du är skyldig pengar – överväger konkurs
hitta en licensierad Insolvensförvaltare
Om du har ohanterlig skuld, bör ditt första steg vara att träffa en licensierad Insolvensförvaltare (LIT). LIT kommer att utvärdera din ekonomiska situation och diskutera olika alternativ som kan hjälpa dig att lösa dina ekonomiska problem.
- hitta en licensierad Insolvensförvaltare för att få ekonomisk rådgivning
- Vad är en licensierad Insolvensförvaltare?
- diskutera dina alternativ med en licensierad Insolvensförvaltare (Video)
vad kan du göra om du inte hittar en licensierad Insolvensförvaltare?
Om du inte kan få en LIT för att acceptera din fil, eller om du inte har råd att hyra en LIT, kan OSB: s Konkursassistansprogram kunna hjälpa till, förutsatt att du:
- har kontaktat minst två LITs och försökt få sina tjänster
- är inte och har inte nyligen varit inblandade i kommersiell verksamhet
- är inte skyldiga att göra överskottsbetalningar; och
- är inte i fängelse
en borgenär trakasserar mig dagligen. Vad ska jag göra?
även om reglerna skiljer sig något över Kanada, finns det gränser för vad borgenärer och inkassobyråer får göra. De kan till exempel inte ringa telefonsamtal av sådan art eller frekvens att de utgör trakasserier av dig eller din familj. Dessutom finns det vissa tider när de inte får ringa. (Dessa tider varierar beroende på var du bor.)
Tips för att hantera inkassobyråer
om du känner att du trakasseras, kontakta antingen en LIT eller en kvalificerad och erfaren kreditrådgivare. De kan hjälpa dig genom att fungera som mellanhand mellan dig och din borgenär.
kontakta oss så skickar vi lite information och en lista över LITs som deltar i programmet.
vad händer när du ansöker om konkurs
vad du kan förvänta dig om du ansöker om konkurs (Video)
om konkurs är det alternativ du väljer, kommer du att arbeta med LIT för att fylla i de formulär som krävs. LIT kommer sedan att lämna in dessa dokument med OSB och du kommer formellt att förklaras konkurs.
från den punkten kommer LIT att handla direkt med dina fordringsägare för din räkning. När du har förklarats konkurs
- Du kommer sluta göra betalningar direkt till dina oprioriterade borgenärer
- eventuella garnishments mot din lön kommer att sluta; och
- eventuella stämningar mot dig av dina fordringsägare kommer också att stoppas
dina tillgångar kommer att säljas av den licensierade insolvensförvaltaren
När du har förklarats konkurs säljer LIT dina tillgångar, inklusive eventuella förvärvade under din konkurs. Tillgångar som är undantagna av provinsiella och federala lagar är undantagna från denna försäljning. LIT kommer att hålla de pengar som samlas in av försäljningen i förtroende för distribution till dina fordringsägare.
dina fordringsägare kommer att meddelas
När du deklarerar konkurs kommer LIT att meddela alla dina fordringsägare om din konkurs.
dina borgenärer kan hålla ett möte
Ibland krävs eller begärs ett möte med borgenärer. Syftet med detta möte är att
- tillåta borgenärer att få information om konkursen;
- bekräfta utnämningen av LIT;
- utse upp till fem inspektörer för att övervaka administrationen av din egendom; och
- tillåta borgenärer att ge riktning till LIT.
om ett möte kallas måste du delta.
du kan bli granskad av OSB
När du har ansökt om konkurs kan en representant för OSB undersöka dig under ed. Syftet med undersökningen är att fråga dig om ditt beteende, orsakerna till konkursen och dispositionen av din egendom.
du kommer att delta i två ekonomiska rådgivningssessioner
som en del av din konkurs kommer du att behöva delta i två ekonomiska rådgivningssessioner. Syftet med dessa sessioner är att hjälpa dig att förstå orsakerna till din konkurs och att hjälpa dig att hantera dina finansiella frågor i framtiden.
du kan göra ”överskottsinkomst” betalningar
konkurs och överskottsinkomstbetalningar (Video)
ditt ansvar
När du ansöker om konkurs måste du göra följande:
- lämna till LIT information om alla dina tillgångar (egendom) och skulder (Skulder);
- meddela LIT för alla fastigheter som sålts eller överförts (avyttras) under de senaste åren;
- överlämna alla dina kreditkort till lit;
- delta i fordringsägarnas första möte (om ett möte begärs);
- delta i två rådgivningssessioner;
- meddela LIT skriftligen om eventuella adressändringar;
- vid behov, delta i en undersökning på Konkursövervakarens kontor; och
- bistå LIT vid behov vid administration av din egendom.
Du kan behöva göra ytterligare betalningar till din LIT för distribution till dina fordringsägare.
förutom att betala LIT: s avgifter kan du behöva göra ytterligare betalningar till din LIT för distribution till dina fordringsägare. Dessa kallas överskottsbetalningar.
varje månad under konkursprocessen måste du skicka in en kopia av dina lönestubbar och bevis på annan inkomst till LIT. LIT beräknar sedan din överskottsinkomst.
Överskottsinkomst är den del av dina inkomster som överstiger den inkomst som en familj behöver för att upprätthålla en rimlig levnadsstandard. Detta belopp fastställs av OSB årligen. Ju större din familj, desto mer får du behålla; ju mer du tjänar desto mer måste du bidra.
med andra ord, om din hushållsinkomst överstiger den nivå som fastställts av OSB, måste du göra ytterligare betalningar till din LIT under din konkurs. (Kontakta en tänd för att ta reda på de nuvarande gränserna för din familjstorlek.)
om din överskottsinkomst är mer än $200 per månad måste du bidra med 50 procent av det beloppet.
du kommer att släppas från konkurs
förstå konkursavlossningen (Video)
en ansvarsfrihet frigör dig från den lagliga skyldigheten att återbetala de skulder du hade från och med det datum du ansökte om konkurs, med undantag för specifika typer av skulder som är uteslutna enligt lag. Dessa inkluderar underhållsbidrag och barnbidrag, studielån (om du slutade vara student för mindre än sju år sedan), domstolsbeställda böter eller påföljder och skulder som härrör från bedrägeri.
tidpunkten för din urladdning beror på ett antal faktorer, inklusive om detta är din första konkurs och om du är skyldig att göra överskottsbetalningar.
tidpunkt för din ansvarsfrihet från konkurs (automatisk ansvarsfrihet)
om detta är din första konkurs och du inte är skyldig att göra överskott inkomstbetalningar (eftersom din överskottsinkomst är mindre än $200 per månad), kommer du att vara berättigad till en automatisk ansvarsfrihet från konkurs i nio månader. Om din överskottsinkomst är högre kommer din konkurs att förlängas till 21 månader och du kommer att behöva göra betalningar från din överskottsinkomst.
din ansvarsfrihet från konkurs kommer att ske automatiskt om
- urladdningen inte motsätts av LIT, en borgenär eller kontoret för Konkursövervakaren;
- du har deltagit i de obligatoriska ekonomiska rådgivningssessionerna; och
- detta är din första eller andra konkurs.
för att säkerställa att en större andel av skulderna återbetalas till borgenärer anges följande standarder när en automatisk ansvarsfrihet kommer att inträffa.
| första konkurs | tidpunkten för ansvarsfrihet |
|---|---|
| inte krävs för att göra överskott inkomst betalningar (överskottsinkomst är mindre än $200 per månad) | 9 månader efter arkivering |
| överskottsinkomst är större än $200 per månad | 21 månader efter inlämning |
| andra konkurs | tidpunkten för ansvarsfrihet |
|---|---|
| krävs inte för att göra överskottsbetalningar (överskottsinkomst är mindre än $200 per månad) | 24 månader efter arkivering |
| Överskottsinkomst är större än $200 per månad | 36 månader efter arkivering |
utfrågning (icke-automatisk urladdning)
om du inte kvalificerar dig för automatisk urladdning kommer lit att be domstolen att pröva din ansökan om urladdning. Domstolen kommer sedan att schemalägga ett datum för ansvarsfrihetsförhandlingen.
Jag fick inte min ansvarsfrihet från konkurs. Hur får jag en?
det första steget är att kontakta LIT som hanterade din konkurs. LIT kommer att informera dig om orsakerna till att du inte fick din urladdning. Till exempel kan du behöva uppfylla vissa villkor. (Om du inte kommer ihåg LIT: s namn, kontakta kontoret för Konkursövervakaren.)
LIT kan komma överens om att behandla urladdningen mot en avgift. Alternativt kan du be en advokat att ansöka om ansvarsfrihet. Om du inte har råd med LIT eller advokat avgift, kanske du vill kontakta rättshjälpstjänster i din provins. Dessutom erbjuder vissa provinser ett gör-det-själv-urladdningssats.Alberta—ansvarsfrihet från konkurs
(PDF, 121 KB, 35 sidor)
(PDF, 2.4 MB, 32 sidor)
(PDF, 1.2 MB, 22 sidor)
före utfrågningen förbereder lit en rapport. Vid förhandlingen, som du deltar i, används denna rapport för att informera domstolen om omständigheterna kring din konkurs. Denna rapport beskriver din ekonomiska situation och analyserar
- dina ekonomiska angelägenheter;
- orsakerna till din konkurs;
- Det sätt på vilket du utförde konkursrelaterade uppgifter som du är skyldig att utföra enligt konkurs-och Insolvenslagen;
- ditt beteende före och efter konkursen;
- Om du dömdes för något brott enligt avsnitten 198 till 208 i konkurs-och Insolvenslagen); och
- något annat faktum som kan motivera domstolen att vägra din ansvarsfrihet.
domstolen kan sedan besluta att
- bevilja en absolut urladdning;
- bevilja en villkorlig urladdning (vanligtvis är villkoret att du betalar en viss summa pengar);
- avbryta urladdningen (skjuta upp den till ett framtida datum); eller
- vägra urladdningen.
inverkan av en konkurs på…
ditt kreditbetyg
en person som förklarar konkurs tilldelas lägsta möjliga kreditbetyg (kreditpoäng).
informationen i din kreditrapport som påverkar din kreditpoäng tas vanligtvis bort efter en viss tidsperiod. Hur mycket tid beror på vilken typ av information och var du bor. Generellt kommer det att tas bort efter sex eller sju år för en första konkurs och efter 14 år för efterföljande konkurser.
Om du kan få kredit efter din ansvarsfrihet från konkurs beror på din förmåga att övertyga långivare om din ekonomiska mognad och förmåga att återbetala skulden. Det finns inga garantier-ingen är skyldig att ge dig kredit.
egendom (t.ex. ett hus eller en bil)
konkurser påverkar i allmänhet inte säkerställda borgenärers rättigheter. Om en borgenär har en giltig säkerhet mot din egendom (t.ex. en bil eller ett hus), kontakta din LIT. Om du har råd med månatliga betalningar kan finansiella arrangemang göras med den säkrade borgenären.
din make
dina skulder är dina egna; men om du och din make har en gemensam (samtecknad) skuld, kan en borgenär driva din make för återbetalning.
endast den del av tillgångar som du äger ingår i din konkurs. Så, om du äger tillgångar tillsammans med din make, din del kan behöva säljas och distribueras till dina fordringsägare. Det är viktigt att göra LIT medveten om gemensamma tillgångar så att varje enskilt fall kan ses över individuellt.
någon som co-undertecknat ditt lån
den som co-undertecknat ett lån för dig kommer fortfarande att ansvara för att göra lånet betalningar när du går i konkurs.
löner
löner påverkas inte av konkurs; men du kommer att krävas av LIT att fylla i ett formulär som listar eventuella inkomster. Om din inkomst överstiger vissa standarder som fastställts av Konkurschefens Kontor, förväntas du göra betalningar till din LIT för distribution till dina fordringsägare.
studielån skuld
det finns program tillgängliga för att hjälpa om du har ekonomiska svårigheter på grund av studentskuld.
Kanadas Återbetalningsbiståndsplan hjälper dem med federala studielån att betala tillbaka vad de rimligen har råd med. Om du har ett studielån utfärdat av din provinsiella eller territoriella regering, kontakta lämplig student ekonomiskt stöd kontor för att ta reda på om deras återbetalning stödprogram.
en ansvarsfrihet från konkurs kommer att frigöra dig från din skyldighet att återbetala dina studielån om du ansökte om konkurs minst sju år efter att du slutat vara deltid eller heltidsstudent. I händelse av att återbetalning av studielånet kommer att resultera i otillbörliga svårigheter, och förutsatt att du har gjort ansträngningar för att återbetala dina lån, kan domstolen minska denna period till fem år.
några frågor?
kontakta oss gärna om du har frågor om konkursprocessen.
skicka in ett klagomål om du har problem med din LIT.
OSB håller register över alla klagomål och kan undersöka eventuella klagomål. Om du har ett klagomål mot din LIT kan vi granska och undersöka ditt klagomål och försöka nå en acceptabel lösning med din LIT.
Leave a Reply