bryta upp (med din inteckning) är svårt att göra

Du parting sätt med en make ellerco-inteckning låntagare. Du har kommit överens om vem som ska behålla huset och ta överinteckningsbetalningar. Men det finns ett problem.

i yourmortgage-långivarens ögon är de ”band som binder” inte lagligt avbrutna tills du tar bort ditt ex från hypotekslånet.

även när ett par håller med om att en person inte längre är ansvarig för hypotekslånet, ser långivaren inte det så förrän de officiella dokumenten visar det.

det finns några sätt dukan ta ett namn av ett gemensamt hypotekslån. Det bästa sättet är vanligtvis torefinance, vilket kan vara mindre krångel än du tror. Här är vad du bordeVet.

kontrollera refinansieringsalternativ (Feb 6th, 2021)

i den här artikeln (Hoppa till…)

• Varför ta bort ditt exs namn från hypotekslånet?
• refinansiera för att ta bort ett namn
• ta bort ett namn utan refinansiering
• sälja hemmet
• ett mer (riskabelt) alternativ
• ta bort ett namn från gärningen
• dagens refinansieringsräntor

varför ta bort ditt exs namn från hypotekslånet?

Du och din ex-partner kan komma överens om vem som ska behålla huset och ta över hypotekslån.

men till en långivare är du båda fortfarande på kroken för återbetalning av lån tills din makas namn eller medlåntagarens namn har tagit bort hypotekslån och handling.

När det gäller långivare är båda människorna” solidariskt ” ansvariga för lånet. Med andra ord, långivaren kan komma efter både — eller antingen — av dig i händelse av en standard. Och båda dina kreditpoäng kommer att ta en hit om din betalning är sen.

det enda lagliga sättet att ta över en gemensam inteckning är att få ditt ex namn av bostadslånet.

detsamma gäller för en co-låntagare som inte längre vill vara på linjen för en inteckning de co-signerade.

Om du befinner dig i stånd att behöva ta bort ditt namn eller någon annans från en inteckning, här är dina alternativ.

refinansiera för att ta ett namn av inteckning

refinansiering är ofta det bästa sättetAtt ta ett namn av en inteckning. Beroende på din långivare kan det vara det endasätt.

Om du har tillräckligtäthet, kredit och inkomst, och din ex-partner är överens om att ge dig huset, bör du kunna refinansiera.

för att kvalificera måste du visa långivaren Du har en tillräckligt stark kredithistoria och månadsinkomst för att göra betalningar på egen hand.

riktlinjer varierar beroende på låneprogram och långivare, men refinansiering av en inteckning kräver vanligtvis:

• en kreditpoäng på minst 620 (konventionella och VA-lån) eller 580(FHA-lån)
• en skuldkvot under 45%
• stadig sysselsättning och inkomst som kommer att fortsätta i minst 3 år

de två sista kravenkan vara det tuffaste att hantera. Om du inte var den främsta brödvinnaren ihem, kanske du inte har tillräckligt med Inkomst för att kvalificera dig för lånet på egen hand.

men här är atip: om du kommer att få underhållsbidrag eller barnbidrag, ge din långivare dessa uppgifter.Denna inkomst kan hjälpa dig att kvalificera dig för refinansiering.

verifiera din refinansiering behörighet (Feb 6th, 2021)

fördelar och nackdelar medrefinansiering för att ta bort ett namn från hypotekslånet

de uppenbara nackdelarna torefinansiering är tid och kostnad inblandade.

du behöver vanligtvis fylla i en fullständig hypotekslånsansökan, som levererar dokument som W2s och paystubs för att stödja din ekonomiska information. Stängning på ett refinansieringslån tar vanligtvisrunt en månad.

och det finns stängningskostnaderinvolved. Refinansiera stängningskostnader varierar vanligtvis från 2% till 5% av lånebeloppet, vilket inte är någon liten summa om du har en stor utestående lånebalans.

men det finns sätt att komma runt kostnader.

När du refinansiera, har du möjlighet att rulla stängning kostnader i ditt lån balans för att undvika att betala dem i förskott. Eller du kan välja en ”no-closing-cost refinansiera”, där långivaren täcker några eller alla dina avgifter i utbyte mot en högre ränta.

det kan till och med finnas fördelar med attfinansiera ditt hem.

Bolåneräntorna är vidhistoriska nedgångar. Refinansiering kan tillåta dig att ta bort ett namn från din inteckning andlower din ränta och månatliga betalningar. Detta kan göra hypotekslånetmer överkomligt för en nyligen ensam husägare.

Även om du är bra på dinlåneperiod behöver du inte börja om på 30 år.

Du kan eventuellt refinansiera in i en 20 -, 15-eller till och med 10-årig låneperiod för att betala av ditt hus på schema.Observera bara att en kortare period kommer att ha högre betalningar, som du betalar på egen hand.

jämför refinansiera alternativ för att sevilket program är mest meningsfullt för dig.

kontrollera dina refinansieringsalternativ (Feb 6th, 2021)

använd en effektivisera refinansiering för att minska tid och kostnad

Om du har en FHA eller VA homeloan kanske du kan använda en effektivisera refinansiering för att ta bort din partners namn bildar inteckning.

effektivisera refinansiering typicallydoesn ’ t kräver inkomst eller kredit godkännande, och du behöver inte en ny hem bedömning.Dessa lån stänger ofta snabbare och kostar lite mindre än en traditionell refinansiering.

men om du vill ta bort aborrower från hypotekslånet med hjälp av en strömlinjeformad Refi, kan kreditgodkännande krävas. Det beror på din situation.

• Fhastream-linjen kan tillåta dig att ta bort ett namn utan kredit och inkomstverifiering om den återstående låntagaren kan bevisa att de har gjort de senaste 6 månadernas inteckningsbetalningar eller mer på egen hand. Om de inte kan bevisa att de har gjort detbetalningar på egen hand-eller att de antog lånet för minst 6 månader sedan-måste de kvalificera sig för det nya hypotekslånet
• VA Streamline refinansiera (a.k.a.VA IRRRL) kan tillåta dig att ta bort ett namn utan kreditverifiering. Men den person som återstår på lånet måste vara VA-berättigade veteran-inte en icke-VA-eligiblespouse

USDA lån har också en StreamlineRefinance alternativ. Men om du använder USDA Streamline Refi för att ta bort ett namnfrån lånet måste den återstående låntagaren kvalificera sig för lånet baserat på kredit och inkomst.

verifiera din effektivisera refinansiering behörighet (Feb 6th, 2021)

”utbetalning” thespouse

Du kan behöva ”utbetalning” din make, vilket innebär att du ger dem domstol beordrade procent av eget kapital i kontanter, för dem att gå med på att tas bort från titeln.

i dessa fall, prova en cash-out refinansiera.

Cash-out refinansiering kräver över 20% eget kapital för att kvalificera sig för lånet. Men du behöver mycket mer än så om du försöker överföra, säg 50% av hemets eget kapital. Så här kan det se ut:

detta scenario skulle kvalificera sig eftersom du behöver 20% eget kapital kvar i hemmet efter refinansieringen (det är ett maximalt lån till värde på 80%).

men många husägare har inte så mycket kapital i hemmet.

även om konventionell och FHA cash-out refinansiering cap din nya lån-till-värde förhållande på 80 procent, en VA bostadslån kan tillåta dig att ta ut upp till 100% av ditt hem kapital.

verifiera din cash-out refinansiering behörighet (Feb 6th, 2021)

kan du ta ett namn av inteckning utan refinansiering?

det kan vara möjligt att ta ett namnav inteckning utan refinansiering. Fråga din långivare om lån antagande ochlån modifiering.

endera strategin kan användas för attta bort ett exs namn från hypotekslånet. Men inte alla långivare tillåter antagande ellerlån modifiering, så du måste förhandla med din.

om varken är tillåtet, kan en refinansiering vara din bästa och enda satsning.

2. Låneantagande

i teorin är lånantagande den enklaste lösningen av alla.

du informerar din långivare om att du tar över hypotekslånet och du vill ha ETT lånantagande. Under ett lån antagande tar du fullt ansvar förinteckning och ta bort ditt ex från anteckningen.

villkoren ochräntan på det befintliga lånet förblir densamma. Den enda skillnaden är att du är nuDen enda låntagaren. (Och om ditt ex är den som fick huset, är din kredit och ekonomi skyddad om din tidigare make inte gör betalningar.)

var noga med att fråga långivaren omdu kan få ansvarsfrihet. Detta kommer att eliminera din skyldighet attåterbetala lånet om ditt ex inte gör det.

problemet här är att manylenders inte kommer överens om ett lån antagande. Och långivare som håller med kan krävabevis på att den återstående låntagaren har råd med betalningarna.

dessutom är ett lånantagande inte gratis. Det kan kosta en procent av lånebeloppet, plus administrativa avgifter på $250 till $500.

3. Lån modifiering

lån modifiering kan duändra villkoren för ditt hypotekslån utan refinansiering. En lånmodifieringanvänds vanligtvis för att sänka låntagarens ränta eller förlänga deras återbetalningsperiod för att göra lånet billigare.

typiskt är modifiering endasttillåtet i fall av ekonomiska svårigheter. Men vissa långivare kan acceptera skilsmässa ellerjuridisk separation som en anledning till lån modifiering.

Ring din långivare eller lån service för att fråga om ändring är ett alternativ för att ta bort ett namn från din inteckning.

4. Säljahuset

Om ingen av låntagarna kan ge lån på egen hand, kan det enda alternativet vara att sälja hemmet.

lyckligtvis finns det en starkförsäljares marknad i många delar av landet, eftersom bostäder har varit korta under en tid. Så det kan vara möjligt för hemförsäljare att få en storerbjudande på deras egendom.

men i områden i landetdär bostadspriserna har fallit istället för att stiga, kan sälja hemmet vara mycket mer utmanande.

om hypotekslånet ärundervatten kan du behöva välja en ” kort försäljning.”Detta är en fastighetsförsäljning isom nettointäkterna inte täcker alla lån på fastigheten.

Om du är otur, yourmortgage långivare kan stämma dig för skillnaden mellan foreclosuresale intäkterna och lånet balans. Detta kallas en ”brist”, men i mångastater kan långivare inte komma efter dig för detta.

och även om långivaren släpper dig från ansvar, kommer din kreditpoäng och din make att påverkas negativt av en kort försäljning.

ett sista (riskabelt) alternativ

det finns ett sista alternativ, men det är riskabelt och bör endast användas som en sista utväg.

Du och ditt ex kan komma överens ombåde fortsätta att göra betalningar på inteckning.

detta kan fungera om båda bestämmer sig för att fortsättabor i huset. På så sätt har båda parter ett incitament att förbli aktuellamed betalningarna.

annars gör experter interekommendera detta tillvägagångssätt. Om någon person slutar göra betalningar, housecould gå in i avskärmning och kreditpoängen för båda kommer att ta en nosedive.

de första fyra alternativenkräver mer arbete, men oddsen för ett framgångsrikt resultat är mycket högre.

ta bort ett namn från gärningen

oavsett vilken metod du använder för att ta ditt exs namn från hypotekslånet, måste du också få sitt namn av gärningen.

du gör vanligtvis detta genom att lämna in en quitclaim-handling, där din ex-make ger upp alla rättigheter till fastigheten.

ditt ex ska signeraquitclaim handling framför en notarie. En detta dokument är attesterad, du fileit med länet. Detta tar offentligt bort den tidigare partnerens namn frånegendomshandling och inteckning.

Om du refinansierar för att ta bortlåntagaren kommer titelföretaget att ta bort makens namn från gärningen för dig.

Vad är dagens refinansieringar?

bolåneräntor sitter påhistoriska nedgångar. Om du väljer att refinansiera för att ta bort ditt ex från inteckning,kan du också vara i linje för att sänka din ränta och betalningar på sametime.

kolla dina priser för att se omrefinansiering är meningsfullt för dig.

verifiera din nya kurs (Feb 6th, 2021)