Actualización: Algunas de las ofertas que se mencionan a continuación ya no están disponibles: Tarjeta de Reserva Citi Hilton HHonors

Aunque usar cajeros automáticos cuando viaja al extranjero generalmente es una estrategia inteligente para obtener las mejores tasas de cambio para sus dólares, muchas transacciones de cajeros automáticos incluyen cargos que cancelan cualquier ahorro que pueda esperar. Afortunadamente, como lo ilustra Nick Ewen, colaborador de TPG, hay algunas maneras de evitar estos cargos, incluido saber con qué bancos extranjeros se asocia su banco estadounidense.

Como viajeros internacionales expertos, supongo que la mayoría (si no todos) de los lectores de TPG llevan al menos una tarjeta de crédito sin cargos por transacciones en el extranjero. Mi primer producto de este tipo fue la tarjeta Chase Sapphire Preferred, y recientemente me «diversificé» agregando la tarjeta Citi Hilton HHonors Reserve. Al prescindir de las tarifas de forex, estas tarjetas me ahorran hasta un 3% en compras realizadas en el extranjero, lo que puede sumar una buena cantidad de cambio.

Sin embargo, ¿qué sucede si está haciendo un viaje más «fuera de lo común»? Muchos comerciantes más pequeños no aceptan tarjetas de crédito (o compensan el descuento de la tarifa de transacción extranjera cobrando sus propias tarifas), por lo que es posible que se quede retirando moneda extranjera de un cajero automático en el extranjero para pagar en efectivo por ciertas transacciones. Pero los retiros de cajeros automáticos vienen con sus propias tarifas que pueden afectar significativamente su tipo de cambio. Afortunadamente, hay formas de reducir (o incluso eliminar) las tarifas asociadas con estos retiros si prestas atención a las instituciones asociadas de tu banco, y esta publicación te ofrecerá algunas pautas para hacer precisamente eso.

Lo mejor y lo peor

Antes de entrar en los detalles, aquí hay un resumen rápido de lo que encontré al mirar algunos de los bancos estadounidenses más populares y con qué tarifas se abollaría para retirar 100 EUROS.

Mejor:

1) Charles Schwab: Reciba reembolsos completos al final de cada mes por cualquier tarifa de cajero automático incurrida, en cualquier lugar si tiene la tarjeta de débito Visa Platinum de Schwab Bank. 100 EUROS = 131,36 dólares.

2) Citibank: Con numerosas ubicaciones internacionales, los clientes pueden evitar cargos retirando dinero de cajeros automáticos de la marca Citi. 100 EUR = $131.36, pero la misma transacción en una ubicación que no sea Citi sería de $137.30.

3) TD Bank: el «banco más conveniente» de Estados Unidos (un título autoproclamado) cobra una tarifa fija de $2.50 por retiros de cajeros automáticos sin cargos por transacciones en el extranjero. 100 EUROS = 133,86 dólares.

Peor:

1) Chase y PNC( tie): Al cobrar una tarifa de 5 5 más un 3% en TODAS las transacciones de cajeros automáticos internacionales, estos bancos hacen que retirar dinero fuera de los EE.UU. sea una propuesta costosa. 100 EUROS = 140,30 dólares.

2) Mayúscula: Esta es una bolsa mixta. Si vive en un estado con ubicaciones físicas, se le cobrará una tarifa de transacción de 2 2 y el 3% de la transacción, mientras que si solo realiza operaciones bancarias a través de ellos en línea a través de Capital One 360, no hay tarifas en ningún retiro fuera de la red de Capital One. Como resultado, 100 EUR = $131.36 – $138.30 dependiendo de su situación.

3) Wells Fargo: Este banco cobra 5 5 por retirar dinero en el extranjero de los cajeros automáticos, pero si vas a un cajero, también cobrarán una tarifa del 3%, ¡así que ten cuidado! 100 EUROS = 136,31 dólares.

4) Banco estadounidense: Sin socios extranjeros ni ubicaciones de cajeros automáticos internacionales, el Banco estadounidense también agrega tarifas a todas las transacciones con tarjeta de débito en el extranjero. Sin embargo, su tarifa es de solo 2 2.50 (en comparación con Chase 5 con Chase, PNC y Wells Fargo). 100 EUR = 37.80

5) HSBC: A pesar de tener muchas sucursales internacionales, HSBC todavía cobra un cargo por conversión extranjera incluso cuando retira dinero de sus propios cajeros automáticos. 100€ = 1 135.30 en cajeros automáticos HSBC internacionales, mientras que 100 EUR = 137,80 USD en cajeros automáticos no HSBC.

6) Bank of America: Actualización: A partir de diciembre de 2013, Bank of America cobra un 3% en tarifas de transacción internacional. Numerosos socios internacionales permiten a los clientes evitar los 5 5 al retirarse de un cajero automático asociado, pero aún así se le cobra una tarifa de transacción internacional del 1%. 100 EUR = 132,67 dólares en estos bancos asociados, mientras que 100€ = 137,67 dólares en ubicaciones no asociadas.

¿De dónde provienen estos cálculos? Bueno, primero, un poco de antecedentes. En general, obtiene los mejores tipos de cambio utilizando una tarjeta de crédito o una tarjeta de débito para realizar compras (o retirar dinero) fuera de los EE. La compra de moneda extranjera en un banco estadounidense o el cambio de dólares estadounidenses por moneda extranjera en el aeropuerto o una vez que llegue a su destino generalmente le dará un tipo de cambio más pobre que el que obtendría con plástico, además de cobrarle tarifas de procesamiento. Siempre me sorprende cuando escucho a mis amigos y familiares hablar sobre comprar cheques de viajero o comprar euros antes de un viaje a Europa. ¡Claramente no lo entienden!

Sin embargo, cuando saca dinero de un cajero automático, las tarifas pueden acumularse bastante rápido. La mayoría de los bancos cobrarán una tarifa fija por cada retiro fuera de su red de cajeros automáticos, generalmente entre $2 y 5 5 (con las cantidades más altas que a menudo se incurren fuera de los EE.UU.). Luego, el banco propietario del cajero automático a menudo cobrará una tarifa adicional por retirar dinero, por lo que recibirá dos tarifas por retiro.

Finalmente, dado que está retirando moneda extranjera de su cuenta de dólares estadounidenses, la red de divisas del cajero automático (ya sea Visa, Cirrus u otra) probablemente cobrará una tarifa de transacción extranjera por la conversión de moneda, generalmente entre el 1% y el 3% del monto en dólares retirado.

Técnicas de evitación

Entonces, ¿cuál es el secreto para reducir o eliminar las tarifas en los retiros de cajeros automáticos? Bueno, no hay una sola forma universal de hacerlo, porque todo depende de su banco. Sin embargo, normalmente hay tres formas en que los bancos brindan a los clientes la posibilidad de retirar dinero en el extranjero sin cargos:

1) Cuentas Premium: Muchos bancos renuncian a estos cargos para sus clientes de alto nivel. Sin embargo, estas cuentas a menudo conllevan requisitos de saldo bastante grandes y pueden resultar en otras tarifas que pueden anular cualquier ahorro en el extranjero.

2) Sucursales internacionales: Algunos bancos estadounidenses en realidad tienen sucursales físicas en el extranjero, y sus clientes estadounidenses a menudo pueden usar estas ubicaciones para retiros de cajeros automáticos (y muchas otras transacciones también).

3) Bancos asociados internacionales: Otros bancos de los Estados Unidos han creado asociaciones con instituciones financieras con sede en otros países, lo que permite a sus clientes adquirir divisas extranjeras sin cargos.

Para ayudar a averiguar dónde puede caer su banco, he investigado y compilado información sobre algunos de los bancos más grandes con sede en Estados Unidos. Tenga en cuenta que las tarifas a continuación son justo lo que el banco de EE.UU. le cobrará por un retiro; como mencioné anteriormente, el banco en el que está retirando dinero puede cobrar su propia tarifa por usar su cajero automático y eso puede variar ampliamente. Como puede ver, no hay un modelo único para todos, así que asegúrese de considerar sus opciones con suficiente antelación a su viaje.

DESCARGO DE RESPONSABILIDAD: Esta información se basa en mi investigación de sitios web bancarios y correspondencia con representantes de servicio al cliente por correo electrónico o por teléfono. Algunas instituciones hacen que esta información sea muy clara y fácil de encontrar, mientras que otras requieren una investigación exhaustiva. Además, las comisiones bancarias siempre están sujetas a cambios, por lo que, si bien estos números son precisos a mediados de julio, siempre es una buena idea llamar y verificar los detalles con su propio banco antes de la salida. Si tiene alguna experiencia reciente que difiera de la que tengo a continuación, ¡comparta los comentarios!

Actualización de Bank of America

: A partir de diciembre de 2013, Bank of America cobra un 3% en tarifas de transacción internacional.

A pesar de su nombre, Bank of America es en realidad uno de los mejores bancos de los Estados Unidos cuando se trata de retiros de cajeros automáticos en el extranjero. A través de sus relaciones con varios socios internacionales, los clientes de Bank of America pueden retirar dinero sin cargos en numerosos cajeros automáticos fuera del país. Simplemente visite esta página y haga clic en «Ubicaciones internacionales» para ver una lista de sus socios. Aquí hay una captura de pantalla de esa página con sus diversos socios:

He sido cliente de Bank of America durante muchos años, e incluso he descubierto que estos bancos trabajan fuera de sus países listados. Por ejemplo, mi esposa y yo visitamos recientemente las Seychelles y casualmente aterrizamos en una fiesta religiosa. Queríamos comprar algunos bocadillos y bebidas en una tienda de camino al muelle del Hilton Labriz, pero solo había pequeñas tiendas de conveniencia (solo en efectivo) abiertas. Afortunadamente, había un cajero automático Barclays en el centro de Victoria, lo que me permitía sacar dinero (rupias de Seychelles) sin incurrir en ningún cargo.

Para retirar dinero en una ubicación no asociada, Bank of America cobra una tarifa de 5 5 más una tarifa de transacción internacional del 1%. Durante mi viaje reciente, descubrí que retirar dinero de un banco asociado (dos sucursales de BNP en París y el cajero automático Barclays en las Seychelles) no incurre en la tarifa del 1%, pero cuando saqué dinero de un cajero automático en Croacia, me golpearon con una tarifa de 5 5 más el 1% del monto de la transacción. Estas tarifas se detallan en la página de preguntas frecuentes de BankofAmerica.com (desplácese hacia abajo hasta la sección» Uso de su tarjeta de cajero automático o tarjeta de débito en países extranjeros»).

Capital One

Además de tener una serie de tarjetas de crédito que no cobran cargos por transacciones en el extranjero, Capital One también tiene una de las políticas de retiro de cajeros automáticos más fáciles y fáciles de usar para el cliente si vive en un estado sin ubicaciones físicas: sin cargos. Periodo. Cuando llamé y hablé con el representante de servicio al cliente, casi sonaba demasiado bueno para ser verdad. Le pregunté específicamente sobre las tarifas fijas por usar un cajero automático sin capital, y dijo que no había ninguno. ¿Qué pasa con las tasas de conversión al extranjero? Dijo que MasterCard cobrará una tarifa del 1%, pero eso está «cubierto» por Capital One, por lo que no debería encontrarlo en su estado de cuenta. Sin embargo, como los lectores han comentado a continuación, si realiza operaciones bancarias a través de una ubicación física real de Capital One, se le cobrarán tarifas de hasta 2 2 por retiro y el 3% del monto de la transacción, lo que significa que sus costos podrían aumentar rápidamente.

Charles Schwab

Este corretaje en línea ofrece una serie de opciones de cuentas de cheques diferentes, y mientras afirma que » Ofrecemos un reembolso en estas tarifas cobradas por otros: Para Cheques de Intereses, Cheques Regulares y Cheques Básicos hasta las primeras 6 transacciones que no excedan los 9 9.00 por período de estado de cuenta,» si tiene la tarjeta de débito Visa Platinum de Schwab Bank, el banco le reembolsará los reembolsos ilimitados de cargos de cajeros automáticos por retiros de efectivo.

Chase

Como uno de los bancos más grandes en los Estados unidos, sería de esperar que Chase tiene algún tipo de colaboración internacional. Cuando no encontré nada en línea, un correo electrónico rápido al servicio de atención al cliente confirmó que el banco «no tiene ningún banco afiliado fuera de los EE.»Como resultado, los clientes de Chase que retiran dinero en el extranjero están sujetos a una tarifa de retiro de cajeros automáticos de 5 5 más una tarifa de transacción en el extranjero del 3%. Sin embargo, los clientes de Premier Plus obtienen cuatro retiros sin cargo al mes, mientras que las cuentas Premier Platinum siempre evitan el cargo (aunque ambos siguen sujetos a la tarifa de transacción extranjera del 3%). La información detallada de las tarifas está disponible en las guías de productos en los siguientes enlaces: Cheques Totales, Cheques Premier Plus y Cheques Premier Platinum.

Citibank

A diferencia de Bank of America y Chase, Citibank en realidad tiene sucursales en el extranjero, con más de 4000 ubicaciones en más de cuarenta países. Para saber si su destino está incluido, vaya a esta página. Los viajeros de Asia y el Pacífico también pueden visitar Find My Citi. Aquí hay una captura de pantalla de los resultados de búsqueda de una de las ciudades favoritas de Brian:

Si no puede encontrar una ubicación en su destino, los retiros de cajeros automáticos fuera de Citibank fuera de los EE. el resultado es una tarifa de 2 2 más un cargo por transacción internacional del 3%, aunque ambos se eximen para los miembros de Citigold. La información detallada de las tarifas está disponible aquí.

HSBC

Al igual que Citibank, HSBC tiene numerosas ubicaciones en el extranjero que permiten a los clientes retirar dinero sin una tarifa de transacción, ahorrando $2.50. Desafortunadamente, no tienen un sitio web fácil de usar para ubicar sus sucursales fuera de los Estados Unidos. Para encontrar una sucursal, visite www.hsbc.com y en el lado derecho de la página (en «Banca Minorista y Administración de Patrimonio»), puede seleccionar su país para ver si hay ubicaciones de HSBC. Aquí hay una captura de pantalla:

Cada enlace lo llevará a la página de HSBC del país específico, y desde allí, puede encontrar ubicaciones bancarias.

Aunque HSBC tiene sus propias sucursales en el extranjero, los retiros en esas ubicaciones incurrirán en la misma tarifa de conversión extranjera del 3% que encontraría en cajeros automáticos que no son de HSBC. Puede comparar las diferentes cuentas de cheques de HSBC y sus tarifas aquí. De acuerdo con el representante de servicio al cliente con el que me comuniqué, «No se cobran tarifas de cajero automático cuando un cliente elige usar una MasterCard de Débito Premier.»Sin embargo, me parece interesante que al hacer clic en» Detalles completos «en la cuenta Premier de HSBC, hay una pequeña nota al pie:

¡Solo algunas excepciones a tener en cuenta!

PNC

Agregue otro banco a la lista de» sin socios internacionales». Los clientes de PNC que retiren dinero en el extranjero incurrirán en una tarifa de 5 5 por transacción (eximida por Rendimiento y clientes Seleccionados por Rendimiento) más el 3% del monto de la transacción. Puede obtener una descripción completa de las tarifas ingresando su código postal aquí.

TD Bank

El eslogan de TD como» El banco más conveniente de Estados Unidos » desafortunadamente no se aplica a los clientes que viajan internacionalmente, ya que tampoco tienen socios internacionales. Los retiros de cajeros automáticos resultan en una tarifa de $2.50; sin embargo, de acuerdo con mi correspondencia con el servicio al cliente, TD Bank no cobra «ningún tipo de tarifa de transacción extranjera».»Para obtener un desglose de las tarifas de cada cuenta, haga clic aquí e ingrese su estado & ciudad.

U. S. Bank

Este banco con sede en Minneapolis tampoco tiene socios fuera de los EE. Cobran 2 2.50 por transacción más una tarifa del 2% por retiros realizados en dólares estadounidenses o una tarifa del 3% por retiros en moneda extranjera. Sin embargo, el cargo de 2 2.50 no se aplica a los clientes de Cheques Platinum y Premium, mientras que los clientes de Cheques Gold pueden obtener dos exenciones de cargos por cada período de estado de cuenta. Para comparar las diferentes cuentas, haga clic aquí.

Wells Fargo

Al igual que muchos otros bancos estadounidenses, Wells Fargo no tiene socios internacionales con retiros gratuitos. Cualquier cliente que saque dinero en un cajero automático extranjero recibirá una tarifa de 5 5. Estos cargos se detallan en la página de preguntas frecuentes sobre tarjetas de débito Wells Fargo aquí.

Ahora pongamos a prueba estos números en una retirada de muestra de 500 euros a una tasa de 1 EUR = $1.3136 (tipo de cambio en 7/19). Los siguientes cálculos suponen que está utilizando un banco no afiliado y que todos los bancos realizan conversiones al mismo tipo de cambio:

Bank	Currency Amount*	Fees	Total	% markup
Bank of America				1.76%
Capital One				0-3.3%
Charles Schwab				0%
Chase				3.76%
Citibank				3.304%
HSBC				3.38%
PNC				3.76%
TD Bank				0.38%
U.S. Bank				3.38%
Wells Fargo				0.76%

* The $656.77 amount is not exactly equal to 1.3136*500. Todas las conversiones se realizan utilizando la aplicación XE currency, que incluye muchos más puntos decimales al convertir entre dos monedas.

Ahora veamos qué sucede con esos números cuando usas un banco asociado / afiliado:

Bank	Currency Amount	Fees	Total	% markup
Bank of America				1%
Capital One				0-3.3%
Charles Schwab				0%
Chase				3.76%
Citibank				0%
HSBC				3%
PNC				3.76%
TD Bank				0.38%
U.S. Bank				3.38%
Wells Fargo				0.76%

Como puede ver, los bancos con ubicaciones internacionales o de los socios de la tarifa mucho mejor que sus contrapartes. Esto se agrava aún más cuando reduce la cantidad, ya que la tarifa por transacción permanece fija. Este es el mismo escenario con un retiro de 100 euros en un banco no afiliado:

Bank	Currency Amount	Fees	Total	% markup
Bank of America				4.8%
Capital One				0-4.5%
Charles Schwab				0%
Chase				6.8%
Citibank				4.52%
HSBC				4.9%
PNC				6.8%
TD Bank				1.9%
U.S. Bank				4.9%
Wells Fargo				3.8%

Again, let’s see what happens to those numbers when you use a partner/affiliated bank:

Bank	Currency Amount	Fees	Total	% markup
Bank of America				1%
Capital One				0-4.5%
Charles Schwab				0%
Chase				6.8%
Citibank				0%
HSBC				3%
PNC				6.8%
TD Bank				1.9%
U.S. Bank				4.9%
Wells Fargo				3.8%

aún Se puede ver a los bancos con socios o emplazamientos en el extranjero salir adelante, y esta vez, mejor que mejor. Esto se debe a que la parte de la tarifa fija de la transacción no cambia con la cantidad que retira, por lo que las cantidades más pequeñas serán menos «eficientes», por así decirlo. Sin embargo, tener una forma de retirar dinero sin cargos puede permitirle sacar tanto o tan poco como desee. Experimenté esto mismo en mi último viaje al extranjero. Mi esposa y yo estábamos cortos de euros cuando salíamos de París el mes pasado, y necesitábamos tomar un taxi hasta la estación de tren. Debido a que había un BNP justo al final de la calle, pude retirar solo 10 euros sin cargos de transacción. La transacción me costó 1 13,27. Si hubiera sido cliente de Chase, ese mismo retiro habría costado 1 13.27 + 5 5 + 5 5, o 2 23.27, ¡más de un 75% más!

Hay dos categorías claras de ganadores aquí:

-Bancos que cobran la misma tarifa pequeña (o inexistente) independientemente de dónde retire el dinero: Capital One (sin cargos en absoluto) y TD Bank (2 2.50 por transacción, pero sin cargos de conversión al extranjero).

– Bancos que tienen socios / ubicaciones en el extranjero: Bank of America y Citibank (tenga en cuenta que HSBC no está incluido aquí, ya que incluso los retiros de HSBC fuera de los EE. incurrir en una tarifa de transacción extranjera del 3%)

Algunas otras cosas a tener en cuenta:

1) Independientemente del banco que elija, es esencial que llame a su institución financiera antes de salir del país para que pongan una nota de viaje en su cuenta (y lo mismo debe hacerse con sus tarjetas de crédito). He escuchado muchas historias de horror de cajeros automáticos extranjeros que succionan una tarjeta de débito cuando la cuenta está marcada por actividad fraudulenta.

2) Algunos cajeros automáticos internacionales no reconocerán los números PIN de más de cuatro, por lo que si tiene uno más largo, es posible que desee establecer temporalmente uno de cuatro dígitos mientras viaja al extranjero.

3) Algunos cajeros automáticos internacionales tampoco le permitirán retirar fondos de cuentas que no sean de cheques (ahorros, mercado monetario, etc.).), así que asegúrese de que su dinero en efectivo esté en su cuenta de cheques antes de viajar o tratar de sacar dinero.

Al final del día, todos tenemos diferentes requisitos en una relación bancaria, y los retiros de cajeros automáticos internacionales probablemente solo desempeñen un papel pequeño en su decisión. Sin embargo, asegúrese de tener en cuenta estas tarifas cuando planifique sus viajes, especialmente si visita un destino donde las tarjetas de crédito no son ampliamente aceptadas.

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