Bob Hope sagte einmal: „Eine Bank ist ein Ort, der dir Geld leiht, wenn du beweisen kannst, dass du es nicht brauchst.“ Vielleicht erklärt das, warum sich immer mehr Hauskäufer an Angehörige und noch entferntere Mitglieder ihres Kreises wenden, um Hilfe bei der Finanzierung zu erhalten. Wenn es richtig gemacht wird, kann das Tippen auf die „Bank of Family and Friends“ sowohl für Sie als auch für die Person, die Ihnen das Geld leiht, finanziell lukrativ sein. Sie bekommen das Geld, das Sie brauchen, sie verdienen Zinsen zu einem Zinssatz, der gleich oder sogar höher ist, als sie es anderswo hätten bekommen können; Jeder gewinnt.Allgemein ein privates Wohnungsbaudarlehen, eine private Hypothek oder eine innerfamiliäre Hypothek genannt, ist ein solches Darlehen nicht viel anders als eines, das Sie von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem anderen institutionellen Kreditgeber erhalten würden. Wie bei einem institutionellen Darlehen würden Sie normalerweise einen Vertrag unterzeichnen und einen Zeitplan für monatliche Rückzahlungen mit Zinsen festlegen. Ihr privater Kreditgeber hält ein Pfandrecht an Ihrem Eigentum und hat das gesetzliche Recht, die vollständige Zahlung des ausstehenden Restbetrags zu verlangen, wenn Sie bei der Zahlung in Verzug geraten.(Beachten Sie jedoch, dass Sie im Gegensatz zu früher wahrscheinlich einen privaten Kreditgeber finden müssen, um den gesamten Kreditbetrag zu finanzieren. Der Versuch, einen Familien- und Freundeskredit mit einem traditionellen Bankkredit zu kombinieren, kann dazu führen, dass die Bank sich weigert, vorwärts zu gehen, wenn Sie mehr Schulden aufnehmen, als Sie bewältigen können.)

Ihr privater Kreditgeber kann sogar ausschließen, wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten. Nur wenige würden so weit gehen, aber es ist wichtig, ihnen dieses Recht zu geben, damit, wenn Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten und ein anderer Kreditgeber Sie ausschließt, Ihr privater Kreditgeber nicht in der Kälte bleibt.

Seien Sie versichert, Sie haben auch gesetzliche Rechte. Deine Eltern konnten dein Haus nicht abschotten, nur weil du zu spät zu ihrem 50.Hochzeitstag kommst, und dein bester Freund konnte keine vorzeitige Auszahlung verlangen, um ein neues Auto zu kaufen.

Wie ein privates Wohnungsbaudarlehen dem Kreditnehmer hilft

Wenn Sie sich an die Bank von Mama und Papa, Ihre Lieblingstante oder Ihren Lieblingsonkel, Ihre Schwiegereltern, einen Bruder oder eine Schwester oder sogar Ihren besten Freund oder Geschäftskollegen wenden, erhalten Sie möglicherweise Folgendes:

• Ein niedrigerer Zinssatz. Die Kreditaufnahme bei einem Verwandten oder Freund kann ein zinsgünstigeres Darlehen bedeuten, als Sie es anderswo finden könnten. Das liegt daran, dass Sie und Ihr privater Kreditgeber den Zinssatz festlegen (vorbehaltlich des in Schuldscheinen für Privatkredite an Familie und Freunde beschriebenen IRS-Mindestzinssatzes). Aufgrund ihrer persönlichen Beziehung zum Kreditnehmer sind die meisten privaten Kreditgeber bereit, einen niedrigen Zinssatz zu akzeptieren.

• Flexibilität bei der Rückzahlung des Geldes. Ihre Kreditrückzahlungsbedingungen können zwischen Ihnen und Ihrem privaten Kreditgeber ausgehandelt werden. Diese Flexibilität kann es Ihnen ermöglichen, zu Beginn ein Darlehen mit einem ungewöhnlichen Tilgungsplan zu arrangieren (z. B. nur Zinszahlungen für das erste Jahr) oder später Zahlungen aufgrund unvorhergesehener Umstände vorübergehend anzuhalten. Werde einfach nicht kavalier darüber, oder du könntest die Beziehung belasten.
• Bundessteuerabzüge. Wie bei einem Darlehen von einer Bank, private Darlehen können Sie, wenn Sie auf Ihre Einkommensteuern aufschlüsseln, von dem Bundessteuerabzug für Wohnungsbaudarlehen Zinsen zu profitieren.

Wie ein privates Wohnungsbaudarlehen dem Kreditgeber hilft

Ob es sich um einen Verwandten oder einen Freund handelt, Ihr privater Kreditgeber kann auf verschiedene Weise davon profitieren, z. B.:

• Eine bessere Rendite erzielen. Selbst ohne so viel Zinsen zu zahlen, wie Sie an eine Bank zahlen würden, können Sie wahrscheinlich höhere Zinsen anbieten, als die Person für aktuelle Investitionen erhalten könnte.
• Einen stetigen Einkommensstrom generieren. Private Hypotheken werden normalerweise im Laufe der Zeit im Gegensatz zu einem Pauschalbetrag zurückgezahlt (es sei denn, Sie verkaufen Ihr Haus, zu diesem Zeitpunkt müssten Sie die private Hypothek vollständig zurückzahlen). Durch die Einrichtung und Einhaltung eines Tilgungsplans können Ihre Zahlungen zu einem stetigen Einkommensstrom für Ihren Kreditgeber mit Familie oder Freunden werden.

Vorbereitung der Kreditpapiere

Sobald Ihr privater Kreditgeber zugestimmt hat, Ihnen Geld zu leihen, um Ihren Hauskauf zu finanzieren, möchten Sie die Transaktion fast wie eine Bank abwickeln. Dies beinhaltet die Erstellung und Unterzeichnung eines schriftlichen Schuldscheins und der Belege für Hypothekendokumente. Es ist eine gute Idee, obwohl nicht erforderlich, auch einen schriftlichen Tilgungsplan zu erstellen.

• Schuldschein. Auch als Hypothekenschein bezeichnet, ist dies ein rechtsverbindliches Dokument, das von Ihnen, dem Kreditnehmer, unterzeichnet wurde und besagt, dass Sie versprechen, das Darlehen zu vereinbarten Bedingungen zurückzuzahlen. Diese Bedingungen, einschließlich Zinssatz, Zahlungstermine und Zahlungshäufigkeit, sollten in der Notiz dargelegt werden. Die Notiz sollte auch alle Strafen beschreiben, die der Kreditgeber beurteilen kann, wenn Sie bei der Rückzahlung des Darlehens in Verzug geraten, einschließlich der vollständigen Zahlung vor dem Ende der Darlehenslaufzeit.
• Hypothek oder „Treuhandurkunde.“ Die Hypothek oder die Treuhandurkunde (je nachdem, in welchem Staat sich die Immobilie befindet) ist ein Rechtsdokument, das den Schuldschein sichert (Sicherheiten dafür bereitstellt). Es heißt, wenn Sie das Darlehen zuzüglich aller Gebühren und Zinsen nicht zurückzahlen, kann Ihr privater Kreditgeber Ihr Eigentum abschotten und den Erlös zur Tilgung des Darlehens verwenden. Die Hypothek oder die Treuhandurkunde listet den derzeit anerkannten Eigentümer und die rechtliche Immobilienbeschreibung auf und beschreibt die Verantwortung des Kreditnehmers,: a) Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen rechtzeitig zu zahlen; b) eine Gefahrenversicherung auf dem Grundstück aufrechtzuerhalten; und c) die Immobilie angemessen zu pflegen. Wenn Sie diese Anforderungen nicht erfüllen, kann Ihr privater Kreditgeber die sofortige, vollständige Zahlung des Kreditsaldos verlangen.
• Tilgungsplan. Obwohl ein schriftlicher Tilgungsplan nicht gesetzlich vorgeschrieben ist, ist es sowohl eine bequeme als auch eine wichtige Möglichkeit, gute Beziehungen zu Ihrem Familien- oder Freundeskreditgeber aufrechtzuerhalten.

Es ist ratsam, professionelle oder rechtliche Hilfe in Anspruch zu nehmen, insbesondere wenn das Darlehen nicht zwischen unmittelbaren Familienmitgliedern besteht. Einige Familienkredite könnten unter den Federal Dodd-Frank Act fallen, der vom Consumer Financial Protection Bureau umgesetzt wird und Hypothekenbanken regelt.

Nachdem Sie das Darlehen erhalten haben

Mit etwas Glück bleibt Ihr Einkommen stabil und Sie werden über Zahlungen informiert, bis entweder das Darlehen zurückgezahlt ist oder Sie mit einem traditionellen Kreditgeber refinanzieren können. Es können jedoch unvorhergesehene Umstände eintreten, die dazu führen, dass Ihnen das Geld ausgeht. Was auch immer das Problem ist, wenn es ein legitimer Grund für Sie ist, mit Ihrer Zahlung zu spät zu kommen, besprechen Sie es mit Ihrem Kreditgeber. Kontaktieren Sie uns so schnell wie möglich und auf jeden Fall, bevor die Zahlung fällig wird. Ihr Kreditgeber wird wahrscheinlich Ihre Ehrlichkeit zu schätzen wissen und könnte helfen, indem Sie Ihre Zahlungen senken, vorübergehend einfrieren oder sogar einige Zahlungen insgesamt vergeben.

Das ist das Schöne an einer innerfamiliären Hypothek. Die Rückzahlung ist viel flexibler als bei einer Bank. Stellen Sie nur sicher, dass Sie das Vertrauen Ihres Kreditgebers nicht missbrauchen. Speichern Sie Sonderwünsche für die wahren Notfälle.Einen umfassenden Leitfaden, der Ihnen hilft, das richtige Haus zum richtigen Preis zu finden, finden Sie in Nolo’s Essential Guide to Buying Your First Home von Ilona Bray, Ann O’Connell und Marcia Stewart (Nolo).