Wenn Sie in einer Entwicklung oder Gemeinde leben, die von einer Hausbesitzervereinigung (HOA) regiert wird, könnten Sie am Ende weniger für die Versicherung einzelner Hausbesitzer bezahlen als der durchschnittliche Hausbesitzer. Das liegt daran, dass HOAs für den Kauf einer Versicherung verantwortlich sind, die alle öffentlichen Bereiche der Entwicklung abdeckt.Einzelne Hausbesitzer müssen nur ihre eigenen Einheiten versichern, egal ob es sich um eine Eigentumswohnung, ein Stadthaus, ein Einfamilienhaus oder etwas anderes handelt. Natürlich ist die HOA-Versicherung für Sie nicht völlig „kostenlos“; Ein Teil der monatlichen Beiträge, die Sie für das Leben in dieser Gemeinde zahlen, wird zum Kauf der Deckung verwendet.Es lohnt sich zu lernen, wo die HOA-Versicherung aufhört und Ihre beginnen sollte, um sicherzustellen, dass keine Lücken bestehen, die Sie nach dem Auftreten eines Schadens ohne Deckung lassen könnten.

HOA Master-Versicherungspolice

Viele HOAs tragen eine sogenannte „Master-Police“.“ Dies bietet in der Regel Deckung für Schäden und Personenschäden.

Physische Schäden, die von der HOA Master Policy abgedeckt werden

Die HOA Master Policy sollte im Falle von Schäden an den Teilen des Eigentums, die von allen Eigentümern geteilt werden, wie Dächer, gemeinsame Wände, Lobbys oder Atrien, Treppen, Aufzüge, Keller, Fitness-Center und Pools, Teiche oder Seen, Spielplätze und Clubhäuser.

Dieser Schaden kann zum Beispiel durch Wind, Feuer, Überschwemmungen oder Kriminelle und Vandalen verursacht werden. (Achten Sie jedoch auf Ausschlüsse; zum Beispiel ist es oft notwendig, eine separate Hochwasserabdeckung zu kaufen, und Überschwemmungen gehören zu den häufigsten Naturkatastrophen in den USA.Für Eigentümer von Eigentumswohnungen wird diese Versicherung oft als „Walls out“ -Deckung bezeichnet, da alles innerhalb der Mauern der Einheit des Eigentümers normalerweise in der individuellen Verantwortung dieser Person liegt.(Aber in einigen Condo-Richtlinien sind die inneren, „nackten“ Wände auch von der HOA-Master-Richtlinie abgedeckt.)

In den Regierungsdokumenten Ihrer HOA sollte genau angegeben sein, in welchen Bereichen die HOA-Police versichert ist. Schauen Sie genau hin und überlegen Sie, was weggelassen wird oder wofür Sie keine doppelte Deckung kaufen sollten.

Verletzungen, die von der HOA-Master-Police abgedeckt werden

Ihre HOA sollte auch eine allgemeine Haftpflichtversicherung abschließen, um die Kosten für Gerichtsverfahren für medizinische Kosten zu tragen, die von Personen eingereicht werden, die in den öffentlichen Bereichen der Immobilie verletzt wurden.Angenommen, der Aufzug in Ihrem Gebäude funktioniert nicht richtig und jemand bricht sich dadurch ein Bein, ein Besucher rutscht auf einem gemeinsamen Weg auf Eis oder jemandes Enkelkind ertrinkt fast im Gemeinschaftspool. Die verletzte Person kann klagen und einen erheblichen Geldbetrag gewinnen. Wenn Ihre HOA-Versicherung diese Deckung nicht hat, sind Sie und andere Hausbesitzer möglicherweise stattdessen für die medizinischen Zahlungen verantwortlich.

Idealerweise umfasst die Haftpflichtversicherung der HOA auch die Abdeckung von „Direktoren und leitenden Angestellten“. Dies wird eintreten, wenn jemand Verluste oder Schäden erleidet, weil das HOA-Management Gelder falsch behandelt oder anderweitig fahrlässig handelt.

Welchen Versicherungsschutz sollte der Gerätebesitzer erwerben?

Es ist höchst unwahrscheinlich, dass Ihre HOA-Police alles abdeckt, was Sie versichert benötigen.Planen Sie den Kauf einer individuellen Versicherungspolice (oft als Eigentumswohnungspolice bezeichnet), sowohl zu Ihrem eigenen Schutz als auch weil Ihr Kreditgeber sie benötigt, wenn Sie ein Hypothekendarlehen aufnehmen.Diese Richtlinie sollte sowohl Ihre persönliche Haftung (z. B. wenn Sie versehentlich jemanden in Ihrer Wohnung stolpern und Verletzungen verursachen) als auch physische Schäden in Ihrer Einheit abdecken, höchstwahrscheinlich an den Innenwänden, Geräten und Armaturen (wie Arbeitsplatten, Leuchten, Teppichboden und Schränke), Ihr persönliches Eigentum (Kleidung, Schmuck, Elektronik usw.) und Upgrades, die Sie an Ihrer Einheit vorgenommen haben.Stellen Sie auch sicher, dass Sie Ihre Lebenshaltungskosten decken, wenn ein Schaden an Ihrer Einheit Sie zwingt, für eine Weile woanders zu leben.

Konsultieren Sie einen Versicherungsfachmann für Details.

Was ist, wenn die HOA keine ausreichende Versicherung abschließt?

Ihre HOA sollte Ihre Interessen als Hausbesitzer schützen. Wenn Ihre HOA eine unzureichende oder gar keine Deckung erwirbt, keine Deckung für eine wahrscheinliche Schadensquelle (z. B. Überschwemmungen) kauft oder die Prämien nicht einhält, gefährdet dies die Investition, die Sie in Ihr Haus getätigt haben.Wenn die maßgeblichen Dokumente der HOA den Abschluss bestimmter Arten von Versicherungen erfordern, haben Sie das Recht, die Unterlagen zu prüfen und sicherzustellen, dass die HOA das tut, was sie tun soll.

Fragen an einen Immobilienanwalt

• Die Master-Richtlinie meiner HOA sieht ziemlich vollständig aus, aber gibt es Lücken in der Deckung, die ich nicht bemerke?
• Wird die Master-Police unserer HOA wirklich genug auszahlen, um nach größeren Schäden Reparaturen durchzuführen?
• Ich vermute, dass unsere HOA bei der Zahlung von Versicherungsprämien ins Hintertreffen geraten ist, aber sie zögern immer wieder, mich die Finanzen untersuchen zu lassen; Was soll ich tun?
• Ist es möglich, dass unsere HOA mehr Versicherungen kauft als nötig?
• Gibt es Doppelungen zwischen der Abdeckung, die ich gekauft habe, und der in der HOA-Master-Richtlinie bereitgestellten?
• Mein Gerät wurde aufgrund eines Lecks aus einer gemeinsamen Leitung überflutet. Wessen Versicherung sollte dies abdecken?