har du någonsin haft vänner eller kollegor drabbas av hälsoproblem som gjorde att de inte kunde arbeta i månader (eller till och med år) åt gången? Det är svårt att titta på andra kämpar för att få slut när livet kastar en kurvboll. Och det är ännu svårare att föreställa sig om det var du och din familj.

vad skulle en inkomstförlust betyda för dig? Det skulle förmodligen vara stressande, frustrerande, och även lite skrämmande. Den goda nyheten är att du kan lappa upp detta hål i ditt ekonomiska skyddsnät med långsiktig handikappförsäkring.

Vad är handikappförsäkring?

i allmänhet täcker handikappförsäkringen en del av din inkomst om något händer dig (som en sjukdom eller skada) och du inte kan arbeta.

ju yngre och friskare du är, desto lättare är det att kvalificera sig för en policy. Men när du åldras ökar premierna. Och om din hälsa går söderut kan det vara svårt att kvalificera sig för en prisvärd politik alls.

men handikappförsäkring täcker inte bara freak olyckor. De flesta påståenden är för saker du kanske inte inser anses funktionshinder, som fysiska skador, en hjärtattack, eller cancer. Dessa saker kan hända vem som helst på vilken arbetsplats som helst.

Varför behöver du handikappförsäkring

tror att ingen av dessa kommer att hända dig? Tänk igen. Socialförsäkringsverket (ssa) rapporterar att en av fyra av dagens 20-åringar kommer att bli funktionshindrade i 90 dagar eller mer innan de fyller 67 år-och att en massiv 68% av icke—statliga arbetstagare inte har någon handikappförsäkring.(1) Yikes!

att ha en plan på lång sikt-utöver en 3-6 månaders akutfond – är viktigt inte bara för dig utan också de människor som litar på din inkomst. Hur mycket bättre skulle det kännas att veta att pengar fortfarande kommer in medan du återhämtar dig?

vilka är de typer av funktionshinder försäkring?

Nu finns det två typer av handikappförsäkring som du ser mycket av: kort och lång sikt. De gör i princip samma sak i hur de ersätter en del av din månadslön. Men vi kommer mer in på det senare.

även om de gör samma sak, har kortfristig och långsiktig handikappförsäkring vissa skillnader du behöver veta om. Så här staplar de upp:

långsiktig försäkring

långsiktigt funktionshinder försäkring

Vi tror att långsiktig handikappförsäkring är den enda planen värt att köpa. Men hur lång är långsiktig täckning? Allt över två år och fram till pensionsåldern anses vara en långsiktig politik (men du kan förlänga den till pension om du vill). Och oavsett om du arbetar vid ett skrivbord eller en byggarbetsplats, vill du ha något på plats tills du fyller 65 år.

Vi rekommenderar att du får så mycket täckning som möjligt—cirka 60-70% av din inkomst. Om du tar ut din egen policy kommer den att stanna hos dig när du byter jobb. Men det är billigare om du kan köpa det via din arbetsgivare. (Att lämna in en fordran kräver bevis på en anställningsinkomst att ersätta.) Prata med din personalavdelning om att ställa in det.

När du tittar på siffrorna är långsiktig handikappförsäkring verkligen ditt bästa alternativ. Vi rekommenderar att du får täckning i minst 5 år eller mer för att täcka långsiktig inkomstförlust som din 3-6 månaders nödfond inte täcker.

den enda nackdelen med långsiktig täckning är elimineringsperioden (hur länge du måste vänta innan den första kontrollen anländer efter att läkaren bekräftar att du är inaktiverad). Eftersom långsiktig funktionshinder är utformad för att sparka in efter kortvarig funktionshinder, finns det vanligtvis en elimineringsperiod på flera månader. Den genomsnittliga tiden det tar att behandla ett långsiktigt krav är cirka 90 dagar.

kortfristig invaliditetsförsäkring

kortfristig invaliditetsförsäkring är exakt det: kort. Betalningarna varar bara några månader till ett år. Elimineringsperioden är normalt cirka två veckor – så du kan få din utbetalning snabbare än med långsiktig täckning. Men när det gäller kostnad är kortfristiga Premier ungefär samma (men vanligtvis dyrare) än långsiktiga Premier.

i grund och botten, om inte din arbetsgivare erbjuder kortfristig täckning gratis för dig, får du inte det. Du kan sätta ihop din egen kortsiktiga funktionshinder genom att spara 3-6 månaders utgifter i en akutfond! Om du blir sjuk eller skadad och måste ta ledigt från arbetet i några månader kan dina besparingar fylla i luckorna tills du kommer tillbaka på fötterna.

hur mycket kostar handikappförsäkring?

Handikappförsäkringskostnader (aka premier) för både kortfristig och långsiktig täckning kan sträcka sig från 1% till 3% av din årliga inkomst. Så om du gör $50,000 per år, det är $60 till $125 per månad. Men du betalar mindre om du får en långsiktig politik med en längre elimineringsperiod. Om du kan, få en ”icke-avbokningsbar försäkring” som du gissade det, kan inte annulleras av försäkringsbolaget även om din hälsa förändras.

andra saker som påverkar hur mycket du betalar i Premier varje månad är din ålder, om du röker, vad du gör för en levande, och hur mycket pengar du gör. (För om du tjänar mycket kommer det att kosta mer för att skydda dessa intäkter.)

och eftersom försäkringsbolag inte är kända för att göra saker enkelt, är en annan sak som påverkar funktionshinder försäkringskostnaden deras definition av funktionshinder. Om du vill ha en policy som täcker ditt jobb som skorstenssvep specifikt, skulle din premie kosta mer jämfört med en policy som täcker dig på ett kontorsjobb.

Vem behöver handikappförsäkring?

alla! Du bör ha långsiktig handikappförsäkring oavsett vilket jobb du har—oavsett om du är en höghus fönsterbricka eller en bilförsäljare. Verkligheten är att du är mer benägna att bli handikappad när du arbetar med tung utrustning eller maskiner än du sitter vid en dator hela dagen, men låt inte detta hindra dig från att skydda din inkomst på lång sikt.förresten, om du är i ett riskabelt jobb som arbetar som brandman, polis eller hajförare, kommer du att se högre funktionshinder försäkringspremier jämfört med en telemarketer.

lyckligtvis är handikappförsäkring en vanlig förmån som erbjuds av arbetsgivare om du har ett högriskjobb. Kom bara ihåg: handikappförsäkring är inte där för att göra dig rik! Det är där för att betala räkningarna och lägga mat på bordet om något händer med dig.

vad omfattas inte av handikappförsäkring?

handikappförsäkring är endast utformad för att ersätta en del av din inkomst-det täcker inte extra kostnader som dina medicinska räkningar och långsiktiga vårdkostnader. medan graviditet vanligtvis inte omfattas av långsiktig politik, komplikationer som sträcker sig bortom graviditeten (som om en läkare beordrar dig att stanna hemma efter en C-sektion) kan kvalificera dig för förmåner-men bara om du hade en långsiktig politik på plats innan du blev gravid.

kortsiktiga policyer täcker födelse som funktionshinder, men du kanske väntar en lång sex till åtta veckor för varje check.

hur man får funktionshinder försäkring

Du kan få funktionshinder försäkring genom att ta reda på om din arbetsgivare erbjuder en långsiktig funktionshinder försäkring plan. Om de inte gör det måste du komma i kontakt med en försäkringspersonal. Dave rekommenderar Zander försäkring. De kommer att gå igenom processen och hjälpa dig att få rätt mängd funktionshinder försäkring för din specifika situation. att hantera funktionshinder kan vara skrämmande nog utan extra oro för hur du ska betala räkningarna. Det är därför att skydda din lönecheck med rätt typ av funktionshinder försäkring är en viktig del av att hålla din familj och framtid säker. För att komma igång med att hitta det bästa handikappförsäkringsalternativet för dig, kolla in vårt nya Täckningskontrollverktyg idag!