Cómo calcular pagos y costos de préstamos
Al solicitar un préstamo personal, la gran pregunta es: ¿Cuánto costará cada mes devolverlo? Por supuesto, está pagando más que solo el dinero que pidió prestado al prestamista; el pago mensual de su préstamo también incluye intereses (o el costo de pedir prestado el dinero). El tamaño de cada pago también depende del tiempo que tenga para devolver el préstamo.
Las calculadoras de préstamos, que hacen los cálculos por usted, están disponibles para muchos escenarios de préstamos diferentes, desde préstamos estudiantiles hasta préstamos personales y préstamos con garantía hipotecaria. Sin embargo, si prefiere usar la fórmula de pago del préstamo usted mismo, le mostramos cómo calcular su pago mensual en todos los tipos de préstamos.
Cómo funcionan los pagos de préstamos personales
Además de la cantidad de capital de su préstamo, usted está en el gancho de los intereses y cualquier tarifa asociada con un préstamo personal. Esto es lo que puede esperar pagar cuando solicita un préstamo personal:
- Principal: La cantidad que pide prestada que se deposita en su cuenta.
- Interés: Lo que el prestamista le cobra por prestarle dinero, generalmente calculado como una tasa porcentual anual, o APR. Para la mayoría de los préstamos personales, tiene una tasa de interés fija, que no cambia a lo largo de la vida del préstamo. Las tasas de interés están determinadas por las fuerzas del mercado, así como por su puntaje de crédito y su historial: cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será su tasa de interés.
- Honorarios: Costos adicionales de solicitar un préstamo, como cargos por originación, cargos por demora, cargos por fondos insuficientes y más.
Su pago mensual se basa en la cantidad que adeuda y el plazo de reembolso. Un préstamo de 5 5,000 pagado en cinco años tendrá pagos mensuales más bajos que un préstamo de 5 5,000 pagado en tres años, ya que los pagos se extienden a lo largo de un período más largo. Sin embargo, tenga en cuenta que su tasa de interés y cualquier tarifa asociada también se agregan a cada pago del préstamo.
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Préstamo fórmula de pago
El simple pago del préstamo fórmula implica las siguientes variables: su préstamo monto de capital, la tasa de interés y su plazo de préstamo. El monto de su capital se reparte por igual a lo largo del plazo de reembolso de su préstamo, más los cargos de interés y las tarifas que se adeudan a lo largo del plazo. Aunque el número de años en su plazo puede diferir, por lo general tendrá que hacer 12 pagos cada año.
El tipo de préstamo que seleccione determinará el tipo de calculadora que necesita usar para calcular sus pagos. Hay préstamos solo con intereses y préstamos con amortización, que incluyen el capital y los intereses.
Préstamos de solo interés
Con préstamos de solo interés, usted es responsable de pagar solo el interés del préstamo durante un período de tiempo especificado. La cantidad de capital que debe permanecerá igual durante ese período. Los costos mensuales de los préstamos son bastante fáciles de calcular.
Calculemos sus costos si tiene un préstamo de 2 20,000 con una APR del 6 por ciento y un plazo de reembolso de 10 años. En este caso, tomaría la cantidad que pidió prestada y la multiplicaría por su tasa de interés. Esta cifra representaría sus costos de intereses anuales, que dividiría por 12 meses.
Ejemplo de interés de préstamos de fórmula de pago:
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$20,000 x 0.06 = interest 1,200 en interés cada año
1 1,200 dividido por 12 meses = interest 100 en interés por mes
Por supuesto, los préstamos con solo interés no duran para siempre. Una vez que finalice el período de solo intereses de su préstamo, se le pedirá que pague el monto del capital que pidió prestado. Por lo general, los préstamos de solo interés se convierten en préstamos con amortización que requieren que realice pagos mensuales regulares sobre el capital y los intereses después de que finalice el período de solo interés.
Préstamos con amortización
Los préstamos con amortización aplican parte de su pago a su saldo de capital, así como a los intereses cada mes.
Los préstamos para automóviles son un tipo de préstamo con amortización. Digamos que obtuvo un préstamo para automóvil por 2 20,000 con una tasa APR del 6 por ciento y un plazo de pago de cinco años. Así es como calcularía los pagos de intereses de los préstamos.
- Divida la tasa de interés que se le cobra por el número de pagos que realizará cada año, que debería ser de 12.
- Multiplique esa cifra por el saldo inicial de su préstamo, que debe comenzar por el monto total que pidió prestado.
Para las figuras anteriores, la fórmula de pago del préstamo se vería como:
0.06 dividido por 12 = 0.005
0.005 x 2 20,000 = 00
Esos 1 100 son cuánto pagará en intereses en el primer mes. Sin embargo, a medida que continúa pagando su préstamo, más de su pago se destina al saldo de capital y menos a los intereses. Puede calcular el pago de intereses de cada mes haciendo los mismos cálculos que se muestran arriba utilizando el saldo de su préstamo nuevo y más bajo.
| Starting loan balance | Monthly payment | Paid toward principal | Paid toward interest | New loan balance | |
|---|---|---|---|---|---|
| Month 1 | $20,000 | $386.66 | $286.66 | $100.00 | $19,713.34 |
| Month 2 | $19,713.34 | $386.66 | $288.09 | $98.57 | $19,425.25 |
| Month 3 | $19,425.25 | $386.66 | $289.53 | $97.13 | $19,135.72 |
| Month 4 | $19,135.72 | $386.66 | $290.98 | $95.68 | $18,844.75 |
| Month 5 | $18,844.75 | $386.66 | $292.43 | $94.22 | $18,552.32 |
| Month 6 | $18,552.32 | $386.66 | $293.89 | $92.76 | $18,258.42 |
| Month 7 | $18,258.42 | $386.66 | $295.36 | $91.29 | $17,963.06 |
| Month 8 | $17,963.06 | $386.66 | $296.84 | $89.82 | $17,666.22 |
| Month 9 | $17,666.22 | $386.66 | $298.32 | $88.33 | $17,367.89 |
| Month 10 | $17,367.89 | $386.66 | $299.82 | $86.84 | $17,068.07 |
| Month 11 | $17,068.07 | $386.66 | $301.32 | $85.34 | $16,766.76 |
| Month 12 | $16,766.76 | $386.66 | $302.82 | $83.83 | $16,463.94 |
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Cómo calcular los pagos mensuales utilizando calculadoras
Los diferentes préstamos tienen requisitos diferentes. Los préstamos estudiantiles no tendrán los mismos cálculos que los préstamos para automóviles o personales. Te mostramos cómo usar calculadoras de préstamos en función del tipo de préstamo que tengas.
Calculadora de préstamos personales
Una calculadora de préstamos personales toma su saldo de capital, tasa de interés y duración del plazo de reembolso y le da un pago mensual total. Ingresará estos detalles y luego verá el monto del pago de su préstamo que vence cada mes.
La mayoría de los préstamos personales simples funcionarán con esta calculadora, pero también puede usar una calculadora más detallada si tiene cálculos muy específicos, como cómo los pagos de capital adicionales afectarán la duración de su préstamo.
Calculadora de préstamos estudiantiles
Si está tratando de averiguar algunos detalles sobre el reembolso de préstamos estudiantiles, puede usar una calculadora de préstamos estudiantiles.
Cuando ingresa el monto de su préstamo y la tasa de interés, esta calculadora puede ayudarlo a determinar cuánto tiempo le llevará pagar sus préstamos. También puede ver cómo se verá el pago total de su préstamo cuando ingrese el monto y los términos del préstamo en años.
Calculadora de préstamos con garantía hipotecaria
Si necesita obtener un préstamo con garantía hipotecaria, primero tendrá que ver cuánto puede pedir prestado con una calculadora de préstamos con garantía hipotecaria.
Deberá ingresar su dirección, el valor estimado de su casa, el saldo estimado de su hipoteca y su puntaje de crédito. A pesar de que la plusvalía de su vivienda disponible es una parte importante de cuánto puede pedir prestado a través de un préstamo con plusvalía, su puntaje de crédito también determinará el monto del préstamo y su tasa de interés.
Calculadora de préstamos para automóviles
Antes de aceptar un préstamo para automóviles en el concesionario, puede hacer su tarea primero con una calculadora de préstamos para automóviles. Esta calculadora le preguntará el monto de su préstamo, el plazo de pago deseado y la tasa de interés, así como si su automóvil es nuevo o usado. Los préstamos para automóviles pueden tener plazos más cortos que los préstamos personales o los préstamos con garantía hipotecaria, por lo que puede comparar cómo los diferentes plazos podrían afectar su pago mensual.
Cómo ahorrar dinero en los pagos de intereses de préstamos
El interés es uno de los mayores gastos de solicitar un préstamo. Cuanto más baja sea su tasa de interés, menos dinero extra pagará además de lo que pidió prestado. Si bien no siempre es posible reducir su tasa de interés, existen estrategias que pueden ayudarlo a ahorrar dinero en su préstamo con el tiempo.
- Obtener precalificación. Si puede ver el monto del préstamo para el que califica sin completar una solicitud de préstamo completa, y corre el riesgo de que se le niegue, podrá comparar las tasas de muchos prestamistas diferentes. Una vez que compre, puede elegir el prestamista que le ofrezca la tasa de interés más baja, la menor cantidad de tarifas y los mejores términos de pago.
- Haga pagos adicionales hacia el capital de su préstamo. Cada mes tendrá un pago de préstamo. Parte de eso se destinará a su director y parte se destinará a intereses. Siempre que pueda, haga un pago adicional a su capital. Hacerlo reducirá el saldo total de su préstamo y el interés general que debe. Cuanto antes haga esto, mejor, ya que los intereses se cobran por adelantado en los préstamos de amortización.
- Pague su préstamo antes de tiempo. Si puede pagar pagos mensuales más altos o si puede devolver el saldo restante de su préstamo en una suma global, pagará menos intereses durante la vida del préstamo. Solo asegúrese de que no haya una multa por pago anticipado antes de ir por esta ruta.
- Use una tarjeta de crédito de 0 por ciento de APR introductoria. Este tipo de tarjeta le da un porcentaje de APR del 0 por un período de tiempo determinado, entre 12 y 18 meses, según la oferta de su tarjeta. Esto puede ayudarlo a pagar una compra grande sin enfrentar pagos de intereses enormes. Pero si no lo paga para cuando termine la oferta introductoria, los pagos de intereses se activarán, a menudo a una tasa mucho más alta.
El resultado final
Ahora que sabe cómo calcular el pago mensual de su préstamo, asegúrese de no perder un pago. Una forma de asegurarse de que los pagos de su préstamo se realicen a tiempo es inscribirse en el pago automático a través de su prestamista o su banco. Puede determinar en qué fecha se retiran los pagos de su cuenta bancaria; solo asegúrese de que sea en la fecha de vencimiento del pago de su préstamo.
Si anticipa que no realizará un pago por cualquier motivo, comuníquese con su prestamista para obtener más información sobre sus opciones. Es posible que pueda ofrecer un aplazamiento temporal o un plan de pago a plazos revisado si enfrenta dificultades financieras, aunque todos los prestamistas son diferentes. Mantenerse al día con sus préstamos ayudará a su crédito, lo sacará de la deuda más rápido y lo ayudará a evitar el incumplimiento de pago.
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