Fuentes de datos: Emisores de tarjetas, agencias de crédito.

Las cuentas conjuntas verdaderas están desapareciendo

Hay muchas buenas razones para no tener una cuenta de tarjeta de crédito conjunta, por lo que están desapareciendo.

Por un lado, las cuentas conjuntas pueden reducir el potencial de recompensas de tarjetas de crédito a la mitad. Esto se debe a que las compañías de tarjetas de crédito generalmente limitan los beneficios, como un bono para nuevos titulares de tarjetas, a uno por persona, en lugar de uno por hogar. Una pareja podría cobrar un bono de titular de tarjeta nuevo con una cuenta conjunta, o dos bonos al abrir cuentas individuales. Dado que algunas tarjetas ofrecen bonos que superan los 6 600 en valor, este es un beneficio que vale la pena obtener dos veces.

De manera similar, algunos bancos no permiten a los usuarios autorizados cobrar un bono promocional en la misma tarjeta si lo solicitan por su cuenta. En este caso, es ventajoso abrir dos cartas, una para cada persona, y efectivamente hacer doble inmersión. (Se sabe que American Express y Chase ofrecen el bono ocasional por agregar un usuario autorizado a una cuenta de tarjeta de crédito.)

Es lógico suponer que una cuenta conjunta podría ofrecer la capacidad de recibir límites de crédito más altos basados en ingresos combinados y puntajes de crédito, pero este no es el caso. De hecho, los bancos suelen permitir que los solicitantes utilicen los ingresos de su pareja en su solicitud, de todos modos. Esto se debe a que una regla de 2012 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor permite a los emisores de tarjetas de crédito «considerar los ingresos de terceros si el solicitante tiene una expectativa razonable de acceso a ellos.»

Una madre casada que se queda en casa tendría expectativas razonables de tener acceso a los ingresos de su marido trabajador; por lo tanto, podía utilizar los ingresos de su marido en la solicitud de una tarjeta de crédito a su propio nombre. Del mismo modo, una persona en un hogar de dos ingresos puede usar los ingresos del hogar para solicitar una tarjeta de crédito. Una cuenta conjunta simplemente no es necesaria.

¿Debería abrir una cuenta de tarjeta de crédito conjunta?

La razón por la que las cuentas de tarjetas de crédito conjuntas están muriendo es que los usuarios autorizados rechazan la funcionalidad que ofrecen, con poca ventaja para la compañía de tarjetas o los solicitantes. Así que probablemente no valga la pena abrir una cuenta conjunta.

Cualquier persona en la que pueda confiar como co-solicitante en una cuenta de tarjeta de crédito conjunta debe ser lo suficientemente confiable como para ser un usuario autorizado en su cuenta. Y cualquier persona en la que pueda confiar como usuario autorizado en su cuenta debe ser lo suficientemente confiable como para mantener sus propias cuentas a su nombre.

Además, abrir una cuenta de tarjeta de crédito conjunta normalmente solo limita su capacidad para cobrar bonos de registro como individuos, reduciendo uno de los mayores beneficios financieros de abrir una nueva tarjeta de crédito en primer lugar.

En resumen, las tarjetas de crédito conjuntas tienen pocas ventajas, si las hay, y una serie de desventajas, en comparación con las solicitudes individuales.