Om du bor i en utveckling eller gemenskap som styrs av en husägare association (HOA), kan du sluta betala mindre för enskilda husägare försäkring än den genomsnittliga husägare. Det beror på att HOAs ansvarar för att köpa försäkringar som täcker alla offentliga, gemensamma områden i utvecklingen.

enskilda husägare behöver bara försäkra sina egna enheter, oavsett om det är en villa, en Stadsbostad, ett enfamiljshus eller något annat. Naturligtvis är Hoa-försäkringen inte helt ”gratis” för dig; en del av de månatliga bedömningarna du betalar för att bo i denna gemenskap används för att köpa täckningen.

det är värt att lära sig var HOA-försäkringen slutar och din bör börja, så att det inte finns några luckor som kan lämna dig utan täckning efter att skador uppstår.

HOA Master Insurance Policy

många HOAs bär vad som kallas en ”master policy.”Detta ger vanligtvis täckning för både skador och personskador.

fysisk skada som omfattas av HOA Master Policy

HOA: s master policy bör ge täckning vid skador på de delar av fastigheten som delas av alla ägare, såsom tak, gemensamma väggar, lobbyer eller atrium, trappor, hissar, källare, gym och pooler, dammar eller sjöar, lekplatser och Klubbhus.

denna skada kan till exempel orsakas av vind, eld, översvämning eller brottslingar och vandaler. (Se upp för uteslutningar, dock; till exempel är det ofta nödvändigt att köpa separat översvämningstäckning, och översvämningar är bland USA: s vanligaste naturkatastrofer.)

för bostadsrättsägare kallas denna försäkring ofta som” väggar ut ” täckning, eftersom allt inom ägarens väggar vanligtvis är den personens individuella ansvar.(Men i vissa lägenhetspolicyer omfattas interiören, ”nakna” väggar också av HOA master-politiken.)

din HOA: s styrande dokument ska ange exakt vilka områden HOA-politiken försäkrar. Ta en närmare titt och överväga vad som är utelämnat eller vad man inte ska köpa dubbla täckning för.

skador som omfattas av HOA Master Policy

din HOA bör också köpa allmän ansvarsförsäkring för att betala kostnaderna för eventuella rättegångar för medicinska kostnader som lämnats in av personer som skadats i de gemensamma utrymmena på fastigheten.anta till exempel att hissen i din byggnad inte fungerar och någon bryter ett ben som ett resultat, en besökare glider på is på en gemensam väg, eller någons barnbarn drunknar nästan i gemenskapspoolen. Den skadade personen kan stämma och vinna en stor summa pengar. Om din HOA-försäkring saknar denna täckning kan du och andra husägare istället vara ansvariga för de medicinska betalningarna.

helst kommer HOA: s ansvarsförsäkring också att omfatta ”direktörer och tjänstemän” täckning. Detta kommer att sparka in om någon upprätthåller förlust eller skada på grund av HOA-ledningen som misshandlar medel eller agerar på annat sätt försumligt sätt.

vilken försäkringsskydd enhetsägaren ska köpa

det är högst osannolikt att din HOAs policy täcker allt du behöver försäkrad.

planera att köpa en individuell försäkring (ofta kallad bostadsrättspolicy) både för ditt eget skydd och för att om du tar ett hypotekslån kommer din långivare att kräva det.

denna policy bör omfatta både ditt personliga ansvar (till exempel om du av misstag reser någon i din lägenhet och orsakar skada) och fysiska skador inom din enhet, troligen på innerväggar, apparater och armaturer (som bänkskivor, lampor, mattor och skåp), din personliga egendom (kläder, smycken, elektronik och så vidare) och uppgraderingar du har gjort till din enhet.

se också till att täcka dina levnadskostnader om skador på din enhet tvingar dig att bo någon annanstans ett tag.

kontakta en försäkringspersonal för mer information.

vad händer om HOA inte får tillräcklig försäkring?

din HOA bör skydda dina intressen som husägare. Om din HOA köper otillräcklig täckning eller ingen alls, misslyckas med att köpa täckning för en sannolik källa till skada (som översvämning) eller misslyckas med att hålla jämna steg med Premier, äventyrar den investering du har gjort i ditt hem.

om HOA: s styrande dokument kräver att den köper vissa typer av försäkringar har du rätt att undersöka pappersarbetet och se till att HOA gör vad det ska göra.

frågor att ställa en fastighetsadvokat

• min HOAs masterpolicy ser ganska komplett ut, men finns det luckor i täckning som jag inte märker?
• kommer vår HOA master policy verkligen betala ut tillräckligt för att göra reparationer efter stora skador?
• jag misstänker att vår HOA har kommit bakom att betala försäkringspremier, men de fortsätter att fördröja att låta mig undersöka ekonomin; vad gör jag?
• är det möjligt att vår HOA köper mer försäkring än den behöver?
• finns det några dubbletter mellan täckningen jag har köpt och den som anges i HOA master policy?
• min enhet översvämmades på grund av en läcka som kommer från ett gemensamt rör. Vems försäkring ska täcka detta?