Debe Dinero Considerando bancarrota
Encuentre un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia
Si tiene una deuda inmanejable, su primer paso debe ser reunirse con un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia (LIT). La LIT evaluará su situación financiera y discutirá varias alternativas que podrían ayudarlo a resolver sus problemas financieros.
- Encuentre un Fideicomisario de Insolvencia con licencia para obtener asesoramiento financiero
- ¿Qué es un Fideicomisario de Insolvencia con licencia?
- Discutiendo sus opciones con un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia (Video)
¿Qué puede hacer si no puede encontrar un Fideicomisario de Insolvencia con licencia?
Si no puede obtener un LIT para aceptar su archivo, o si no puede permitirse contratar un LIT, el Programa de Asistencia en Bancarrota de la OSB puede ayudarlo, siempre que:
- se haya puesto en contacto con al menos dos LITs y haya tratado de obtener sus servicios
- no esté, y no haya estado recientemente, involucrado en actividades comerciales
- ; y
- no están en la cárcel
Un acreedor me está acosando a diario. ¿Qué debo hacer?
Aunque las regulaciones difieren ligeramente en Canadá, hay límites en lo que los acreedores y las agencias de cobro pueden hacer. Por ejemplo, no pueden hacer llamadas telefónicas de tal naturaleza o frecuencia que constituyan acoso a usted o a su familia. Además, hay ciertos momentos en los que no se les permite llamar. (Estos tiempos varían, dependiendo de dónde vivas.)
Consejos para tratar con agencias de cobranza
Si siente que está siendo acosado, póngase en contacto con un LIT o un asesor de crédito calificado y experimentado. Pueden ayudarlo sirviendo como intermediario entre usted y su acreedor.
Póngase en contacto con nosotros y le enviaremos información y una lista de LITs que participan en el programa.
Qué sucede cuando se declara en bancarrota
Qué esperar si se declara en bancarrota (Video)
Si la opción que elige es la bancarrota, trabajará con la luz para completar los formularios requeridos. La LIT archivará estos documentos con la OSB y usted será declarado formalmente en bancarrota.
A partir de ese momento, la LIT tratará directamente con sus acreedores en su nombre. Una vez que haya sido declarado en quiebra
- dejará de hacer pagos directamente a sus acreedores no garantizados
- cualquier embargo contra su salario cesará; y
- cualquier demanda contra usted por parte de sus acreedores también se detendrá
Sus activos serán vendidos por el Fideicomisario de Insolvencia con licencia
Una vez que haya sido declarado en quiebra, la LIT vende sus activos, incluidos los adquiridos durante su quiebra. Los activos que están exentos por las leyes provinciales y federales están excluidos de esta venta. La LIT guardará el dinero recaudado por la venta en fideicomiso para distribuirlo a sus acreedores.
Se notificará a sus acreedores
Después de declararse en bancarrota, la LIT notificará a todos sus acreedores sobre su bancarrota.
Sus acreedores pueden celebrar una reunión
A veces, se requiere o se solicita una reunión de acreedores. El propósito de esta reunión es
- permitir que los acreedores obtengan información sobre la quiebra;
- confirmar el nombramiento de la LIT;
- nombrar hasta cinco inspectores para supervisar la administración de su patrimonio; y
- permitir que los acreedores den instrucciones a la LIT.
Si se convoca una reunión, se le pedirá que asista.
Puede ser examinado por la OSB
Después de declararse en quiebra, un representante de la OSB puede examinarlo bajo juramento. El propósito del examen es preguntarle sobre su conducta, las causas de la bancarrota y la disposición de su propiedad.
Asistirá a dos sesiones de asesoramiento financiero
Como parte de su bancarrota, se le pedirá que asista a dos sesiones de asesoramiento financiero. El propósito de estas sesiones es ayudarlo a comprender las causas de su bancarrota y ayudarlo a administrar sus asuntos financieros en el futuro.
Puede hacer pagos de «ingresos excedentes»
Pagos de bancarrota y ingresos excedentes (Video)
Sus responsabilidades
Cuando se declara en bancarrota, debe hacer lo siguiente:
- revelar a la LIT información sobre todos sus activos (propiedades) y pasivos (deudas);
- informar a la LIT de cualquier propiedad que se haya vendido o transferido (enajenado) en los últimos años;
- entregue todas sus tarjetas de crédito al LIT;
- asista a la primera reunión de acreedores (si se solicita una reunión);
- asista a dos sesiones de asesoramiento;
- avise al LIT por escrito de cualquier cambio de dirección;
- si es necesario, asista a un examen en la Oficina del Superintendente de Quiebras; y
- ayude al LIT según sea necesario en la administración de su patrimonio.
Es posible que deba realizar pagos adicionales a su LIT para distribuirlos a sus acreedores.
Además de pagar los honorarios de la LIT, es posible que deba hacer pagos adicionales a su LIT para distribuirlos a sus acreedores. Estos se llaman pagos de ingresos excedentes.
Cada mes durante el proceso de bancarrota, debe presentar una copia de sus talones de pago y prueba de otros ingresos a la LIT. La luz entonces calcula su ingreso excedente.
El ingreso excedente es la parte de sus ingresos que excede la cantidad de ingresos que una familia necesita para mantener un nivel de vida razonable. Esta cantidad es fijada anualmente por el OSB. Cuanto más grande sea su familia, más se le permite conservar; cuanto más gane, más debe contribuir.
En otras palabras, si los ingresos de su hogar superan el nivel establecido por la OSB, entonces debe hacer pagos adicionales a su LIT durante su bancarrota. (Póngase en contacto con un LIT para averiguar los límites actuales para el tamaño de su familia.)
Si su ingreso excedente es de más de 2 200 por mes, se le pedirá que contribuya con el 50 por ciento de esa cantidad.
Se le dará de baja de la bancarrota
Entendiendo la descarga de bancarrota (Video)
Una descarga lo libera de la obligación legal de pagar las deudas que tenía a la fecha en que se declaró en bancarrota, excepto para tipos específicos de deudas que están excluidas por ley. Estos incluyen pagos de pensión alimenticia y manutención de los hijos, préstamos estudiantiles (si dejó de ser estudiante hace menos de siete años), multas o sanciones ordenadas por la corte y deudas que surjan de fraude.
El momento de su alta depende de una serie de factores, incluyendo si esta es su primera bancarrota y si está obligado a hacer pagos de ingresos excedentes.
Momento de su baja de bancarrota (baja automática)
Si esta es su primera bancarrota y no está obligado a hacer pagos de ingresos excedentes (porque su ingreso excedente es inferior a $200 por mes), será elegible para una baja automática de bancarrota en nueve meses. Si su ingreso excedente es más alto, su bancarrota se extenderá a 21 meses y se le pedirá que haga pagos de su ingreso excedente.
Su baja de bancarrota se producirá automáticamente si
- la baja no se opone a la LIT, un acreedor o la Oficina del Superintendente de Bancarrota;
- Usted ha asistido a las sesiones obligatorias de asesoramiento financiero; y
- esta es su primera o segunda bancarrota.
Para garantizar que se reembolse a los acreedores un mayor porcentaje de las deudas, se establecen las siguientes normas cuando se producirá una descarga automática.
| Primera bancarrota | tiempo de descarga |
|---|---|
| No se requiere para hacer el excedente de los pagos de la renta (ingresos excedentes es de menos de $200 por mes) | 9 meses después de la presentación |
| el Excedente de los ingresos es mayor de $200 por mes | 21 meses después de la presentación |
| Segunda bancarrota | Momento de la baja |
|---|---|
| No se requiere para hacer pagos de ingresos excedentes (el ingreso excedente es inferior a $200 por mes) | 24 meses después de la presentación |
| El ingreso excedente es superior a 2 200 por mes | 36 meses después de la presentación |
Audiencia de alta (baja no automática)
Si no califica para una baja automática, el LIT le pedirá a la corte que escuche su solicitud de baja. La corte entonces programará una fecha para la audiencia de alta.
No me dieron de baja de la bancarrota. ¿Cómo obtengo uno?
El primer paso es ponerse en contacto con el LIT que manejó su bancarrota. La LIT le informará de las razones por las que no recibió su alta. Por ejemplo, es posible que deba cumplir con ciertas condiciones. (Si no recuerda el nombre de la LIT, comuníquese con la Oficina del Superintendente de Quiebras.)
La LIT puede aceptar procesar la descarga por una tarifa. Alternativamente, puede pedirle a un abogado que solicite su alta. Si no puede pagar la LIT o los honorarios de un abogado, puede ponerse en contacto con los servicios de asistencia jurídica de su provincia. Además, algunas provincias ofrecen un kit de alta de bricolaje.
- Alberta—Descarga de bancarrota
(PDF 121 KB, 35 páginas) - Columbia Británica—Descarga de bancarrota
(PDF, 2.4 MB, 32 páginas) - Columbia Británica—Descarga de bancarrota con préstamos de estudiante
(PDF, 1.2 MB, 22 páginas) - Manitoba—Alta de la quiebra de la guía (PDF, 1.26 MB, 51 páginas)
Antes de que su salida de la audiencia, el ILUMINADO prepara un informe. En la audiencia a la que asiste, este informe se utiliza para informar al tribunal de las circunstancias que rodean su bancarrota. Este informe describe su situación financiera y analiza
- sus asuntos financieros;
- las causas de su bancarrota;
- la manera en que realizó las obligaciones relacionadas con la bancarrota que debe llevar a cabo en virtud de la Ley de Bancarrota e Insolvencia;
- su conducta antes y después de la bancarrota;
- si fue condenado por cualquier delito en virtud de las secciones 198 a 208 de la Ley de Bancarrota e Insolvencia); y
- cualquier otro hecho que podría justificar el tribunal rechaza la descarga.
El tribunal puede decidir entonces a
- otorgar una absoluta alta;
- conceder una libertad condicional (normalmente, la condición es que usted paga una cierta cantidad de dinero);
- suspender la descarga (posponerlo para una fecha futura); o
- rechazar la descarga.
Impacto de una quiebra en
su calificación crediticia
A una persona que se declara en bancarrota se le asigna la calificación crediticia más baja posible (puntaje de crédito).
La información en su informe de crédito que afecta su puntaje de crédito generalmente se elimina después de un cierto período de tiempo. La cantidad de tiempo depende del tipo de información y de dónde viva. En general, se eliminará después de seis o siete años para una primera quiebra, y después de 14 años para las quiebras posteriores.
Si puede obtener crédito después de su alta de bancarrota dependerá de su capacidad para convencer a los prestamistas de su vencimiento financiero y su capacidad para pagar la deuda. No hay garantías, nadie está obligado a darle crédito.
bienes (como una casa o un automóvil)
Las quiebras generalmente no afectan a los derechos de los acreedores garantizados. Si un acreedor tiene una garantía válida contra su propiedad (por ejemplo, un automóvil o una casa), consulte con su LIT. Si puede pagar los pagos mensuales, se pueden hacer arreglos financieros con el acreedor garantizado.
su cónyuge
Sus deudas son suyas; sin embargo, si usted y su cónyuge tienen una deuda conjunta (co-firmada), entonces un acreedor puede perseguir a su cónyuge para el reembolso.
Solo la parte de los activos que posee se incluye en su bancarrota. Por lo tanto, si posee bienes conjuntamente con su cónyuge, es posible que su porción tenga que venderse y distribuirse a sus acreedores. Es importante que la LIT conozca los activos conjuntos para que cada caso pueda revisarse individualmente.
alguien que co-firmó su préstamo
Cualquier persona que co-firmó un préstamo para usted seguirá siendo responsable de hacer los pagos del préstamo después de que vaya a la quiebra.
salarios
Los salarios no se ven afectados por la quiebra; sin embargo, la LIT le pedirá que complete un formulario con una lista de ingresos. Si sus ingresos superan ciertos estándares establecidos por la Oficina del Superintendente de Quiebras, se espera que haga pagos a su LIT para distribuirlos a sus acreedores.
deuda de préstamos estudiantiles
Hay programas disponibles para ayudarlo si está experimentando dificultades financieras debido a deudas estudiantiles.
El Plan de Asistencia para el Reembolso del Gobierno de Canadá ayuda a quienes tienen préstamos federales para estudiantes a pagar lo que pueden pagar razonablemente. Si tiene un préstamo estudiantil emitido por su gobierno provincial o territorial, comuníquese con la oficina de asistencia financiera para estudiantes correspondiente para obtener información sobre sus programas de asistencia para el pago.
Una declaración de bancarrota lo liberará de su obligación de pagar sus préstamos estudiantiles si se declaró en bancarrota al menos siete años después de dejar de ser un estudiante a tiempo parcial o a tiempo completo. En el caso de que el reembolso del préstamo estudiantil resulte en dificultades indebidas, y siempre que haya hecho esfuerzos para pagar sus préstamos, la corte puede reducir este período a cinco años.
¿Alguna pregunta?
A una persona que se declara en bancarrota se le asigna la calificación crediticia más baja posible (puntaje de crédito).
La información en su informe de crédito que afecta su puntaje de crédito generalmente se elimina después de un cierto período de tiempo. La cantidad de tiempo depende del tipo de información y de dónde viva. En general, se eliminará después de seis o siete años para una primera quiebra, y después de 14 años para las quiebras posteriores.
Si puede obtener crédito después de su alta de bancarrota dependerá de su capacidad para convencer a los prestamistas de su vencimiento financiero y su capacidad para pagar la deuda. No hay garantías, nadie está obligado a darle crédito.
Las quiebras generalmente no afectan a los derechos de los acreedores garantizados. Si un acreedor tiene una garantía válida contra su propiedad (por ejemplo, un automóvil o una casa), consulte con su LIT. Si puede pagar los pagos mensuales, se pueden hacer arreglos financieros con el acreedor garantizado.
Sus deudas son suyas; sin embargo, si usted y su cónyuge tienen una deuda conjunta (co-firmada), entonces un acreedor puede perseguir a su cónyuge para el reembolso.
Solo la parte de los activos que posee se incluye en su bancarrota. Por lo tanto, si posee bienes conjuntamente con su cónyuge, es posible que su porción tenga que venderse y distribuirse a sus acreedores. Es importante que la LIT conozca los activos conjuntos para que cada caso pueda revisarse individualmente.
Cualquier persona que co-firmó un préstamo para usted seguirá siendo responsable de hacer los pagos del préstamo después de que vaya a la quiebra.
Los salarios no se ven afectados por la quiebra; sin embargo, la LIT le pedirá que complete un formulario con una lista de ingresos. Si sus ingresos superan ciertos estándares establecidos por la Oficina del Superintendente de Quiebras, se espera que haga pagos a su LIT para distribuirlos a sus acreedores.
Hay programas disponibles para ayudarlo si está experimentando dificultades financieras debido a deudas estudiantiles.
El Plan de Asistencia para el Reembolso del Gobierno de Canadá ayuda a quienes tienen préstamos federales para estudiantes a pagar lo que pueden pagar razonablemente. Si tiene un préstamo estudiantil emitido por su gobierno provincial o territorial, comuníquese con la oficina de asistencia financiera para estudiantes correspondiente para obtener información sobre sus programas de asistencia para el pago.
Una declaración de bancarrota lo liberará de su obligación de pagar sus préstamos estudiantiles si se declaró en bancarrota al menos siete años después de dejar de ser un estudiante a tiempo parcial o a tiempo completo. En el caso de que el reembolso del préstamo estudiantil resulte en dificultades indebidas, y siempre que haya hecho esfuerzos para pagar sus préstamos, la corte puede reducir este período a cinco años.
No dude en contactarnos si tiene preguntas sobre el proceso de bancarrota.
Presente una queja si tiene un problema con su LIT.
El OSB mantiene registros de todas las quejas y puede investigar cualquier queja. Si tiene una queja contra su LIT, podemos revisar e investigar su queja e intentar llegar a una resolución aceptable con su LIT.
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