Key takeaways

• Fidelity tumregel: syftar till att spara minst 1x din lön med 30, 3x med 40, 6x med 50, 8x med 60 och 10x med 67.
• faktorer som kommer att påverka ditt personliga sparmål inkluderar den ålder du planerar att gå i pension och den livsstil du hoppas ha i pension.
• Om du är bakom, oroa dig inte. Det finns sätt att komma ikapp. Nyckeln är att vidta åtgärder.

hur mycket behöver du spara för pensionering? Det är en av de vanligaste frågorna människor har. Och inte konstigt. Det finns så många imponderables: när kommer du att gå i pension? Hur mycket kommer du att spendera i pension? Och hur länge?

det är därför vi gjorde omfattande analyser för att komma med åldersbaserade pensionssparande faktorer som kan hjälpa dig att planera-trots dessa osäkerheter. Dessa milstolpar är ambitiösa. Du kommer sannolikt inte att träffa dem alla. Men de kan fungera som målposter för att hjälpa dig att göra en plan för att spara tillräckligt för att behålla din livsstil i pension.

våra sparfaktorer baseras på antagandet att en person sparar 15% av sin inkomst årligen från och med 25 års ålder, investerar mer än 50% i genomsnitt av sina besparingar i aktier under sin livstid, går i pension vid 67 års ålder och planerar att behålla sin preretirement livsstil vid pensionering (Se fotnot 1 för mer information).

baserat på dessa antaganden uppskattar vi att spara 10 gånger (gånger) din förhandsinkomst efter 67 års ålder, tillsammans med andra steg, bör bidra till att du har tillräckligt med Inkomst för att behålla din nuvarande livsstil vid pensionering. Det 10x målet kan verka ambitiöst. Men du har många år att komma dit. För att hjälpa dig att hålla dig på rätt spår föreslår vi dessa åldersbaserade milstolpar: sikta på att spara minst 1x din inkomst efter Ålder 30, 3x med 40, 6x med 50 och 8x med 60. Ditt personliga sparmål kan vara annorlunda baserat på olika faktorer inklusive 2 viktiga som beskrivs nedan. Men dessa tumregler kan ge en utgångspunkt för att hjälpa dig att bygga din sparplan och bedöma dina framsteg.2,3

när du planerar att gå i pension

den ålder du planerar att gå i pension kan ha stor inverkan på det belopp du behöver spara och dina milstolpar på vägen. Ju längre du kan skjuta upp pensionen, desto lägre kan din sparfaktor vara. Det beror på att förseningen ger dina besparingar en längre tid att växa, du får färre år i pension och din socialförsäkringsförmån blir högre.

Tänk på några hypotetiska exempel (se bild). Max planerar att försena pensionen fram till 70 års ålder, så han måste ha sparat 8x sin slutliga Inkomst för att upprätthålla sin preretirement livsstil. Amy vill gå i pension vid 67 års ålder, så hon måste ha sparat 10x hennes preretirement inkomst. John planerar att gå i pension vid 65 års ålder, så han skulle behöva ha sparat minst 12x sin preretirement inkomst.

Naturligtvis kan du inte alltid välja när du går i pension—hälsa och jobbtillgänglighet kan vara utanför din kontroll. Men en sak är tydlig: att arbeta längre gör det lättare att nå dina sparmål.

hur du vill leva i pension

med andra ord, förväntar du dig att dina utgifter går ner när du går i pension? Vi kallar det en livsstil under genomsnittet. Eller kommer du att spendera så mycket som du gör nu? Det är genomsnittligt. Om du förväntar dig att dina utgifter kommer att vara mer än de är nu, är det över genomsnittet.

Låt oss titta på några hypotetiska investerare som planerar att gå i pension vid 67. Joe planerar att minska och leva sparsamt i pension, så han förväntar sig att hans utgifter blir lägre. Hans sparfaktor kan vara närmare 8x än 10x. Elizabeth planerar att gå i pension vid 67 års ålder och hennes mål är att behålla sin livsstil i pension, så hennes sparfaktor är 10x. Sean ser pension som en möjlighet att resa i stor utsträckning, så det kan vara meningsfullt för honom att spara mer och planera för en högre pensionsutgifter. Hans sparfaktor är 12x vid 67 års ålder.

ta lager

vår enkla widget låter dig se effekterna av dessa 2 variabler—när du planerar att gå i pension och vilken typ av livsstil du vill leva i pension—på hur mycket du behöver ha sparat när du går i pension och på alla mellanliggande milstolpar.

vad händer om du är bakom? Om du är under 40 år är det enkla svaret att spara mer och investera för tillväxt genom en diversifierad investeringsmix. Naturligtvis kommer aktier med fler upp-och nedgångar än obligationer eller kontanter, så du måste vara bekväm med dessa risker. Om du är över 40 kan svaret vara en kombination av ökade besparingar, minskade utgifter och om möjligt arbeta längre.

oavsett din ålder, fokusera på de kommande målen. Bli inte avskräckt om du inte är på din närmaste milstolpe—det finns sätt att komma ikapp till framtida milstolpar genom planering och sparande. Nyckeln är att vidta åtgärder, och ju tidigare desto bättre.