Saber que su patrimonio neto es valioso por varias razones, desde ayudarlo a planificar sus próximos movimientos financieros a corto plazo hasta prepararlo para la jubilación.

Cuando conoce su patrimonio neto, tiene una buena idea de su panorama financiero actual y puede trazar su camino hacia su mejor salud financiera. Parte de esta imagen es su patrimonio neto líquido, que es la parte de su patrimonio neto a la que puede acceder fácilmente.

Su patrimonio neto líquido es un número clave que debe conocer para ayudarlo a prepararse mejor para satisfacer las necesidades financieras de emergencia sin descarrilar sus planes financieros y presupuesto establecido.

el Valor Neto en Comparación con el Líquido patrimonio Neto

Su valor neto es un indicador de su riqueza. Es básicamente el valor final de lo que tiene en general después de restar todo lo que debe de lo que posee. En otras palabras, son sus activos totales menos sus pasivos totales.

Los activos son todo lo que posee que tiene valor. Incluyen cosas como inversiones (acciones y bonos), casas, automóviles, joyas, artículos de colección o dinero en efectivo. Los pasivos son deudas como deudas de tarjetas de crédito, deudas de préstamos estudiantiles, hipotecas, préstamos personales u otros préstamos.

El patrimonio neto medio de un hogar estadounidense fue de 9 97,000, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal. Eso significa que la mitad de los hogares en los Estados Unidos tenían menos de 9 97,000 en patrimonio neto, y la mitad tiene más. El patrimonio neto promedio de los hogares estadounidenses fue significativamente diferente: 6 692,000. La diferencia entre el patrimonio neto medio y el promedio de los hogares estadounidenses se debe a que algunos ciudadanos estadounidenses tienen una cantidad masiva de riqueza, sesgando el promedio.

¿Por qué a veces usamos mediana en lugar de media o media?Es una gran pregunta, y hay una ilustración simple que puede dar una respuesta clara. Consideremos un bar típico con gente muy normal sentada en el bar. Hay unas diez personas sentadas allí, y estas son personas con trabajos, nada elegante. Probablemente ganan entre 4 40,000 y 8 80,000 cada uno en términos de salario anual. Además, digamos que el patrimonio neto promedio del grupo es de aproximadamente 5 55,000 y el patrimonio neto promedio es de alrededor de 5 55,000 también.Bien, ahora digamos que Bill Gates entra en el bar y se sienta y pide una bebida. Bueno, Bill Gates vale unos 100 mil millones de dólares más o menos. Vamos a reexaminar la media y la mediana del patrimonio neto. Bueno, el patrimonio neto promedio o medio de la gente en el bar es ahora de unos 9 mil millones de dólares. Sin embargo, si nos fijamos en la mediana, el patrimonio neto medio sigue rondando los 5 55,000. En realidad no cambió mucho.
Entonces, ¿qué métrica, media o mediana, describe mejor el grupo de personas que normalmente se encuentra en esta barra? ¿Dirías que normalmente la persona que encuentras tiene un patrimonio neto de 9 9 mil millones? O es más preciso decir que normalmente encontrará una persona aquí con un patrimonio neto de aproximadamente 5 55,000. La respuesta es claramente la última y muestra por qué a veces se prefiere la mediana a la media. En resumen, la media puede ser sesgada mucho más por valores extremos y atípicos, mientras que la mediana es más resistente a estos valores atípicos.

Solo porque tengas un patrimonio neto más alto no significa que estés viviendo a lo grande. Es posible que tenga todos sus activos atados en una casa costosa y tenga dificultades para pagar sus facturas diarias. Es por eso que es importante conocer su patrimonio neto líquido.

El patrimonio neto líquido, por otro lado, es la porción de su patrimonio neto que puede convertir en efectivo rápidamente para que pueda acceder a él cuando lo necesite. No incluye activos fijos, como su casa o automóvil, que demoran en venderse y le proporcionan dinero que puede usar para otros fines. Su patrimonio neto líquido es la cantidad de dinero a la que podría acceder en muy poco tiempo.

¿Qué cuenta como Activo Líquido?

Los activos líquidos son aquellos que puede convertir en efectivo rápidamente por su valor total. Si un activo se considera líquido depende del plazo que use para requerir el dinero. Una regla general para evaluar un activo líquido es si puede convertirlo en efectivo en 24 horas. Cuanto más rápido pueda vender un activo y convertirlo en efectivo, más líquido será. Por supuesto, el activo más líquido es el efectivo en sí.

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Los activos líquidos comunes incluyen:

• Efectivo
• Acciones y bonos
• Cuentas de ahorro
• Cuenta corriente
• Cuentas de Mercado Monetario

Los activos fijos son aquellos que tardan más tiempo o cuestan dinero en convertirse en efectivo. Por lo general incluyen:

• Inmuebles (Casas, Terrenos)
• Automóviles
• Antigüedades o Coleccionables
• Cuentas de Jubilación
• Joyería

de los Activos como bienes raíces, automóviles y vendible elementos no se consideran líquidos porque hacen a tomar un buen tiempo para vender en el mercado, dependiendo de la demanda. En el caso de viviendas y propiedades en particular, el proceso de venta suele tardar varios meses, por lo que estos activos no se convertirían en efectivo para usarlos rápidamente en momentos de necesidad.

Ejemplos de Cálculos de Patrimonio Neto y Patrimonio Neto Líquido

Calcular su patrimonio neto y patrimonio neto líquido es sencillo.

Aquí, le explicaremos cómo hacer estos cálculos. Para este ejemplo, supongamos que su situación financiera incluye:

• Una casa con un valor de mercado de $375,000
• $200,000 a la izquierda en una hipoteca
• Un coche valorado en $12.000
• el saldo Restante de $7,000 en un préstamo de coche
• deuda de préstamo de Estudiante de $15,000
• tarjeta de Crédito de la deuda de $3,000
• $3,000 en su cuenta corriente
• $10.000 en tu cuenta de ahorros
• 50.000 dólares en acciones, no en una cuenta de jubilación
• $150,000 en un plan 401(k) de la cuenta de jubilación

Para calcular su valor neto, habría que agregar el total de sus activos y restar el total de sus pasivos. Sus activos totales incluyen: tu casa, tu auto y el dinero en todas tus cuentas.

$375,000 (casa)
+ $12,000 (coche)
+ $3.000 (la cuenta de cheques de dinero)
+ $10,000 (cuenta de ahorros de dinero)
+ $50,000 (acciones)
+ $150,000 (cuenta de retiro)
$600.000 en Total de Activos
$200,000 (hipoteca restante)
+ $7,000 (préstamo de coche)
+ $15,000 (deuda de préstamo de estudiante)
+ $3.000 (la deuda de tarjeta de crédito)
$225,000 en Total Pasivo
$600,000 (Total de Activos) – $225,000 (Total Pasivos) = $375,000 Total patrimonio Neto

el Cálculo de su líquido patrimonio neto es similar, excepto que sólo se incluyen los activos líquidos cuando por un total de sus activos netos, no incluyen los activos fijos. Por lo tanto, esto no incluiría el valor de su casa, automóvil o cuenta de jubilación. Sin embargo, incluiría la deuda que debe en una hipoteca o un préstamo para automóvil como pasivo.

Su cálculo de patrimonio neto líquido se vería como:

+ $3.000 (la cuenta de cheques de dinero)
+ $10,000 (cuenta de ahorros de dinero)
+ $50,000 (acciones)
$63,000 en el Total de Activos Líquidos
$200,000 (hipoteca restante)
+ $7,000 (préstamo de coche)
+ $15,000 (deuda de préstamo de estudiante)
+ $3.000 (la deuda de tarjeta de crédito)
$225,000 en Total Pasivo
$63,000 (Total de Activos) – $225,000 (Total Pasivos) = -$162,000 de Líquido Total patrimonio Neto

Usted puede ver que, en este caso, a su valor neto de $375,000 es significativamente diferente de su líquido de valor neto, el cual es un total negativo de $162,000. La razón por la que el patrimonio neto líquido aquí era negativo se debe al hecho de que el pasivo total era mayor que el activo líquido total.

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Cuando usted está calculando su líquido patrimonio neto, es posible que desee incluir algunos elementos que no son tradicionalmente considerado como «el líquido.»Puedes hacerlo aplicando un descuento. Por ejemplo, si querías vender tus joyas por dinero en efectivo, probablemente podrías hacerlo rápidamente si bajaras el precio lo suficiente para que alguien quisiera conseguir una ganga. Por lo tanto, puede reducir el valor total de mercado de la joyería en un cierto porcentaje, cualquier porcentaje que crea que la haría vendible rápidamente, e incluirla en su cálculo de patrimonio neto líquido. Puede hacer reducciones similares para otros activos fijos.

¿Incluye las Cuentas de Jubilación en el Patrimonio Neto Líquido?

Al calcular su patrimonio neto líquido, desea incluir aquellos activos que puedan proporcionarle efectivo rápidamente. Por supuesto, la definición de «rápidamente» es diferente para todos.

En general, las cuentas de jubilación 401 (k) e IRA no se consideran líquidas a menos que esté en sus años de jubilación y pueda acceder a los fondos sin penalización. Si retira sus fondos de jubilación anticipadamente, lo más probable es que estén sujetos a cargos por retiro anticipado. Por lo tanto, normalmente no deben incluirse en sus cálculos de patrimonio neto líquido porque no puede cambiarlos rápidamente por efectivo por su valor total de mercado.

Sin embargo, en realidad puede acceder a estos fondos fácilmente con transferencias de cuenta simples, por lo que hay razones para incluirlos como parte de su patrimonio neto líquido. Si desea incluirlos como parte de sus propios cálculos, reste todos los impuestos y cargos asociados que tendrá que pagar si retira los fondos de su cuenta de jubilación antes de tiempo. Aplique todos los descuentos apropiados si los incluye en sus cálculos de activos líquidos.

¿Se Consideran Los Bonos Activos Líquidos?

Generalmente, los bonos se consideran activos líquidos porque puede convertirlos en efectivo rápidamente. Cuando compra un bono, esencialmente está comprando deuda pagando el valor nominal de la deuda. Luego, se le devuelve esa cantidad más intereses a lo largo del tiempo a través de pagos regulares. Pero, en la mayoría de los casos, puede vender sus bonos o el valor nominal y dejar de cobrar pagos en cualquier momento, por lo que se consideran activos líquidos.

Pero tenga en cuenta que tendrá que pagar impuestos sobre cualquier ganancia que obtenga si la vende por más que el valor nominal. También puede perder dinero si vende sus bonos por una cantidad inferior a la que pagó por ellos.

Aún así, la transacción para convertir bonos en efectivo es un proceso bastante rápido, por lo que se consideran activos líquidos.

Cómo Controlar su Patrimonio Neto Líquido

Vigilar tanto su patrimonio neto como su patrimonio neto líquido es importante porque puede realizar un seguimiento de cómo cambian esas cifras con el tiempo. Esto puede mostrarle si su patrimonio neto o patrimonio neto líquido está mejorando, o si su situación está empeorando. De esa manera, puede tomar las medidas correctas para tratar de mantener las cosas en marcha si van bien, o para cambiar de rumbo si las cosas no van bien.

Por lo tanto, debe calcular su patrimonio neto líquido de forma regular, al menos anualmente. Puede realizar un seguimiento de los cambios en cualquier número de aplicaciones de finanzas personales, como Mint, o incluso en una simple hoja de cálculo.

Es posible que se sorprenda de cuánto puede cambiar su patrimonio neto líquido de un año a otro dependiendo de los cambios en su carga de deuda y activos. Cuando vuelva a calcular su patrimonio neto, asegúrese de revisar el valor de sus activos. Las casas a menudo ganan valor de mercado, mientras que los automóviles tienden a depreciarse. Su cartera de acciones puede haber ganado significativamente o sufrido pérdidas dependiendo de las condiciones generales del mercado.

También puede ver cambios sustanciales en sus pasivos, que serán más bajos si ha estado pagando la deuda o más altos si ha asumido cualquier deuda nueva.

El objetivo financiero general, por supuesto, es trabajar para reducir sus pasivos y construir sus activos. En última instancia, eso lleva a construir su patrimonio neto total con el tiempo.

Cómo mejorar Su Patrimonio Neto Líquido

Su patrimonio neto y su patrimonio neto líquido cambian con el tiempo. La liquidez es importante para mantenerse al margen de las turbulencias financieras. Puede mejorar su patrimonio neto líquido de varias maneras.

En primer lugar, puede reducir sus responsabilidades. Para hacer eso, puedes concentrarte en pagar tu deuda.

Algunas personas lo hacen poniendo dinero extra en la deuda con la tasa de interés más alta, que se llama el método de «avalancha». Este método ahorra la mayor cantidad de dinero a largo plazo. Otro método de reducción de la deuda se centra en la deuda más pequeña primero, y luego en pagar las deudas más grandes, lo que se llama el método de «bola de nieve». Algunas personas dicen que esta segunda estrategia es motivadora porque puede eliminar deudas más pequeñas rápidamente y ver resultados. No importa qué estrategia utilice, reducir su deuda mejora su patrimonio neto líquido.

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también puede tratar de aumentar el total de sus activos líquidos. Una forma es invertir en acciones, que pueden crecer con el tiempo y se consideran activos líquidos. Las acciones pueden ver ganancias adicionales a largo plazo.

También puede desarrollar un presupuesto que incluya dedicar más de su flujo de efectivo a ahorros, lo que también se considera fondos líquidos, para ayudar a aumentar el total de sus activos líquidos.

¿Busca más consejos para mejorar el patrimonio neto y el patrimonio neto líquido? Echa un vistazo a nuestro artículo sobre 25 maneras de aumentar tu patrimonio neto.

Otras Medidas Clave de Su Salud Financiera

Su patrimonio neto y su patrimonio neto líquido no son los únicos indicadores de la salud financiera. Otros indicadores comunes que pueden ayudarlo a tomar decisiones financieras incluyen:

• Su Puntaje de Crédito
• Su Relación de Deuda a Ingresos

Su puntaje de crédito es un número de tres dígitos asignado por una de las tres agencias de crédito principales: TransUnion, Experian y Equifax. Le dice a los prestamistas si es probable que sea un buen prestatario o no. Esta puntuación tiene en cuenta su historial de pagos a tiempo, si supera sus límites de crédito y la cantidad de deuda que usa en comparación con la cantidad que tiene disponible, entre otros factores. Tener un puntaje de crédito saludable es esencial para obtener las mejores tasas de préstamos, hipotecas y tarjetas de crédito.

Conocer su relación deuda-ingresos puede darle una buena base para tomar la mejor decisión para mejorar su presupuesto y flujo de efectivo. Para obtener la relación deuda / ingreso, divida el total de sus pagos mensuales hacia deudas (como pagos con tarjeta de crédito, pagos hipotecarios o pagos de préstamos estudiantiles) por su ingreso mensual total. Si su relación deuda / ingreso es superior al 50%, eso puede indicar que enfrenta estrés financiero y necesita tomar medidas para reducir su deuda o mejorar sus ingresos. Es otra medida de su liquidez.

La liquidez medida por su patrimonio neto líquido y su relación deuda-ingresos es clave en cualquier tipo de proceso de financiamiento. Como articulamos en nuestro artículo reciente sobre financiación de embarcaciones:

La liquidez del prestatario se refiere a la cantidad de efectivo (o activos que se pueden convertir rápidamente en efectivo) que el prestatario tiene en varias cuentas. Una gran cantidad de liquidez le da al prestamista la confianza de que si sus ingresos se interrumpen, aún puede cubrir los pagos del servicio de la deuda en el barco.

Si planea pasar por el proceso de aprobación de un préstamo hipotecario o cualquier otro tipo de financiamiento, revise su liquidez, así como estos otros indicadores de crédito clave, como el puntaje de crédito y la relación deuda-ingresos. Es posible que determine que tiene sentido mejorar estas métricas antes de pasar por el proceso de aprobación.

El resultado final

Su patrimonio neto es un buen indicador de su salud financiera. Pero también es importante conocer su patrimonio neto líquido para ayudarlo a prepararse para eventos inesperados como la pérdida de empleo. Saber cómo calcular su patrimonio neto líquido es una herramienta esencial para usar regularmente a lo largo de su viaje financiero.