Hatten Sie jemals Freunde oder Kollegen, die von gesundheitlichen Problemen betroffen waren, die sie monatelang (oder sogar jahrelang) arbeitsunfähig machten? Es ist schwer zu beobachten, wie andere kämpfen, um über die Runden zu kommen, wenn das Leben einen Curveball wirft. Und es ist noch schwerer vorstellbar, wenn Sie und Ihre Familie es wären.

Was würde ein Einkommensverlust für Sie bedeuten? Es wäre wahrscheinlich stressig, frustrierend und sogar ein bisschen beängstigend. Die gute Nachricht ist, dass Sie dieses Loch in Ihrem finanziellen Sicherheitsnetz mit einer langfristigen Invalidenversicherung schließen können.

Was ist eine Invalidenversicherung?

Im Allgemeinen deckt die Invalidenversicherung einen Teil Ihres Einkommens ab, wenn Ihnen etwas passiert (wie eine Krankheit oder Verletzung) und Sie nicht arbeiten können.

Je jünger und gesünder Sie sind, desto einfacher ist es, sich für eine Police zu qualifizieren. Aber mit zunehmendem Alter steigen die Prämien. Und wenn Ihre Gesundheit nach Süden geht, fällt es Ihnen möglicherweise schwer, sich überhaupt für eine erschwingliche Richtlinie zu qualifizieren.

Aber die Berufsunfähigkeitsversicherung deckt nicht nur Unfälle ab. Die meisten Ansprüche beziehen sich auf Dinge, von denen Sie möglicherweise nicht wissen, dass sie als Behinderungen gelten, wie körperliche Verletzungen, ein Herzinfarkt, oder Krebs. Diese Dinge können jedem an jedem Arbeitsplatz passieren.

Warum brauchen Sie eine Invalidenversicherung

Denken Sie, dass Ihnen nichts davon passieren wird? Denk nochmal nach. Die Social Security Administration (SSA) berichtet, dass jeder Vierte der heutigen 20-Jährigen 90 Tage oder länger behindert wird, bevor er 67 Jahre alt wird – und dass massive 68% der nichtstaatlichen Arbeitnehmer keine Invalidenversicherung haben.(1) Huch!

Einen langfristigen Plan zu haben – über einen 3-6–monatigen Notfallfonds hinaus – ist nicht nur für Sie wichtig, sondern auch für die Menschen, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind. Wie viel besser würde es sich anfühlen zu wissen, dass immer noch Geld hereinkommt, während Sie sich erholen?

Was sind die Arten der Invalidenversicherung?

Nun gibt es zwei Arten von Invalidenversicherungen, von denen Sie viel sehen werden: kurzfristig und langfristig. Sie tun im Grunde das Gleiche, wie sie einen Teil Ihres monatlichen Gehalts ersetzen. Aber darauf kommen wir später noch näher.

Obwohl sie dasselbe tun, haben Kurzzeit- und langfristige Invalidenversicherungen einige Unterschiede, die Sie kennen müssen. So stapeln sie sich:

Langfristige Invalidenversicherung

Wir denken, dass eine langfristige Invalidenversicherung der einzige Plan ist, den es wert ist, gekauft zu werden. Aber wie lange ist die langfristige Deckung? Alles, was über zwei Jahre und bis zum Rentenalter gilt als eine langfristige Politik (aber man könnte es in den Ruhestand verlängern, wenn Sie wollten). Und egal, ob Sie an einem Schreibtisch oder auf einer Baustelle arbeiten, Sie wollen etwas an Ort und Stelle, bis Sie 65 Jahre alt werden.

Wir empfehlen, so viel Deckung wie möglich zu erhalten – etwa 60-70% Ihres Einkommens. Wenn Sie Ihre eigene Police abschließen, bleibt sie bei jedem Jobwechsel bei Ihnen. Aber es ist billiger, wenn Sie es über Ihren Arbeitgeber kaufen können. (Einreichung eines Anspruchs erfordert den Nachweis eines Arbeitseinkommens zu ersetzen.) Sprechen Sie mit Ihrer Personalabteilung über die Einrichtung. Wenn Sie sich die Zahlen ansehen, ist eine langfristige Invalidenversicherung wirklich die beste Option. Wir empfehlen eine Deckung für mindestens 5 Jahre oder länger, um langfristige Einkommensverluste abzudecken, die Ihr 3-6-monatiger Notfallfonds nicht abdeckt.

Der einzige Nachteil der Langzeitversicherung ist die Eliminationszeit (wie lange Sie warten müssen, bis der erste Check eintrifft, nachdem der Arzt bestätigt hat, dass Sie behindert sind). Da eine langfristige Behinderung nach einer kurzfristigen Behinderung eintreten soll, gibt es normalerweise eine Eliminationszeit von mehreren Monaten. Die durchschnittliche Bearbeitungszeit für einen langfristigen Anspruch beträgt etwa 90 Tage.

Kurzfristige Invalidenversicherung

Die kurzfristige Invalidenversicherung ist genau das: kurz. Zahlungen dauern nur einige Monate bis zu einem Jahr. Die Ausschlussfrist beträgt normalerweise etwa zwei Wochen – so können Sie Ihre Auszahlung schneller erhalten als bei einer langfristigen Deckung. Aber wenn es um die Kosten geht, sind kurzfristige Prämien ungefähr gleich (aber in der Regel teurer) als langfristige Prämien.

Grundsätzlich, es sei denn, Ihr Arbeitgeber bietet Ihnen kurzfristige Deckung kostenlos, bekommen Sie es nicht. Sie können Ihre eigene kurzfristige Invaliditätsdeckung zusammenstellen, indem Sie 3-6 Monate Ausgaben in einem Notfallfonds sparen! Wenn Sie krank oder verletzt werden und sich einige Monate frei nehmen müssen, können Ihre Ersparnisse die Lücken füllen, bis Sie wieder auf die Beine kommen.

Wie viel kostet eine Invalidenversicherung?

Invalidenversicherungskosten (aka Prämien) für kurz- und langfristige Deckung können zwischen 1% und 3% Ihres Jahreseinkommens liegen. Wenn Sie also 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, sind das monatlich 60 bis 125 US-Dollar. Sie zahlen jedoch weniger, wenn Sie eine langfristige Police mit einer längeren Eliminierungsfrist erhalten. Wenn Sie können, erhalten Sie eine „nicht kündbare Versicherungspolice“, die, wie Sie erraten haben, von der Versicherungsgesellschaft nicht storniert werden kann, selbst wenn sich Ihre Gesundheit ändert.Andere Dinge, die beeinflussen, wie viel Sie jeden Monat Prämien zahlen, sind Ihr Alter, wenn Sie rauchen, was Sie beruflich machen und wie viel Geld Sie verdienen. (Denn wenn Sie viel verdienen, wird es mehr kosten, diese Einnahmen zu schützen. Und da Versicherungsgesellschaften nicht dafür bekannt sind, die Dinge einfach zu machen, ist eine andere Sache, die sich auf die Kosten der Invalidenversicherung auswirkt, ihre Definition von Behinderung. Wenn Sie eine Police wünschen, die Ihren Job als Schornsteinfeger speziell abdeckt, würde Ihre Prämie mehr kosten als eine Police, die Sie bei einem Bürojob abdeckt.

Wer braucht eine Invalidenversicherung?

Alle zusammen! Sie sollten eine langfristige Invaliditätsversicherung haben, unabhängig davon, welchen Job Sie haben — ob Sie ein Hochhaus-Fensterputzer oder ein Autoverkäufer sind. Die Realität ist, dass Sie eher behindert werden, wenn Sie mit schweren Geräten oder Maschinen arbeiten, als wenn Sie den ganzen Tag an einem Computer sitzen, aber lassen Sie sich dadurch nicht davon abhalten, Ihr Einkommen auf lange Sicht zu schützen.Übrigens, wenn Sie in einem riskanten Job als Feuerwehrmann, Polizist oder Hai-Handler arbeiten, werden Sie höhere Invalidenversicherungsprämien im Vergleich zu denen eines Telemarketers sehen. Glücklicherweise ist die Invalidenversicherung ein häufiger Vorteil, den Arbeitgeber anbieten, wenn Sie einen risikoreichen Job haben. Denken Sie daran: Invalidenversicherung ist nicht da, um Sie reich zu machen! Es ist da, um die Rechnungen zu bezahlen und Essen auf den Tisch zu legen, wenn dir etwas passiert.

Was ist nicht von der Invalidenversicherung abgedeckt?

Die Invalidenversicherung ersetzt nur einen Teil Ihres Einkommens – sie deckt keine zusätzlichen Ausgaben wie Ihre Arztrechnungen und Langzeitpflegekosten ab. Während Schwangerschaft in der Regel nicht durch langfristige Richtlinien abgedeckt ist, können Komplikationen, die über die Schwangerschaft hinausgehen (wie wenn ein Arzt Ihnen befiehlt, nach einem Kaiserschnitt zu Hause zu bleiben), Sie für Leistungen qualifizieren – aber nur, wenn Sie eine langfristige Politik hatten, bevor Sie schwanger wurden. Kurzfristige Policen decken die Geburt als Behinderung ab, aber Sie warten möglicherweise sechs bis acht Wochen auf jeden Scheck.

So erhalten Sie eine Invalidenversicherung

Sie können eine Invalidenversicherung abschließen, indem Sie herausfinden, ob Ihr Arbeitgeber eine langfristige Invalidenversicherung anbietet. Wenn nicht, müssen Sie sich an einen Versicherungsfachmann wenden. Dave empfiehlt Zander Insurance. Sie werden Sie durch den Prozess führen und Ihnen helfen, die richtige Menge an Invalidenversicherung für Ihre spezifische Situation zu bekommen.

Der Umgang mit einer Behinderung kann beängstigend genug sein, ohne sich zusätzliche Sorgen darüber zu machen, wie Sie die Rechnungen bezahlen werden. Deshalb ist der Schutz Ihres Gehaltsschecks mit der richtigen Art von Invalidenversicherung ein entscheidender Teil der Sicherheit Ihrer Familie und Zukunft. Um die beste Invalidenversicherung für Sie zu finden, schauen Sie sich noch heute unser neues Tool zur Überprüfung der Deckung an!