Desafortunadamente, muchos hogares no estaban preparados para el golpe financiero rápido: cuatro de cada 10 no tienen suficientes ahorros en efectivo para cubrir un gasto de emergencia de 4 400, según el informe de la Reserva Federal de 2019 sobre el bienestar económico de los estadounidenses.

Si se encuentra en una situación difícil y está tratando de obtener efectivo rápidamente, tenga en cuenta su salud financiera futura mientras evalúa sus opciones, dijo Kelley Long, planificador financiero certificado y CPA con sede en Chicago. Long es un defensor de la educación financiera del consumidor para el Instituto Americano de CPA.

» Usted quiere tratar de proteger su crédito y hacer que sea lo más fácil posible recuperarse una vez que las cosas vuelvan a la normalidad», dijo Long. Eso puede significar vender posesiones que no necesita en lugar de solicitar un préstamo de día de pago, o usar una tarjeta de crédito de cero por ciento en lugar de retirar de su cuenta de jubilación, dijo.

Luis Rosa, un CFP y fundador de Build a Better Financial Future en Henderson, Nev., dice priorizar la acción de esta manera: «trate de reducir los gastos en primer lugar, aumentar los ingresos en segundo lugar, pedir prestado como último recurso.»

Pero estos son tiempos sin precedentes, y algunos consejos financieros tradicionales se han «vuelto de oídos», dijo Long. Por ejemplo, normalmente no aconsejaría a un cliente que dejara de pagar un préstamo estudiantil, pero el paquete de estímulo económico de 2 2.2 billones lo convierte en una opción viable, aunque temporal, para algunos prestatarios.

MarketWatch habló con Long y otros planificadores financieros sobre las mejores y peores formas de liberar dinero a medida que la nación entra en una recesión económica.

trabajo

Hacer esto de inmediato si usted ha sido despedido—, pero estar preparado para largos tiempos de espera. El proyecto de ley federal de estímulo conocido como la Ley CARES amplió la asistencia por desempleo y otorgará a los trabajadores despedidos 6 600 adicionales a la semana, además de los beneficios de desempleo a nivel estatal que reciban. La medida también hace que los trabajadores independientes, los trabajadores por cuenta propia y los trabajadores por encargo sean elegibles para la mitad de los beneficios a nivel estatal, además de los extra 600 adicionales.

Esté atento a su cheque de estímulo y esté atento a las estafas

Algunos estadounidenses obtendrán hasta 1 1,200, otros obtendrán cantidades más pequeñas si ganan más de un cierto nivel de ingresos. Si no necesita el dinero de inmediato para pagar facturas, considere usarlo para recargar una cuenta de ahorros de emergencia agotada o invertirlo. Pero esté atento a las estafas: el gobierno no lo llamará por el cheque, y nadie debe pedirle que entregue información personal como su número de Seguro Social para obtener su cheque.

Véase también: ¿Cuándo se envían los cheques de estímulo? Cómo rastrear su pago de 1 1,200 con una nueva herramienta del IRS

Los préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago generalmente no son una buena idea, la mayoría de los asesores financieros dicen que los evite a toda costa. Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo, a menudo de 5 500 o menos, que están diseñados para ser reembolsados en un solo pago, generalmente por el siguiente día de pago de un consumidor.

Su velocidad los hace atractivos, pero los préstamos generalmente vienen con tarifas e intereses muy altos. Las tasas de interés de los préstamos de día de pago en algunos estados pueden alcanzar hasta el 662%, según un informe de 2016 del Centro para Préstamos Responsables. (A modo de comparación, la APR promedio de una tarjeta de crédito a mediados de mayo fue del 15.99%, según CreditCards.com.)

Debido a las altas tasas de interés, los consumidores a menudo se encuentran incapaces de pagar el préstamo cuando vence, lo que los obliga a pedir más préstamos para saldar esas deudas. Esto puede llevar a las personas a una espiral de deudas dañina.

Los consumidores que necesitan un préstamo de una pequeña cantidad podrían recurrir a cooperativas de crédito en su lugar. Muchas cooperativas de crédito ofrecen los llamados préstamos alternativos de día de pago que son similares a los préstamos de día de pago tradicionales, ya que pueden variar en tamaño de $200 a.1,000. También al igual que los préstamos de día de pago, estos préstamos de cooperativas de crédito están destinados a ser pagados durante un corto período de tiempo entre uno y seis meses. Sin embargo, la tasa de interés y los cargos son mucho más bajos: la tasa APR máxima es del 28% y las cooperativas de ahorro y crédito pueden cobrar un cargo de solicitud de no más de 2 20.

Adelanto de efectivo con tarjeta de crédito

Estas no son la mejor opción, pero vale la pena explorarlas si estás desesperado, dijo Long. Al igual que los préstamos de día de pago, estos generalmente vienen con intereses altos y tarifas altas, y podrían afectar negativamente su puntaje de crédito si maximiza su tarjeta. «Lo ideal sería que solo usara esto si tuviera una tarjeta de crédito con una tasa de promoción baja o del 0%», dijo Long.

Líneas de crédito y refinanciación sobre el valor acumulado de la vivienda

Las líneas de crédito y refinanciación sobre el valor acumulado de la vivienda pueden proporcionar un salvavidas a los propietarios de viviendas. Los propietarios de vivienda están sentados en niveles históricamente altos de plusvalía de la vivienda en este momento, lo cual es una buena noticia para aquellos que pueden haber perdido trabajo o ingresos en las últimas semanas. «Los propietarios de vivienda hoy en día tienen niveles muy altos de plusvalía de la vivienda, proporcionando un colchón para soportar posibles caídas de precios», escribió Mark Fleming, economista jefe de la compañía de seguros de título First American Financial Corp.FAF , en un informe reciente.

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria tienden a ofrecer tasas muy bajas en comparación con productos como las tarjetas de crédito. La tasa HELOC promedio a mediados de mayo era del 4,94%, según Bankrate. Las tasas HELOC varían en función de la solvencia del prestatario y otros factores. Las tasas son variables, por lo que podrían subir y bajar dependiendo de las acciones que tome la Reserva Federal en el futuro.

Pero es posible que los prestatarios reciban un mejor servicio refinanciando sus préstamos hipotecarios y cobrando parte de la plusvalía de su vivienda en el proceso. Las tasas hipotecarias están cerca de mínimos históricos, lo que significa que muchos propietarios de viviendas que compraron sus casas en los últimos años podrían ahorrar miles de dólares refinanciando incluso antes de tener en cuenta el beneficio de cobrar algo de plusvalía.

«Si su tasa hipotecaria es de alrededor del 5% o superior, es al menos una buena idea evaluar la refinanciación», dijo Shon Anderson, presidente de Anderson Financial Strategies en Dayton, Ohio. «Si vas a tener deudas, las hipotecas tienden a tener más sentido al permitir los plazos más largos y las tasas más bajas, especialmente con las tasas actuales. La refinanciación puede reducir significativamente los pagos hipotecarios.»

Pero las personas que están considerando un refinanciamiento deben ser conscientes de que los prestamistas hipotecarios han estado inundados de solicitudes en las últimas semanas, lo que significa que el tiempo de respuesta para un refinanciamiento podría ser más largo de lo habitual. También podría ser más difícil obtener ciertos tipos de préstamos, incluidas las hipotecas enormes, actualmente debido a la volatilidad en los mercados de valores respaldados por hipotecas.

Considere una tarjeta de crédito con una tasa APR del 0%

Llame a cualquier compañía de tarjetas de crédito existente y pregunte qué pueden hacer para ayudarlo a superar estos tiempos difíciles, sugirió Anderson. «Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen períodos de APR del 0% de un año para nuevas compras cuando los titulares de tarjetas llaman para pedir ayuda», dijo Anderson. «Normalmente, esta no es una opción recomendada, pero dado que una persona no tiene que abrir nuevas líneas de crédito, y la tasa APR del 0% por un año podría ser suficiente para que alguien pase de tres a seis meses de desempleo o gastos de emergencia, puede ser adecuada para algunas personas.»

Acude a tu comunidad local en busca de ayuda

Las iglesias y otras organizaciones religiosas, los bancos de alimentos y las fundaciones comunitarias se encuentran entre los recursos locales a los que la gente puede recurrir durante esta crisis. Fundaciones comunitarias en los 50 estados han establecido fondos de socorro de emergencia. Ese dinero se está entregando a organizaciones sin fines de lucro en el terreno que proporcionan recursos básicos, incluidos alimentos, asistencia para el alquiler, tabletas electrónicas para niños que aprenden a distancia y, en algunos casos, asistencia financiera de emergencia directa a individuos.

filantropías y corporaciones nacionales también están entregando subvenciones a organizaciones sin fines de lucro. Para conectarse con recursos locales en su área, intente llamar al 211. Para encontrar un banco de alimentos, consulte el sitio web de Feeding America.

Dejar de pagar temporalmente préstamos estudiantiles o hipotecas

Detener los pagos de un préstamo estudiantil no es algo que los planificadores financieros normalmente aconsejarían, pero la factura de estímulo de 2 2.2 billones permite a los prestatarios con préstamos respaldados por el gobierno federal suspender los pagos durante seis meses sin acumular intereses.

«Si no tienes efectivo y estás preocupado, ese es el lugar perfecto para ir», dijo Long. «Deja de pagar ese préstamo.»Los prestatarios con préstamos respaldados por el gobierno federal simplemente pueden iniciar sesión en su cuenta en línea y hacer clic en la opción» tolerancia», dijo Long. Es un paso fácil que no implica cargos ni multas. Si tiene préstamos estudiantiles privados, llame a su prestamista y dígales que ha sido perjudicado financieramente por la pandemia de coronavirus.

Muchos prestatarios hipotecarios tienen una opción similar. Los prestatarios con préstamos respaldados por el gobierno federal pueden pausar los pagos hasta un año si sus finanzas se han visto afectadas por la pandemia. Para aprovechar esto, llame a su administrador hipotecario y dígales que desea entrar en indulgencia, pero también asegúrese de decir que desea una modificación del préstamo, para que los pagos se agreguen al final de su hipoteca, dijo Long.

Si usted es un inquilino, llame a su propietario para solicitar el aplazamiento de los pagos de alquiler. Algunas ciudades y estados han impedido temporalmente que los propietarios desalojen a los inquilinos, y hay ayuda financiera disponible para los inquilinos en algunas áreas: Delaware está proporcionando pagos directos de hasta 1 1,500 a los inquilinos con dificultades, informó USA Today, y la ciudad de Boston tiene un programa similar que proporciona hasta 4 4,000 a los inquilinos por debajo de ciertos niveles de ingresos.

sacar dinero de las cuentas de jubilación

Los $2.el proyecto de ley de estímulo de 2 billones, conocido como Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica contra el Coronavirus (Ley CARES), permite a los titulares de cuentas de jubilación sacar hasta 1 100,000 de su cuenta y devolver el dinero sin penalización ni consecuencias fiscales adversas, siempre y cuando paguen el dinero dentro de tres años. Pero,» viene con un enorme letrero de advertencia», dice Long. La buena noticia es que podría tomar 5 5,000 de su cuenta IRA para pasar los próximos dos meses, dijo. Pero solo debe ejercer esta opción si está seguro de que puede devolver el dinero y si puede manejar el papeleo requerido por el Servicio de Impuestos Internos, advirtió hace mucho tiempo.

Otro punto importante: liquidar los activos de jubilación ahora, cuando el Promedio Industrial Dow Jones DJIA ha perdido un 15% de su valor y el Índice SPX S&P 500 ha disminuido un 9% este año, significa que está bloqueando esas pérdidas. «Reconozca que está vendiendo activos (que probablemente están caídos) para obtener el dinero y que se paga el interés (y eventualmente paga impuestos sobre el interés que pagó), pero esta es una buena manera de no aprovechar otras fuentes y aún así participar en su 401(k)», dijo Leon LaBrecque, un CFP con Sequoia Financial Group en Troy, Michigan.

Reduzca sus gastos

Las órdenes de refugio en el lugar han obligado a las personas a permanecer en el interior, y para algunos, eso brinda la oportunidad de reevaluar qué gastos pueden vivir sin ellos. Las comidas en restaurantes, los entrenamientos en el gimnasio y las manicuras están fuera de discusión para muchos en este momento. «Piense en lo que podría gastar en un mes típico en el mantenimiento de la apariencia y reconozca que es dinero que podría reservar en una cuenta de ahorros», dijo Long.

Otro paso: Examinar su cuenta de cheques. ¿Hay cargos por aplicaciones u otros servicios a los que olvidaste registrarte? ¿Hay suscripciones que ya no utilice y que estén configuradas para renovarse automáticamente? Sus precios mensuales a menudo son bajos, lo que lleva a las personas a subestimar cuánto gastan en suscripciones. Las aplicaciones de seguimiento de suscripciones y algunas aplicaciones de presupuesto auditarán sus cuentas para detectar cargos recurrentes e incluso pueden ayudarlo a cancelar suscripciones no deseadas con un solo clic.

Otra área posible para ahorrar dinero: su plan de datos de teléfono celular — ¿necesita tanto si ahora está mayormente conectado a la wifi de su hogar? Y no se olvide de canjear puntos de tarjetas de crédito por dinero en efectivo, usar tarjetas de regalo antiguas (o venderlas) y usar su Cuenta de Gastos Flexibles o Cuenta de Ahorros para la Salud, si tiene una, para pagar los gastos médicos y de atención médica.

Póngase en contacto con sus proveedores de servicios y pida ayuda

En circunstancias normales, las compañías que le facturan mensualmente generalmente le permitirán diferir los pagos si pierde su trabajo o sufre dificultades financieras, pero generalmente tiene que pagar una tarifa de conveniencia o un cargo por retraso. Durante esta emergencia nacional, muchos proveedores de servicios están eximiendo de esas sanciones a las personas que se han visto afectadas por la pandemia de coronavirus. Muchos no requieren pruebas exhaustivas de esas dificultades, lo que puede ralentizar el proceso: los clientes simplemente pueden decirle a sus cobradores de facturas que han sufrido dificultades financieras, dijo Long. Incluso las personas que no han perdido completamente su trabajo, pero han tenido sus horas o ingresos reducidos, tienen esta opción, señaló.

Esto probablemente no durará, así que aprovecha la oportunidad ahora: «Este es un momento de flexibilidad en términos de nuestras obligaciones que va a ser de corta duración», dijo Long.

Ver también: Algunas aseguradoras de automóviles están dando reembolsos debido al debilitamiento del coronavirus: así es como también puede obtener un descanso

Vender posesiones o acciones que posea

Ya sea algo valioso alrededor de su casa o acciones que haya acumulado en su plan de compra de acciones en el trabajo (o cualquier acción o fondos mutuos que tenga fuera de una cuenta de jubilación), «este es definitivamente un lugar para buscar dinero rápido», dijo Long. Las ventajas: no hay nada que pagar y puede ayudar con la limpieza. (Las tiendas de consignación comprarán ropa usada suavemente, y sitios como AptDeco, Letgo, Decluttr y thredUP pueden ayudarlo a vender cosas en línea.) Desventajas: Es posible que tenga que vender un artículo por menos de lo que realmente vale, especialmente las acciones durante un mercado a la baja, o podría incurrir en impuestos sobre las ganancias de capital si vende por más de lo que pagó.

Obtener un trabajo de trabajo temporal

Para los más de 35 millones de estadounidenses que han solicitado beneficios de desempleo desde marzo, aceptar un trabajo de trabajo temporal podría ayudar a pagar las facturas hasta que consigan otro trabajo de tiempo completo. Por lo general, los estafadores secundarios ganan un promedio de $1,122 por mes de su trabajo a tiempo parcial, según una encuesta de Bankrate de 2019. Pero muchos trabajos de trabajo, como conducir para una aplicación de transporte, implican una interacción cercana con otras personas y van en contra de las órdenes de los funcionarios de salud pública de practicar el distanciamiento social.

Sin embargo, ganar dinero extra no necesariamente significa ponerse en riesgo de contraer el coronavirus. Trabajos como la tutoría se pueden realizar en línea, al igual que los conciertos que ayudan a las empresas a establecer tiendas en línea. Tenga en cuenta que si está recibiendo beneficios de desempleo después de haber sido despedido de su trabajo de tiempo completo, es posible que tenga que reportar los ingresos que obtiene de un trabajo de trabajo, lo que podría afectar la cantidad de beneficios de desempleo que recibe.

Pedir dinero prestado a un amigo o familiar

Pedir un préstamo a un amigo o familiar puede significar mucha más flexibilidad que con un préstamo formal, dijo Mariel Beasley, cofundadora del Laboratorio Common Cents de la Universidad de Duke, un laboratorio de investigación de comportamiento financiero. Existe la posibilidad de tasas de interés más bajas o inexistentes, y una mayor libertad de pago, «lo cual es realmente importante debido a la cantidad de incertidumbre que está sucediendo en el mundo», dijo.

Pero los acuerdos informales de préstamo entre amigos y familiares también pueden estar llenos de desafíos, como muchos columnistas de finanzas personales le dirán, y es posible que desee agotar otras opciones primero. Por ejemplo, el 46% de los encuestados de una encuesta de Bankrate de 2019 que dijeron que habían prestado dinero a un ser querido informaron haber tenido un resultado negativo.

«Puede pasar fácilmente de una relación recíproca entre amigos y familiares a una relación transaccional, lo que realmente puede gravar la relación», dijo Beasley. Esto puede suceder cuando las expectativas de los prestatarios y prestamistas están desalineadas, dijo, » y si todos están planeando el escenario más optimista en lugar de un plan de pago más conservador, realista e incluso pesimista.»Las relaciones

pueden recibir un golpe» cuando el prestamista tiene una expectativa y una necesidad de que se le pague en este marco de tiempo determinado, y luego no sucede», agregó Beasley.

Si elige pedir prestado a un amigo o familiar, la transparencia y la planificación desde el principio son clave, dijo. Piense en todas las contingencias posibles y hable a través de ellas: ¿Cómo se comunicará sobre el reembolso? ¿Cuánto puedes devolver de forma realista y en qué plazo? Si sus ingresos disminuyen o se encuentra con un gasto inesperado, ¿cómo afectará eso a su reembolso? ¿Están bien los pagos parciales? ¿Hay oportunidades para que usted haga pagos en cosas que no sean en efectivo, como dejar una comida o realizar un servicio? ¿Qué sucede si no puede hacer un pago?

«No prometas demasiado el plazo para devolverlo», dijo Beasley. «Planifique el peor de los casos.»

Esta historia se actualizó el 19 de mayo de 2020.