Schuldenregelung und Schuldenkonsolidierung haben ein gemeinsames Ziel – helfen Sie den Verbrauchern, einen Ausweg aus Kreditkartenschulden zu finden -, gehen Sie jedoch sehr unterschiedliche Wege, um dieses Ziel zu erreichen.Schuldenregelung verhandelt mit Gläubigern, um eine Schuld für weniger als das, was geschuldet ist, zu begleichen. Diese Methode wird am häufigsten verwendet, um eine erhebliche Schuld mit einem einzigen Gläubiger zu begleichen, kann aber verwendet werden, um mit mehreren Gläubigern umzugehen.Schuldenkonsolidierung ist ein Versuch, Schulden von mehreren Gläubigern zu kombinieren, dann nehmen Sie ein einziges Darlehen, um sie alle zu bezahlen, hoffentlich zu einem reduzierten Zinssatz und niedrigere monatliche Zahlung. Dies wird normalerweise von Verbrauchern getan, die versuchen, mit Rechnungen für mehrere Kreditkarten und andere ungesicherte Schulden Schritt zu halten.Die Vor- und Nachteile der Schuldenregelung und Schuldenkonsolidierung variieren, insbesondere im Hinblick auf die Zeit, die zur Beseitigung von Schulden benötigt wird, und die Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit. Bei richtiger Anwendung können Sie Ihnen helfen, schneller aus den Schulden herauszukommen und Geld zu sparen.

Welche Option ist also die beste für Sie?

Wie funktioniert die Schuldenregelung?

Sie oder ein Vertreter, der für Sie verhandelt, machen Ihrem Gläubiger ein Angebot, die Schulden für weniger als das zu begleichen, was geschuldet ist. Wenn Sie beispielsweise 10.000 US-Dollar schulden, können Sie dem Gläubiger eine Pauschalzahlung von 5.000 US-Dollar anbieten.

Wenn der Gläubiger das Angebot annimmt, leisten Sie die Zahlung und die Angelegenheit ist scheinbar erledigt.

Wir sagen scheinbar, denn wenn Sie mehr als einen Gläubiger schulden, wie es oft der Fall ist, müssen Sie den Prozess mit jedem einzelnen durchlaufen. Also, wenn Sie mit mehreren Kreditkarten oder Rechnungen (z. B. Kabel, Handy, Medizin usw.) straffällig werden.), müssen Sie mit jedem einen Vergleich aushandeln, bevor Sie keine Schulden mehr haben.

In der Zwischenzeit werden Sie wahrscheinlich teure Verspätungsgebühren und Zinsgebühren für alle Ihre Schulden erheben. Im Falle der Schuldenregelung Vor- und Nachteile, dies ist nur einer der vielen Nachteile verbunden, die es eine heikle Wahl machen.

Schuldenregelung: Vor— und Nachteile

Die Aussicht, weniger zu zahlen, als Sie schulden — in manchen Fällen weit weniger – macht die Schuldenregelung zu einer verlockenden Wahl für die Beseitigung von Schulden.

Es ist auch eine riskante Option, eine Schuldenerleichterungsoption, die so voller Missverständnisse und negativer Aspekte ist, dass die meisten Finanzexperten sie nur als letzten Ausweg empfehlen würden.

Nachteile der Schuldenregelung

• Zusätzliche verspätete Gebühren – Schuldenregulierungsunternehmen ermutigen Sie häufig, die Zahlungen an Ihre Gläubiger einzustellen, während sie eine Einigung aushandeln. Die verspäteten Gebühren, Zinsen und andere Strafen, die folgen, werden zu dem Betrag hinzugefügt, den Sie bereits schulden.
• Zeitrahmen – Der normale Zeitrahmen für einen Schuldenregulierungsfall beträgt 2-3 Jahre, was bedeutet, dass 24-36 Monate verspätete Gebühren und Strafen zu dem Betrag hinzugefügt werden, den Sie schulden.
• Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit – Die Schuldenregelung wirkt sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Nicht den vollen Betrag zu zahlen ist negativ. Fehlende Zahlungen bei der Aushandlung eines Vergleichs sind negativ.Auswirkungen auf die Kreditauskunft – Die Tatsache, dass Sie Ihre Schulden beglichen haben — das heißt, nicht den vollen Betrag bezahlt haben — bleibt sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, was es für Sie schwieriger macht, Kredite von Kreditgebern zu erhalten.Unternehmen erheben Gebühren – Schuldenregulierungsunternehmen erheben eine Gebühr, die normalerweise ein Prozentsatz des geschuldeten Betrags ist, um in Ihrem Namen zu verhandeln. Die Gebühren betragen in der Regel 20-25% der Endabrechnung, wenn Ihre Endabrechnung also 5.000 US-Dollar beträgt, könnten Sie weitere 1.000 bis 1.250 US-Dollar an Gebühren schulden.
• Kreditgeber können ablehnen – Kreditgeber sind nicht verpflichtet, Vergleichsangebote anzunehmen. Tatsächlich weigern sich einige Kreditgeber, mit Schuldenregulierungsunternehmen zusammenzuarbeiten.
• Steuerliche Konsequenzen – Eine Schuldenregelung könnte steuerliche Konsequenzen haben. Der IRS kann jeden Betrag, der vergeben wird, als Einkommen zählen und von Ihnen verlangen, dass Sie ihn in Ihren Steuern auflisten.

Lohnt sich die Schuldenregelung?

Bei so vielen negativen Auswirkungen auf das Ergebnis fragen sich viele Verbraucher: Funktioniert die Schuldenregelung wirklich?Für Menschen, die sich mit ihrer finanziellen Situation hilflos fühlen und keinen Bankrott anmelden wollen, könnte die Schuldenregelung die kurzfristige Antwort sein. Wenn Sie schnell genug genug Geld zusammenstellen können, um Ihrem Gläubiger ein gutes Pauschalangebot zu machen, ist dies ein Ausweg aus Schwierigkeiten.Wenn Sie jedoch der Meinung sind, dass Sie in Zukunft Kredite benötigen, um ein Haus, ein Auto oder einen anderen großen Artikel zu kaufen, ist dies möglicherweise nicht die beste Option. Es ist ein beträchtlicher Fleck auf Ihrem Kredit-Bericht und wird dort für sieben Jahre bleiben.

Schuldenkonsolidierung: Vor- und Nachteile

Wenn Sie von der schieren Menge an Rechnungen, die jeden Monat bei Ihnen zu Hause ankommen, überwältigt sind, kann Schuldenkonsolidierung das Schuldenerlassprogramm sein, das Sie brauchen, aber nur wenn Sie in der Lage sind, Ihre Begeisterung für Ausgaben einzudämmen.

Kreditkarten sind die Quelle der meisten finanziellen Probleme für die Verbraucher. Die durchschnittliche amerikanische Familie hat 3,7 Kreditkarten und schuldet $ 5.700 in Kreditkartenschulden. Werfen Sie Rechnungen für Miete, Kabel, Handy, Nebenkosten und so weiter ein, und das ist eine Menge Buchhaltung, mit der Sie jeden Monat Schritt halten müssen.

Wenn Sie auf einer Kreditkarte zurückfallen, kann es ein harter Kampf sein, um aufzuholen. Wenn der Punkt erreicht ist, an dem Sie nur minimale Zahlungen für eine oder mehrere Rechnungen leisten, ist es an der Zeit, die Schuldenkonsolidierung in Betracht zu ziehen.

Vorteile für die Schuldenkonsolidierung

Die Vorteile für die Schuldenkonsolidierung liegen auf der Hand:

• Sie vereinfachen den Prozess der Zahlung Ihrer Rechnungen. Sie leisten eine Zahlung an einen Kreditgeber mit einer Frist jeden Monat anstelle von mehreren Zahlungen an mehrere Gläubiger mit mehreren Fristen.
• Sie sollten niedrigere Zinsen zahlen. Wenn Sie bei Kreditkartenzahlungen ins Hintertreffen geraten, erhöhen Kartenunternehmen in der Regel die Zinsen für Ihr Konto auf einen Bereich von 25% bis 30%, manchmal sogar höher. Schuldenkonsolidierung Darlehen können für irgendwo zwischen 8% -15% in den meisten Fällen gehabt werden.
• Die Auszahlung all Ihrer Kreditkarten sollte Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, vorausgesetzt, Sie verwenden Karten nicht mehr so, wie Sie es einmal getan haben.

Nachteile der Schuldenkonsolidierung

Die Nachteile der Schuldenkonsolidierung sind ebenso offensichtlich:

• Die Schulden werden nicht vergeben oder sogar reduziert. Sie schulden immer noch den gleichen Geldbetrag und wenn Sie Ihre Ausgaben nicht verringern, wird das Problem niemals verschwinden.
• Eine effektive Schuldenkonsolidierung erfordert eine gute Kreditwürdigkeit. Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, wird Ihnen möglicherweise ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen verweigert, oder der Zinssatz für das Darlehen entspricht möglicherweise dem Zinssatz für Ihre Kreditkarten.
• Zeit kann auch ein Problem sein. Sie sollten bereit sein, zwischen 2 und 5 Jahren in einem Schuldenkonsolidierungsprogramm zu verbringen, bevor Sie die Schulden beseitigen.

Arten der Schuldenkonsolidierung

Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Schulden zu konsolidieren, muss eine andere Entscheidung getroffen werden: Welche Art von Schuldenkonsolidierungsprogramm sollte ich verwenden?

Es gibt vier Haupttypen der Schuldenkonsolidierung:

• Debt Management Plan (DMP)
• Balance Transfer auf Kreditkarten
• Persönliche Darlehen
• Home Equity Loan oder Kreditlinie

Ein Schulden-Management-Programm ist eine beliebte Wahl, weil es in der Regel Kredit-Beratung und Bildungsprogramme umfasst, um Ihnen zu helfen, die Ursachen Ihrer finanziellen Probleme zu identifizieren. Kreditberater können auch Lösungen anbieten, die Sie nach Abschluss des Programms mitnehmen können. Der Nachteil von DMPs ist, dass sie normalerweise 3-5 Jahre brauchen, um die Schulden zu beseitigen, und einige Leute sind nicht geduldig genug, um so lange bei dem Programm zu bleiben.Balance Transfers, oft als 0% Balance Transfers bezeichnet, sind äußerst attraktive Angebote von Kreditkartenunternehmen, sind aber in der Regel auf Verbraucher mit hervorragenden Kredit-Scores beschränkt. Wenn Ihr Kredit-Score nicht irgendwo über 700 ist, werden Sie wahrscheinlich nicht qualifizieren. Außerdem gibt es normalerweise eine Ablösesumme (2-3% des überwiesenen Guthabens) und ein Ablaufdatum (normalerweise 12-18 Monate) für den Zinssatz von 0%.Zahlreiche Quellen bieten persönliche Kreditoptionen an – meistens eine Bank, eine Kreditgenossenschaft oder ein Online-Kreditgeber. Die Zinssätze variieren, sind aber in der Regel zu Preisen festgelegt, die unter dem liegen, was mit Kreditkarten bezahlt wird. Die meisten Privatkredite beinhalten jedoch eine Originierungsgebühr, einige beinhalten eine Vorauszahlungsstrafe und andere erfordern Sicherheiten (z. B. ein Haus oder ein Auto). Die Qualifikation für einen Privatkredit mit einem niedrigen Kredit-Score kann schwierig sein, insbesondere wenn Ihr Schulden-Einkommen-Verhältnis hoch ist. Schauen Sie sich Online- und Peer-to-Peer-Kredit-Websites wie Lending Club an.Home-Equity-Kreditlinien haben auch relativ niedrige Zinssätze, aber Ihr Haus dient als Sicherheit und könnte verloren gehen, wenn Sie keine Zahlungen leisten. Anmeldegebühren und Abschlusskosten könnten ebenfalls anfallen.

Wenn Sie jede Methode untersuchen, ist es wichtig, die Gesamtkosten der Rechnungskonsolidierung zu ermitteln, die Zeit, die der Prozess in Anspruch nimmt, und welche Auswirkungen er gegebenenfalls auf Ihre Kreditwürdigkeit hat.

Schuldenerlass vs. Konkurs

Konkurs könnte das am meisten gefürchtete Wort im Finanzwörterbuch sein. Es könnte auch der einzige Ausweg für Menschen sein, die in Schulden ertrinken.Wenn Sie Schuldenregelung und Schuldenkonsolidierung versucht, und weder in der Lage, Ihre Schulden in weniger als fünf Jahren zu beseitigen, ist Konkurs eine praktikable Alternative. In der Tat, wenn Sie Ihre Situation als „hoffnungslos“ erachtet haben, könnte es sogar ratsam sein, eher früher als später in Konkurs zu gehen.Die Konkursgesetze wurden geschrieben, um Menschen einen Neuanfang zu geben, vor allem diejenigen, deren finanzielle Probleme nicht das Ergebnis unvorsichtiger Ausgaben waren, sondern etwas Unerwartetes wie Verlust eines Arbeitsplatzes, eine Scheidung oder eine katastrophale Krankheit, die zu massiven Arztrechnungen führte. Die Konkursanmeldung könnte Zwangsvollstreckungen, Lohnpfändungen und Inkassotätigkeiten stoppen und gleichzeitig ungesicherte Schulden loswerden.

Es gibt verschiedene Arten von Insolvenzen, aber die beiden beliebtesten sind Kapitel 7 und Kapitel 13. In Kapitel 7 gelten bestimmte Vermögenswerte als befreit – Haus, Auto, Altersvorsorge, einige Werkzeuge und einige Einrichtungsgegenstände —, aber alle anderen werden liquidiert und die Mittel zur Zahlung Ihrer Gläubiger verwendet.Kapitel 13 Konkurs gibt Ihnen die Möglichkeit, Ihre Finanzen zu reorganisieren und einen Plan zu entwickeln, um alle oder die meisten Ihrer Schulden in einem Zeitraum von 3-5 Jahren zurückzuzahlen.Im Gegensatz zu Schuldenregelung und Schuldenkonsolidierung löscht Konkurs typischerweise alle ungesicherten Schulden aus. Obwohl dies wie eine Lösung für Ihre Geldprobleme erscheinen mag, wird es dauerhafte Folgen für Ihre Kreditauskunft haben. Konkurs bleibt auf Ihrem Kredit-Bericht für 10 Jahre.Es ist schwierig, Schuldenregelung oder Schuldenkonsolidierung mit Konkurs zu vergleichen, da viele staatliche und bundesstaatliche Gesetze, die für den Konkurs gelten, nicht für die beiden anderen Formen des Schuldenerlasses gelten. Man kann jedoch mit Sicherheit sagen, dass der Konkurs zwar ein letzter Ausweg ist, aber dennoch eine Option ist, die in Betracht gezogen werden sollte, wenn Sie bereit sind, finanziell von vorne zu beginnen.