tyvärr var många hushåll oförberedda för det snabba ekonomiska slaget: fyra i 10 har inte tillräckligt med kontantbesparingar för att täcka en nödkostnad på 400 dollar, enligt Federal Reserves 2019-rapport om amerikanernas ekonomiska välbefinnande.

Om du är på en stram plats och försöker komma med pengar snabbt, håll din framtida ekonomiska hälsa i åtanke när du väger dina alternativ, säger Kelley Long, en Chicago-baserad certifierad finansiell planerare och CPA. Long är en konsument ekonomisk utbildning förespråkare för American Institute of CPAs.

” du vill försöka skydda din kredit och göra det så enkelt som möjligt att återhämta sig när saker kommer tillbaka till det normala”, sa Long. Det kan innebära att sälja ägodelar du inte behöver istället för att ta ut ett lönedagslån eller använda ett noll procent kreditkort istället för att dra tillbaka från ditt pensionskonto, sa hon.

Luis Rosa, en CFP och grundare av Build a Better Financial Future i Henderson, Nev., säger att prioritera åtgärder på detta sätt: ”försök att minska kostnaderna först, öka intäkterna andra, låna som en sista utväg.”

men det här är oöverträffade tider, och vissa traditionella ekonomiska råd har ”vänt på örat”, sa Long. Till exempel skulle hon vanligtvis inte råda en klient att sluta betala ett studielån, men det ekonomiska stimulanspaketet på 2,2 biljoner dollar gör det till ett lönsamt — även om det är tillfälligt — alternativ för vissa låntagare.

MarketWatch pratade med långa och andra finansiella planerare om de bästa och värsta sätten att frigöra pengar när nationen går in i en ekonomisk nedgång.

Ansök om arbetslöshet

gör detta direkt om du har blivit avskedad — men var beredd på långa hålltider. Den federala stimulansräkningen som kallas CARES Act utvidgade arbetslöshetshjälpen och kommer att ge avskedade arbetare en extra $600 per vecka utöver vad som helst på statsnivå arbetslöshetsersättning de får. Räkningen gör också frilansare, egenföretagare och gigarbetare berättigade till hälften av statliga förmåner, förutom de extra $600.

titta på din stimulanskontroll-och se upp för bedrägerier

vissa amerikaner kommer att få så mycket som $1,200, andra kommer att få mindre belopp om de gör över en viss inkomstnivå. Om du inte behöver pengarna direkt för att betala räkningar, överväga att använda den för att fylla på ett utarmat akut sparkonto eller investera det. Men var på jakt efter bedrägerier: regeringen kommer inte att ringa dig om checken, och ingen bör be dig att lämna över personlig information som ditt personnummer för att få din check.

Se även: när skickas stimulanskontroller ut? Hur man spårar din $ 1,200 betalning med ett nytt IRS — verktyg

Payday loans

Payday loans är i allmänhet inte en bra ide-de flesta finansiella rådgivare säger att undvika dem till varje pris. Avlöningsdag lån är kortfristiga lån, ofta på $500 eller mindre, som är utformade för att återbetalas i en enda betalning, vanligtvis av en konsuments nästa avlöningsdag.

deras hastighet gör dem tilltalande, men lånen kommer vanligtvis med mycket höga avgifter och ränta. Avlöningsdag lån räntor i vissa stater kan nå så högt som 662%, enligt EN 2016 rapport från Centrum för ansvarsfull utlåning. (Som jämförelse var den genomsnittliga APR på ett kreditkort i mitten av maj 15.99%, enligt CreditCards.com.)

på grund av de höga räntorna befinner sig konsumenterna ofta oförmögna att betala av lånet när det kommer på grund, vilket tvingar dem att låna mer för att lösa dessa skulder. Detta kan dra människor till en skadlig skuldspiral.

konsumenter som behöver ett lån på ett litet belopp kan vända sig till kreditföreningar istället. Många kreditföreningar erbjuder så kallade lönedag alternativa lån som liknar traditionella lönedagslån genom att de kan variera i storlek från $200 till $1,000. Liksom avlöningsdag lån, dessa kredit-union lån är tänkta att betalas ut under en kort tidsperiod mellan en och sex månader. Räntan och avgifterna är dock mycket lägre — den maximala APR är 28%, och kreditföreningar kan ta ut en ansökningsavgift på högst $20.

Credit-card cash advance

dessa är inte det bästa alternativet, men kan vara värt att utforska om du är desperat, länge sagt. Liksom avlöningsdag lån, dessa kommer vanligtvis med hög ränta och höga avgifter, och kan negativt påverka din kredit värdering om du max ut ditt kort. ”Helst skulle du bara använda detta om du hade ett kreditkort med en låg eller 0% promo-kurs,” sa Long.

hem kapital krediter och refinansiering

hem kapital krediter och refinansiering kan ge en livlina till husägare. Husägare sitter på historiskt höga nivåer av hem kapital just nu, vilket är goda nyheter för dem som kan ha förlorat arbete eller inkomst under de senaste veckorna. ”Husägare har idag mycket höga nivåer av tappbart hemkapital, vilket ger en kudde för att motstå potentiella prisnedgångar”, skrev Mark Fleming, chefekonom på titelförsäkringsbolaget First American Financial Corp.FAF , i en ny rapport.

hem kapital krediter tenderar att erbjuda mycket låga priser jämfört med produkter som kreditkort. Den genomsnittliga HELOC-räntan i mitten av maj var 4,94%, enligt Bankrate. HELOC priser varierar beroende på låntagarens kreditvärdighet och andra faktorer. Priserna är varierande, så de kan stiga och falla beroende på vilka åtgärder Federal Reserve tar i framtiden.

men låntagare kan bättre betjänas av refinansiering av sina bostadslån och utbetalning av några av deras hemkapital i processen. Bolåneräntor är nära historiska dalar, vilket innebär att många husägare som köpte sina hem under de senaste åren kunde stå för att spara tusentals dollar genom refinansiering redan innan factoring i förmån för att ta ut vissa kapital.

”om din bolåneränta är cirka 5% eller högre är det åtminstone en bra ide att utvärdera refinansiering”, säger Shon Anderson, president för Anderson Financial Strategies i Dayton, Ohio. ”Om du kommer att ha skuld, tenderar inteckningar att ge mest mening genom att tillåta de längsta villkoren och lägsta priserna, särskilt med dagens priser. Refinansiering kan betydligt lägre hypotekslån.”

men människor som överväger en refinansiering bör vara medvetna om att hypotekslån långivare har översvämmats med ansökningar under de senaste veckorna, vilket innebär att handläggningstiden för en refinansiering kan vara längre än vanligt. Det kan också vara svårare att få vissa typer av lån, inklusive Jumbo-inteckningar, för närvarande på grund av volatiliteten på marknaderna för hypotekslån.

Tänk på ett 0% APR kreditkort

Ring upp befintliga kreditkortsföretag och fråga vad de kan göra för att hjälpa dig att komma igenom dessa svåra tider, föreslog Anderson. ”Många kreditkortsföretag erbjuder 0% APR-perioder på ett år för nya inköp när kortinnehavare ringer för att be om hjälp”, sa Anderson. ”Det här är normalt inte ett rekommenderat alternativ, men med tanke på att en individ inte behöver öppna nya kreditlinjer och 0% APR i ett år kan räcka för att få någon genom tre till sex månaders arbetslöshet eller akuta utgifter, kan det vara rätt för vissa människor.”

Vänd dig till ditt lokala samhälle för hjälp

kyrkor och andra religiösa organisationer, matbanker och samhällsstiftelser är bland de lokala resurser som människor kan vända sig till under denna kris. Gemenskapsstiftelser i alla 50 stater har inrättat nödhjälpmedel. Dessa pengar ges ut till on-the-ground ideella organisationer som tillhandahåller grundläggande resurser inklusive mat, hyra hjälp, elektroniska tabletter för barn som gör fjärranlärning, och i vissa fall, direkt akut ekonomiskt stöd till individer.

nationella filantroper och företag delar också ut bidrag till ideella organisationer. För att få kontakt med lokala resurser i ditt område, försök ringa 211. För att hitta en matbank, kolla webbplatsen Feeding America.

tillfälligt sluta betala studielån eller inteckning

att stoppa betalningar på ett studielån är inte något som finansiella planerare vanligtvis skulle rekommendera, men $2.2 trillion stimulus bill låter låntagare med federalt stödda lån avbryta betalningar i sex månader utan ränta.

”Om du inte har pengar och du är orolig, är det det perfekta stället att gå,” sa Long. ”Sluta betala det lånet.”Låntagare med federalt stödda lån kan helt enkelt logga in på sitt konto online och klicka på alternativet ”tålamod”, sade Long. Det är ett enkelt steg som inte innebär avgifter eller påföljder. Om du har privata studielån, ring din långivare och berätta för dem att du har skadats ekonomiskt av koronaviruspandemin.

många låntagare har ett liknande alternativ. Låntagare med federalt stödda lån kan pausa betalningar i upp till år om deras ekonomi har påverkats av pandemin. För att dra nytta av detta, ring din inteckning service och berätta för dem att du vill gå in tålamod — men också se till att du säger att du vill ha ett lån ändring, så betalningarna få tackade på slutet av din inteckning, länge sagt.

om du är hyresgäst, ring din hyresvärd för att begära att hyra betalningar. Vissa städer och stater har tillfälligt blockerat hyresvärdar från att utvisa hyresgäster, och det finns ekonomisk hjälp tillgänglig för hyresgäster i vissa områden: Delaware tillhandahåller direktbetalningar på upp till $1,500 till kämpande hyresgäster, USA Today rapporterade, och staden Boston har ett liknande program som ger upp till $4,000 till hyresgäster under vissa inkomstnivåer.

ta pengar ur pensionskonton

$2.2 trillion stimulus bill, känd som Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act (CARES Act), låter pensionskontoinnehavare ta upp till 100 000 dollar ur sitt konto och sätta tillbaka pengarna utan straff och inga negativa skattekonsekvenser, så länge de betalar tillbaka pengarna inom tre år. Men, ” det kommer med en enorm försiktighet tecken,” Long säger. Den goda nyheten är att du kan ta 5 000 dollar ur din IRA för att få dig igenom de närmaste månaderna, sa hon. Men du bör bara utöva detta alternativ om du är säker på att du kan betala tillbaka pengarna och om du kan hantera det pappersarbete som krävs av Internal Revenue Service, länge varnat.

en annan viktig punkt: likvidera pensionstillgångar nu-när Dow Jones Industrial Average DJIA har förlorat 15% av sitt värde och S&P 500 Index SPX har minskat 9% i år — betyder att du låser in dessa förluster. ”Erkänna att du säljer tillgångar (som sannolikt är nere) för att få pengarna och du betalar dig tillbaka räntan (och så småningom betalar skatt på det intresse du betalat själv), men det här är ett bra sätt att inte knacka på andra källor och fortfarande delta i din 401(k)”, säger Leon LaBrecque, en CFP med Sequoia Financial Group i Troy, Mich.

minska dina utgifter

Shelter-in-place order har tvingat människor att stanna inomhus, och för vissa som ger möjlighet att omvärdera vilka utgifter de kan leva utan. Restaurang måltider, gym träning, och manikyr är uteslutet för många just nu. ”Tänk igenom vad du kan spendera i en typisk månad på utseende underhåll och erkänna att det är pengar du kan avsätta i ett sparkonto,” sade Long.

ett annat steg att ta: undersök ditt checkkonto. Finns det avgifter för appar eller andra tjänster som du glömde att du registrerade dig för? Finns det prenumerationer du inte använder längre som är inställda på automatisk förnyelse? Deras månatliga priser är ofta låga, vilket leder till att människor underskattar hur mycket de spenderar på prenumerationer. Prenumerationsspårningsappar och vissa budgeteringsappar granskar dina konton för återkommande avgifter och kan till och med hjälpa dig att avbryta oönskade prenumerationer med ett klick.

ett annat möjligt område för att spara pengar: din mobiltelefon data plan — behöver du så mycket om du är mestadels på ditt hem wifi nu? Och glöm inte att lösa in kreditkortspoäng för kontanter, använda gamla presentkort (eller sälja dem) och använda ditt flexibla utgiftskonto eller Hälsosparkonto, om du har ett, för att betala för sjukvårdskostnader och sjukvårdskostnader.

kontakta dina tjänsteleverantörer och be om hjälp

under normala omständigheter kommer företag som fakturerar dig varje månad i allmänhet att låta dig skjuta upp betalningar om du förlorar ditt jobb eller drabbas av ekonomiska svårigheter — men vanligtvis måste du betala en bekvämlighetsavgift eller sen avgift. Under denna nationella nödsituation avstår många tjänsteleverantörer från dessa påföljder för personer som har drabbats av koronaviruspandemin. Många kräver inte omfattande bevis på det svårigheter, vilket kan sakta ner processen — kunderna kan bara berätta för sina billsamlare att de har lidit ekonomiska svårigheter, sa länge. Även människor som inte helt har förlorat sina jobb men har haft sina timmar eller inkomst minskat har detta alternativ, noterade hon.

detta kommer förmodligen inte att vara, så dra nytta av möjligheten nu: ”Det här är en tid av flexibilitet när det gäller våra skyldigheter som kommer att bli kortlivade,” sade Long.

Se även: vissa bilförsäkringsbolag ger återbetalningar på grund av coronavirus outbeak — så här kan du också få en paus

sälja ägodelar eller lager du äger

oavsett om det är något värdefullt runt ditt hus eller lager du har ackumulerat i din aktieköpsplan på jobbet (eller några aktier eller fonder du håller utanför ett pensionskonto), ”det här är definitivt en plats att leta efter snabba pengar”, sa Long. Upsides: det finns inget att betala tillbaka och det kan hjälpa till med decluttering. (Sändningsbutiker köper försiktigt använda kläder, och webbplatser som AptDeco, Letgo, Decluttr och ThredUp kan hjälpa dig att sälja saker online.) Nackdelar: Du kan behöva sälja ett objekt för mindre än det faktiskt är värt, särskilt aktier under en nedmarknad, eller du kan få kapitalvinstskatter om du säljer för mer än du betalat.

få ett gigjobb

för de mer än 35 miljoner amerikaner som har ansökt om arbetslöshetsersättning sedan mars, kan ett gigjobb tillfälligt hjälpa till att betala räkningarna tills de landar ett annat Heltidsjobb. Vanligtvis tjänar sido-hustlers i genomsnitt $1,122 per månad från sitt deltidsarbete, en 2019 Bankrate-undersökning hittades. Men många gigjobb-som att köra för en ride — hailing app-involverar nära interaktion med andra människor och går emot folkhälsomyndigheternas order att utöva social distansering. att tjäna extra pengar behöver dock inte nödvändigtvis innebära att du riskerar att få koronaviruset. Jobb som handledning kan utföras online, och så kan spelningar hjälpa företag att skapa onlinebutiker. Tänk på att om du får arbetslöshetsersättning efter att ha blivit avskedad från ditt heltidsjobb, kan du behöva rapportera inkomster du gör från spelarbete, vilket kan påverka mängden arbetslöshetsersättning du får.

låna pengar från en vän eller familjemedlem

att ta ett lån från en vän eller familjemedlem kan innebära mycket mer flexibilitet än det skulle vara med ett formellt lån, säger Mariel Beasley, medgrundare av Duke Universitys Common cent Lab, ett forskningslaboratorium för ekonomiskt beteende. Det finns potential för lägre eller obefintliga räntor och större utrymme för återbetalning, ”vilket är väldigt viktigt på grund av den osäkerhet som händer i världen”, sa hon.

men informella låneavtal bland vänner och familj kan också vara full av utmaningar, som många personliga finanskolumnister kommer att berätta för dig, och du kanske vill uttömma andra alternativ först. Till exempel rapporterade 46% av de svarande till en 2019 Bankrate-undersökning som sa att de hade lånat ut pengar till en älskad att de hade ett negativt resultat.

”det kan enkelt glida från ett ömsesidigt förhållande mellan vänner och familj till ett transaktionsförhållande, vilket verkligen kan beskatta förhållandet”, sa Beasley. Detta kan hända när låntagarnas och långivarnas förväntningar är feljusterade, sa hon, ”och om alla planerar för det mest optimistiska scenariot snarare än en mer konservativ, realistisk och till och med pessimistisk återbetalningsplan.”

relationer kan ta en hit ” när långivaren har en förväntan och ett behov av att betalas tillbaka på denna specifika tidsram, och då händer det inte,” tillade Beasley.

om du väljer att låna från en vän eller familjemedlem är öppenhet och planering från början nyckeln, sa hon. Tänk på alla möjliga händelser och prata igenom dem: Hur kommer du att kommunicera om återbetalning? Hur mycket kan du realistiskt betala tillbaka, och på vilken tidsram? Om din inkomst minskar eller om du stöter på en oväntad kostnad, Hur kommer det att påverka din återbetalning? Är delbetalningar OK? Finns det möjligheter för dig att göra betalningar i andra saker än kontanter, som att släppa en måltid eller utföra en tjänst? Vad händer om du inte kan göra en betalning?

”överdriv inte tidsramen för att betala tillbaka den”, sa Beasley. ”Planera för ett värsta scenario.”

denna berättelse uppdaterades den 19 maj 2020.