Eine persönliche Kreditlinie (PLOC) ist eine Art von Darlehen, die Sie bei Bedarf in Anspruch nehmen und zurückzahlen können mit Zinsen, ähnlich wie eine Kreditkarte| Es kann eine praktikable Option sein, um Ihren täglichen Cashflow zu verwalten, insbesondere wenn Sie ein unregelmäßiges Einkommen haben oder mit unerwarteten Ausgaben konfrontiert sind. Während persönliche Kreditlinien ähnlich wie Privatkredite sind, kann das Wissen um den Unterschied zwischen den beiden Produkten Ihnen helfen, festzustellen, welches für Sie das Richtige ist — und wie Sie diese Form des Kredits richtig nutzen können.

Was ist eine persönliche Kreditlinie (PLOC)?

Eine persönliche Kreditlinie ist ein ungesichertes revolvierendes Konto mit einem variablen Zinssatz. PLOCs haben in der Regel niedrigere Zinssätze als Kreditkarten, so dass sie in der Regel billiger für große Barkredite sind.Da PLOCs jedoch ungesichert sind, eignen sie sich am besten für Verbraucher mit einer starken Kredithistorie. Dies bedeutet, dass ein PLOC möglicherweise nicht für alle die beste Option ist.

„Sie benötigen im Allgemeinen einen guten Kredit, um sich für einen PLOC zu qualifizieren (z. B. 680 plus auf der FICO-Skala), da dies ein ungesicherter Kredit ist“, sagt Ted Rossman, Branchenanalyst bei CreditCards.com . „Sie setzen Ihr Haus, Auto oder andere Sicherheiten nicht aufs Spiel.“

Wie funktionieren persönliche Kreditlinien?

Eine persönliche Kreditlinie funktioniert ähnlich wie eine Kreditkarte, sagt Adam Marlowe, Principal Experience Officer für Georgiens eigene Credit Union.“Sie würden eine Kreditlinie in beliebiger Höhe beantragen, aber Sie gehen nicht mit einem Scheck aus der Bank“, sagt Marlowe. „Sie greifen auf das Geld zu, wenn Sie es verwenden müssen, und Ihre Rückzahlung basiert auf dem, was Sie verwendet haben.“

Sobald Sie für ein PLOC genehmigt wurden, haben Sie Zugang zu Geldern über eine revolvierende Kreditlinie. Dieses Geld kann auf verschiedene Arten angezapft werden, z. B. durch Abheben in einer lokalen Filiale des Kreditinstituts oder durch Initiieren einer Überweisung über eine mobile App. Jede Ziehung muss mit Zinsen zurückgezahlt werden, die variabel sind — was bedeutet, dass Ihr Zinssatz aufgrund von Marktschwankungen steigt und fällt.

Es ist auch wichtig zu beachten, dass die meisten PLOCs ein Ablaufdatum haben, fügt Marlowe hinzu.“Im Allgemeinen erhalten Sie eine persönliche Kreditlinie für ein Zeitfenster bis zu einem Ablaufdatum“, sagt er. „Wenn Sie zum Beispiel eine Kreditlinie von 3.000 US-Dollar benötigen, gewähren wir diese Kreditlinie und sie ist zwei Jahre lang gültig. Sie haben eine offene revolvierende Kreditlinie für $ 3.000 für zwei Jahre.“

Während dieser Zeit können Sie weiterhin Kredite aufnehmen und die Kreditlinie bis zum Limit der Linie zurückzahlen. Aber am Ende von zwei Jahren, um weiterhin die Kreditlinie zu halten, würden Sie mit dem Kreditinstitut erneut beantragen müssen.

Wofür persönliche Kreditlinien verwendet werden

Häufige Verwendungszwecke von persönlichen Kreditlinien können die Finanzierung größerer Anschaffungen, die Deckung erwarteter oder unerwarteter Ausgaben oder die Verwaltung des Cashflows sein.“Im Allgemeinen sollten Sie es für Dinge verwenden, die auftauchen und unvorhergesehen sind“, sagt Dave Sullivan, Kreditexperte bei People Driven Credit Union. „Sie möchten es als Backup verwenden, nicht für Benzin oder tägliche Ausgaben. Wenn Sie es für alltägliche Ausgaben verwenden, sind Sie auf dem Weg zu finanziellen Schwierigkeiten.“Notfall-Autoreparaturen, Studiengebühren und unerwartet hohe Stromrechnungen sind einige der anderen Möglichkeiten, wie Sie eine persönliche Kreditlinie nutzen können.“Einige Leute, die Vollzeit arbeiten, aber auch zur Schule gehen, um einen anderen Abschluss zu machen, werden eine persönliche Kreditlinie verwenden, um Studiengebühren zu zahlen“, sagt Marlowe. „Vor allem, wenn ihr Arbeitgeber ein Erstattungsprogramm hat.“

So erhalten Sie eine persönliche Kreditlinie

Es gibt zwei Dinge, die Sie benötigen, wenn Sie eine persönliche Kreditlinie erhalten möchten: eine gute Kreditwürdigkeit und eine solide Kredithistorie.“Sie wollen den besten Kredit haben, den Sie haben können“, sagt Sullivan. „Wenn Sie revolvierende Kreditlinien haben, ist es am besten, diese so niedrig wie möglich zu bezahlen, bevor Sie sich bewerben, und stellen Sie sicher, dass Informationen an die Kreditauskunfteien gemeldet wurden.“Und obwohl eine persönliche Kreditlinie höhere Raten haben kann als so etwas wie ein HELOC, sind die Zinssätze für PLOCs in der Regel viel niedriger als die eines Kreditkarten-Vorschusses oder Zahltagdarlehens.

Der eigentliche Bewerbungsprozess für einen PLOC ist der gleiche wie die Beantragung eines Darlehens. Sobald Sie sich für einen Kreditgeber entschieden haben, beantragen Sie das Kreditlimit, das Sie suchen — und viele Anträge können online ausgefüllt werden. Mit vielen Kreditgebern, die digital arbeiten, können Sie in nur einem Werktag auf Gelder zugreifen.

Vor- und Nachteile persönlicher Kreditlinien

Eine persönliche Kreditlinie hat im Vergleich zu anderen schnellen Kapitalquellen mehrere Vorteile, ist aber nicht für jeden die richtige Wahl. Berücksichtigen Sie vor der Anwendung sowohl die Vor- als auch die Nachteile.

Vorteile:

• Schneller Zugriff auf Gelder.
• Überziehungsschutz auf einigen Konten.
• Wettbewerbsfähige Preise im Vergleich zu Kreditkarten oder Zahltagdarlehen.
• Keine Sicherheiten erforderlich.
• Zahlen Sie nur für die Ziehungen, die Sie machen.

Nachteile:

• Höhere Raten als HELOCs.
• Zinsen sind nicht steuerlich absetzbar.
• Schwer zu qualifizieren mit schlechten Kredit-und / oder eine begrenzte Kredit-Geschichte.
• Risiko der Überbeanspruchung.
• Variable Zinssätze.

PLOC vs. Privatkredit

Obwohl persönliche Kreditlinien und Privatkredite ähnlich klingen, sind sie zwei verschiedene Arten von Krediten.

Wenn Sie einen Privatkredit erhalten, erhalten Sie einen Pauschalbetrag, der direkt auf ein Bankkonto eingezahlt werden kann. Sie leisten monatliche Zahlungen sowohl für das Kapital als auch für die Zinsen, oft zu einem festen Zinssatz, bis es vollständig ausgezahlt ist.

PLOCs hingegen werden nicht pauschal ausgezahlt, sondern eröffnen Mittel, auf die bei Bedarf zugegriffen werden kann. Die Zinsen sind variabel, dh sie können sich je nach Finanzmarktbedingungen ändern, und Sie müssen nur Kapital und Zinsen für den verwendeten Teil der Kreditlinie zurückzahlen.“Es ist der Unterschied zwischen der Kreditaufnahme von 20.000 US-Dollar auf einmal (mit einem Privatkredit) und dem sofortigen Start dieser Zinsuhr, gegenüber 5.000 US-Dollar ab und zu weitere 5.000 US-Dollar in drei Monaten und 10.000 US-Dollar sechs Monate danach (mit einem PLOC)“, sagt Rossman.

Das Endergebnis

Eine persönliche Kreditlinie kann eine großartige Kreditmethode sein, insbesondere für Menschen mit einer hervorragenden Kredithistorie. Es bietet flexible Konditionen und kann beim Cashflow oder bei großen Ausgaben helfen.Bevor Sie einer neuen Kreditaufnahme zustimmen, sollten Sie Ihre Bedürfnisse einschätzen und sicherstellen, dass Sie in Ihrem Budget Platz für eine neue monatliche Zahlung haben. Wenn Sie bereit sind, sich zu bewerben, kaufen Sie bei ein paar verschiedenen Kreditgebern ein, um die Preise zu vergleichen.

Ausgewähltes Bild von MoMo Productions von Getty Images.

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