Antes de comprar una casa, tendrá que elegir con quién va a trabajar a través del proceso de compra de vivienda. Esto comienza con su agente de bienes raíces, aunque su oficial de préstamos hipotecarios puede ser casi igual de importante. Pueden aconsejarle sobre refinanciación o préstamos con garantía hipotecaria si ya es propietario de una casa. Una vez que tenga un experto en préstamos en el que pueda confiar, es probable que confíe en esa persona durante años.

Hable con un asesor financiero hoy para ver cómo su plan financiero podría verse afectado por un préstamo hipotecario.

Definición de Banco y Compañía Hipotecaria

Los bancos de servicio completo se conocen como instituciones financieras federales. Ofrecen préstamos hipotecarios junto con otros productos bancarios como cuentas de cheques y ahorros y préstamos comerciales y comerciales. Muchos también ofrecen productos de inversión y seguros. Los préstamos hipotecarios son simplemente un aspecto de su negocio. La Compañía Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) regula y audita los bancos de servicio completo. Por otro lado, los estados individuales regulan a las compañías hipotecarias, y también de manera más estricta.

Originadores de Préstamos Hipotecarios

Los originadores de préstamos hipotecarios pasan por procesos muy diferentes entre los bancos federales y las compañías hipotecarias. Para ser originador de préstamos en un banco, uno debe registrarse en el Sistema Nacional de Licencias Hipotecarias (NMLS). También se les deben tomar las huellas dactilares y verificar si tienen antecedentes penales. Cualquier persona con un historial de delitos financieros como el fraude no puede practicar la originación de hipotecas. Sin embargo, la FDIC no requiere que el originador de préstamos demuestre ningún conocimiento específico de prácticas o programas hipotecarios.

Para trabajar en una compañía hipotecaria, sin embargo, un originador de préstamos necesita una amplia capacitación. Deben aprobar dos exámenes: un examen nacional y un examen para cada estado en el que quieran practicar. Estas pruebas hacen hincapié en la comprensión de las leyes de protección de negocios y consumidores. Una vez que un originador de préstamos obtiene una licencia estatal, debe renovar cada una de ellas anualmente.

Servicio de préstamos

Debido al alcance de las actividades financieras de un banco, la mayoría de los bancos prestan servicios a la mayoría de sus préstamos hipotecarios. Por lo tanto, después de que se cierre su préstamo, seguirá haciendo pagos mensuales al mismo banco que originó el préstamo. Muchos ven esto como una ventaja al usar un banco de servicio completo. Sin embargo, su prestamista puede vender su préstamo a otra institución después del cierre. Si esto te pasa, no te preocupes. Los documentos del préstamo que firmó con su prestamista original son legalmente vinculantes durante la vida del préstamo. Un administrador de préstamos no puede cambiar la tasa de interés, las tarifas ni ningún otro aspecto del préstamo.

Ventajas de la Compañía Hipotecaria

Hay algunas ventajas específicas de usar una compañía hipotecaria para su préstamo. En primer lugar, es probable que tengan acceso a una gama más amplia de productos de préstamo que un banco de servicio completo. Los bancos estructuran sus propios programas de préstamos dentro de las pautas establecidas por Fannie Mae, Freddie Mac, FHA y VA. Pero si su situación no se ajusta a sus criterios, rechazarán su préstamo.

Las compañías hipotecarias venden el servicio. De esta manera, tienen acceso a programas de préstamos estructurados y ofrecidos por una variedad de administradores de préstamos, generalmente grandes bancos nacionales. A diferencia de un «corredor» hipotecario, la compañía hipotecaria aún cierra y financia el préstamo directamente. Debido a que estas compañías solo prestan servicios a préstamos hipotecarios, pueden agilizar su proceso mucho mejor que un banco. Esta es una gran ventaja, lo que significa que su préstamo puede cerrarse más rápido.

En un entorno inmobiliario competitivo, la capacidad de cerrar un préstamo a tiempo es vital. La otra ventaja de los cierres rápidos es que las tarifas y tarifas son más baratas para plazos de bloqueo de tarifas más cortos.

Línea de fondo

Entonces, ¿cuál eliges? Un banco de servicio completo garantiza que su préstamo permanecerá con la misma compañía durante todo el plazo. Asegúrese de que el banco dé servicio a sus propios préstamos. Por otro lado, una compañía hipotecaria puede ofrecer cierres rápidos, disponibilidad de productos y experiencia en originadores de préstamos. Sin embargo, el individuo es a menudo el aspecto más importante de los préstamos hipotecarios. Ambos tipos de empresas tienen originadores de préstamos fantásticos y conocedores.

Préstamos hipotecarios y Su Plan Financiero

• Aunque los asesores financieros no pueden ayudarlo directamente a obtener una hipoteca, pueden asegurarse de que su plan financiero no se vea afectado excesivamente por la introducción de pagos mensuales de préstamos. La herramienta de emparejamiento gratuita de SmartAsset hace que encontrar un asesor sea mucho más fácil, ya que toma sus respuestas a una breve serie de preguntas y lo empareja con asesores locales adecuados. Empieza ahora.
• Si finalmente desea jubilarse, es imperativo que no gaste en exceso cuando compre una casa. Hacerlo podría paralizar sus finanzas durante años, haciendo que sea muy difícil acumular una cantidad significativa de ahorros para la jubilación. Para asegurarse de mantenerse dentro de sus límites financieros, use la calculadora de asequibilidad de la vivienda de SmartAsset.