Ein schlechter Kredit oder kein Kredit kann es schwierig machen, sich für eine Kreditkarte, ein Wohnungsbaudarlehen oder eine Hypothek zu qualifizieren. Das liegt daran, dass Kreditgeber Sie als potenzielles Kreditrisiko betrachten, wenn Sie in der Vergangenheit versäumte Zahlungen hatten oder keine Erfahrung mit der Verwaltung von Krediten haben. Die gute Nachricht ist, dass beide Situationen behoben werden können — Sie können sich von schlechten Krediten erholen und Kredite von Grund auf neu aufbauen. Aber ist es schlimmer, keinen Kredit zu haben, als einen schlechten Kredit zu haben? Hier ist, was Sie wissen müssen.

Was bedeutet es, keinen Kredit zu haben?

Kein Kredit bedeutet, dass Sie keine aktiven Kreditkonten haben, die den Kreditauskunfteien gemeldet werden, oder dass Ihre Historie zu begrenzt ist, um Ihre Kreditwürdigkeit zu berechnen. Dies kann der Fall sein, wenn Sie noch nie einen Kredit beantragt haben, z. B. eine Kreditkarte oder ein Darlehen, oder wenn in den letzten zwei Jahren keine Kontoaktivitäten gemeldet wurden.Während es für junge Erwachsene üblich ist, sich in dieser Situation zu befinden, haben eine Vielzahl anderer Menschen möglicherweise auch keinen Kredit.

Wenn Ihr U.S. wenn Konten geschlossen oder inaktiv sind, weil Sie das Land für viele Jahre verlassen, könnten Sie zu einer dünnen Kreditakte zurückkehren, so Rod Griffin, Senior Director für öffentliche Bildung und Interessenvertretung bei Experian.“Das Gleiche gilt für neue Einwanderer in das Land“, sagte Griffin in einem Telefoninterview mit The Balance. „Wenn Sie in die USA gezogen wären, hätten Sie keine US-Kredithistorie, bis Sie einen Kredit in Ihrem Namen haben.“Andere Gruppen von Verbrauchern, die sich mit einer dünnen oder nicht vorhandenen Kredit-Geschichte finden können, sind Geschiedene, Witwen und Witwer, deren Ehepartner alle Finanzen behandelt. Das Ausleihen von Geld ist eine Herausforderung, wenn Sie keinen Kredit haben, da es für Gläubiger schwierig ist zu messen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Schulden pünktlich bezahlen, wenn Sie keine Kredithistorie haben.

Was bedeutet es, schlechte Kredite zu haben?

Schlechte Kredit kann auftreten, wenn Sie negative Noten haben—wie Zahlungen mehr als 30 Tage zu spät, Konkurs oder Konten in Sammlungen—auf Ihrem Kredit-Bericht. Negative Noten senken Ihre Kreditwürdigkeit, was es schwierig macht, zu einem wettbewerbsfähigen Zinssatz für Kredite zugelassen zu werden.

Wie lange es dauert, sich von schlechten Krediten zu erholen, hängt von den negativen Aufzeichnungen in Ihrem Bericht ab. Im Allgemeinen bleiben verspätete Zahlungen, Konten in Sammlungen und Kapitel 7 Konkurs in Ihrem Bericht für bis zu sieben Jahre. Kapitel 13 Konkurs kann bis zu 10 Jahre auf Ihrem Bericht verweilen. Die Auswirkungen einer negativen Note auf Ihre Kreditwürdigkeit nehmen jedoch mit der Zeit ab.

Ist kein Kredit schlechter als schlechter Kredit?

Es hängt von der Schwere und dem Grund für den schlechten Kredit ab. Wenn Sie eine Zahlung verpassen und den Restbetrag einholen, ist ein Kreditgeber möglicherweise bereit, die verspätete Zahlung bei den Kreditauskunfteien zu entfernen, wodurch Sie wieder dort sind, wo Sie waren, sagte Griffin.

Schritte wie das Auszahlen eines Guthabens oder das Anfechten falscher Datensätze können Ihnen auch dabei helfen, die Punktzahl zu verbessern. In diesem Szenario kann es besser sein, einen weniger als perfekten Kredit zu haben, als keinen Kredit zu haben, nur weil Sie die Probleme beheben können, die Ihren niedrigen Score verursachen.Während es besser sein kann, etwas Kredit als keinen Kredit zu haben, könnte es eine lange Zeit dauern, um Ihre Kredit-Score wieder aufzubauen. Die Konten, die Sie haben, die in gutem Ansehen sind, zeigen Kreditgebern Beweise, dass Sie in der Lage sind, verantwortungsvoll zu leihen, also konzentrieren Sie sich darauf, sie in guter Form zu halten.“Es ist besser, ein Werkzeug im Werkzeugkasten zu haben, als gar kein Werkzeug“, sagte Griffin.

Wenn Sie jedoch ernstere, systemische Probleme haben — wie eine laufende Geschichte von verspäteten Zahlungen, Konten in Sammlungen oder Konkurs — kann es Jahre dauern, um sich von dem Schaden zu erholen. In diesem Szenario könnte schlechter Kredit schlimmer sein als überhaupt keinen Kredit zu haben, weil es länger dauern kann, Ihre Kredit-Geschichte wieder aufzubauen und Ihre Punktzahl zu verbessern.

Wenn Sie von einer sauberen Weste ausgehen, kann es einige Monate dauern, bis das erste Konto in Ihrem Bericht angezeigt wird. Dann könnte es ungefähr sechs Monate dauern, bis FICO eine Punktzahl aus dieser Kontoaktivität erstellt. Von dort aus können Sie mit dem Aufbau einer positiven Zahlungshistorie beginnen, ohne sich Gedanken über die mehrjährigen Auswirkungen negativer Marken wie Insolvenzen machen zu müssen.

So stellen Sie einen Kredit her

Wenn Sie keinen Kredit haben, können Sie mit den folgenden Schritten einen guten Kredit aufbauen.

Shop für eine gesicherte Kreditkarte

Eine gesicherte Kreditkarte ist oft die beste Art von Kreditkarte für keine Kredit-Geschichte. Gesicherte Karten werden durch eine Kaution gesichert Sie machen, wenn Sie die Karte öffnen, das macht sie leichter zu qualifizieren.

Holen Sie sich einen Mitunterzeichner

Wenn Sie mit einem Mitunterzeichner für ein Darlehen genehmigt werden und pünktliche Darlehenszahlungen leisten, können Sie Ihre Kredithistorie aufbauen.

Get Dienstprogramm, Abonnement und Mietzahlungen gezählt

Experian Boost ist ein kostenloser Experian Service, den Sie auf Zeit Dienstprogramm und Abo-Service-Zahlungen zu Ihrem Kredit-Bericht hinzufügen können, die Ihre Kredit-Score helfen könnte. In einigen Fällen können Sie auch in der Lage sein, pünktliche Mietzahlungen an die Kreditauskunfteien über Ihre Hausverwaltung oder Ihren Mietzahlungsabwickler zu melden, um Kredite aufzubauen.

Verwenden Sie ein Kredit-Builder-Darlehen

Ein Kredit-Builder-Darlehen ist eine Möglichkeit, Kredite ohne Kreditkarte aufzubauen. Es ist ein Ratenkredit, bei dem Sie im Voraus keinen Zugriff auf den Pauschalbetrag erhalten. Stattdessen gehen Ihre monatlichen Kreditzahlungen auf ein separates Konto, das dann an die Auskunfteien gemeldet wird, und Sie erhalten den Pauschalkredit am Ende der Kreditlaufzeit.

Wie man schlechte Kredite wieder aufbaut

Wenn Sie schlechte Kredite haben, ärgern Sie sich nicht — diese Schritte könnten helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Überprüfen Sie Ihre Kredit-Berichte und Streit ungenau Aufzeichnungen

Ziehen Sie Ihre kostenlose Kredit-Berichte von allen drei Kreditauskunfteien bei AnnualCreditReport.com einmal pro Jahr und melden Sie sich für kostenlose Kredit-Bericht Überwachung. Überprüfen Sie, ob alle Datensätze korrekt sind, und melden Sie alle gefundenen Fehler.

Ziehen Sie Ihre Kredit-Scores

Sie können Ihre Punktzahl auf einer von mehreren kostenlosen Kredit-Score-Sites erhalten, um zu sehen, wo Sie stehen. Viele Websites erklären, welche Faktoren sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, damit Sie eine Strategie zur Verbesserung entwickeln können.

Von hier aus pünktliche Zahlungen leisten

Der Zahlungsverlauf ist der einflussreichste Faktor, der sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Erwägen Sie, automatische Rechnungszahlungen einzurichten, damit Sie nie ein Fälligkeitsdatum verpassen.

Versuchen Sie, Ihre Kreditauslastung niedrig zu halten

Der zweitwichtigste Faktor, der Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst, ist das Verhältnis Ihrer Kreditkartensalden zu Ihren Kreditkartenlimits. Die Auszahlung Ihres Guthabens zur Reduzierung Ihrer Kreditauslastung kann sich positiv auf Ihre Punktzahl auswirken.