Din păcate, multe gospodării nu erau pregătite pentru lovitura financiară rapidă: patru din 10 nu au suficiente economii de numerar pentru a acoperi o cheltuială de urgență de 400 USD, potrivit raportului Rezervei Federale din 2019 privind bunăstarea economică a americanilor.

Dacă sunteți într-un loc strâmt și încercați să veniți cu bani rapid, păstrați-vă sănătatea financiară viitoare în minte pe măsură ce vă cântăriți opțiunile, a declarat Kelley Long, un planificator financiar certificat din Chicago și CPA. Long este un avocat al educației financiare pentru consumatori pentru Institutul American de CPAs.”doriți să încercați să vă protejați creditul și să faceți cât mai ușor posibil recuperarea odată ce lucrurile revin la normal”, a spus Long. Asta poate însemna vânzarea de bunuri de care nu aveți nevoie în loc să luați un împrumut payday sau să utilizați un card de credit cu zero procente în loc să vă retrageți din contul dvs. de pensionare, a spus ea.

Luis Rosa, un PCP și fondator al construi un viitor financiar mai bun în Henderson, Nev., spune să prioritizeze acțiunea în acest fel: „încercați să reducă cheltuielile în primul rând, creșterea veniturilor în al doilea rând, împrumuta în ultimă instanță.”

dar acestea sunt vremuri fără precedent, iar unele sfaturi financiare tradiționale au fost „întoarse la ureche”, a spus Long. De exemplu, în mod obișnuit, ea nu ar sfătui un client să nu mai plătească un împrumut pentru studenți, dar pachetul de stimulare economică de 2,2 trilioane de dolari face ca acesta să fie o opțiune viabilă — deși temporară — pentru unii debitori.MarketWatch a vorbit cu Long și cu alți planificatori financiari despre cele mai bune și mai rele modalități de a elibera bani pe măsură ce națiunea intră într-o recesiune economică.

aplicați pentru șomaj

faceți acest lucru imediat dacă ați fost concediat — dar fiți pregătiți pentru perioade lungi de așteptare. Proiectul de lege federal de stimulare cunoscut sub numele de CARES Act a extins asistența pentru șomaj și va oferi lucrătorilor concediați 600 de dolari pe săptămână în plus față de orice prestații de șomaj la nivel de stat pe care le primesc. Proiectul de lege face, de asemenea, ca freelancerii, lucrătorii independenți și lucrătorii de concerte să fie eligibili pentru jumătate din beneficiile la nivel de stat, pe lângă cei 600 de dolari suplimentari.

urmăriți verificarea stimulului — și aveți grijă la escrocherii

unii americani vor primi până la 1.200 USD, alții vor primi sume mai mici dacă fac peste un anumit nivel de venit. Dacă nu aveți nevoie de bani imediat pentru a plăti facturile, luați în considerare utilizarea acestora pentru a reumple un cont de economii de urgență epuizat sau pentru a-l investi. Dar fii cu ochii în patru pentru escrocherii: guvernul nu vă va suna în legătură cu cecul și nimeni nu ar trebui să vă ceară să predați informații personale precum numărul dvs. de securitate socială pentru a obține cecul.

vezi și: când sunt trimise controalele de stimulare? Cum să urmăriți plata de 1.200 USD cu un nou instrument IRS

payday loans

payday loans nu sunt, în general, o idee bună — majoritatea consilierilor financiari spun să le evite cu orice preț. Împrumuturile pe termen scurt sunt împrumuturi pe termen scurt, adesea de 500 USD sau mai puțin, care sunt concepute pentru a fi rambursate într-o singură plată, de obicei de către următoarea zi de plată a consumatorului.

viteza lor le face atrăgătoare, dar împrumuturile vin de obicei cu Taxe și dobânzi foarte mari. Ratele dobânzilor la împrumuturile Payday în unele state pot ajunge până la 662%, potrivit unui raport din 2016 al Centrului pentru împrumuturi responsabile. (Pentru comparație, media DAE pe un card de credit la mijlocul lunii mai a fost 15.99%, în conformitate cu CreditCards.com.)

Din cauza ratelor ridicate ale dobânzii, consumatorii se găsesc adesea în imposibilitatea de a achita împrumutul atunci când este datorat, forțându-i să împrumute mai mult pentru a rezolva aceste datorii. Acest lucru poate atrage oamenii într-o spirală dăunătoare a datoriilor.

consumatorii care au nevoie de un împrumut de o sumă mică ar putea apela la uniunile de credit în schimb. Multe uniunile de credit oferă așa-numitele payday alternative împrumuturi care sunt similare cu tradiționale payday împrumuturi în care acestea pot varia în mărime de la 200 dolari la 1.000 dolari. De asemenea, ca payday împrumuturi, aceste credite de credit-uniune sunt menite să fie plătit pe o perioadă scurtă de timp între una și șase luni. Cu toate acestea, rata dobânzii și taxele sunt mult mai mici — DAE maximă este de 28%, iar uniunile de credit pot percepe o taxă de cerere de cel mult 20 USD.

avans de numerar card de Credit

acestea nu sunt cea mai bună opțiune, dar ar putea fi în valoare de explorare, dacă ești disperat, lung a spus. Ca payday împrumuturi, acestea vin de obicei cu mare interes și taxe mari, și ar putea afecta negativ scorul dvs. de credit dacă vă max cardul. „În mod ideal, ați folosi acest lucru numai dacă ați avea un card de credit cu o rată promoțională scăzută sau 0%”, a spus Long.

linii de capital de origine de credit și de refinanțare

linii de capital de origine de credit și de refinanțare poate oferi un colac de salvare pentru proprietarii de case. Proprietarii de case stau pe niveluri istorice ridicate de capital de acasă chiar acum, ceea ce este o veste bună pentru cei care ar fi putut pierde locul de muncă sau venituri în ultimele săptămâni. „Proprietarii de case au astăzi un nivel foarte ridicat de capital propriu, oferind o pernă pentru a rezista potențialelor scăderi ale prețurilor”, a scris Mark Fleming, economist șef la title insurance company First American Financial Corp.FAF , într-un raport recent.linii de capital acasă de credit tind să ofere rate foarte mici în comparație cu produse cum ar fi carduri de credit. Rata medie HELOC la mijlocul lunii mai a fost de 4,94%, potrivit Bankrate. Ratele HELOC variază în funcție de bonitatea debitorului și de alți factori. Ratele sunt variabile, astfel încât acestea ar putea crește și scădea în funcție de acțiunile pe care le va întreprinde Rezerva Federală în viitor.

dar debitorii pot fi mai bine deservite de refinanțare împrumuturile lor de origine și încasarea o parte din capitalul lor de origine în acest proces. Ratele ipotecare sunt aproape minime istorice, ceea ce înseamnă că mulți proprietari care au cumpărat casele lor în ultimii ani ar putea sta pentru a salva mii de dolari de refinanțare, chiar înainte de factoring în beneficiul incasari unele capitaluri proprii.”dacă rata ipotecară este de aproximativ 5% sau mai mare, este cel puțin o idee bună să evaluați refinanțarea”, a declarat Shon Anderson, președintele Anderson Financial Strategies Din Dayton, Ohio. „Dacă aveți de gând să aveți datorii, ipotecile tind să aibă cel mai mult sens, permițând cei mai lungi Termeni și cele mai mici rate, în special cu ratele de astăzi. Refinanțarea poate reduce semnificativ plățile ipotecare.”dar oamenii care iau în considerare o refinanțare ar trebui să fie conștienți de faptul că creditorii ipotecari au fost inundați de cereri în ultimele săptămâni, ceea ce înseamnă că timpul de întoarcere pentru o refinanțare ar putea fi mai lung decât de obicei. De asemenea, ar putea fi mai greu să obțineți anumite tipuri de împrumuturi, inclusiv Ipoteci jumbo, în prezent din cauza volatilității piețelor titlurilor garantate cu ipoteci.

ia în considerare un 0% APR card de credit

apelați orice companii de carduri de credit existente și întrebați ce pot face pentru a vă ajuta să obțineți prin aceste vremuri dificile, a sugerat Anderson. „Multe companii de carduri de credit oferă perioade de APR 0% de un an pentru achiziții noi atunci când deținătorii de carduri sună pentru a cere ajutor”, a spus Anderson. „În mod normal, aceasta nu este o opțiune recomandată, dar având în vedere că o persoană nu trebuie să deschidă noi linii de credit, iar 0% APR pentru un an ar putea fi suficient pentru a obține pe cineva prin trei până la șase luni de șomaj sau cheltuieli de urgență, poate fi potrivit pentru unii oameni.”

adresați-vă comunității locale pentru ajutor

bisericile și alte organizații religioase, băncile de alimente și fundațiile comunitare se numără printre resursele locale la care oamenii pot apela în timpul acestei crize. Fundațiile comunitare din toate cele 50 de state au înființat fonduri de ajutor de urgență. Acești bani sunt acordați organizațiilor nonprofit care oferă resurse de bază, inclusiv alimente, asistență pentru chirie, tablete electronice pentru copiii care învață la distanță și, în unele cazuri, asistență financiară directă de urgență pentru persoane fizice.

filantropiile și corporațiile naționale acordă, de asemenea, subvenții organizațiilor nonprofit. Pentru a vă conecta cu resursele locale din zona dvs., încercați să apelați 211. Pentru a găsi o bancă de alimente, verificați site-ul Feeding America.

opriți temporar plata împrumuturilor pentru studenți sau a ipotecii

oprirea plăților pentru un împrumut pentru studenți nu este ceva ce planificatorii financiari ar sfătui în mod obișnuit, dar factura de stimulare de 2,2 trilioane de dolari permite debitorilor cu împrumuturi garantate federal să suspende plățile timp de șase luni fără a acumula dobândă.

„dacă nu ai bani și ești îngrijorat, acesta este locul perfect pentru a merge”, a spus Long. „Nu mai plătiți împrumutul.”Debitorii cu împrumuturi garantate federal se pot conecta pur și simplu la contul lor online și pot face clic pe opțiunea „toleranță”, a spus Long. Este un pas ușor care nu implică taxe sau penalități. Dacă aveți împrumuturi private pentru studenți, sunați-vă creditorul și spuneți-le că ați fost rănit financiar de pandemia coronavirusului.

mulți debitori ipotecare au o opțiune similară. Împrumutații cu împrumuturi garantate Federal pot întrerupe plățile până la un an dacă finanțele lor au fost afectate de pandemie. Pentru a profita de acest lucru, suna servicer ipotecare și Spune — le doriți să mergeți în toleranță-dar, de asemenea, asigurați-vă că vă spun că doriți o modificare de împrumut, astfel încât plățile se însăilat pe sfârșitul ipotecii, lung a spus.

Dacă sunteți un chiriaș, sunați proprietarul dvs. pentru a solicita amânarea plăților chiriei. Unele orașe și state au blocat temporar proprietarii de la evacuarea chiriașilor și există ajutor financiar disponibil pentru chiriași în unele zone: Delaware oferă plăți directe de până la 1.500 USD chiriașilor care se luptă, a raportat USA Today, iar orașul Boston are un program similar care oferă până la 4.000 USD chiriașilor sub anumite niveluri de venit.

ia bani din conturile de pensionare

$2.Proiectul de lege de stimulare de 2 trilioane, cunoscut sub numele de Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act (Legea CARES), permite deținătorilor de conturi de pensionare să scoată din cont până la 100.000 de dolari și să pună banii înapoi fără penalități și fără consecințe fiscale adverse, atâta timp cât rambursează banii în termen de trei ani. Dar, „vine cu un semn de precauție imens”, spune Long. Vestea bună este că ai putea lua 5.000 de dolari din IRA pentru a te ajuta în următoarele câteva luni, a spus ea. Dar ar trebui să exercite această opțiune numai dacă sunteți sigur că puteți plăti banii înapoi și dacă vă puteți ocupa de a face actele cerute de Internal Revenue Service, lung avertizat.

Un alt punct important: lichidarea activelor de pensionare acum — când Dow Jones Industrial Average DJIA a pierdut 15% din valoarea sa și S&indicele P 500 SPX a scăzut cu 9% în acest an — înseamnă că blocați aceste pierderi. „Recunoașteți că vindeți active (care sunt probabil în jos) pentru a obține banii și vă plătiți înapoi dobânda (și, în cele din urmă, plătiți impozitul pe dobânda pe care ați plătit-o), dar aceasta este o modalitate bună de a nu atinge alte surse și de a participa în continuare la 401(k)”, a declarat Leon LaBrecque, un PCP cu Sequoia Financial Group din Troy, Mich.

taie cheltuielile

ordinele de adăpost în loc au forțat oamenii să rămână în interior, și pentru unii care oferă o oportunitate de a re-evalua cheltuielile care pot trăi fără. Mese Restaurant, sala de sport antrenamente și manichiură sunt din discuție pentru mulți în acest moment. „Gândiți-vă la ceea ce ați putea cheltui într-o lună obișnuită pentru întreținerea aspectului și recunoașteți că banii pe care i-ați putea pune deoparte într-un cont de Economii”, a spus Long.

Un alt pas de făcut: examinați contul dvs. de verificare. Există taxe pentru aplicații sau alte servicii la care ați uitat că v-ați înscris? Există abonamente pe care nu le mai utilizați și care sunt setate să se reînnoiască automat? Prețurile lor lunare sunt adesea scăzute, ceea ce îi determină pe oameni să subestimeze cât cheltuiesc pentru abonamente. Aplicațiile de urmărire a abonamentelor și unele aplicații de bugetare vă vor audita conturile pentru taxe periodice și vă pot ajuta chiar să anulați abonamentele nedorite cu un clic.

o altă zonă posibilă pentru a economisi bani: planul dvs. de date pentru telefonul mobil — aveți nevoie la fel de mult dacă sunteți mai ales pe wifi-ul dvs. de acasă acum? Și nu uitați să răscumpărați puncte de card de credit pentru numerar, să utilizați carduri cadou vechi (sau să le vindeți) și să utilizați contul dvs. flexibil de cheltuieli sau contul de economii de sănătate, dacă aveți unul, pentru a plăti cheltuielile medicale și de îngrijire a sănătății.

contactați furnizorii de servicii și cereți ajutor

în condiții normale, companiile care vă facturează lunar vă vor permite, în general, să amânați plățile dacă vă pierdeți locul de muncă sau suferiți dificultăți financiare — dar de obicei trebuie să plătiți o taxă de comoditate sau o taxă de întârziere. În timpul acestei urgențe naționale, mulți furnizori de servicii renunță la aceste sancțiuni pentru persoanele care au fost afectate de pandemia coronavirusului. Mulți nu necesită dovezi extinse ale acestei greutăți, ceea ce poate încetini procesul — clienții pot spune doar colecționarilor de facturi că au suferit dificultăți financiare, a spus Long. Chiar și persoanele care nu și-au pierdut complet locurile de muncă, dar au avut ore sau venituri reduse au această opțiune, a menționat ea.

probabil că nu va dura, așa că profitați de ocazie acum: „Acesta este un moment de flexibilitate în ceea ce privește obligațiile noastre, care va fi de scurtă durată”, a spus Long.

vezi și: unii asigurători auto dau rambursări din cauza coronavirusului outbeak — iată cum puteți obține și o pauză

vinde bunuri sau acțiuni pe care le dețineți

fie că este ceva valoros în jurul casei dvs. sau stocul pe care l-ați acumulat în planul dvs. de cumpărare de acțiuni la locul de muncă (sau orice acțiuni sau fonduri mutuale pe care le dețineți în afara unui cont de pensionare), „acesta este cu siguranță un loc unde să căutați bani rapizi”, a spus Long. Upsides: nu e nimic să plătească înapoi și poate ajuta cu decluttering. (Magazinele de transport vor cumpăra haine ușor folosite, iar site-uri precum AptDeco, Letgo, Decluttr și ThredUp vă pot ajuta să vindeți lucruri online. Dezavantaje: este posibil să trebuiască să vindeți un articol pentru mai puțin decât merită de fapt, în special stocurile în timpul unei piețe în scădere sau puteți suporta impozite pe câștigurile de capital dacă vindeți mai mult decât ați plătit.

obțineți un loc de muncă

pentru cei peste 35 de milioane de americani care au depus cereri de ajutor de șomaj din martie, preluarea unui loc de muncă ar putea ajuta temporar la plata facturilor până când vor obține un alt loc de muncă cu normă întreagă. De obicei, escrocii câștigă în medie 1.122 USD pe lună din munca lor cu fracțiune de normă, a constatat un sondaj Bankrate din 2019. Dar multe locuri de muncă — cum ar fi conducerea pentru o aplicație de plimbare-implică o interacțiune strânsă cu alte persoane și contravin ordinelor oficialilor din domeniul sănătății publice de a practica distanțarea socială.

cu toate acestea, câștigarea de bani în plus nu trebuie neapărat să însemne să te expui riscului de a contracta coronavirusul. Locuri de muncă, cum ar fi îndrumare pot fi efectuate on-line, și așa poate concerte ajuta întreprinderile înființat magazine online. Rețineți că, dacă primiți prestații de șomaj după ce ați fost concediat de la locul de muncă cu normă întreagă, poate fi necesar să raportați veniturile pe care le obțineți din munca de concert, ceea ce ar putea afecta valoarea prestațiilor de șomaj pe care le primiți.

imprumuta bani de la un prieten sau membru al familiei

acordarea unui imprumut de la un prieten sau membru al familiei poate insemna mult mai multa flexibilitate decat ar fi cu un imprumut formal, a declarat Mariel Beasley, co-fondator al Laboratorului comun de centi al Universitatii Duke, un laborator de cercetare a comportamentului financiar. Există potențial pentru rate ale dobânzii mai mici sau inexistente și o marjă mai mare de rambursare, „ceea ce este cu adevărat important din cauza cantității de incertitudine care se întâmplă în lume”, a spus ea.dar acordurile informale de împrumut între prieteni și familie pot fi, de asemenea, pline de provocări, așa cum vă vor spune mulți cronicari de Finanțe personale și poate doriți să epuizați mai întâi alte opțiuni. De exemplu, 46% dintre respondenții la un sondaj Bankrate din 2019 care au spus că au împrumutat bani unei persoane dragi au raportat că au avut un rezultat negativ.

„poate aluneca cu ușurință dintr-o relație reciprocă între prieteni și familie într-o relație tranzacțională, care poate impozita cu adevărat relația”, a spus Beasley. Acest lucru se poate întâmpla atunci când așteptările debitorilor și creditorilor sunt aliniate greșit, a spus ea, „și dacă toată lumea planifică cel mai optimist scenariu, mai degrabă decât un plan de rambursare mai conservator, realist și chiar pesimist.”

relațiile pot avea un succes” atunci când creditorul are o așteptare și o nevoie de a fi plătit înapoi în acest anumit interval de timp, iar apoi nu se întâmplă”, a adăugat Beasley.

dacă alegeți să împrumutați de la un prieten sau membru al familiei, transparența și planificarea de la început sunt esențiale, a spus ea. Gândiți – vă la toate situațiile posibile și discutați prin ele: Cum veți comunica despre rambursare? Cât de mult puteți plăti în mod realist și în ce interval de timp? Dacă venitul dvs. scade sau întâmpinați o cheltuială neașteptată, cum va afecta rambursarea? Plățile parțiale sunt OK? Există oportunități pentru tine de a face plăți în alte lucruri decât numerar, cum ar fi dropping off o masă sau efectuarea unui serviciu? Ce se întâmplă dacă nu puteți efectua o plată?

„nu promiteți prea mult intervalul de timp pentru a-l plăti înapoi”, a spus Beasley. „Planul pentru un scenariu cel mai rău caz.”

această poveste a fost actualizată pe 19 mai 2020.