsable de las facturas, el mantenimiento del hogar, la atención a corto o largo plazo, etc.? Los asesores deben abordar estas cuestiones y recordar a sus clientes las posibles sanciones financieras, e incluso penales, que podría entrañar la aplicación de las leyes de apoyo filial.

¿El consejo de Hopkins? «Recuerde, regalar demasiado dinero o presentar la solicitud de Medicaid tarde podría desencadenar una situación de manutención filial. Y, por supuesto, es crucial saber si el estado de su cliente tiene una ley filial.»

Dado que cada estado tiene requisitos diferentes, Katherine Pearson, directora de la Clínica de Protección de Ancianos de la Escuela de Derecho Dickinson de Penn State, recomienda que las familias aprendan sobre las leyes de apoyo filial de su estado. Si no lo hacen, es posible que más niños adultos se encuentren atascados en la cuenta.

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Todas las publicaciones son la opinión del autor. Como tales, no deben interpretarse como asesoramiento de inversión, ni las opiniones expresadas reflejan necesariamente los puntos de vista del Instituto CFA o del empleador del autor.

Ilustración de la novela de Jonathan Swift Los viajes de Gulliver por Jean Ignace Isidore Gérard. Dominio público.

Susan Hoover, JD

Susan Hoover fue la editora de Connexions, el boletín de CFA Society Leader, y la editora digital de Enterprising Investor en CFA Institute. Antes del CFA Institute, Hoover trabajó para McCallum & Kudravetz, PC, y el Departamento de la Marina de los Estados Unidos en derecho inmobiliario y laboral. Hoover obtuvo el Certificado CFA Institute Investment Foundations™ y tiene un título de licenciatura de la Universidad de Lehigh y un título de JD de la Facultad de Derecho de Washington, American University.