Una línea de crédito personal (PLOC) es un tipo de préstamo que usted puede sacar de como sea necesario y pagar con intereses, como una tarjeta de crédito. Puede ser una opción viable para ayudar a administrar su flujo de efectivo diario, especialmente si tiene ingresos irregulares o se enfrenta a un gasto inesperado. Si bien las líneas de crédito personales son similares a los préstamos personales, conocer la diferencia entre los dos productos puede ayudarlo a determinar cuál puede ser el adecuado para usted y cómo usar esta forma de crédito adecuadamente.

¿Qué es una línea de crédito personal (PLOC)?

Una línea de crédito personal es una cuenta rotatoria no garantizada con una tasa de interés variable. Los PLOC generalmente tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, por lo que suelen ser más baratos para grandes anticipos en efectivo.

Sin embargo, debido a que los PLOC no están garantizados, son los mejores para los consumidores con un historial de crédito sólido. Esto significa que un PLOC podría no ser la mejor opción para todos.

«Por lo general, necesita un buen crédito para calificar para un PLOC (digamos, más de 680 en la escala FICO) porque se trata de crédito no garantizado», dice Ted Rossman, analista de la industria en CreditCards.com. «Usted no está poniendo su casa, coche o cualquier otra garantía en juego.»

¿Cómo funcionan las líneas de crédito personales?

Una línea de crédito personal funciona como una tarjeta de crédito, dice Adam Marlowe, director de experiencia de la Cooperativa de Crédito de Georgia.

«Usted iría y solicitaría una línea de crédito en la cantidad que necesite, pero no sale del banco con un cheque», dice Marlowe. «Usted accede al dinero según lo necesite para usarlo, y su reembolso se basa en lo que ha utilizado.»

Una vez aprobado para un PLOC, tiene acceso a los fondos a través de una línea de crédito renovable. Ese dinero se puede aprovechar de varias maneras, como retirarlo en una sucursal local de la institución crediticia o iniciar una transferencia a través de una aplicación móvil. Cada sorteo tendrá que ser reembolsado con intereses, que son variables, lo que significa que su tasa de interés subirá y bajará en función de las fluctuaciones del mercado.

También es importante tener en cuenta que la mayoría de los PLOCs tienen una fecha de caducidad, agrega Marlowe.

«Generalmente, se le emite una línea de crédito personal por un período de tiempo hasta una fecha de vencimiento», dice. «Así que, por ejemplo, si necesita una línea de crédito de 3 3,000, le otorgaremos esa línea de crédito y es válida por dos años. Tiene una línea de crédito rotatoria abierta de 3 3,000 por dos años.»

Durante ese tiempo, usted puede mantener a endeudarse y pagar la línea de crédito, hasta la línea del límite. Pero al final de dos años, para continuar manteniendo la línea de crédito, tendría que volver a solicitar con la institución crediticia.

Para qué usar las líneas de crédito personales

Los usos comunes de las líneas de crédito personales pueden incluir financiar compras importantes, cubrir gastos esperados o inesperados o administrar el flujo de efectivo.

«En general, debe usarlo para cosas que surgen y que son imprevistas», dice Dave Sullivan, experto en crédito de People Driven Credit Union. «Quieres usarlo como respaldo, no como combustible o para gastos diarios. Si lo usa para gastos diarios, entonces está en el camino hacia dificultades financieras.»

Reparaciones de emergencia de automóviles, pagos de matrícula y facturas inesperadamente altas de servicios públicos son algunas de las otras formas en que puede usar una línea de crédito personal.

«Algunas personas que trabajan a tiempo completo, pero que también van a la escuela para obtener otro título, usarán una línea de crédito personal para pagar la matrícula», dice Marlowe. «Especialmente si su empleador tiene un programa de reembolso.»

Cómo obtener una línea de crédito personal

Hay dos cosas que necesitará si desea obtener una línea de crédito personal: un buen puntaje de crédito y un historial de crédito sólido.

«Quieres tener el mejor crédito que puedas tener», dice Sullivan. «Si tiene líneas de crédito renovables, es mejor pagarlas lo más bajo posible antes de solicitar, y asegurarse de que la información haya sido reportada a las agencias de crédito.»

Y aunque una línea de crédito personal puede tener tasas más altas que algo como un HELOC, las tasas de interés en los PLOC suelen ser mucho más bajas que las de un anticipo en efectivo con tarjeta de crédito o un préstamo de día de pago.

El proceso de solicitud real para un PLOC es muy similar al de solicitar cualquier préstamo. Una vez que se haya decidido por un prestamista, solicita el límite de crédito que está buscando, y muchas solicitudes se pueden completar en línea. Con muchos prestamistas que operan digitalmente, puede acceder a los fondos en tan solo un día hábil.

Pros y contras de las líneas de crédito personales

Una línea de crédito personal tiene varias ventajas en comparación con otras fuentes de capital rápido, pero no es la opción correcta para todos. Considere tanto los beneficios como los inconvenientes antes de aplicar.

Pros:

• Acceso rápido a los fondos.
• protección contra Sobregiros en algunas cuentas.
• Tarifas competitivas en comparación con tarjetas de crédito o préstamos de día de pago.
• No se requiere garantía.
• Solo paga por los sorteos que realices.

Contras:

• Mayores tasas de Propiedad.
• El interés no es deducible de impuestos.
• Difícil de calificar con un crédito deficiente y / o un historial de crédito limitado.
• Riesgo de parto excesivo.
• tipos de interés Variables.

PLOC vs. préstamo personal

Aunque las líneas de crédito personales y los préstamos personales suenan similares, son dos tipos de crédito diferentes.

Cuando recibe un préstamo personal, recibe una suma global que se puede depositar directamente en una cuenta bancaria. Realizará pagos mensuales tanto del capital como de los intereses, a menudo a una tasa fija, hasta que se pague en su totalidad.

Los PLOC, por otro lado, no se pagan en cantidades a tanto alzado; en cambio, abren fondos a los que se puede acceder según sea necesario. El interés es variable, lo que significa que está sujeto a cambios en función de las condiciones del mercado financiero, y solo tiene que devolver el capital y los intereses de la parte de la línea de crédito utilizada.

«Es la diferencia entre pedir prestado 2 20,000 de una vez (con un préstamo personal) e iniciar ese reloj de interés de inmediato, frente a 5 5,000 de vez en cuando otros 5 5,000 en tres meses y $10,000 seis meses después de eso (con un PLOC)», dice Rossman.

La línea de fondo

Una línea de crédito personal puede ser un excelente método de préstamo, especialmente para personas con excelentes historiales de crédito. Ofrece términos flexibles y puede ayudar con el flujo de efectivo o los grandes gastos.

Antes de aceptar un nuevo préstamo, asegúrese de evaluar sus necesidades y asegurarse de tener espacio en su presupuesto para un nuevo pago mensual. Si está listo para presentar su solicitud, busque entre varios prestamistas diferentes para comparar las tasas.

Imagen destacada de MoMo Productions de Getty Images.

más información:

• préstamo Personal vs línea de crédito personal
• Mejores préstamos personales con tasas
• ¿Cómo obtener un préstamo personal