Leider waren viele Haushalte auf den schnellen finanziellen Schlag nicht vorbereitet: Vier von 10 haben nicht genug Geld gespart, um eine Notausgabe von 400 US-Dollar zu decken, so der 2019-Bericht der Federal Reserve über das wirtschaftliche Wohlergehen der Amerikaner.

Wenn Sie in einer schwierigen Lage sind und versuchen, schnell Geld zu verdienen, denken Sie bei der Abwägung Ihrer Optionen an Ihre zukünftige finanzielle Gesundheit, sagte Kelley Long, ein in Chicago ansässiger zertifizierter Finanzplaner und CPA. Long ist ein Verbraucher Financial Education Advocate für das American Institute of CPAs.“Sie wollen versuchen, Ihren Kredit zu schützen und es so einfach wie möglich zu machen, sich zu erholen, sobald die Dinge wieder normal sind“, sagte Long. Das kann bedeuten, Besitztümer zu verkaufen, die Sie nicht brauchen, anstatt ein Zahltagdarlehen aufzunehmen, oder eine Null-Prozent-Kreditkarte zu verwenden, anstatt sich von Ihrem Rentenkonto zurückzuziehen, sagte sie. Luis Rosa, ein CFP und Gründer von Build a Better Financial Future in Henderson, Nev., sagt, um Maßnahmen auf diese Weise zu priorisieren: „versuchen Sie, zuerst die Ausgaben zu senken, zweitens das Einkommen zu steigern und als letzten Ausweg zu leihen.Aber dies sind beispiellose Zeiten, und einige traditionelle Finanzberatung wurde „auf sein Ohr gedreht“, sagte Long. Zum Beispiel würde sie einem Kunden normalerweise nicht raten, die Rückzahlung eines Studentendarlehens einzustellen, aber das Konjunkturpaket in Höhe von 2,2 Billionen US—Dollar macht dies für einige Kreditnehmer zu einer praktikablen — wenn auch vorübergehenden – Option.

MarketWatch sprach mit Long und anderen Finanzplanern über die besten und schlechtesten Möglichkeiten, Geld freizusetzen, wenn die Nation in einen wirtschaftlichen Abschwung gerät.

Arbeitslosigkeit beantragen

Tun Sie dies sofort, wenn Sie entlassen wurden — aber seien Sie auf lange Wartezeiten vorbereitet. Das als CARES Act bekannte Federal Stimulus Bill erweiterte die Arbeitslosenhilfe und gibt entlassenen Arbeitnehmern zusätzlich zu den staatlichen Arbeitslosengeldern, die sie erhalten, zusätzliche 600 US-Dollar pro Woche. Die Rechnung macht auch Freiberufler, Selbständige und Gig Arbeiter Anspruch auf die Hälfte der staatlichen Leistungen, zusätzlich zu den zusätzlichen $ 600.

Achten Sie auf Ihren Stimulus—Check – und achten Sie auf Betrug

Einige Amerikaner erhalten bis zu 1.200 US-Dollar, andere erhalten kleinere Beträge, wenn sie ein bestimmtes Einkommensniveau überschreiten. Wenn Sie das Geld nicht sofort benötigen, um Rechnungen zu bezahlen, sollten Sie es zum Auffüllen eines erschöpften Notfallsparkontos verwenden oder es investieren. Aber seien Sie auf der Suche nach Betrug: die Regierung wird Sie nicht wegen des Schecks anrufen, und niemand sollte Sie bitten, persönliche Informationen wie Ihre Sozialversicherungsnummer zu übergeben, um Ihren Scheck zu erhalten.

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Zahltagdarlehen

Zahltagdarlehen sind im Allgemeinen keine gute Idee — die meisten Finanzberater sagen, sie um jeden Preis zu vermeiden. Zahltagdarlehen sind kurzfristige Kredite, oft von $ 500 oder weniger, die in einer einzigen Zahlung zurückgezahlt werden sollen, in der Regel durch den nächsten Zahltag eines Verbrauchers.

Ihre Geschwindigkeit macht sie attraktiv, aber die Kredite sind in der Regel mit sehr hohen Gebühren und Zinsen verbunden. Die Zinssätze für Zahltagdarlehen in einigen Bundesstaaten können laut einem Bericht des Center for Responsible Lending aus dem Jahr 2016 bis zu 662% erreichen. (Zum Vergleich: Der durchschnittliche effektive Jahreszins einer Kreditkarte betrug Mitte Mai 15,99% CreditCards.com.Aufgrund der hohen Zinssätze sind die Verbraucher oft nicht in der Lage, das Darlehen bei Fälligkeit zurückzuzahlen, was sie zwingt, mehr zu leihen, um diese Schulden zu begleichen. Dies kann Menschen in eine schädliche Schuldenspirale ziehen.

Verbraucher, die einen Kredit in geringer Höhe benötigen, können sich stattdessen an Kreditgenossenschaften wenden. Viele Kreditgenossenschaften bieten so genannte Zahltag alternative Darlehen, die traditionellen Zahltag Darlehen ähnlich sind, dass sie in der Größe von $ 200 bis $ 1.000 reichen können. Auch wie Zahltagdarlehen sollen diese Kreditgenossenschaftskredite über einen kurzen Zeitraum zwischen einem und sechs Monaten ausgezahlt werden. Der Zinssatz und die Gebühren sind jedoch viel niedriger — der maximale effektive Jahreszins beträgt 28%, und Kreditgenossenschaften können eine Anmeldegebühr von nicht mehr als 20 USD erheben.

Kreditkarte Barkredit

Diese sind nicht die beste Option, aber es könnte sich lohnen, sie zu erkunden, wenn Sie verzweifelt sind, sagte Long. Wie Zahltagdarlehen sind diese in der Regel mit hohen Zinsen und hohen Gebühren verbunden und können sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, wenn Sie Ihre Karte maximieren. „Im Idealfall würden Sie dies nur verwenden, wenn Sie eine Kreditkarte mit einer niedrigen oder 0% Promo-Rate hätten“, sagte Long.

Home Equity Kreditlinien und Refinanzierung

Home Equity Kreditlinien und Refinanzierung können eine Lebensader für Hausbesitzer bieten. Hausbesitzer sitzen derzeit auf einem historisch hohen Niveau an Eigenheimen, was eine gute Nachricht für diejenigen ist, die in den letzten Wochen möglicherweise Arbeit oder Einkommen verloren haben. „Hausbesitzer haben heute ein sehr hohes Maß an abgreifbarem Eigenkapital, das ein Polster bietet, um potenziellen Preisrückgängen standzuhalten“, schrieb Mark Fleming, Chefökonom der Titelversicherungsgesellschaft First American Financial Corp. FAF , in einem kürzlich veröffentlichten Bericht.

Home-Equity-Kreditlinien bieten im Vergleich zu Produkten wie Kreditkarten tendenziell sehr niedrige Zinssätze. Die durchschnittliche HELOC-Rate lag laut Bankrate Mitte Mai bei 4,94%. Die HELOC-Zinssätze hängen von der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers und anderen Faktoren ab. Die Zinssätze sind variabel, sodass sie steigen und fallen können, je nachdem, welche Maßnahmen die Federal Reserve in Zukunft ergreift.Aber Kreditnehmer können besser bedient werden, indem sie ihre Wohnungsbaudarlehen refinanzieren und dabei einen Teil ihres Eigenheims auszahlen. Hypothekenzinsen sind in der Nähe von historischen Tiefstständen, was bedeutet, dass viele Hausbesitzer, die ihre Häuser in den letzten Jahren gekauft haben, Tausende von Dollar durch Refinanzierung sparen könnten, noch bevor sie den Vorteil der Auszahlung von Eigenkapital berücksichtigen.“Wenn Ihr Hypothekenzins bei etwa 5% oder höher liegt, ist es zumindest eine gute Idee, die Refinanzierung zu bewerten“, sagte Shon Anderson, Präsident von Anderson Financial Strategies in Dayton, Ohio. „Wenn Sie Schulden haben werden, sind Hypotheken in der Regel am sinnvollsten, wenn Sie die längsten Laufzeiten und niedrigsten Zinssätze zulassen, insbesondere bei den heutigen Zinssätzen. Die Refinanzierung kann die Hypothekenzahlungen erheblich senken.“Aber Leute, die eine Refinanzierung in Betracht ziehen, sollten sich bewusst sein, dass Hypothekenbanken in den letzten Wochen mit Anträgen überschwemmt wurden, was bedeutet, dass die Bearbeitungszeit für eine Refinanzierung länger als gewöhnlich sein könnte. Es könnte auch schwieriger sein, bestimmte Arten von Krediten zu erhalten, einschließlich Jumbo-Hypotheken, derzeit aufgrund der Volatilität auf den Märkten für hypothekenbesicherte Wertpapiere.

Betrachten Sie eine 0% APR Kreditkarte

Rufen Sie alle bestehenden Kreditkartenunternehmen an und fragen Sie, was sie tun können, um Ihnen durch diese schwierigen Zeiten zu helfen, schlug Anderson vor. „Viele Kreditkartenunternehmen bieten 0% APR-Perioden von einem Jahr für neue Einkäufe an, wenn Karteninhaber anrufen, um um Hilfe zu bitten“, sagte Anderson. „Dies ist normalerweise keine empfohlene Option, aber da eine Person keine neuen Kreditlinien eröffnen muss und 0% APR für ein Jahr ausreichen könnten, um jemanden durch drei bis sechs Monate Arbeitslosigkeit oder Notfallkosten zu bringen, kann es richtig sein für einige Leute.“

Wenden Sie sich an Ihre lokale Gemeinschaft, um Hilfe zu erhalten

Kirchen und andere religiöse Organisationen, Lebensmittelbanken und gemeinnützige Stiftungen gehören zu den lokalen Ressourcen, an die sich die Menschen in dieser Krise wenden können. Gemeinnützige Stiftungen in allen 50 Bundesstaaten haben Nothilfefonds eingerichtet. Dieses Geld wird an gemeinnützige Organisationen vor Ort ausgegeben, die grundlegende Ressourcen wie Lebensmittel, Miethilfe, elektronische Tablets für Kinder, die Fernunterricht machen, und in einigen Fällen direkte finanzielle Nothilfe für Einzelpersonen bereitstellen.

Nationale Philanthropien und Unternehmen vergeben auch Zuschüsse an gemeinnützige Organisationen. Um mit lokalen Ressourcen in Ihrer Nähe verbunden zu werden, rufen Sie 211 an. Um eine Lebensmittelbank zu finden, besuchen Sie die Website von Feeding America.

Vorübergehend aufhören, Studentendarlehen oder Hypotheken zu zahlen

Das Anhalten der Zahlungen für ein Studentendarlehen ist normalerweise nicht etwas, was Finanzplaner empfehlen würden, aber das $ 2.2 Billionen Stimulus Bill lässt Kreditnehmer mit staatlich unterstützten Krediten Zahlungen für sechs Monate aussetzen, ohne Zinsen zu erheben.“Wenn Sie kein Bargeld haben und sich Sorgen machen, ist das der perfekte Ort“, sagte Long. „Hör auf, diesen Kredit zu bezahlen.“ Kreditnehmer mit staatlich gesicherten Krediten können sich einfach online in ihr Konto einloggen und auf die Option „Nachsicht“ klicken, sagte Long. Es ist ein einfacher Schritt, der keine Gebühren oder Strafen beinhaltet. Wenn Sie private Studentendarlehen haben, rufen Sie Ihren Kreditgeber an und teilen Sie ihm mit, dass Sie durch die Coronavirus-Pandemie finanziell geschädigt wurden.

Viele Hypothekarkreditnehmer haben eine ähnliche Option. Kreditnehmer mit staatlich gesicherten Krediten können Zahlungen bis zu einem Jahr pausieren, wenn ihre Finanzen von der Pandemie betroffen sind. Um dies zu nutzen, rufen Sie Ihren Hypothekendienstleister an und sagen Sie ihm, dass Sie in Nachsicht gehen wollen — aber stellen Sie auch sicher, dass Sie sagen, dass Sie eine Darlehensänderung wünschen, damit die Zahlungen auf das Ende Ihrer Hypothek geheftet werden, sagte Long.

Wenn Sie ein Mieter sind, rufen Sie Ihren Vermieter an, um eine Aufschiebung der Mietzahlungen zu beantragen. Einige Städte und Bundesstaaten haben Vermieter vorübergehend daran gehindert, Mieter zu vertreiben, und in einigen Gebieten steht Mietern finanzielle Hilfe zur Verfügung: Delaware bietet direkte Zahlungen von bis zu 1.500 US-Dollar an kämpfende Mieter, berichtete USA Today, und die Stadt Boston hat ein ähnliches Programm, das Mietern unter bestimmten Einkommensniveaus bis zu 4.000 US-Dollar zur Verfügung stellt.

Nehmen Sie Geld aus Rentenkonten

Die $2.2 Billionen Stimulus Bill, bekannt als Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES Act), ermöglicht es Inhabern von Rentenkonten, bis zu 100,000 US-Dollar von ihrem Konto abzuheben und das Geld ohne Strafe und ohne nachteilige Steuerfolgen zurückzuzahlen, solange sie das Geld innerhalb von drei Jahren zurückzahlen. Aber „es kommt mit einem großen Warnschild“, sagt Long. Die gute Nachricht ist, dass Sie $ 5.000 aus Ihrer IRA nehmen könnten, um Sie durch die nächsten paar Monate zu bringen, sagte sie. Sie sollten diese Option jedoch nur ausüben, wenn Sie sicher sind, dass Sie das Geld zurückzahlen können und wenn Sie die vom Internal Revenue Service geforderten Unterlagen erledigen können, warnte Long.

Ein weiterer wichtiger Punkt: Die Liquidierung von Altersguthaben jetzt – wenn der Dow Jones Industrial Average DJIA 15% seines Wertes verloren hat und der S&P 500 Index SPX in diesem Jahr um 9% gesunken ist — bedeutet, dass Sie diese Verluste einsparen. „Erkennen Sie, dass Sie Vermögenswerte verkaufen (die wahrscheinlich nach unten gehen), um das Geld zu bekommen, und Sie zahlen sich die Zinsen zurück (und zahlen schließlich Steuern auf die Zinsen, die Sie selbst bezahlt haben), aber dies ist ein guter Weg, um andere Quellen nicht zu erschließen und trotzdem an Ihrem 401 (k) teilzunehmen“, sagte Leon LaBrecque, CFP bei der Sequoia Financial Group in Troy, Michigan.

Reduzieren Sie Ihre Ausgaben

Shelter-in-Place-Bestellungen haben die Menschen gezwungen, drinnen zu bleiben, und für einige bietet dies die Möglichkeit, neu zu bewerten, ohne welche Ausgaben sie leben können. Restaurantmahlzeiten, Fitness-Workouts und Maniküre kommen für viele im Moment nicht in Frage. „Denken Sie darüber nach, was Sie in einem typischen Monat für die Wartung des Aussehens ausgeben könnten, und erkennen Sie, dass dies Geld ist, das Sie auf einem Sparkonto beiseite legen könnten“, sagte Long.

Ein weiterer Schritt: Überprüfen Sie Ihr Girokonto. Fallen Gebühren für Apps oder andere Dienste an, für die Sie vergessen haben, sich angemeldet zu haben? Gibt es Abonnements, die Sie nicht mehr verwenden und die automatisch verlängert werden? Ihre monatlichen Preise sind oft niedrig, was dazu führt, dass die Leute unterschätzen, wie viel sie für Abonnements ausgeben. Abonnement-Tracking-Apps und einige Budgetierungs-Apps prüfen Ihre Konten auf wiederkehrende Gebühren und können Ihnen sogar dabei helfen, unerwünschte Abonnements mit einem Klick zu kündigen. Ein weiterer möglicher Bereich, um Geld zu sparen: Ihr Handy-Datentarif – brauchen Sie so viel, wenn Sie jetzt hauptsächlich auf Ihrem Heim-WLAN sind? Und vergessen Sie nicht, Kreditkartenpunkte gegen Bargeld einzulösen, alte Geschenkkarten zu verwenden (oder zu verkaufen) und Ihr flexibles Ausgabenkonto oder Ihr Gesundheitssparkonto zu verwenden, falls Sie eines haben, um medizinische und Gesundheitskosten zu bezahlen.

Wenden Sie sich an Ihren Dienstleister und bitten Sie um Hilfe

Unter normalen Umständen können Unternehmen, die Ihnen monatlich eine Rechnung stellen, Zahlungen in der Regel aufschieben, wenn Sie Ihren Job verlieren oder in finanzielle Schwierigkeiten geraten — in der Regel müssen Sie jedoch eine Komfortgebühr oder eine verspätete Gebühr zahlen. Während dieses nationalen Notstands verzichten viele Dienstleister auf diese Strafen für Menschen, die von der Coronavirus-Pandemie betroffen sind. Viele verlangen keinen umfassenden Beweis für diese Härte, was den Prozess verlangsamen kann — Kunden können ihren Rechnungseintreibern einfach mitteilen, dass sie finanzielle Schwierigkeiten erlitten haben, sagte Long. Sogar Menschen, die ihren Job nicht vollständig verloren haben, aber ihre Stunden oder ihr Einkommen reduziert haben, haben diese Option, bemerkte sie.

Das wird wahrscheinlich nicht von Dauer sein, also nutzen Sie jetzt die Gelegenheit: „Dies ist eine Zeit der Flexibilität in Bezug auf unsere Verpflichtungen, die nur von kurzer Dauer sein wird“, sagte Long.

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Verkaufen Sie Besitztümer oder Aktien, die Sie besitzen

Ob es sich um etwas Wertvolles in Ihrem Haus handelt oder um Aktien, die Sie in Ihrem Aktienkaufplan bei der Arbeit angesammelt haben (oder um Aktien oder Investmentfonds, die Sie außerhalb eines Rentenkontos halten), „dies ist definitiv ein Ort, an dem Sie nach schnellem Geld suchen können“, sagte Long. Kopf: es gibt nichts zurückzuzahlen und es kann beim Entrümpeln helfen. (Konsignationsläden kaufen sanft gebrauchte Kleidung, und Websites wie AptDeco, Letgo, Decluttr und ThredUp können Ihnen helfen, Sachen online zu verkaufen.) Nachteile: Möglicherweise müssen Sie einen Artikel für weniger verkaufen, als er tatsächlich wert ist, insbesondere Aktien während eines rückläufigen Marktes, oder es können Kapitalertragsteuern anfallen, wenn Sie für mehr verkaufen, als Sie bezahlt haben.

Get a gig job

Für die mehr als 35 Millionen Amerikaner, die seit März Arbeitslosengeld beantragt haben, könnte die Übernahme eines Gig-Jobs vorübergehend dazu beitragen, die Rechnungen zu bezahlen, bis sie einen weiteren Vollzeitjob bekommen. In der Regel verdienen Side-Hustler durchschnittlich 1.122 US-Dollar pro Monat mit ihrer Teilzeitarbeit, wie eine Bankrate-Umfrage von 2019 ergab. Aber viele Gig-Jobs – wie das Fahren für eine Ride—Hailing-App – beinhalten eine enge Interaktion mit anderen Menschen und verstoßen gegen die Anordnung der Beamten des öffentlichen Gesundheitswesens, soziale Distanzierung zu üben.

Zusätzliches Geld zu verdienen muss jedoch nicht unbedingt bedeuten, dass Sie sich dem Risiko aussetzen, sich mit dem Coronavirus zu infizieren. Jobs wie Nachhilfe können online durchgeführt werden, ebenso wie Gigs, die Unternehmen beim Aufbau von Online-Shops helfen. Denken Sie daran, dass Sie, wenn Sie Arbeitslosengeld erhalten, nachdem Sie von Ihrem Vollzeitjob entlassen wurden, möglicherweise Ihr Einkommen aus Gig-Arbeit melden müssen, was sich auf die Höhe des Arbeitslosengeldes auswirken kann, das Sie erhalten.

Leihen Sie sich Geld von einem Freund oder Familienmitglied

Die Aufnahme eines Darlehens von einem Freund oder Familienmitglied kann viel mehr Flexibilität bedeuten, als es bei einem formellen Darlehen der Fall wäre, sagte Mariel Beasley, Mitbegründerin von Common Cents Lab der Duke University, einem Forschungslabor für Finanzverhalten. Es gibt Potenzial für niedrigere oder nicht existierende Zinssätze und einen größeren Spielraum bei der Rückzahlung, „was wegen der Unsicherheit, die in der Welt herrscht, wirklich wichtig ist“, sagte sie.Aber informelle Kreditverträge unter Freunden und Familie können auch mit Herausforderungen behaftet sein, wie viele persönliche Finanzkolumnisten Ihnen sagen werden, und Sie möchten vielleicht zuerst andere Optionen ausschöpfen. Zum Beispiel gaben 46% der Befragten einer Bankrate-Umfrage aus dem Jahr 2019, die angaben, einem geliebten Menschen Geld geliehen zu haben, an, ein negatives Ergebnis zu haben.“Es kann leicht von einer gegenseitigen Beziehung zwischen Freunden und Familie in eine Transaktionsbeziehung übergehen, die die Beziehung wirklich besteuern kann“, sagte Beasley. Dies kann passieren, wenn die Erwartungen von Kreditnehmern und Kreditgebern falsch ausgerichtet sind, sagte sie, „und wenn jeder eher das optimistischste Szenario als einen konservativeren, realistischeren und sogar pessimistischeren Tilgungsplan plant.“Beziehungen können einen Schlag bekommen, wenn der Kreditgeber eine Erwartung hat und in diesem bestimmten Zeitrahmen zurückgezahlt werden muss, und dann passiert es nicht“, fügte Beasley hinzu.Wenn Sie sich entscheiden, von einem Freund oder Familienmitglied zu leihen, sind Transparenz und Planung von Anfang an der Schlüssel, sagte sie. Denken Sie über alle möglichen Eventualitäten nach und sprechen Sie sie durch: Wie werden Sie über die Rückzahlung kommunizieren? Wie viel können Sie realistisch zurückzahlen und in welchem Zeitrahmen? Wenn Ihr Einkommen sinkt oder Sie auf unerwartete Ausgaben stoßen, wie wirkt sich dies auf Ihre Rückzahlung aus? Sind Teilzahlungen in Ordnung? Gibt es Möglichkeiten für Sie, Zahlungen in anderen Dingen als Bargeld zu leisten, z. B. eine Mahlzeit abzugeben oder einen Service zu erbringen? Was passiert, wenn Sie keine Zahlung leisten können?

„Übertreibe nicht den Zeitrahmen für die Rückzahlung“, sagte Beasley. „Planen Sie ein Worst-Case-Szenario.“

Diese Geschichte wurde am 19.Mai 2020 aktualisiert.