arbetsgivar förutsatt långsiktig funktionshinder (LTD) politik regleras av en federal lag som kallas ERISA, lagen om anställdas pensionsinkomst säkerhet. Under ERISA utvärderas handikappansökningar av skadeadministratörer som vanligtvis arbetar för ditt försäkringsbolag. På grund av den inneboende intressekonflikten förnekar skadeadministratörer rutinmässigt förtjänta fordringar även om bevisen på funktionshinder verkar vara tydliga.

Skadeadministratörer nekar handikappansökningar av ett oändligt antal skäl, både legitima och olagliga. Att förstå varför påståenden nekas hjälper dig att presentera bästa möjliga fall på administrativ nivå och i federal domstol. Här är några av de vanligaste orsakerna till förnekelse.

otillräckligt medicinskt bevis

att ha stödjande journaler, inklusive följande, är nyckeln till att vinna LTD-fördelar.

regelbunden medicinsk behandling. Det är nästan omöjligt att råda i ett långsiktigt handikappfall utan att gå för regelbunden medicinsk behandling. Din försäkringsgivare förväntar dig att du besöker din primärvårdsläkare och lämpliga specialister med jämna mellanrum. Om du lider av ett psykiatriskt tillstånd som depression eller ångest, bör du träffa en mentalvårdspersonal, helst en psykiater eller psykolog, minst varje månad. Om du har en fysisk nedsättning bör du besöka läkaren regelbundet och din läkare ska ge dig objektiva tester, inklusive röntgenstrålar, MR eller CT-skanningar, när det är möjligt.

saknade journaler. Ibland handikappanspråk nekas på grund av otillräckliga medicinska bevis bara för att försäkringsbolaget har misslyckats med att få alla dina journaler. Be din handikappbärare om en lista över de register som den har begärt och de som den har fått. Om poster saknas, se till att din försäkringsgivare begär lämpliga poster. Viss uthållighet kan krävas.

doktorns uttalande. Kanske den enskilt viktigaste faktorn för att bevisa ditt funktionshinder är yttrandet från din behandlande läkare. Du eller din advokat bör be din läkare att ge en detaljerad åsikt om dina arbetsrelaterade medicinska begränsningar. Lita inte på blanketterna från ditt försäkringsbolag, eftersom dessa ofta är utformade för att framkalla svar som stöder ett avslag. Låt din läkare skriva ett brev som beskriver exakt hur din försämring begränsar dina arbetsförmågor. Om din behandlande läkare vägrar att stödja ditt fall, hitta en läkare som kommer.

underlåtenhet att uppfylla policyns definition av funktionshinder

kontrollera din policys sammanfattande planbeskrivning för den exakta definitionen av funktionshinder för att se om du kan uppfylla den. Under en” egen ockupation ” LTD-policy är du inaktiverad om du medicinskt inte kan utföra uppgifterna för ditt specifika yrke. En” alla yrken ” – politik definierar funktionshinder snävare: oförmågan att utföra uppgifterna för något jobb. Vissa LTD planerar övergången från” eget yrke ”till” något yrke ” efter en viss tid, vanligtvis 24 månader.

Kontrollera också din policys sammanfattande planbeskrivning för eventuella uteslutna villkor. Medicinska försämringar relaterade till missbruk eller befintliga tillstånd är vanligtvis uteslutna från täckning. Individer vars tillstånd är baserade på subjektiva klagomål snarare än objektiv testning (såsom depression, fibromyalgi eller kroniskt trötthetssyndrom) kan begränsas till 24 månaders fördelar. (För mer information, se Nolos artikel om att förstå din LTD-policy.)

videoövervakning inkonsekvent med funktionshinder

Om du håller på att lämna in ett LTD-krav eller redan får LTD-förmåner, var medveten om att ditt försäkringsbolag kan be utredare att följa dig och ta videoövervakning. Om utredarna registrerar dig som utför aktiviteter som inte överensstämmer med dina påståenden om funktionshinder, kan ditt krav nekas-eller dina tidigare tilldelade förmåner kan avslutas.

i vissa fall används videoinspelningar för att motivera ett handikappförnekelse även om videobandet faktiskt inte bevisar att du inte är inaktiverad. Till exempel rapporterar personer med fibromyalgi ofta att ha ”bra dagar och dåliga dagar” när det gäller smärta. Om ett övervakningsteam ” fångar ”en sådan person som utför lätt trädgårdsarbete, detta bevis kan användas för att motivera ett förnekande, även om videon togs på en” bra dag.”

det bästa rådet för att hantera hotet om videoövervakning är att agera i enlighet med din läkares begränsningar. Om din läkare har rekommenderat dig att gå med en käpp och undvika att lyfta mer än fem pund, skyffla inte snön i din uppfart eller ta med tunga påsar med matvaror från din bil. Om du gör det kan du äventyra din hälsa och dina funktionshinder.

missade tidsfrister

notera särskilt eventuella tidsfrister när du lämnar in och överklagar ditt krav. De flesta individuella planer och alla gruppplaner som styrs av ERISA ger dig 180 dagar för att överklaga en initial förnekelse, och du bör använda den här tiden för att anställa en Ltd-advokat som hjälper till att samla journaler och annan dokumentation för att ”stapla den administrativa posten” med gynnsamma bevis. Om du saknar tidsfristen på 180 dagar får du inte stämma din försäkringsgivare i federal domstol eftersom du inte har uttömt dina administrativa överklaganden. Leta efter din ansökningsfrist på meddelandet om avslag från ditt försäkringsbolag och lämna in ditt överklagande så snart du kan.

På samma sätt, var noga med att lämna in alla medicinska bevis så snart som möjligt i överklagandeprocessen. Enligt ERISA-lagen är federala domstolar begränsade till att endast överväga bevisen i den administrativa posten, så vänta inte tills federal domstol presenterar medicinska journaler, läkarrapporter, uttalanden från tredje part eller andra bevis som är användbara för ditt fall. Om bevis inte har lämnats in till ditt försäkringsbolag, kommer det nästan säkert inte att tillåtas i federal domstol.