Was ist Interesse?

Zinsen sind die monetäre Belastung für das Privileg, Geld zu leihen, typischerweise ausgedrückt als jährlicher Prozentsatz (APR). Zinsen sind der Geldbetrag, den ein Kreditgeber oder ein Finanzinstitut für die Kreditvergabe erhält. Zinsen können sich auch auf die Höhe des Eigentums eines Aktionärs an einem Unternehmen beziehen, normalerweise ausgedrückt als Prozentsatz.

Zinsen verstehen

Zwei Hauptarten von Zinsen können auf Kredite angewendet werden — einfach und zusammengesetzt. Einfacher Zinssatz ist ein festgelegter Zinssatz nach dem Prinzip, das ursprünglich dem Kreditnehmer verliehen wurde, den der Kreditnehmer für die Verwendung des Geldes bezahlen muss. Zinseszinsen sind Zinsen sowohl nach dem Prinzip als auch nach den Zinseszinsen, die für dieses Darlehen gezahlt werden. Die letztere der beiden Arten von Interesse ist die häufigste.

Einige der Überlegungen, die bei der Berechnung der Art der Zinsen und des Betrags, den ein Kreditgeber einem Kreditnehmer in Rechnung stellt, berücksichtigt werden, umfassen:

• Opportunitätskosten oder die Kosten der Unfähigkeit des Kreditgebers, das Geld zu verwenden, das er ausleiht
• Höhe der erwarteten Inflation
• Das Risiko, dass der Kreditgeber das Darlehen aufgrund eines Zahlungsausfalls nicht zurückzahlen kann
• Länge der Zeit, in der das Geld verliehen wird
• Möglichkeit staatlicher Eingriffe in die Zinssätze
• Liquidität des Darlehens

Ein schneller Weg, um ein grobes Verständnis dafür zu erhalten, wie lange es wird für eine Investition zu verdoppeln, ist die Regel von 72 zu verwenden. Teilen Sie die Zahl 72 durch den Zinssatz, zum Beispiel 72/4, und Sie verdoppeln Ihre Investition in 18 Jahren.

Geschichte der Zinssätze

Diese Kosten für die Kreditaufnahme gelten heute als alltäglich. Die breite Akzeptanz des Interesses wurde jedoch erst während der Renaissance üblich.

Interesse ist eine alte Praxis; soziale Normen von den alten Zivilisationen des Nahen Ostens bis zum Mittelalter betrachteten die Erhebung von Kreditzinsen jedoch als eine Art Sünde. Dies war zum Teil darauf zurückzuführen, dass Kredite an Bedürftige vergeben wurden, und es gab kein anderes Produkt als Geld, das durch das Verleihen von Vermögenswerten mit Zinsen verdient wurde.

Die moralische Zweifelhaftigkeit, Zinsen auf Kredite zu erheben, fiel während der Renaissance weg. Die Leute fingen an, Geld zu leihen, um Geschäfte zu machen, um ihre eigene Position zu verbessern. Wachsende Märkte und relative wirtschaftliche Mobilität machten Kredite häufiger und machten die Erhebung von Zinsen akzeptabler. In dieser Zeit wurde Geld als Ware betrachtet, und die Opportunitätskosten für die Kreditvergabe wurden als lohnenswert angesehen.Politische Philosophen in den 1700er und 1800er Jahren erläuterten die ökonomische Theorie hinter der Erhebung von Zinssätzen für geliehenes Geld, Autoren waren Adam Smith, Frédéric Bastiat und Carl Menger.

Iran, Sudan und Pakistan nutzen zinsfreie Bankensysteme. Der Iran ist völlig zinsfrei, während der Sudan und Pakistan teilweise Maßnahmen ergreifen. Mit diesem Partner Kreditgeber in Gewinn- und Verlustbeteiligung statt Zinsen auf das Geld, das sie verleihen. Dieser Trend im islamischen Bankwesen – die Weigerung, Zinsen für Kredite zu zahlen — wurde gegen Ende des 20.Jahrhunderts häufiger, unabhängig von den Gewinnmargen.Heute können Zinssätze auf verschiedene Finanzprodukte angewendet werden, darunter Hypotheken, Kreditkarten, Autokredite und Privatkredite. Die Zinssätze begannen 2019 zu fallen und wurden 2020 nahe Null gebracht.

Besondere Überlegungen

Ein Niedrigzinsumfeld soll das Wirtschaftswachstum ankurbeln, so dass es günstiger ist, Geld zu leihen. Dies ist vorteilhaft für diejenigen, die für neue Häuser einkaufen, einfach weil es ihre monatliche Zahlung senkt und billigere Kosten bedeutet. Wenn die Federal Reserve die Zinsen senkt, bedeutet dies mehr Geld in den Taschen der Verbraucher, um es in anderen Bereichen auszugeben, und mehr große Einkäufe von Gegenständen wie Häusern. Banken profitieren in diesem Umfeld auch, weil sie mehr Geld verleihen können.

Allerdings sind niedrige Zinsen nicht immer ideal. Ein hoher Zinssatz sagt uns normalerweise, dass die Wirtschaft stark ist und es gut geht. In einem Niedrigzinsumfeld gibt es niedrigere Renditen auf Investitionen und Sparkonten und natürlich einen Anstieg der Verschuldung, was eine größere Ausfallwahrscheinlichkeit bedeuten könnte, wenn die Zinsen wieder steigen.

Arten von Zinssätzen

Es gibt eine Vielzahl von Zinssätzen, darunter Zinssätze für Autokredite und Kreditkarten. Ab November 2020 betrug der durchschnittliche Zinssatz für ein fünfjähriges Darlehen für ein neues Auto 4,22%. Für 30-jährige Hypotheken lag der durchschnittliche Festzinssatz bei 3,22%.

Die durchschnittlichen Kreditkartenzinsen variieren in Abhängigkeit von vielen Faktoren wie der Art der Kreditkarte (Reiseprämien, Cashback oder Business usw.) sowie Kredit-Score. Im Durchschnitt lag der Zinssatz für Kreditkarten im November 2020 bei 16,03%.Ihr Kredit-Score hat den größten Einfluss auf den Zinssatz, den Sie angeboten werden, wenn es um verschiedene Kredite und Kreditlinien geht.

Der Subprime-Markt für Kreditkarten, der für Menschen mit schlechten Krediten konzipiert ist, weist in der Regel Zinssätze von bis zu 25% auf. Kreditkarten in diesem Bereich tragen auch mehr Gebühren zusammen mit den höheren Zinssätzen und werden verwendet, um schlechte oder keine Kredite zu bauen oder zu reparieren.