att ha dålig kredit eller ingen kredit kan göra det svårt att kvalificera sig för ett kreditkort, bostadslån eller inteckning. Det beror på att långivare ser dig som en potentiell kreditrisk om du har en historia av missade betalningar eller om du saknar erfarenhet av att hantera kredit.

den goda nyheten är att båda situationerna är fixerbara—du kan studsa tillbaka från dålig kredit och bygga kredit från början. Men har ingen kredit värre än att ha dålig kredit? Här är vad du behöver veta.

Vad betyder det att inte ha någon kredit?

att inte ha någon kredit innebär att du inte har aktiva kreditkonton rapporterade till kreditbyråerna eller din historia är för begränsad för att beräkna din kreditpoäng. Detta kan vara fallet om du aldrig har ansökt om kredit, som ett kreditkort eller lån, eller om du inte har rapporterat kontoaktivitet under de senaste två åren.

även om det är vanligt att unga vuxna befinner sig i denna situation, kan en mängd andra människor inte ha någon kredit också.

om din USA. konton är stängda eller inaktiva eftersom du lämnar landet i många år, Du kan återvända till en tunn kreditfil, enligt Rod Griffin, senior director of public education and advocacy på Experian.

”samma sak gäller för nya invandrare till landet”, sa Griffin i en telefonintervju med The Balance. ”Om du flyttade till USA skulle du inte ha en amerikansk kredithistoria förrän du har kredit i ditt namn.”

andra grupper av konsumenter som kan finna sig med en tunn eller obefintlig kredithistoria är skilsmässor, änkor och änklingar vars makar hanterade all ekonomi. att låna pengar är en utmaning när du inte har kredit eftersom det är svårt för borgenärer att mäta hur sannolikt du ska betala skulder i tid när du inte har någon kredithistoria.

Vad betyder det att ha dålig kredit?

dålig kredit kan uppstå när du har negativa märken—till exempel betalningar mer än 30 dagar sent, konkurs eller konton i samlingar—på din kreditrapport. Negativa märken sänker din kreditpoäng, vilket gör det svårt att bli godkänd för kredit till en konkurrenskraftig ränta.

hur lång tid det tar att återhämta sig från dålig kredit beror på de negativa posterna i din rapport. I allmänhet stannar sena betalningar, konton i samlingar och kapitel 7 konkurs på din rapport i upp till sju år. Kapitel 13 konkurs kan dröja kvar på din rapport i upp till 10 år. Men effekten ett negativt märke har på din kredit värdering minskar med tiden.

har ingen kredit sämre än dålig kredit?

det beror på svårighetsgraden och orsaken bakom den dåliga krediten. Om du missar en betalning och komma ikapp på balansen, en långivare kan vara villiga att ta bort den sena betalningen med kreditbyråer, sätta dig tillbaka där du var, Griffin sa.

att vidta åtgärder som att betala av en balans eller bestrida felaktiga poster kan också hjälpa dig att se poängförbättring. I det här scenariot kan det vara bättre att ha mindre än perfekt kredit än att inte ha någon kredit bara för att du kan åtgärda problemen som orsakar din låga poäng.

även om det kan vara bättre att ha lite kredit än ingen kredit, kan det ta lång tid att bygga om din kreditpoäng. De konton du har som är i gott skick visar långivare bevis på att du kan låna ansvarsfullt, så fokusera på att hålla dem i god form.

” det är bättre att ha ett verktyg i verktygssatsen än inga verktyg alls”, sa Griffin.men om du har mer allvarliga, systemiska problem—som en pågående historia av sena betalningar, konton i samlingar eller konkurs-kan det ta år att återhämta sig från skadan. I detta scenario kan dålig kredit vara värre än att inte ha någon kredit alls eftersom det kan ta längre tid att bygga upp din kredithistoria och förbättra din poäng.

När du startar från en ren skiffer kan det ta några månader innan det första kontot visas i din rapport. Då kan det ta cirka sex månaders betalningar för FICO att producera en poäng från den kontoaktiviteten. Därifrån kan du börja bygga en positiv betalningshistorik utan att oroa dig för de fleråriga långvariga effekterna av negativa märken som konkurser.

hur man etablerar kredit

Om du inte har någon kredit kan följande steg hjälpa dig att bygga bra kredit.

handla ett säkert kreditkort

ett säkert kreditkort är ofta den bästa typen av kreditkort utan kredithistoria. Säkrade kort backas upp av en deposition du gör när du öppnar kortet, vilket gör dem lättare att kvalificera sig för.

få en Co-Signer

att bli godkänd för ett lån med en co-signer och göra betalningar i tid kan hjälpa dig att bygga din kredithistoria.

få nytta, prenumeration och hyra betalningar räknas

Experian Boost är en gratis Experian tjänst som låter dig lägga till i tid nytta och prenumerationstjänst betalningar till din kreditrapport, vilket kan hjälpa din kredit värdering. I vissa fall kan du också kunna rapportera i tid hyresbetalningar till kreditbyråerna genom din fastighetsförvaltning eller hyresbetalningsprocessor för att bygga kredit.

använd ett Kreditbyggarlån

ett kreditbyggarlån är ett sätt att bygga kredit utan kreditkort. Det är ett avbetalningslån där du inte får tillgång till klumpsumman i förskott. Istället går dina månatliga lånebetalningar till ett separat konto, som sedan rapporteras till kreditbyråerna, och du får klumpsummelånet i slutet av låneperioden.

hur man bygger om dålig kredit

Om du har dålig kredit, oroa dig inte—att ta dessa steg kan hjälpa till att förbättra din kredit.

granska dina kreditrapporter och bestrida felaktiga poster

dra dina gratis kreditrapporter från alla tre kreditbyråer på AnnualCreditReport.com en gång per år och registrera dig för gratis övervakning av kreditrapporter. Kontrollera att alla poster är korrekta och rapportera eventuella fel du hittar.

dra dina kreditpoäng

Du kan få din poäng på en av flera gratis kreditpoäng webbplatser för att se var du står. Många webbplatser förklara vilka faktorer som påverkar din kredit värdering så att du kan utveckla en strategi för att förbättra den.

gör betalningar i tid härifrån och Ut

betalningshistorik är den mest inflytelserika faktorn som påverkar din kreditpoäng, så det är viktigt att upprätta ett register över betalningar i tid. Överväg att ställa in automatiska räkningar så att du aldrig missar ett förfallodatum.

syftar till att hålla din kreditutnyttjande låg

den näst viktigaste faktorn som påverkar din kredit värdering är förhållandet mellan ditt kreditkort saldon till ditt kreditkort gränser. Att betala ner dina saldon för att minska ditt kreditutnyttjande kan ha en positiv effekt på din poäng.