Los condominios representan menos del 10 por ciento de las unidades habitacionales estadounidenses ocupadas. A pesar de su cuota de mercado relativamente pequeña, los condominios se están volviendo cada vez más populares. Aproximadamente una de cada cinco unidades en propiedades de varias unidades de nueva construcción son condominios.

Los condominios superan constantemente a los apartamentos en las encuestas de satisfacción. De hecho, los residentes califican rutinariamente la propiedad de un condominio como tan satisfactoria como ser propietario de una casa independiente.

Estas atractivas viviendas no están exentas de complicaciones, sin embargo. Encontrar la cobertura de seguro adecuada, en particular, puede ser un desafío. Afortunadamente, calcular cuánta cobertura de vivienda necesita no tiene por qué ser un dolor de cabeza.

Esto es lo que necesita saber para calcular la cobertura de vivienda perfecta para un condominio.

Lo primero es Lo primero

El primer paso para responder a la pregunta » ¿Cuánta cobertura de vivienda necesito para un condominio?»es entender lo que ya está cubierto.

Como habitante de un condominio, es casi seguro que paga tarifas de condominio. Una parte de esos honorarios se destina a financiar la póliza de seguro integral de su HOA. Estas pólizas generalmente cubren:

• Daños en espacios compartidos, incluidos servicios al aire libre, como piscinas
• Daños en secciones exteriores del edificio, incluidas paredes y tejados
• Responsabilidad general por lesiones recibidas en espacios compartidos

Si su HOA tiene una póliza de «paredes desnudas», su seguro también cubrirá:

• Paredes
• Pisos
• Techos

Si su HOA tiene cobertura de» todo incluido «o» entidad única», su seguro cubrirá sus paredes, pisos y techos, así como todo lo incorporado en su condominio. Esto puede incluir:

• Electrodomésticos
• Accesorios de iluminación
• Gabinetes

Es importante destacar que, en la mayoría de los casos, esta cobertura se extiende solo a los artículos en stock. Es probable que las mejoras que realice a sus electrodomésticos o accesorios no estén cubiertas.

En todos los casos, puede esperar que el seguro HOA pague los daños causados por desastres específicos, como tormentas o incendios. Sin embargo, los incidentes dentro de su apartamento, como accidentes o vandalismo por parte de los huéspedes, pueden no estar cubiertos.

Comprobación de su Póliza de HOA

Si no tiene una copia de la póliza de seguro principal de su HOA, solicite una antes de comprar cobertura privada. Revise exactamente lo que está y lo que no está cubierto en detalle. Haga preguntas a su representante de HOA o a su agente de seguros, si es necesario.

Comprender lo que ya está cubierto y lo que no lo está le permitirá determinar con precisión qué partes de su condominio debe tener en cuenta al comprar cobertura.

Limitaciones de la póliza de HOA

Al revisar la póliza de su HOA, no olvide verificar los límites máximos de cobertura. Muchas pólizas ponen un límite a la cantidad total que la póliza pagará. Si bien estos límites tienen sentido para la compañía de seguros, pueden ser un problema para los propietarios de unidades.

Por ejemplo, una póliza podría limitar el pago total que una HOA puede recibir en caso de incendio a 5 500,000. Si la propiedad sufre un incendio y recibe damage 600,000 de daños, la HOA seguirá recibiendo solo 5 500,000.

Si la propiedad tiene un fondo de emergencia, es posible que pueda usar ese dinero para cubrir la diferencia de 1 100,000. En caso contrario, se podrá exigir a los propietarios de las unidades que cubran ellos mismos esa diferencia.

Como tal, debe verificar los límites de su póliza de HOA. Si son bajos y no cree que cubrirán todos los gastos probables en caso de un incidente, es posible que desee incluir cobertura adicional en su propia póliza. Al hacerlo, se asegurará de que no termine pagando una factura costosa e inesperada después de una emergencia.

Las pólizas privadas y Lo que cubren

Ahora que sabes lo que no tienes que cubrir, es hora de mirar lo que haces. Al elegir un seguro de vivienda, los residentes de condominios pueden esperar necesitar los siguientes tipos de cobertura:

• Propiedad personal real
• Posesiones personales
• Responsabilidad
• Pérdida de uso
• Gastos médicos
• Seguro contra inundaciones

La cantidad de cobertura que necesitará en cada categoría depende de una variedad de factores. Estos incluyen sus:

• Ubicación geográfica
• Necesidades personales y físicas
• Posesiones y estilo de vida

Al preguntarse: «¿cuánta cobertura de vivienda necesito para un condominio?»lo mejor es evaluar cada tipo de cobertura a su vez.

Propiedad Personal real

Si su HOA tiene una póliza de «paredes desnudas», necesitará una amplia cobertura de Propiedad Personal Real. Si su HOA tiene una póliza más generosa, es posible que solo necesite cobertura RPP suficiente para cubrir la diferencia entre los acabados estándar del condominio y cualquier mejora que haya realizado.

Para determinar cuánta cobertura necesita en esta categoría, haga una lista de todos los accesorios y electrodomésticos de su unidad. Esto incluye:

• Iluminación
• Electrodomésticos de cocina como estufas, lavavajillas y refrigeradores
• Instalaciones de lavandería
• Gabinetes en la cocina y el baño
• Alfombras y moquetas

Si su HOA tiene una póliza de «paredes desnudas», elija una póliza privada que asegure todos estos artículos por su valor total. Así, por ejemplo, coverage 600 en cobertura para su lavavajillas.

Si su póliza HOA cubre el costo base de estos artículos, puede seleccionar una póliza que cubra solo la diferencia entre esa cantidad y lo que tiene. Por ejemplo, es posible que necesite una cobertura de 2 200 para cubrir la diferencia entre los 4 400 cubiertos por la póliza de HOA y el costo total de 6 600 de su máquina mejorada.

También puede obtener este tipo de cobertura de brecha a través de la cobertura de Evaluación de Pérdidas.

Posesiones personales

Las posesiones personales suelen ser la categoría más grande para la que los residentes de condominios necesitan cobertura. Determinar cuánta cobertura necesita para estos artículos puede parecer complicado y difícil de manejar. Una calculadora de cobertura de vivienda de condominio puede ayudar.

Para empezar, haz un inventario de lo que tienes. Mire artículos grandes y pequeños, incluidos:

• Muebles
• Ropa y joyas
• Electrónica, incluidos DVD y videojuegos
• Ilustraciones
• Coleccionables y colecciones

Preste especial atención a los artículos que son inusualmente valiosos, ya que pueden requerir cobertura especial o adicional o cláusulas de seguro.

Valor real vs Valor de Reemplazo

Una vez que haya enumerado sus pertenencias personales, deberá decidir si desea una póliza de seguro de valor real o de valor de reemplazo. Las pólizas de valor real aseguran sus artículos por su valor de reventa actual. Las pólizas de valor de reemplazo aseguran sus artículos por lo que costaría reemplazarlos por una nueva versión de la misma cosa.

Por ejemplo, imagine que su sofá costó 2 2,000 a estrenar cuando lo compró hace varios años, y su valor depreciado ahora es de alrededor de 1 1,000. Si el sofá es destruido o robado, una póliza de valor real le dará 1 1,000. En teoría, eso le permitirá comprar otro sofá usado de calidad similar.

Una póliza de valor de reemplazo le dará 2 2,000, que es suficiente para comprar un sofá nuevo exactamente con el mismo estilo que el que perdió. Las pólizas de valor de reemplazo cuestan más por adelantado, pero las pólizas de valor real le cuestan más cuando tiene que reemplazar cosas después de una emergencia o una pérdida.la cobertura de responsabilidad civil es un tipo de seguro que compra a través de su póliza de cobertura de vivienda de condominio, pero no está estrictamente relacionada con su condominio. En cambio, es una categoría general de cobertura que proporciona protección de seguro en caso de que lo demanden por casi cualquier motivo. Puede superponerse con la cobertura médica y su póliza de seguro de vehículo, si tiene una.

Esta vaguedad puede hacer que decidir cuánta cobertura de responsabilidad civil necesita sea desafiante. La forma más sencilla de calcular cuánta cobertura de responsabilidad civil comprar es sumar el valor total de su:

• Cuentas bancarias
• Productos de inversión
• Vehículos
• Activos reales, como propiedad
• Cualquier otro activo del que sea propietario total o parcial que los abogados puedan perseguir en caso de ser demandado

Cuando haya agregado todas esas cosas juntas, compre una cobertura igual o superior a esa cantidad.

Pérdida de uso

La cobertura por pérdida de uso paga sus gastos si se ve obligado a vivir en otro lugar debido a daños en su condominio. Esto puede incluir comida, hoteles y otros costos razonables.

La cantidad de cobertura de pérdida de uso que necesita depende de su situación personal. Por ejemplo, si tiene familia cerca con la que se sienta cómodo, es posible que necesite muy poca cobertura. Si tiene condiciones de salud crónicas u otras necesidades especiales que resultarán en costos más altos que el promedio, en caso de que lo obliguen a ingresar a una vivienda temporal, necesitará cobertura adicional.

Gastos médicos

Si un visitante se lesiona en los espacios públicos de su edificio de condominios o propiedad, la póliza de su HOA debe cubrir sus gastos médicos. Su póliza personal cubrirá lesiones e incidentes:

• Que ocurre en su condominio
• Causado por usted, sus mascotas o un miembro de su familia en cualquier lugar de la propiedad
• Causado por usted, sus mascotas o un miembro de su familia fuera de la propiedad, como en el hogar de otra persona

Es esencial comprar una generosa cobertura de gastos médicos. Si bien es posible que no piense que la probabilidad de necesitarlo es alta, los gastos médicos pueden acumularse rápidamente. Esta cobertura lo protegerá de facturas pesadas en caso de que algo suceda.

Si tiene mascotas, verifique dos veces con la aseguradora que están cubiertas. Es posible que algunas especies y razas no estén cubiertas por los términos de la póliza estándar.

Seguro contra inundaciones

Las pólizas de condominios son muy parecidas a las pólizas de propietarios de viviendas y las pólizas de inquilinos en el sentido de que no cubren inundaciones. El seguro contra inundaciones debe comprarse por separado o añadirse específicamente a una póliza.

Algunos propietarios de condominios creen erróneamente que no necesitan un seguro contra inundaciones porque:

• No están en un área propensa a inundaciones.
• Sus condominios están ubicados en un piso alto de su edificio.
• Tienen otro seguro.

Esto nunca es cierto. Todos los residentes de condominios necesitan un seguro contra inundaciones porque los daños por agua de cualquier tipo a menudo no están cubiertos por otros tipos o categorías de seguros. Además, los daños por inundación son extremadamente costosos de reparar.

Las inundaciones también pueden provocar peligros secundarios, como moho. Estos riesgos a menudo no están cubiertos a menos que tenga un seguro contra inundaciones.

Otras consideraciones

Hay algunas cosas más a tener en cuenta al seleccionar la cobertura de vivienda.

• Límites mínimos estatales
• Requisitos para prestamistas hipotecarios
• Cobertura general o programada para artículos de valor
• Cobertura paraguas
• Cláusulas de reconstrucción verdes

Consulte con la HOA de su condominio o con las autoridades estatales para ver si hay un nivel mínimo de cobertura requerido en su estado. No todos los estados tienen tales requisitos, por lo que esto puede o no aplicarse a usted.

Si tiene una hipoteca sobre su condominio, su prestamista también puede requerir que tenga una cantidad mínima de cobertura.

Si posee artículos de un valor particularmente alto, es posible que necesite cobertura adicional. Ejemplos comunes de tales artículos incluyen:

• Joyas
• Ilustraciones
• Coleccionables

Individualmente o juntos, estos artículos pueden exceder los límites de categoría estándar. Para evitar quedarse corto después de un desastre, deberá comprar cobertura adicional específica para estos artículos. Puede hacerlo a través de pólizas de cobertura generales, pólizas de cobertura programadas o cláusulas adicionales.

La cobertura paraguas puede llenar los vacíos en su póliza. Puede cubrir gastos que están fuera de otras categorías o que exceden los límites de categoría estándar. Puede proporcionar tranquilidad adicional para los propietarios de condominios que no quieren pagar de su bolsillo por nada en caso de que surja una emergencia.

Finalmente, es posible que desee considerar cláusulas de reconstrucción verdes. Bajo estos términos, su aseguradora le proporcionará fondos adicionales cuando necesite hacer reparaciones o reemplazar accesorios después de un desastre si usa productos ecológicos o energéticamente amigables que califiquen. Los términos pueden variar, así que consulte con su aseguradora para obtener más detalles al comprar.

Calcular la cobertura

Una vez que haya evaluado sus necesidades de seguro por categoría, puede ser útil usar una calculadora de cobertura de vivienda para obtener números fijos. Siga los siguientes pasos para aprovechar al máximo la cantidad de seguro de condominio que necesito una calculadora.

1. Determine qué tipos o categorías de cobertura necesita
2. Haga un inventario de los electrodomésticos, accesorios y mejoras de su condominio.
3. Haga un inventario de sus pertenencias personales
4. Haga un inventario de sus activos reales que podrían estar en riesgo si lo demandan
5. Haga evaluaciones profesionales cuando sea necesario para obtener números precisos
6. Compruebe cuánta cobertura ya tiene bajo la póliza de su HOA
7. Conecte los números anteriores a una calculadora en línea para encontrar el total de sus necesidades de cobertura de seguro

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