Con tanta volatilidad en el mercado de valores, algunos inversores buscan un refugio seguro para invertir su dinero. Y nada indica estabilidad y seguridad como los bonos de ahorro. Respaldados por la plena fe del gobierno de los Estados Unidos, los bonos de ahorro ofrecen una forma increíblemente segura de ahorrar y acumular dinero con el tiempo.

Debido a que los bonos de ahorro son esencialmente un préstamo al gobierno, las compras de bonos conducen a un aumento de la deuda nacional general, pero en última instancia permiten al gobierno gastar y estimular la economía. Un aumento en la compra de bonos puede ser particularmente beneficioso para el gobierno en tiempos de crisis financiera.

En respuesta al creciente déficit presupuestario de 1 billón de dólares, el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos ha comenzado a emitir un billete a 20 años por primera vez en tres décadas y ha aumentado las subastas de bonos a tres, 10 y 30 años a cantidades récord.

Así que si se pregunta si un bono de ahorro es adecuado para usted durante este tiempo, así es como funcionan.

Bonos de Ahorro Explicado

Cuando usted compra un estados UNIDOS bonos de ahorro, esencialmente te estás convirtiendo en un acreedor para el gobierno de los Estados Unidos.

Piénsalo como pedir un préstamo. Cuando pide dinero prestado, se le da una tasa de interés que se acumulará en el saldo hasta que termine de pagar el préstamo. Cuanto más tarde en devolverlo, más pagará en intereses. Los bonos de ahorro funcionan de manera similar; la diferencia es que usted es el prestamista y el gobierno es el prestatario, y puede pedirle al gobierno que le pague en cualquier momento.

Dado que los bonos de ahorro estadounidenses están respaldados por los EE. Tesorería, a menudo se consideran una de las inversiones de menor riesgo del mundo, lo que significa que nunca perderá parte de su inversión principal. Pero este bajo riesgo también significa que proporcionan un bajo rendimiento de los intereses.

Cómo comprar un Bono de Ahorro

Mientras que los bonos de ahorro solían emitirse en pequeños trozos de papel, esos días han llegado a su fin. Los bonos de ahorro ahora se pueden comprar en línea en TreasuryDirect, la plataforma electrónica de cartera de ahorros del Tesoro de los Estados Unidos. Si está vinculado a bonos en papel, los bonos de la Serie I se pueden comprar en papel utilizando su reembolso de impuestos del IRS cuando presente su declaración de impuestos anual.

Comprar un bono de ahorro es bastante sencillo. Cuando compre un bono de ahorros, elegirá una cantidad entre 2 25 y 1 10,000 y decidirá si desea comprar un bono de la Serie EE o de la Serie I. (Los bonos de papel de la serie I están limitados a 5 5,000.)

Pagará la mitad del precio del valor nominal del bono. Por ejemplo, pagará 5 50 por un bono de 1 100. Una vez que tenga el vínculo, usted elige cuánto tiempo conservarlo, entre uno y 30 años. Para obtener el rendimiento completo del doble de su inversión inicial (más intereses), deberá esperar el plazo completo hasta el vencimiento del bono. Si bien puede cobrar un bono antes, su rendimiento se basará en un cronograma de maduración que aumente a lo largo del plazo del bono.

El Tesoro promete que los bonos de ahorro de la Serie EE alcanzarán su valor nominal en 20 años, mientras que el bono de ahorro de la Serie I no tiene garantía de valor a vencimiento. Tenga en cuenta que ambos alcanzan el valor máximo total a los 30 años.

El interés que se acumula con el tiempo con un bono de ahorro depende de su serie. El gobierno ajusta las tasas de los bonos de la serie EE en mayo y noviembre de cada año. Por ejemplo, un bono de la Serie EE tiene una tasa de interés fija del 0,1% y un Bono de la Serie I tiene una tasa del 1,06%, que se ajustará a la inflación cada seis meses. Ambas tarifas están vigentes hasta que pasen por su próximo ajuste el 1 de noviembre de 2020.

Cómo Calcular el Valor de los Bonos de Ahorro

Los bonos de ahorro se consideran una de las inversiones más seguras que puede comprar. La teoría básica es que el valor de un bono de ahorro aumenta con el tiempo, pero es fácil perder la noción de su valor durante un largo período de tiempo.

Afortunadamente, la calculadora de bonos de ahorro de TreasuryDirect facilita la búsqueda del valor de un bono de ahorro comprado. Para calcular el valor de su bono de ahorro, deberá conocer la serie de bonos, el valor facial, el número de serie y la fecha de emisión.

Por ejemplo, si compró un bono EE de la Serie de 5 50 en mayo de 2000, habría pagado 2 25 por él. El gobierno prometió devolver su valor nominal con intereses al vencimiento, elevando su valor a 5 53.08 para mayo de 2020. Un bono de 5 50 comprado hace 30 años por 2 25 sería de today 103.68 hoy.

Aquí hay algunos ejemplos más basados en la calculadora del Tesoro. Estos valores se calculan sobre la base de las tasas de interés pasadas. Las tasas de interés futuras variarán.

Cómo cobrar su Bono de Ahorros

Cobrar en un bono de ahorros de la Serie EE o de la Serie I es relativamente fácil. Cuando llegue el momento de cambiar su bono de ahorros por efectivo, todo lo que necesita hacer es iniciar sesión en su cuenta en TreasuryDirect y seguir las instrucciones para canjear su bono. El valor en efectivo se acreditará en su cuenta bancaria en un plazo de dos días hábiles.

Tenga en cuenta que todos los bonos de ahorro recién emitidos son electrónicos, y los bonos de ahorro en papel se pueden convertir en bonos electrónicos. Si tiene un bono de ahorro en papel, tendrá que llevarlo a un banco junto con una identificación con foto para cambiarlo por dinero en efectivo.

Antes de cobrar sus bonos de ahorro, siempre es bueno verificar su valor. La mayoría de los bonos de ahorro dejan de generar intereses después de 30 años, pero puede canjear su bono de ahorro antes de ese período. Usted tiene que esperar al menos un año después de comprar un bono de ahorros para cobrarlo. La única excepción a esta regla es si se ve afectado por un desastre natural.

Sin embargo, por lo general es aconsejable esperar al menos cinco años, o perderá los últimos tres meses de interés al cobrar. Es importante tener en cuenta la tasa de interés de su bono y sus necesidades financieras, pero generalmente es mejor esperar hasta que su bono de ahorros haya madurado por completo.

Cómo aprovechar al máximo los Bonos de Ahorro

Para maximizar su rendimiento con un bono de ahorro, y hay algunas cosas clave a considerar.

Debido a que los bonos de ahorro tradicionalmente tienen bajos rendimientos, Yusuf Abugideiri, socio y planificador financiero sénior de Yeske Buie, una firma de asesoramiento financiero con oficinas en San Francisco y Washington, D. C., recomienda conservar un bono de ahorro hasta el vencimiento para obtener el rendimiento completo. Este es especialmente el caso de los bonos Serie EE, ya que el Tesoro promete duplicar cualquier inversión una vez que hayan alcanzado los 20 años de vencimiento.

«Obtendrá más de un bono de ahorro si recibe intereses a lo largo de todo el plazo, en lugar de cobrarlos antes del vencimiento», dijo Abugideiri. «Una vez que pase de cinco años, no tendrá que pagar ninguna multa, pero no ha recibido todos los intereses que podría ganar.»

Por lo tanto, si compra bonos de la Serie EE, es mejor planear conservarlos durante el período completo de 20 años, si puede.

Si decide canjear su bono de ahorros antes de tiempo, Abugideiri dice que existe la opción de tomar ese dinero e invertirlo de otras maneras para ganar más en el futuro. «Si cobra sin penalización, tome el interés que obtuvo hasta ese momento y ponga ese dinero a trabajar de una manera diferente, entonces esa podría ser una manera de aumentar aún más sus rendimientos», dijo Abugideiri.

Cómo regalar un Bono de Ahorro

Aunque no tendrán una gran rentabilidad, los bonos de ahorro siguen siendo un regalo financieramente prudente. Aquí hay una guía paso a paso sobre cómo comprar y entregar un bono de ahorro electrónico.

1. Ir a www.treasurydirect.gov, e inicie sesión en su cuenta TreasuryDirect o abra una cuenta a su nombre.
2. Haga clic en BuyDirect. En la página de compra, seleccione un registro existente de la lista desplegable o cree un nuevo registro para el destinatario haciendo clic en «Agregar nuevo registro».»
3. Tenga a mano el nombre del destinatario y el número de Seguro Social para registrarse. Asegúrate de hacer clic en la casilla » Esto es un regalo.»
4. Compre el tipo de bono de ahorro que desee (Serie EE o Serie I), en una cantidad específica (2 25-1 10,000).
5. Entregue el bono de ahorro a la cuenta TreasuryDirect del destinatario.
6. Imprime un certificado de regalo para regalar al destinatario.

Los bonos de ahorro de regalo suelen tardar al menos un día hábil en emitirse en una cuenta TreasuryDirect. Una vez emitido, puede volver a su cuenta y entregarlo al destinatario. Para recibir el regalo, el destinatario debe tener su propia cuenta TreasuryDirect.

El resultado final

Si está pensando en invertir en bonos de ahorro, es importante saber cómo funcionan y el impacto que pueden tener en su estrategia de inversión. Usted está prestando su dinero al gobierno durante mucho tiempo, y el gobierno promete devolverle el dinero con intereses más tarde.

«La economía en general es la verdadera preocupación», dijo Troy Harmon, CFA y director de inversiones de Henssler Financial, una firma de asesoramiento financiero con sede en Georgia. «Creo que los números pueden confirmar que estamos en una recesión actualmente.»Durante tiempos financieros difíciles, Harmon dice que los bonos de ahorro son una buena manera de diversificar su cartera y administrar su riesgo. Los beneficios no son tan lucrativos como podrían ser las acciones, pero están garantizados.

Lisa Bernardi contribuyó a este artículo.